商業銀行與保險合作的問題與決策

單曉麗

（海口經濟學院東方外貿外語學院，海南 海口 570100）

商業銀行是我國金融體系中最主要的構成部分，其科學化發展可以有效推動我國金融服務行業的良性發展。隨著我國財稅體制的不斷發展，單一化的商業銀行經營運作與合作模式已經不能滿足社會發展需求，商業銀行與保險合作的共贏方式勢在必行，只有持續強化商業銀行與保險合作的業務，才能有效加快我國金融一體化模式的發展進程。但商業銀行與保險合作兩者的經營運作方式與管理模式有所不同，造成兩者合作會出現沖突點與問題點，為有效促進商業銀行與保險合作的融合發展，解決現有合作的問題與缺陷，本文分析二者合作產生問題的原因并制度解決問題的對策供同行業參考和借鑒。

一、商業銀行與保險合作的內涵

一直以來商業銀行與保險合作的方式合作方式較為煩瑣，且具有一定的風險較。商業銀行與保險合作的過程中，其兩者合作的方式是否比單獨成立企業更具有商業價值，一直是當前兩者合作的主要問題與矛盾點。實際上，基于金融行業的層面進行深入剖析，商業銀行與保險合作是可以產生可觀的經濟效益，也可以降低商業銀行經營運作管理的防線。不僅如此，面對商業銀行的戰略發展層面發展而言，商業銀行與保險合作的模式是可以獲取更高的效率與更好的模式去服務用戶。由此可見商業銀行與保險的合作是有益處的，雙方的合作內涵還是應從商業銀行的定義進行解析。通常來說，金融中介的具體工作職能是由不同類別的企業進行開展工作，其中涵蓋商業銀行、投資銀行、經濟中介、保險企業和再保險企業。銀行保險一詞的概念實際上是針對商業銀行與保險的合作流程的整體概括，其主要是指代保險企業基于風險管理的條件上，借助商業銀行的銷售與營銷途徑，對相關金融保險產品的銷售、營銷以及用戶服務。在這個過程中，商業銀行的作用與類型更傾向于中介，其主要的作用是為金融市場的需求方與資本市場之間提供合作與溝通的途徑。基于金融服務的層面而言，商業銀行會借助于相關周邊的一系列產品令用戶能夠對利率風險、商品風險以及外匯風險等眾多方面進行了解，以此促進用戶開展套期保值與風險管理。與此同時，基于此前提條件下，商業銀行與保險的合作可以為商業銀行進一步提供利用這些技能為所有者創造價值的機遇，而且行業銀行在提供銷售與營銷途徑的前提下，采用保險企業的相關金融產品與服務，還可以進一步完善自身的服務管理方式，進而有效提升商業銀行自身的市場綜合競爭力。由此可見，商業銀行與保險企業的合作實際上是相輔相成的，兩者可以相互彌補自身管理機制與經營運作的不足，實現相關合作資源的共享，進而完成資源配置的最優化，促進雙方在競爭激烈的金融市場中占據有利的生存與發展地位。

二、商業銀行與保險合作的現存缺陷與問題

以中信銀行S分行為例，中信銀行股份有限公司，其S分行自成立以后，其銀保業務發展歷程主要分為三個階段，其一是2011年以前，與保險公司的合作數量較少，銀保業務范圍較小，合作模式以代理協議為主，業務管理的組織結構還沒有建立。其二是2011年至2015年，兩者的合作以金融控股模式為主，銀保業務的范圍逐漸擴大，初步搭建了銀保業務管理體系。其三是2015年以后，借助信息化技術的推動，銀保業務實現了專業化的管理。通過調查研究成果可以發現，其主要的合作存在三個方面的問題。

