精準(zhǔn)扶貧與小額信貸政策融合的運(yùn)行機(jī)制研究

顧福珍

（攀枝花學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院， 四川 攀枝花 617000）

一、新形勢(shì)下小額信貸精準(zhǔn)扶貧的要求

(一)著重突出信貸扶貧的精準(zhǔn)性

一直以來，為了應(yīng)對(duì)貧困農(nóng)戶貸款難的問題，國(guó)務(wù)院扶貧辦等機(jī)構(gòu)本著“定向、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新”的基本原則，提出了扶貧小額信貸的對(duì)策，創(chuàng)設(shè)出滿足中國(guó)特色的金融扶貧制度創(chuàng)新的路徑。隨著脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的深化，剩余的貧困人口在整體上分布較為分散，扶貧任務(wù)越來越艱難，對(duì)扶貧工作的要求也越來越高。因此，扶貧工作要著重突出精準(zhǔn)性。由政府機(jī)關(guān)開展的小額信貸扶貧工作，主要是通過免除資金利息的形式來委托銀行向貧困戶提供貸款，這里指代的貧困戶必須持有建檔立卡，但由于審核機(jī)制的不健全，在進(jìn)行貧困戶認(rèn)證工作時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)十分困難的家庭因沒有建檔立卡而無法被列為扶貧對(duì)象的情況。因此，現(xiàn)階段還需將精準(zhǔn)扶貧與小額信貸政策融合，不斷鞏固精準(zhǔn)扶貧工作取得的成果。

(二)推動(dòng)普惠金融良性發(fā)展

現(xiàn)階段我國(guó)已將普惠金融服務(wù)列為現(xiàn)代化建設(shè)的一項(xiàng)重要任務(wù)，國(guó)務(wù)院曾明確指出要提升普惠金融服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)的覆蓋率和可靠性，讓普惠金融全力服務(wù)現(xiàn)有的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。小額信貸作為普惠金融服務(wù)的一部分，開展小額信貸扶貧工作最重要的目的就是要推動(dòng)普惠金融的高質(zhì)量良性發(fā)展，能夠?yàn)檗r(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)服務(wù)支撐，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興工作的穩(wěn)步推進(jìn)。

(三)促進(jìn)小額信貸穩(wěn)定發(fā)展

傳統(tǒng)的小額信貸扶貧政策是通過免除資金利息和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞絹磉M(jìn)行間接扶貧，這種機(jī)制在某種意義上具有救濟(jì)性，很難使貧困戶激發(fā)出艱苦奮斗的意識(shí)。此外，傳統(tǒng)的小額信貸扶貧政策所針對(duì)的對(duì)象是建檔立卡戶，按照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)貧困戶脫貧后銀行就不能繼續(xù)為他們提供免息貸款，顯然這不符合金融扶貧的實(shí)際要求。因此，這種提供資金補(bǔ)貼、免息貸款的扶貧手段不適用于長(zhǎng)期的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。從金融扶貧的發(fā)展規(guī)劃來看，小額信貸扶貧機(jī)制需要及時(shí)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制相結(jié)合，利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方式來吸引社會(huì)資金，使更多的社會(huì)資金加入到全國(guó)范圍的扶貧工作中，從而實(shí)現(xiàn)小額信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

二、精準(zhǔn)扶貧與小額信貸政策融合的關(guān)鍵問題

(一)精準(zhǔn)識(shí)別，分類扶持

抓好促進(jìn)貧困戶脫貧和邊緣戶發(fā)展的金融支持工作首先需要科學(xué)分析致貧原因，細(xì)化存量貧困戶和邊緣戶的脫貧措施，對(duì)于因病因殘等原因喪失勞動(dòng)能力、依靠開發(fā)式幫扶手段無法脫貧、信貸扶貧資金介入難度較大的貧困戶，推動(dòng)相關(guān)部門落實(shí)低保、醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)、特困人員救助供養(yǎng)、臨時(shí)救助等綜合社會(huì)保障政策，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保、應(yīng)兜盡兜。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)有勞動(dòng)能力、有創(chuàng)業(yè)意愿、具備自我發(fā)展?jié)摿η曳腺J款條件的貧困戶和邊緣戶加強(qiáng)融資需求分析，提高金融服務(wù)意識(shí)，滿足合理的個(gè)性化融資需求，幫扶貧困戶和邊緣戶自我發(fā)展，擺脫貧困。

