精準扶貧與小額信貸政策融合的運行機制研究

顧福珍

（攀枝花學院 經濟與管理學院， 四川 攀枝花 617000）

一、新形勢下小額信貸精準扶貧的要求

(一)著重突出信貸扶貧的精準性

一直以來，為了應對貧困農戶貸款難的問題，國務院扶貧辦等機構本著“定向、精準、特惠、創新”的基本原則，提出了扶貧小額信貸的對策，創設出滿足中國特色的金融扶貧制度創新的路徑。隨著脫貧攻堅任務的深化，剩余的貧困人口在整體上分布較為分散，扶貧任務越來越艱難，對扶貧工作的要求也越來越高。因此，扶貧工作要著重突出精準性。由政府機關開展的小額信貸扶貧工作，主要是通過免除資金利息的形式來委托銀行向貧困戶提供貸款，這里指代的貧困戶必須持有建檔立卡，但由于審核機制的不健全，在進行貧困戶認證工作時難免會出現經濟十分困難的家庭因沒有建檔立卡而無法被列為扶貧對象的情況。因此，現階段還需將精準扶貧與小額信貸政策融合，不斷鞏固精準扶貧工作取得的成果。

(二)推動普惠金融良性發展

現階段我國已將普惠金融服務列為現代化建設的一項重要任務，國務院曾明確指出要提升普惠金融服務在全國范圍內的覆蓋率和可靠性，讓普惠金融全力服務現有的實體經濟。小額信貸作為普惠金融服務的一部分，開展小額信貸扶貧工作最重要的目的就是要推動普惠金融的高質量良性發展，能夠為農民增收和農村經濟發展提供基礎服務支撐，推動脫貧攻堅和鄉村振興工作的穩步推進。

(三)促進小額信貸穩定發展

傳統的小額信貸扶貧政策是通過免除資金利息和財務風險補償的方式來進行間接扶貧，這種機制在某種意義上具有救濟性，很難使貧困戶激發出艱苦奮斗的意識。此外，傳統的小額信貸扶貧政策所針對的對象是建檔立卡戶，按照國家的相關規定，當貧困戶脫貧后銀行就不能繼續為他們提供免息貸款，顯然這不符合金融扶貧的實際要求。因此，這種提供資金補貼、免息貸款的扶貧手段不適用于長期的脫貧攻堅戰。從金融扶貧的發展規劃來看，小額信貸扶貧機制需要及時與市場競爭機制相結合，利用市場競爭的方式來吸引社會資金，使更多的社會資金加入到全國范圍的扶貧工作中，從而實現小額信貸的穩定發展。

二、精準扶貧與小額信貸政策融合的關鍵問題

(一)精準識別，分類扶持

抓好促進貧困戶脫貧和邊緣戶發展的金融支持工作首先需要科學分析致貧原因，細化存量貧困戶和邊緣戶的脫貧措施，對于因病因殘等原因喪失勞動能力、依靠開發式幫扶手段無法脫貧、信貸扶貧資金介入難度較大的貧困戶，推動相關部門落實低保、醫保、養老保險、特困人員救助供養、臨時救助等綜合社會保障政策，實現應保盡保、應兜盡兜。金融機構要對有勞動能力、有創業意愿、具備自我發展潛力且符合貸款條件的貧困戶和邊緣戶加強融資需求分析，提高金融服務意識，滿足合理的個性化融資需求，幫扶貧困戶和邊緣戶自我發展，擺脫貧困。

(二)多方參與，協同配合

完善金融扶貧工作領導小組，成員由金融機構、銀保監局、證監局、財政廳、農業農村廳、扶貧辦等單位組成。依據職能分工加強協調配合，各成員單位要加強跨部門間的合作，建立健全信息共享機制，適時召開各部門的工作協調會議，及時溝通和交流工作進展，共同研究解決工作推進中的問題及下一步工作措施，依據各單位職責分工形成政策合力，扎實開展工作，穩步推動金融支持脫貧攻堅工作，助力鄉村振興和繁榮發展。