（一）商業銀行與保險合作方式較為單一化

商業銀行與保險合作的過程中，陸續推出了各種類型的金融產品以及保險服務，深入剖析來看，商業銀行與保險企業的合作雖一直合作密切，其傳統的合作方式有結算合作、代理合作、資產與資金業務合作、新型合作等。結算合作一般通過安裝POS機、網銀、現金管理系統等開展合作，代理合作一般由商業銀行代理保險公司的相應產品以及部分保險公司會選擇由商業銀行進行相應網點的銷售營銷培訓工作。資產與資金業務合作則主要包含債券發行、資金拆借、履約保函等。但實際上，商業銀行與保險公司的主要的合作方式仍舊以銷售協議居多，合作方式并沒有緊跟時代的發展做出創新與調整。對于目前金融行業綜合實力較強、金融經濟較為發達的國家而言，商業銀行與保險企業的合作方式的深入可達到相互控股、一同提供金融服務與金融產品的深度，但對比于我國商業銀行與保險企業的合作而言，銷售協議的合作方式過于單一與淺顯，由于雙方企業在管理機制與經營運作方式的不同，其兩者在合作的過程中，容易引發金融產品風險性沖突，使得合作目標與決策往往不能得以有效地實現，雙方的合作模式無法進行有效的融合，不利于雙方的進一步發展。

（二）兩者合作中存在的風險

商業銀行與保險企業的合作，最為擔心的是對于相應金融產品的風險管理，風險管理對于合作雙方而言，是尤為關鍵的需求方內驅力。一般而言，在以往的合作項目剖析來看，商業銀行與保險企業的合作會將設計風險管理的職能和財務與業務風險管理工作進行明確的區分，有相關的保險風險管理人員去承擔購買針對可保危險的保險。隨著我國經濟全球化的不斷發展與金融市場滲透，相關的保險風險管理人員也會逐步承擔自我保險計劃以及成立專屬保險企業以此管理與控制相關的風險。此類和保險相關的工作職責一般與商業銀行的資產負債管理、貨幣與商品套期保值方案、商業銀行的資本機構、股息政策以及其他企業風險管理決策進行明確的劃分。此種風險管理的模式可以在最大限度上保障商業銀行的持續健康發展與經營運作。但實際上，商業銀行與保險企業的合作，還會因為相關工作職責的劃分較為模糊制約雙方的有效合作，導致商業銀行的執行能力不能充分在合作過程中得以有效的發揮，影響風險管理的效率與質量，為雙方的后續合作與經營管理埋下隱患。不僅如此，商業銀行保險的退保、投訴問題也是影響雙方合作的主要問題之一，商業銀行保險的退保率一直較高，投訴問題也時常發生，實際上是內控機制管理不到位的體現。

（三）監督機制匱乏

商業銀行與保險企業的合作成果應形成單獨的一家商業銀行還是一家保險企業，或者形成集團式的合作模式，對于金融監管機構而言十分關鍵。主要的原因是以往商業銀行與保險企業的用戶管理服務是單獨進行管理。實際上，雙方的合作形式對于投資者而言至關重要。以往的合作方式中，投資者可以采用查閱歷史收益、預判收益增長趨勢、對于其他金融產品的市盈率進行合理的評估一家企業的市場價值。商業銀行與保險企業的合作是對資本資源的合理利用。比如，商業銀行金融產品的用戶數據庫，一般涵蓋多種類型的客戶信息，如年齡、性別、工作、收入情況、婚姻情況、家庭住址及客戶層級等等。實際上，商業銀行保險營銷后分銷的資金成本不高，使得用戶以及相應股東的競爭具有一定的優勢，主要原因是由于其提升了各個用戶的購買數量與現存業務的高利潤率。以此與用戶建立穩定的合作，在此基礎上，商業銀行可以獲取以及盡可能保證用戶業務份額數量的最優化。商業銀行的監督機制有待進一步的完善，通常來說，商業銀行的監督機制的執行主要依托于外部審計工作，但外部審計工作無法對商業銀行內容管理進行有效的監督。不僅如此，S分行的一線員工的售后工作，缺乏完善的售后管理機構，大部分保險產品在進入售后階段時，客戶會第一時間與銀行取得聯系，但相關的處理結果并不理想，主要是由于銀行的處理流程是由網點的理財經理進行負責，未行使保險產品的售后流程，工作落實與工作監督不到位造成的，引發客戶的投訴。