(二)多方參與，協(xié)同配合

完善金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，成員由金融機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)局、證監(jiān)局、財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、扶貧辦等單位組成。依據(jù)職能分工加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，各成員單位要加強(qiáng)跨部門間的合作，建立健全信息共享機(jī)制，適時(shí)召開各部門的工作協(xié)調(diào)會(huì)議，及時(shí)溝通和交流工作進(jìn)展，共同研究解決工作推進(jìn)中的問題及下一步工作措施，依據(jù)各單位職責(zé)分工形成政策合力，扎實(shí)開展工作，穩(wěn)步推動(dòng)金融支持脫貧攻堅(jiān)工作，助力鄉(xiāng)村振興和繁榮發(fā)展。

(三)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，持續(xù)跟進(jìn)

確保金融精準(zhǔn)扶貧政策延續(xù)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，做好已脫貧戶的動(dòng)態(tài)追蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)提前摘帽的貧困縣和完成脫貧任務(wù)的建檔立卡貧困戶保持摘帽不摘政策、脫貧不脫政策，積極應(yīng)對(duì)新冠疫情對(duì)返貧、致貧帶來的挑戰(zhàn)，確保金融精準(zhǔn)扶貧相關(guān)政策延續(xù)至脫貧攻堅(jiān)全面勝利。金融機(jī)構(gòu)要高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范，有效應(yīng)對(duì)扶貧小額信貸還款高峰，防止風(fēng)險(xiǎn)向貧困戶轉(zhuǎn)移，謹(jǐn)防“因貸致貧”“因貸返貧”現(xiàn)象，要繼續(xù)加強(qiáng)扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和國(guó)家助學(xué)貸款等政策的貫徹落實(shí)，將小額民生類貸款政策切實(shí)惠及貧困戶、邊緣戶，為其發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、求學(xué)提供信貸資金。

(四)持續(xù)投入，長(zhǎng)效脫貧

各金融機(jī)構(gòu)在審批產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款時(shí)，要重點(diǎn)參考訂單幫扶、生產(chǎn)托管、簽訂勞務(wù)合同等要素，推動(dòng)貧困戶、邊緣戶之間建立穩(wěn)定的收益分配關(guān)系或雇傭關(guān)系，為貧困戶、邊緣戶長(zhǎng)期穩(wěn)定增加收入創(chuàng)造條件。將信貸支持重點(diǎn)從滿足貧困戶、邊緣戶生產(chǎn)基本資金需求，向增強(qiáng)貧困戶、邊緣戶可持續(xù)發(fā)展能力過渡，逐步提高貧困戶、邊緣戶參與度和受益度，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)水平。

三、精準(zhǔn)扶貧與小額信貸政策融合的運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)

金融機(jī)構(gòu)要科學(xué)配置信貸資源，針對(duì)不同貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、林下經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代物流、生態(tài)旅游等領(lǐng)域的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，通過金融支持聚焦一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，有計(jì)劃、有步驟地扶持有市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)效益可持續(xù)、商業(yè)信用良好的龍頭企業(yè)，形成貧困戶、政府、金融機(jī)構(gòu)、龍頭企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多元主體參與的利益共同體，更好地控制小額信貸扶貧的風(fēng)險(xiǎn)性。

