疫情時代縣域金融服務與創(chuàng)新亟待加強
——以長春市九臺區(qū)為例

中國人民銀行九臺支行課題組

（中國人民銀行九臺支行，吉林長春 130500）

一、積極開展疫情期間金融幫扶工作，紓困解壓

九臺區(qū)2020年以來兩次受到新冠疫情的直接沖擊，第一次是2020年2月份疫情初期，九臺轄區(qū)銀行業(yè)金融機構線下網(wǎng)點全部停業(yè)近一個月，在疫情得到有效控制后，又采取了近一個月的彈性工作制，各網(wǎng)點彈性開放對外金融服務。第二次是2022年3月初吉林省爆發(fā)新冠疫情，此次疫情九臺區(qū)更是重災區(qū)，轄區(qū)金融機構營業(yè)網(wǎng)點再次全部暫停線下業(yè)務，直到5月初逐步恢復營業(yè)。疫情期間人民銀行九臺支行組織并指導轄區(qū)各金融機構采取有力措施助力疫情防控，盡最大努力為轄區(qū)提供金融服務。

（一）構筑“綠色通道”，保證抗疫資金及時撥付

為了保證疫情下九臺經(jīng)濟的平穩(wěn)運行、抗疫資金及時撥付到位，在全區(qū)靜態(tài)管理的情況下，各金融機構安排相關工作人員，從3月份開始駐行辦公，及時準確的與人民銀行國庫部門進行線上對接，保證抗疫資金的有效撥付，為疫情防控提供強有力的保障。

（二）落實防疫要求，做好疫情時期金融服務

疫情發(fā)生后，轄區(qū)各金融機構統(tǒng)籌落實各項防疫工作要求，確保防控工作層層重視、逐級落實。封閉管理期間，金融機構通過多種渠道加大對手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上業(yè)務宣傳，引導客戶通過線上模式辦理業(yè)務。隨著疫情防控形勢的轉(zhuǎn)變，各機構積極部署調(diào)整內(nèi)部辦公秩序，制定彈性工作制度，營業(yè)網(wǎng)點和辦公場所著力加強防護，確保金融服務衛(wèi)生防疫安全。

（三）用好貨幣政策，助力疫情防控和復工復產(chǎn)

九臺轄區(qū)金融機構運用專項再貸款向轄內(nèi)3家重點保障企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款 4,900萬元，累計運用專項支小再貸款374,183萬元，運用支農(nóng)再貸款53,721萬元，延期還本付息本金利率互換111,420萬元，信用貸款支持計劃1139萬元，普惠小微貸款增量支持計劃4,709萬元。相關貨幣政策工具惠及小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶超3000戶，切實助力轄區(qū)疫情防控和復工復產(chǎn)工作。①數(shù)據(jù)來源：人民銀行再貸款使用情況表

二、疫情時代縣域金融機構面臨的困難

（一）市場需求不足，信貸增長受到抑制

疫情對實體經(jīng)濟的沖擊非常直觀，市場普遍出現(xiàn)“資產(chǎn)荒”。在經(jīng)濟低迷和預期不振的情況下，企業(yè)基本都是在保生存，新增信貸需求偏弱。受疫情影響，特別是企業(yè)封控、員工居家隔離等管控措施，導致社會經(jīng)濟活動大幅放緩，個人也是如此，封控期間對消費的結(jié)構性沖擊較為明顯，居民在餐飲、文娛、旅游、物流等方面的消費需求受到抑制，個人消費類貸款需求明顯降低，如圖一所示九臺區(qū)2020年以來個各年1季度人消費貸款增速較疫情前出現(xiàn)大幅下降，2022年由于疫情反復，1季度九臺轄區(qū)個人消費貸款增速更是下降至0.76%。滿足信貸條件的有效客戶嚴重不足，也給業(yè)務經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)。

