農村金融市場成長機制的建設途徑探索

周鈺翔

（西北大學，陜西 西安 710061）

民間金融是我國農村金融體系中不可或缺的一部分，在就解決農村金融短缺和實現資金多樣化方面有一定的優勢。隨著當前我國的整體發展速度不斷提升，農村金融需求也在不斷做出改善，只有加強金融自身的組織和創新方式，才能破解當前農村建設的資金問題。因此，實現當前農村金融組織創新和制度改革是當前的重點，相關人員應該給予一定的重視。

一、我國農村金融成長機制建設內容

（一）電子商務

電子商務就是指互聯網信息技術圍繞農產品交換作為中心的在線商務活動，將互聯網技術企業內部網絡增值網絡進行融合可以實現電子交易的行為，農村電子商務相比較傳統的商業活動來說。具有電子化、網絡化、信息化特點。

（二）農產品物流

農產品物流就是專門指農產品配送的物流體系，其中農產品包括農作物、畜產品、水產品以及林產品等初級產品。物流則是指從農村地區向消費地區進行實物轉移的流動過程，所以農產品物流體系包括所有現代商貿物流的全部功能，既有裝卸搬運包裝又有信息處理產品加工產品配送，所以在農產品物流開展的過程中，必須要各種先進的技術手段來保證符合消費者的實際。

（三）農產品物流配送

農產品對保鮮的要求非常高，所以必須要加強對農產品物流配送服務體系的建設，企業可以事先制定配送目標，結合市場消費者的實際需求，對農產品進行一系列的操作活動，對農產品的備貨裝卸加工和包裝來提高農產品的附加值。

二、農村金融的特性

（一）屬于典型的二元制結構

所謂二元金融結構是指中國在金融抑制條件下的金融體系“二元”狀態，通過全國的國有銀行和商業銀行以及現代化管理以及國外銀行的分支網絡。通過這樣的形式建立了一種規模有限而有組織的金融市場體系，但在另一方面則是傳統、小規模的正式金融結構機構。目前，在中國的農村正規金融機構主要是以農村信用合作為主體，以農業銀行改革和農業發展為輔助發展，并采用更有效的組織形式建立相應的農村金融網絡體系，通過這樣的方法可以更好地形成農村金融機構組織內容，在其中這就被稱為金融機構，我國農村金融的形成和發展與當前的內在因素和金融抑制有關。在社會組織方面，還有農村投資及基金會、農業資金互助社和信貸公司等，而隨著當前農業建設資金的匱乏以及傳統農村金融的邊緣化，金融機構也越來越成為當前農業建設的重點資金來源。由于我國農村建設資金的短缺，導致鄉鎮金融資源陷入邊緣化的狀況，而金融資金則逐步變成了鄉村建設的重點資金來源。

（二）具有明顯的內生性

農村金融服務是在特定的地緣和血緣上的事業緣方面而產生的，它最初的目的是服務于廣大農民群眾和鄉村社會經濟組織而產生的，它本身也和我國鄉土社會有一定的關聯，與農村緊急組織結構和文化傳統在密切上有一定的聯系。農村金融機構建立在信息充足的基礎上，經濟性在一定的程度上也會與社會現代發展有預感，在通常情況下是依靠個人基礎作為金融交易活動，在一定的程度上就決定了農村金融機構的信用，這樣的情況下也形成了一定的效果，通過有效的方法形成成員之間的約束與依賴。這是當前農村金融結構形成的一種博弈效果，和正規的金融結構相比節約了一定的交易費用，同時也代表了農村金融制度的創新方向。

（三）農村金融的活動規模和發育程度由農業發展決定

農業金融的基本功能是為了滿足農業經濟社會發展過程中的生產需要，因此必須明確鄉鎮金融機構并不能凌駕于農業經濟社會的發展之上，使得它本身也無法完全脫離當前農業經濟社會和農村生產需要的自身發展，也因為本身會受農業生產力發展水平以及農業商品經濟發育程度的約束，農業發展規模自身比較小，而且獲取的經濟利潤并不多，在經濟力量方面會受到一定的限制，對于自然災害等意外的事件抵抗力比較弱，從而使得農業貸款自身具有一定的高風險性，從而使得其自身的收益比較低，導致商業性的金融很難進入當前的農村市場，農村經濟出現大量的缺口，最終形成農村經濟落后的問題，而一些經濟發達的地區形成了規模的金融組織，這也使得農村金融與農村經濟發展互相聯系，而且層次分明比較明確。