(三)動態監控，持續跟進

確保金融精準扶貧政策延續鞏固脫貧攻堅成果，做好已脫貧戶的動態追蹤監測，對提前摘帽的貧困縣和完成脫貧任務的建檔立卡貧困戶保持摘帽不摘政策、脫貧不脫政策，積極應對新冠疫情對返貧、致貧帶來的挑戰，確保金融精準扶貧相關政策延續至脫貧攻堅全面勝利。金融機構要高度重視風險防范，有效應對扶貧小額信貸還款高峰，防止風險向貧困戶轉移，謹防“因貸致貧”“因貸返貧”現象，要繼續加強扶貧小額信貸、創業擔保貸款和國家助學貸款等政策的貫徹落實，將小額民生類貸款政策切實惠及貧困戶、邊緣戶，為其發展生產、創業、求學提供信貸資金。

(四)持續投入，長效脫貧

各金融機構在審批產業精準扶貧貸款時，要重點參考訂單幫扶、生產托管、簽訂勞務合同等要素，推動貧困戶、邊緣戶之間建立穩定的收益分配關系或雇傭關系，為貧困戶、邊緣戶長期穩定增加收入創造條件。將信貸支持重點從滿足貧困戶、邊緣戶生產基本資金需求，向增強貧困戶、邊緣戶可持續發展能力過渡，逐步提高貧困戶、邊緣戶參與度和受益度，進一步提升普惠金融服務水平。

三、精準扶貧與小額信貸政策融合的運行機制設計

金融機構要科學配置信貸資源，針對不同貧困地區農業生產、農產品加工、林下經濟、現代物流、生態旅游等領域的區位優勢，通過金融支持聚焦一、二、三產業融合發展，有計劃、有步驟地扶持有市場前景、經營效益可持續、商業信用良好的龍頭企業，形成貧困戶、政府、金融機構、龍頭企業、擔保機構、保險機構等多元主體參與的利益共同體，更好地控制小額信貸扶貧的風險性。

(一)構建多主體協同聯動減貧機制

基于市場化運作的原則，構建符合地方特色的產業鏈金融扶貧、減貧模式，形成涉及物流、現金流以及信息流的數據系統，引導小農戶融入現代農業生產體系，把貧困戶、龍頭企業的交易信息進行系統集成，形成一個標準化、體系化的數據庫，破解傳統金融在信貸扶貧中信息不對稱的痛點，政府加強對農業供應鏈的金融支持力度，提供財政補貼，對龍頭企業和核心企業實施稅收上的優惠，設立擔保機構，為金融機構小額信貸扶貧項目提供擔保，保險機構為農戶的經營項目提供保險服務，多方協同做好對產業鏈上中下游的整體信貸支持，提高農戶和農業經營主體信貸能力。

(二)創新風險補償機制

積極穩妥推進農村承包土地的經營權抵押、活體畜禽抵押、動產質押、倉單和應收賬款質押、農業保單融資等信貸業務，形成全方位、多元化的農村資產抵質押融資模式。要提高金融產品創新能力，綜合運用應收賬款、倉單質押和預付款融資等方式，為貧困地區企業發展壯大提供資金支持。加大貨幣政策支持力度，發揮財政政策對金融的撬動作用，充分借助農業擔保、農業保險的風險緩釋機制，彌補農業的弱質性和高風險性，促進金融資源向農業農村傾斜。

(三)創新信用替代機制

為了提升金融服務水平，應用金融科技手段強化與貧困地區政府部門相關系統對接，推動監管信息共享，以軟性信息彌補硬性抵押不足的難題，降低中小企業融資成本和流動性壓力。優化線上大數據金融支農政策環境，推動大數據、云計算等新技術在農村金融領域的應用和推廣，破解貧困農戶信用不足難題。開發及利用線上金融產品和服務，推出更多免抵押、免擔保、低利率的普惠型涉農金融產品，充分利用財政資金和保險資金的風險緩釋與補償作用，降低放貸門檻條件，為更多的農業融資主體提供支持。

四、精準扶貧與小額信貸政策融合的實施策略

為進一步推動金融扶貧政策落地生根，堅持問題導向，本著“加大力度、突出精準、強化落實、協同推進”的原則，真正打通金融資源進入扶貧領域的通道，本文從傳統金融在進行小額信貸扶貧中出現的現實難點出發，分析精準扶貧與小額信貸政策融合的實施策略。