(一)構(gòu)建多主體協(xié)同聯(lián)動(dòng)減貧機(jī)制

基于市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，構(gòu)建符合地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融扶貧、減貧模式，形成涉及物流、現(xiàn)金流以及信息流的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，引導(dǎo)小農(nóng)戶融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，把貧困戶、龍頭企業(yè)的交易信息進(jìn)行系統(tǒng)集成，形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、體系化的數(shù)據(jù)庫，破解傳統(tǒng)金融在信貸扶貧中信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融支持力度，提供財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)龍頭企業(yè)和核心企業(yè)實(shí)施稅收上的優(yōu)惠，設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)小額信貸扶貧項(xiàng)目提供擔(dān)保，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目提供保險(xiǎn)服務(wù)，多方協(xié)同做好對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上中下游的整體信貸支持，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸能力。

(二)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。要提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，綜合運(yùn)用應(yīng)收賬款、倉單質(zhì)押和預(yù)付款融資等方式，為貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展壯大提供資金支持。加大貨幣政策支持力度，發(fā)揮財(cái)政政策對(duì)金融的撬動(dòng)作用，充分借助農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，促進(jìn)金融資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜。

(三)創(chuàng)新信用替代機(jī)制

為了提升金融服務(wù)水平，應(yīng)用金融科技手段強(qiáng)化與貧困地區(qū)政府部門相關(guān)系統(tǒng)對(duì)接，推動(dòng)監(jiān)管信息共享，以軟性信息彌補(bǔ)硬性抵押不足的難題，降低中小企業(yè)融資成本和流動(dòng)性壓力。優(yōu)化線上大數(shù)據(jù)金融支農(nóng)政策環(huán)境，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣，破解貧困農(nóng)戶信用不足難題。開發(fā)及利用線上金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率的普惠型涉農(nóng)金融產(chǎn)品，充分利用財(cái)政資金和保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)緩釋與補(bǔ)償作用，降低放貸門檻條件，為更多的農(nóng)業(yè)融資主體提供支持。

四、精準(zhǔn)扶貧與小額信貸政策融合的實(shí)施策略

為進(jìn)一步推動(dòng)金融扶貧政策落地生根，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，本著“加大力度、突出精準(zhǔn)、強(qiáng)化落實(shí)、協(xié)同推進(jìn)”的原則，真正打通金融資源進(jìn)入扶貧領(lǐng)域的通道，本文從傳統(tǒng)金融在進(jìn)行小額信貸扶貧中出現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)出發(fā)，分析精準(zhǔn)扶貧與小額信貸政策融合的實(shí)施策略。

(一)提升小額信貸扶貧的精準(zhǔn)性

小額信貸扶貧政策的制定必須從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持精準(zhǔn)投放，堅(jiān)決防止返貧，將金融扶貧資金精準(zhǔn)用于貧困戶個(gè)人發(fā)展、貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)帶貧，服務(wù)民生改善。金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧和減貧工作首先必須進(jìn)行信用評(píng)估，要確保小額信貸的精準(zhǔn)投放，信息的準(zhǔn)確性是關(guān)鍵，只有實(shí)現(xiàn)了小額信貸扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)性識(shí)別，才能實(shí)現(xiàn)小額信貸扶貧政策制定的精準(zhǔn)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及，農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)行為不斷深入，通過社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息分享，建立信息披露與信息共享的機(jī)制，逐步形成人格化、連續(xù)性、豐富化、完整性的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，進(jìn)而形成了一個(gè)數(shù)字化的新型社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。加快推進(jìn)數(shù)字化技術(shù)在小額信貸扶貧工作中的應(yīng)用，能夠全方位提高扶貧的精準(zhǔn)性，軟信息的完善可以彌補(bǔ)農(nóng)戶缺乏貸款擔(dān)保物的不足，在信用評(píng)估中可以起到部分增信的作用，實(shí)現(xiàn)貧困戶識(shí)別精準(zhǔn)化、農(nóng)戶信貸需求對(duì)接精準(zhǔn)化、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)精準(zhǔn)化。