三、商業銀行與保險合作問題的決策分析

（一）強化商業銀行與保險合作的模式

對于單獨的商業銀行或者單獨的保險企業而言，最顯著的優點可以在用戶的一整個周期內提供產品和服務項目。合作的最終結果能為用戶產生普遍和多元化的銷售市場專業知識，能更簡單地認知到用戶滿意度。將用戶關系維護當作是提供銀行、商業保險或投資管理的產品。假如銀行出售的保險產品要保證價值度高，就必須提供物超所值、立即服務項目、根據具體需求分析的適度產品這些。將原有的協議書關聯變換為戰略伙伴關系。推進商業銀行與保險的合作方式，填補或平行面于金融市場的組織，及拓展或改寫傳統式保險合同方式，以包括新風險性，前一類包括專享保險公司和其他的企業贊助的方案，后面一種包括拓展傳統式安全的產品。比如，同意時間分散、從眾多時間引發因素還清，以此提供更優質的融資以及風險補償目標服務。除此之外，強化商業銀行與保險公司的合作，應積極創新傳統的經營管理理念，無論是在銷售途徑、運營方式以及資本合作等方面，都應該積極革新合作觀念，以求同存異的方式，去更好地滿足金融市場的需求。因此，商業銀行應采取金融控股的合作方式，滿足客戶多元化的需求。

（二）建立與完善商業銀行與保險合作的風險管理機制

建立與完善商業銀行與保險企業合作的風險管理機制是促進兩者深化合作的主要決策之一。相關的管理人員正確認知到風險管理各職能的明確劃分是推動商業銀行保險變革的重要助推力。基于此種條件下，分階段或者是獨立的風險管理方式無法有效察覺商業銀行保險內部的分撒風險。所以，詳細的劃分段策略及有概率，會因為沒有辦法察覺商業銀行保險的自然對沖，進而致使大量的套期保值的資金開銷，或者是因為無法快速察覺各風險之間的不穩定關系，進而導致商業銀行保險會遇到更多的風險。由此可見，相關的管理人員應正確認知在保險類對沖與針對外匯、產品以及其他風險的金融對沖之間的調節，進而逐步推動金融工具的創新，實現商業銀行與保險企業的合作共贏，實現經濟效益最大化。針對商業銀行與保險企業的未來規劃而言，兩者的經營運作管理的核心應該是建立與完善相應的風險管理機制，進而進一步優化相應的風險治理結構。

（三）建立與完善健全的監督體系

委托代理是商業銀行中常見的一種合作方式，實際上，商業銀行的委托代理關系較為獨特，其相關的代理人員一般會由于執著個人的經濟利益而輕視委托人員的合法利益，進而導致相應的風險問題頻頻出現。所以，為能夠真正地處理好此種問題現象，相關人員需要在情況允許的前提下，基于委托代理人合規的索賠權與控制權，以此種方式達到對經理級人員的有效激勵，減少惡意風險問題的頻繁發生，進而合理的防范商業銀行工作人員由于作業風險而出現的忽視行為與認知偏差。不僅如此，商業銀行與保險企業的進一步合作，應重視監督機制的重要性，不斷提升對監督機制實施的重視程度，依據監督部門人員提供的相關信息數據，對自身現存的問題進行有效的改正，完善與優化自身的缺陷之處，以此確保商業銀行體系經營運作的穩定性。例如增設銀保業務售后服務中心，此機構由資深保險內訓師擔任，提高相關售后服務人員職業素質和業務水平，相關服務人員可以查詢銀保產品的現金價值和分紅收益等信息，可以解答相關疑難問題，并將監督機制融入進去，確保在最短時間之內給予客戶訴求的答復。

四、結束語

綜上所述，隨著我國社會體制與財稅體制的不斷變革與發展，傳統單一化商業銀行與保險合作的方式不再適用于現在社會發展需求，因此銀行與保險公司的監督管理機構應重視二者之間的合作，根據現有合作方式的缺陷與問題，有針對性的優化與改進，不斷深化雙方的合作模式，逐步建立統一的管理制度，同時設置配套的監督體系，進而有效推動商業銀行與保險的合作深度，不斷拓寬兩者合作的空間，擴大商業銀行客戶群體對保險產品的需求量，在保險產品受益過程中金融機構進一步推動商業銀行的健康發展，打造銀保金融一體化的發展模式。