(一)提升小額信貸扶貧的精準性

小額信貸扶貧政策的制定必須從實際出發，堅持精準投放，堅決防止返貧，將金融扶貧資金精準用于貧困戶個人發展、貧困地區產業帶貧，服務民生改善。金融機構參與精準扶貧和減貧工作首先必須進行信用評估，要確保小額信貸的精準投放，信息的準確性是關鍵，只有實現了小額信貸扶貧對象的精準性識別，才能實現小額信貸扶貧政策制定的精準性。隨著互聯網在農村普及，農戶的網絡行為不斷深入，通過社交網絡進行信息分享，建立信息披露與信息共享的機制，逐步形成人格化、連續性、豐富化、完整性的數據信息系統，進而形成了一個數字化的新型社會關系網絡系統。加快推進數字化技術在小額信貸扶貧工作中的應用，能夠全方位提高扶貧的精準性，軟信息的完善可以彌補農戶缺乏貸款擔保物的不足，在信用評估中可以起到部分增信的作用，實現貧困戶識別精準化、農戶信貸需求對接精準化、農戶風險評價精準化。

(二)促進金融機構降本增效

小額信貸扶貧本質上除了幫扶貧困人群脫貧之外，不能忽視金融機構的商業性特征，金融機構承擔的不是“輸血”的功能，更應該側重于建設幫助貧困戶提高自身生存能力的“造血”機制。只有實現農戶和金融機構的雙贏，才能夠激發金融機構參與扶貧工作的主動性和積極性，金融扶貧才能更好地可持續性發展。扶貧小額信貸必須堅持市場化運作，尊重市場規律，增強涉農金融產品定價能力，發揮市場機制在資源配置中的決定性作用，不斷降低涉農貸款主體融資成本。基于此，鼓勵貧困戶加入產業鏈條，與產業鏈中的核心企業建立起比較穩定的聯系，利用數字化技術，與金融機構之間實現信息共享，解決信息不對稱問題。同時，農戶參與產業鏈中核心企業的業務活動，貧困戶也能夠借助核心企業的擔保，起到了為農戶申請信貸業務時增信的作用，破解了農戶的道德風險，降低金融機構放貸后的檢查監督成本，提高扶貧效率和效益。

(三)增加貧困農戶的資金可得性

小額信貸扶貧是幫扶貧困人群脫貧的重要手段，但是貧困地區往往不僅經濟落后，且地處偏遠，貧困農戶居住也比較分散，金融機構也不愿意在貧困地區設置網點，難以吸引資金流入，導致生存困難。數字產業鏈金融服務有效地解決了這一難題，通過數字化信息打破了原有的時空邊界，方便更好地為偏遠地區的貧困農戶提供服務。由于信息化技術使得對貧困戶的識別更加準確，也拓寬小額信貸扶貧業務的范圍和包容性。通過挖掘貧困農戶的軟信息，對封閉分散的數據信息進行有效整合，建立新的信用機制，豐富了對貧困戶的信用評價體系，改善了原有的授信模式，提升對貧困人群的金融服務的范圍，金融機構之間的競爭性，也產生了金融扶貧的新動能。在金融資本的帶動下，也會加快其他重要的生產資本要素的融入，這種協同效應將進一步促進金融機構參與扶貧工作的廣度和深度，提高貧困人群金融可獲得性。

(四)拓寬貧困農戶的增收渠道

現有的數字產業鏈平臺，貧困戶可以與多個龍頭企業對接，融入貧困地區特色優勢產業活動中，并可以根據自己的需求在多個核心企業間進行選擇。貧困戶加入平臺后，可以隨時獲得平臺上的交易信息，拓展貧困戶的交易范圍，增加貧困戶的選擇權，通過龍頭企業的帶動效應，推動貧困戶的小生產有效對接到大市場，有效改善農戶在參與市場活動中的弱勢地位，拓寬了農戶實現增收的渠道。同時，多個金融機構可以利用平臺的信息優勢，形成多點對接的融合性聯動模式，多元聯動為農戶提供小額信貸服務，提高減貧效果。這種“N+N+N”模式能夠更好地增加貧困戶與核心企業、貧困戶與金融機構之間的黏性，實現互利互惠、協作互信，能夠提高社會資本參與扶貧工作的意愿，促進金融減貧的內生發展，進而提高貧困人口的福利水平，形成提升扶貧減貧效果的長效機制。