征信報告里的“生意經”

當前，在經濟發展的大趨勢下，我國的金融信貸業務也在飛速發展，據央行發布的《2022年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，2022年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額206.35萬億元，同比增長11.2%。伴隨著金融信貸業務需求的上漲，征信報告的重要性逐漸凸顯。征信報告由中國人民銀行征信中心出具，可以反映個人或企業社會信用的基本情況，如果其中出現不良記錄，會對企業或個人在貸款、申請信用卡、升學就業、出行等多方面帶來影響。

征信報告的重要性，讓一些不法分子看見了“商機”。近年來，打著“征信修復”旗號的騙局在全國多地層出不窮。多個案例顯示，詐騙者聲稱可以幫助他人修復不良征信記錄，但他們詐騙得逞后，就會消失得無影無蹤。有的甚至還辦起培訓班，收費培養“征信修復師”，形成了一條集招聘“征信修復師”、培訓、加盟代理、個人信息售賣為一體的灰色產業鏈，擾亂征信市場秩序。即使公安機關以及中國人民銀行征信中心都曾反復強調，不論是個人還是企業的信用報告都沒有“修復”一說，征信領域也不存在“征信修復”的概念，任何打著“征信修復”名義進行的商業活動都是騙局。但當一個人因征信報告出現不良記錄而苦惱時，往往還是會跳入“征信修復”的圈套。由此可見，整治“征信修復”的亂象迫在眉睫。

01“征信修復”騙局遍地開花

中國征信業的發展，自1932年第一家征信機構——“中華征信所”誕生算起，至今已有90年歷史。中國人民銀行征信中心官網顯示，目前中國的征信系統已建設成為世界規模最大、收錄人數最多、收集信息全面、覆蓋范圍和使用廣泛的信用信息基礎數據庫，基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。

在征信系統逐漸完善、社會信用意識不斷提高的背后，不少公司或個人都還從事著以“征信修復”之名收取費用的活動。當我們以“征信修復”為關鍵詞在網上搜索，就會發現有多條打著“逾期征信完全修復”招牌的公司網站或帖子。這些公司的宣傳套路大都一致，聲稱客戶只需要向這些所謂的“征信修復”公司提供詳版的征信報告、逾期的信用卡和一張手機卡，等待幾天便可得到恢復結果，費用大概每條2000元左右。

“我們的客戶基本都是買房的，如果做不好，那還不得天天鬧啊。”為了打消客戶的疑慮，他們常常還會準備這樣一套夸張的說辭，“我們幫助客戶修復征信都是從系統內修復，絕對不是面上的修改。做完之后，你可以去重新打印一份征信報告，對比一下新舊版就明白了。”更有宣稱做征信業務的人員表示，如果是入職單位需要，可以直接在現成的征信報告上把不良信息P掉，不會留下任何痕跡。

事實果真如此嗎？逾期征信真的能“洗白”嗎？我們在中國裁判文書網上輸入“征信修復”這一關鍵字，便可檢索到大量有關“征信修復”的騙局。2021年6月8日，青海省果洛藏族自治州中級人民法院做出的一份刑事判決書顯示，昂某為恢復個人征信，聯系到張某，張某承諾可以為其修復征信。自2020年5月到8月，昂某分四次將3.5萬元轉入張某的賬戶，張某拿到錢后，謊稱已修復成功，隨后將昂某的聯系方式全部拉黑，詐騙所得被其揮霍。案發后，張某自愿認罪認罰，并簽署具結書。他因犯詐騙罪獲刑一年一個月，并處罰金人民幣7000元。類似的案例還有很多。

上海金融與發展實驗室主任、國家金融與發展實驗室副主任曾剛對此表示：“根據最新的《征信業務管理辦法》，如果要給企業或個人進行信用信息評價，必須要持有企業或個人征信機構的牌照。從這一點來看，征信業務實際上是個持牌業務，征信的結果具有嚴肅性，是不能隨便篡改的。”這表明，有相關牌照也只是可以對企業或個人進行信用信息評價，不可以也不可能對逾期的征信報告進行修復，更遑論沒有牌照的個人及私人機構了。

隨著“征信修復”騙局的愈演愈烈，今年6月13日，中國人民銀行營業管理部征信管理處發表《“征信修復”是騙局，依法維權是正道》一文，稱社會上關于個人征信可以修復的說法屬于虛假宣傳，其實質是利用公眾刪除不良信用記錄的迫切心理，收取高額服務費用進行詐騙，并不能刪除不良信用記錄。事實上，如果確實出現過逾期記錄，也不要病急亂投醫。根據征信系統《征信業管理條例》第十六條規定，“落實對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，在信用報告中不再展示”。簡言之，從還清逾期欠款之日起，逾期記錄保存5年，5年后該筆逾期記錄將不會再出現在個人信用報告中。

02“征信修復”與征信異議

“所有征信修復都是騙局，都是非法的。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，根據《征信業管理條例》，征信領域不存在“征信修復”。那些打著“征信逾期不可怕，修復征信獲新生”旗號的“征信修復”，是在故意混淆“征信修復”與“征信異議”的區別，真正目的在于騙取錢財、盜取信息等。

“征信報告是由征信機構出具的記載個人信用信息的記錄，無特殊情況，任何人是不能對其進行修改的。”中國銀行法學研究會秘書長潘修平認為，社會上所謂的“征信修復”機構有以下三種情況：一種是專業的處理征信申訴的中介；一種是一些人與銀行的工作人員相勾結，可以刪除部分記錄，但也僅限于一些輕微違約的情形；一種是詐騙行為，這些人收了錢后，只是偽造了一份紙質版的征信報告。