（四）農村金融潛伏著一定的金融風險

目前，還有一部分農村金融與國家政治問題有一定的聯系，從而使得其自身缺少一定的保障和有效監管，自身存在一定的風險問題。另外，農村金融制度方面缺少一定的監管，自身存在一定的問題，農村金融大部分都是存在鄉村之中，通過親朋好友小團體形成的。其自身的信用會有一定的限度，資金規模而且往往比較低，低于市場風險的問題比較差。除此之外，農村金融還存在組織結構分散的問題，管理方式相對比較落后，自身沒能呈現較好的規范化特點，最終導致一些問題的形成，從而很容易造成經濟糾紛和犯罪問題。

三、農村金融長效機制對農民經濟收入帶來的影響

（一）有利于促進農村產業結構轉變

大力發展農村金融利于轉變傳統農村產業結構，農戶通過互聯網平臺，能更詳細的了解商品的市場需求及價格漲幅，在分析市場需求后，結合自身優勢，能制定出最有效的銷售模式，提高土地使用率，加強農戶與消費者之間的供需聯系。但是農村電子商務無法通過農戶個人實現，個人即便分析出自己的農產品在市場中需求關系，也無法解決同類化商品的激烈競爭。鑒于此在互聯網大數據背景下開展農村電子商務，就需要農村聯合構建出完整銷售體系，帶動整個農村的經濟發展，政府首先需要加大扶持力度，推出利于農村電子商務發展的法律法規，然后招商引資輔助農村與電子商務企業合作，搭建新進的網絡平臺和銷售、經營、管理模式，將現有小規模散戶進行整合統一管理，改善農產品市場信息來源，提高沖產品的市場競爭力。

（二）有利于擴大農產品銷售面

農產品最大的難題就是銷售，造成產品滯銷的原因非常多，這就嚴重影響農戶的收入。造成滯銷的主要原因是信息閉塞，無法對接市場需求，從而錯過最接銷售時機。鑒于此應積極發展農村地區電子商務銷售模式，通過借助互聯網平臺獲取商品實時信息，擴大銷售范圍，將農產品推薦給更多消費者，使買賣雙方交流更加順暢，同時還能降低產品銷售周期，促進資金的回籠。

四、我國農村市場成長機制建設有效方法

（一）制定農村金融專門性法律或法規

在這個法律規定的基礎之上，還可以根據不同農村金融機構形態出臺更具體的立法，針對不同的金融機構形態制定不同的法律對待形式，即利用法律形態進行一種交易并遵守一定的法律規范，進而減少農村金融機構的交易費用，并以此維護各方的正當權益，把正規的農業免檢金融機構活動納入法律可控的范疇之中，促使他們活動走向更加契約化和規范的內容，同時，還要確保金融內容的合法性，通過這樣的方式有效保護當前農村金融內容，這樣可以形成正確的引導，同時還能鼓勵他們形成較好的形式轉變。

在立法模式方面，應該考慮到我國農村金融的狀況問題，這也是當前法律內容無法明確規定的主要原因，立法條件自身比較苛刻，在農村金融可以考慮先行嘗試，然后在結合其自身的使用效果進一步做好范圍的擴展，從而制定出一套針對性的法律內容在全國展開。在這樣的法律支持下，政府可以根據地區的經濟狀況制定不同的規章制度，從而使得內容能夠具體有效地實施。

在這部法律的基礎上，還可以針對各種農村金融形式制定相應的法律法規，對不同的金融形式采取不同的對待形式，通過法律形式提供一種交易并遵循相應的規則，進一步降低金融的交易成本，從而保護雙方的正當權益，將正常的農村免檢金融活動融入可控的范圍之內，促進他們走向更加契約化和規范的內容，同時，還應該根據不同的法律進行界定，并結合當前我國社會經濟發展的狀況做好改善，以此明確合法和違法金融的機構界限。

（二）引導農村金融規范化成長

農村金融的發展需要符合當前我國的整體發展規律，這樣能夠促進農村經濟的快速發展，從當前我國農村經濟和金融的整體發展來看，通過農村金融法律制度進行改革與創新，建立相應的金融成長機制，這樣能夠為農村金融的服務明確其自身方向，從而為農村經濟提高較好的發展取向，以此確保我國農村金融的整體發展。