(二)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)降本增效

小額信貸扶貧本質(zhì)上除了幫扶貧困人群脫貧之外，不能忽視金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性特征，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的不是“輸血”的功能，更應(yīng)該側(cè)重于建設(shè)幫助貧困戶提高自身生存能力的“造血”機(jī)制。只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的雙贏，才能夠激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧工作的主動(dòng)性和積極性，金融扶貧才能更好地可持續(xù)性發(fā)展。扶貧小額信貸必須堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，尊重市場(chǎng)規(guī)律，增強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品定價(jià)能力，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的決定性作用，不斷降低涉農(nóng)貸款主體融資成本。基于此，鼓勵(lì)貧困戶加入產(chǎn)業(yè)鏈條，與產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)建立起比較穩(wěn)定的聯(lián)系，利用數(shù)字化技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息共享，解決信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，貧困戶也能夠借助核心企業(yè)的擔(dān)保，起到了為農(nóng)戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)增信的作用，破解了農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)放貸后的檢查監(jiān)督成本，提高扶貧效率和效益。

(三)增加貧困農(nóng)戶的資金可得性

小額信貸扶貧是幫扶貧困人群脫貧的重要手段，但是貧困地區(qū)往往不僅經(jīng)濟(jì)落后，且地處偏遠(yuǎn)，貧困農(nóng)戶居住也比較分散，金融機(jī)構(gòu)也不愿意在貧困地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，難以吸引資金流入，導(dǎo)致生存困難。數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)有效地解決了這一難題，通過數(shù)字化信息打破了原有的時(shí)空邊界，方便更好地為偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困農(nóng)戶提供服務(wù)。由于信息化技術(shù)使得對(duì)貧困戶的識(shí)別更加準(zhǔn)確，也拓寬小額信貸扶貧業(yè)務(wù)的范圍和包容性。通過挖掘貧困農(nóng)戶的軟信息，對(duì)封閉分散的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效整合，建立新的信用機(jī)制，豐富了對(duì)貧困戶的信用評(píng)價(jià)體系，改善了原有的授信模式，提升對(duì)貧困人群的金融服務(wù)的范圍，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)性，也產(chǎn)生了金融扶貧的新動(dòng)能。在金融資本的帶動(dòng)下，也會(huì)加快其他重要的生產(chǎn)資本要素的融入，這種協(xié)同效應(yīng)將進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧工作的廣度和深度，提高貧困人群金融可獲得性。

(四)拓寬貧困農(nóng)戶的增收渠道

現(xiàn)有的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)，貧困戶可以與多個(gè)龍頭企業(yè)對(duì)接，融入貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)中，并可以根據(jù)自己的需求在多個(gè)核心企業(yè)間進(jìn)行選擇。貧困戶加入平臺(tái)后，可以隨時(shí)獲得平臺(tái)上的交易信息，拓展貧困戶的交易范圍，增加貧困戶的選擇權(quán)，通過龍頭企業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)，推動(dòng)貧困戶的小生產(chǎn)有效對(duì)接到大市場(chǎng)，有效改善農(nóng)戶在參與市場(chǎng)活動(dòng)中的弱勢(shì)地位，拓寬了農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收的渠道。同時(shí)，多個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以利用平臺(tái)的信息優(yōu)勢(shì)，形成多點(diǎn)對(duì)接的融合性聯(lián)動(dòng)模式，多元聯(lián)動(dòng)為農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，提高減貧效果。這種“N+N+N”模式能夠更好地增加貧困戶與核心企業(yè)、貧困戶與金融機(jī)構(gòu)之間的黏性，實(shí)現(xiàn)互利互惠、協(xié)作互信，能夠提高社會(huì)資本參與扶貧工作的意愿，促進(jìn)金融減貧的內(nèi)生發(fā)展，進(jìn)而提高貧困人口的福利水平，形成提升扶貧減貧效果的長(zhǎng)效機(jī)制。