“一般常發生違約的是房貸和信用卡還款，如果有特珠原因導致未能及時還款，是可以向銀行申訴的。只是普通老百姓不知道從哪個角度、利用哪些原因去說服銀行，但這些做‘征信修復’的機構或個人知道，他們相當于收取代理費幫助有此類需求的客戶去處理征信問題的中介。”潘修平表示。

有“征信修復”公司的客服人員稱，每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴，因此，公司的修復操作合法合規，客戶只需提供所需資料，后續由他們來處理。實際上，公民對自己的不良逾期記錄進行申訴，是“征信異議”，而不是“征信修復”，兩者有著本質的區別。

國家發改委稱，一些不法分子利用部分信息主體急于消除不良征信記錄的心理，混淆征信異議、信用修復概念，以“征信修復、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，威脅人民群眾財產安全，嚴重擾亂了我國社會信用體系建設大局。

“征信異議”的實質是“糾錯”，即對于錯誤或遺漏的數據進行更正或補充，異議處理簡便、快捷、時限更短。2022年1月1日起施行的《征信業務管理辦法》第二十六條規定，信息主體認為信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議；認為侵害自身合法權益的，可以向所在地中國人民銀行分支機構投訴。對異議和投訴按照《征信業管理條例》及相關規定辦理。

根據《征信業管理條例》第二十五條，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。

“個人如果發現信用記錄存在問題，可以自己直接向金融機構或征信機構提出，要求更正，這是免費的，不需要花錢的。”潘修平說，曾剛對此表示贊同，他說：“如果是正常的個人征信記錄申訴，根本不需要通過第三方公司，個人就可以直接向銀行申請。”

03“黑色產業鏈”

董希淼認為，個人信貸特別是“現金貸”等業務過快增長，不少金融消費者過度借貸，導致貸款逾期增加較多，進而催生了“征信修復”市場。目前，一些打著“征信修復”噱頭招攬生意的公司仍屢見不鮮。甚至在工商信息中，不少公司將個人信用修復服務、企業信用管理咨詢服務等列入經營范圍。

今年7月23日，中國法院網發表《“征信修復”豈能成為一門生意》一文，該文稱，社會上出現一些以“征信修復”“征信洗白”等名義招攬生意的機構和個人，他們大肆宣傳可刪除信用報告中的不良信息，甚至堂而皇之辦起了培訓班，開班“授課”。

事實上，所謂的“征信修復”“征信洗白”不僅是騙局，還暗藏其他風險。那些所謂的“征信修復”課程，實際上是通過私刻假章、偽造虛假材料等方式進行惡意投訴，妄圖達到修復征信的目的。《經濟日報》曾報道過一則新聞，某微信群中有“廣告”宣稱，花19800元便可獲得“如何修復征信”的“品牌課”。學員“上課”后，不僅能把自己的征信記錄“洗白”，日后還能靠“征信修復”手藝賺錢。一家位于湖北宜昌的“征信修復”公司負責人更是直接表示，“公司招代理的加盟費用分為9800元、39800元、59800元三個級別，一個城市只招一個代理。每條逾期征信收多少錢，代理可以自己定。”

2021年4月21日，鄭州市金水區人民法院作出的一份判決書顯示，李某經常在朋友圈發布“征信修復”的成功案例，宋某與王某就想跟李某學習這門技術。李某向他們表示，自己是通過正規、合法的途徑進行信用修復的，并且90%都能成功。宋某與王某聽信了李某的話，便交了1萬元的學費當做定金。然而，宋某和王某在接受培訓時卻發現，李某傳授的“征信修復術”就只是編造各種理由欺騙銀行，包括銀行流水做假、住院病歷造假等等。最終，李某因犯詐騙罪，被判處有期徒刑六個月，緩刑一年。

根據《征信機構管理辦法》第五條，設立個人征信機構應當經中國人民銀行批準。根據《企業征信機構備案管理辦法》第二十四條，任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業征信業務。北京市中永律師事務所合伙人、財經律師劉興成對此表示，“征信修復”或“征信洗白”騙局，會導致“劣幣驅逐良幣”，會讓金融市場的征信失去信用，造成金融市場信息失真，甚至會產生金融市場的“黑天鵝”，因此，應對其進行依法打擊。

征信記錄是社會信用體系建設的重要一環。近年來，國家有關方面高度重視征信制度建設，征信業的有序發展為構建誠信市場經濟體系發揮了重要作用。在越來越多的個人和企業重視征信記錄的背景下，“征信修復”騙局會消減征信業的權威性，與我國不斷完善社會信用體系建設背道而馳，必須出重拳予以治理。對于金融消費者，曾剛建議，要樹立誠信意識，及時償還各類貸款、信用卡欠款，保持良好的信用記錄，不要輕信“征信修復”謠言。如因特殊原因導致未能及時還款，應主動與金融機構溝通協商。

在董希淼看來，種種征信業違規行為提醒金融機構要注意兩方面問題，一方面要保證逾期、拖欠等信息及時準確上傳，這是構建誠信社會、提高整個社會信用水平的重要手段；另一方面也要保護消費者包括名譽權在內的合法權益，建立相應的異議機制和懲戒機制。此外，相關主管部門也要出臺更加細致、執行性更強的規定，加強對執行情況的檢查督促，對存在的違規違法行為加大處罰力度。