圖1 九臺區(qū)各年1季度個人消費貸款增速折線圖①數(shù)據(jù)來源：九臺區(qū)金融機構人民幣信貸收支月報表

（二）有效客戶不足，存款增長乏力

從個人存款看，一方面新冠疫情一定程度上影響了居民的收入，停工停產(chǎn)導致部分居民的收入減少，甚至暫時失去經(jīng)濟來源，直接導致個人存款受到影響。另一方面防疫政策在阻斷病毒傳播的同時，也影響著居民的消費方式和消費習慣，在疫情期間，實體店大面積停業(yè)，客戶轉(zhuǎn)而尋求線上消費，通過在淘寶、京東等線上購物平臺采購商品。這也導致客戶把存款從銀行賬戶向支付寶、微信支付等第三方支付平臺轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡購物加速銀行存款搬家，金融機構基礎業(yè)務增長乏力。從企業(yè)存款看，企業(yè)方面由于疫情反復，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到較為嚴重的影響，企業(yè)存款方面，也受到抑制。圖二所示疫情爆發(fā)以來九臺轄區(qū)企業(yè)存款處于下降趨勢。2022年一季度末企業(yè)存款余額36.79億元，較疫情發(fā)生前（2019年12月末）下降13.45億元，降幅26.77%。

圖二 九臺區(qū)企業(yè)存款折線圖②數(shù)據(jù)來源：九臺區(qū)金融機構人民幣信貸收支月報表

（三）銀行發(fā)展動力不足，收入降幅明顯

在新冠疫情暴發(fā)的背景下，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點全部停業(yè)，線下業(yè)務全部停止。在未發(fā)生疫情病例地區(qū)，為防止疫情擴散，經(jīng)濟社會各行業(yè)均嚴格按照防疫相關要求采取限制人流量、間隔一米線、非接觸經(jīng)營、及時消毒等各項防疫措施，各商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務活動因此受到限制、業(yè)務量急劇減少，顧客也出于擔心感染等顧慮，也減少來營業(yè)廳辦理業(yè)務，金融機構收入下降。但與之對應的工資支出、其他固定成本、日常的運轉(zhuǎn)支出等剛性支出并沒有減少，為了防止疫情擴散采取的措施增加了支出。九臺轄區(qū)各金融機構僅2022年1季度，各銀行疫情防控各項支出近50萬元。無形中增加了銀行的財務負擔。

（四）資產(chǎn)質(zhì)量承壓，風控難度加大

一方面服務業(yè)等特定行業(yè)受疫情影響較為顯性直接，內(nèi)外需求顯著減弱的同時，短期清償債務能力也在下降，造成企業(yè)還本付息能力下降。逾期貸款增加是銀行業(yè)普遍的現(xiàn)象。因此在新形勢下，如何防控新增風險，化解存量不良資產(chǎn)，守住風險底線將成為各機構面臨的新挑戰(zhàn)。另一方面，銀行信貸資產(chǎn)的抵押物很多都是房產(chǎn)和土地，受經(jīng)濟下行、樓市降溫和市場環(huán)境等因素影響，不良資產(chǎn)清收和處置難度也在加大。抵債資產(chǎn)有時要等到三拍才能售出，甚至三拍流拍也屬正常。這導致不良資產(chǎn)處置期長，相應的價值變小，對于銀行來說風險加大。

（五）科技創(chuàng)新力量薄弱，依賴線下業(yè)務運營

疫情期間,九臺區(qū)銀行業(yè)金融機構存在依賴線下，線上能力弱、數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)不健全的現(xiàn)象，從而導致部分業(yè)務無法辦理，金融數(shù)據(jù)無法及時統(tǒng)計上報等問題。因此,急需各金融機構解決自身金融科技短板的問題。首先,九臺區(qū)大多數(shù)銀行機構更多地依賴于實體的業(yè)務運營,還沒有完全落實在線應用程序的推廣。各機構金融科技領域發(fā)展比較晚且速度比較慢，機構財務實力比較弱，信息化的基礎設施比較缺乏、科技人才不足。在推進科技和金融相結(jié)合方面的重視程度和投入上明顯不足。