對于當前農村金融方面，政府應該明確一個規范的秩序框架，農村金融在我國有其自身的獨特性，一方面需要強調自身的風險，做好相應的管制工作，同時還要采取有效的方法確保農村金融市場的整體效率。這樣能夠更好地做好管制工作，給予農村金融合法的地位，結合當前條件做好規范化的發展。農村金融改革關鍵在于市場的進出與退出，在當前市場的發展形勢來看，從而形成一個穩定的制度結構，在相應的基礎上使得其自身的制度化規則形成，通過法律法規對農村金融對其進行扶持與引導，從而逐步推動規范化的農村金融轉變為民營金融結構。這樣的發展形勢有利于更好的保護農村金融機構，而且使得金融機構的形式變得更加靈活，有利于更好地推動農村整體發展，同時還能形成較好的金融秩序。

另外，政府需要建立正規的金融和非正規金融的公平競爭以及和諧的市場經濟環境。通過相應的實踐證明，它們之間不是惡性的競爭問題，而是能夠通過有效的形式形成互補的作用，他們各自都有屬于自身的市場，而且在當前農村市場的方面可以進一步進行劃分，只要能夠明確自身的目標和定位，可以進行合理的選擇，這樣的情況下是有一定的可行性。對此政府在農民金融發展中的作用在于制定合理的制度、公平和有效的競爭規則，從而給予一定的自由，使得農村發展越來越理想。

（三）健全農村金融宏觀調控法律制度

農村金融市場的高效發展，在當前市場方面需要根據農村金融情況做好改善，從而健全農村金融宏觀調控制度，以此保障金融市場的重要形式。國家的宏觀調控制度是解決當前農村市場的方法。農村金融的利率是資金供求和自由協商的基礎上實現的，是當前金融市場的一場博弈，因此需要做好市場方向的改善。因此，通過有效的方法推動我國市場改革對農村金融發展，這樣使得我國的農村發展具有一定的意義。在一些中小型企業和農戶之間他們缺少相應的擔保和抵押，這樣的情況下造成一些困難，因為其自身存在的高風險導致成本過高，從而使得金融機構在利率方面出現問題，需要進一步進行補償。當農村金融明確自身的地位后，可以通過不同的形式做好形式上的改革，從而形成較好的利率管理形式，這樣能夠使得風險與收益形成正比。同時，法律還需要加強相關內容的檢查和改善，從而降低存在的金融風險，確保使得雙方處于平衡的利益關系。因為金融行業不能局限于自身的經濟問題，需要根據金融機構自身情況遵循原則，承擔對應的社會責任，從而履行相應的功能與義務，以此實現禮儀和社會的雙贏。因此，在宏觀調控方面需要根據法律做好相應的安排，并結合當前我國的經濟狀態做好改善，從而推動當前的農村金融市場，以此實現全面的改善。

（四）建立平臺商店與服務

農村電子商務的運營需要一套完整的平臺機制。通過互聯網大數據技術企業可以全面分析當地的經濟發展情況，結合目前市場需要融合當地特色，建立起一套服務平臺。構建農商交易管理平臺，首先要做好特色農產品品牌的網絡營銷和推廣工作，要保障產品與物流間無縫銜接。通過打造農商平臺可以更好地利用互聯網的推廣效應，農戶將銷售的產品放在平臺上，平臺通過消費者的消費意愿將產品信息投放給消費者，這樣才能實現供求最大化。農戶也不用再為尋找買家煩惱，用戶也可以第一時間隨時找到心儀的農產品，買賣雙方都通過網絡實現實時對話。此外，通過平臺的后續服務能維護消費者權益，也能為農戶提供保障；通過消費者的消費模式合理推送相應產品，刺激二次消費，也促進農戶擴大經濟收益。

（五）打造特色農商品牌

農戶要在平臺中更好的銷售農產品，必須要創新銷售模式打造特色的農副產品，走品牌路線。農產品形成特色品牌有利于提高產品知名度，也利于消費者在平臺眾多同樣產品中選擇消費，品牌既代表企業形象也代表商品質量，所以打造特色農商品牌是搶占商機的關鍵。

將特色品牌農產品放在網絡平臺上銷售，通過互聯網強大的網絡推廣作用，可將農產品推送到更多消費者手上，不僅能提高農產品的知名度，又能帶來高額的銷量，形成具有特色的農村經濟產業體。由于農產品有儲存和保鮮的特殊要求，所以相應的物流配送一定要做好制冷措施，建立現代化的冷藏中心保障農產品新鮮程度，需嚴格按照規定時間內送到消費者手中，避免因產品質量問題導致品牌形象受損。

五、結束語

綜上所述，在當前時代的發展下應該重視我國農村金融的發展問題，同時還要結合時代的發展，因為農村經濟金融自身帶有一定的特殊性，需要結合實際情況做好改善，從而推動我國的農村金融的進一步改善與提升。