三、疫情下縣域金融機構發(fā)展建議

（一）搭建信息共享平臺，加大信貸需求挖掘

1.搭建“政銀企”信息共享平臺，實現(xiàn)政務數(shù)據(jù)與金融信息互信互通，打破信息壁壘，多方位全面提升金融機構的金融服務水平。政府部門牽頭進一步完善銀企對接機制，通過線下主動走訪、線上服務平臺推送、行業(yè)主管部門推送、召開對接活動等方式暢通銀企對接渠道，將企業(yè)對接工作推向深化。

2.加大對政府重點支持領域的信貸需求挖掘。近年來吉林省對“專精特新”、肉牛產(chǎn)業(yè)、綠色信貸和疫情影響較重的文化、旅游、運輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)出臺了多項重點支持政策。各金融機構應當及時掌握各項政策要點，在政府重點支持的各重要領域和薄弱環(huán)節(jié)上下功夫，充分挖掘有效的信貸需求。

3.建立敢貸愿貸長效機制。各金融機構應進一步明確小微信貸業(yè)務職責邊界并優(yōu)化操作流程，建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制。減少基層組織和員工的顧慮和壓力，建立敢貸愿貸能貸會貸長效機制。

（二）拓寬營銷渠道，提升用戶使用粘性

1.各縣域金融機構發(fā)揮服務網(wǎng)點多、地域覆蓋廣的優(yōu)勢，制定營銷活動，提高全員營銷積極性。實現(xiàn)“產(chǎn)品下沉、服務下沉、宣傳下沉”。充分利用社區(qū)優(yōu)勢，拓寬營銷渠道，加大宣傳力度。

2.打通理財、信貸、存款渠道，融合形成力量。以貸引存，為客戶提供綜合化服務，提升客戶的使用粘性。

（三）利用貨幣政策工具，提升盈利能力

1.要充分利用貨幣政策工具。目前人民銀行1年期支農(nóng)支小再貸款利率為2%，利率成本遠低于各金融機構存款成本。2022年推出的普惠小微貸款增量計劃更是對符合要求的機構按照普惠小微貸款的余額增量直接給予資金激勵。各金融機構特別是地方法人金融機構應充分利用貨幣政策工具，降低機構成本的同時，提升金融服務水平。

2.要不斷推動業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。積極尋求盈利增長新動能，開拓新的利潤增長點，改進現(xiàn)有服務品種，拓寬中間業(yè)務收入，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構，提高非息收入比重，提升盈利能力。

（四）完善風險處理體系，加強不良資產(chǎn)處置

1.銀行應完善自身風險管理體系，加強貸前審查和貸后管理，降低貸款風險。

2.建立風險補償機制。針對涉農(nóng)信貸和小微信貸設立風險補償基金，對符合條件的涉農(nóng)或小微貸款出現(xiàn)損失的金融機構，給予一定比例的風險補償。

3.開辟金融案件“一站式通道”專項清理解決處置不良貸款周期長、受償率低執(zhí)行難等問題。

（五）加強科技賦能，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1.加快線上化渠道建設，提高服務便利化。積極推進金融科技發(fā)展和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,推動重要業(yè)務向線上化、集中化、自助化、遠程機具遷移，增強網(wǎng)上銀行、手機客戶端、電話客服、微信小程序等數(shù)字化渠道的服務管理和保護措施，滿足客戶多種業(yè)務需求。

2.統(tǒng)籌各金融機構業(yè)務管理，確保各項業(yè)務不斷檔。面對突發(fā)危機情況，建立應急處置預案，暢通24小時線上渠道，按日更新上報網(wǎng)點暫停營業(yè)情況，做好暫停營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務續(xù)接，避免因網(wǎng)點暫停營業(yè)引發(fā)投訴或風險事件。