數字人民幣應用場景與路徑研究
——以公益為視角的考察

陳婧杰

(中國工商銀行現代金融研究院 《現代金融導刊》編輯部，北京 100031)

1 引言

突如其來的新冠肺炎疫情使公益事業的重要性逐漸凸顯。除了抗擊疫情，公益事業在鄉村振興、生態保護、教育文化、醫療衛生、國際援助等諸多領域都發揮著重要作用。隨著公益事業重要性的凸顯，公益事業發展的規范性、可持續性日益受到社會關注。同時，隨著公眾的公益意識日益強烈，社會群體與個人參與公益、組織公益、傳播公益的需求逐漸增多。這種需求折射在金融領域，體現為對金融為公益事業提供更好的服務與支持的訴求。依托自身優勢，數字人民幣將為金融業思考這一課題提供新的空間。

2014—2016年，中國人民銀行成立法定數字貨幣研究小組，啟動法定數字貨幣相關研究工作。2021年7月中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》數據顯示，“截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元”。

本文根據公開資料，在梳理歸納數字人民幣的特點的基礎上，分析數字人民幣在助力解決公益事業發展瓶頸上的優勢，并展望其在公益事業中的應用場景與路徑，以期為豐富數字人民幣的應用場景、助力公益事業健康可持續發展提供借鑒。

2 數字人民幣的特點

2.1 公信可控

其一，具備法定公信力。數字人民幣由中國人民銀行發行，是法定貨幣的數字化，具有法償性，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。以國家信用背書的法定公信力使其更容易為公眾所接受。其二，資金鏈條可追溯。作為央行發行的法定貨幣，數字人民幣具有資金流向可追蹤的特性，提高了資金來源、流轉、使用的透明度，便利央行監管，有效防范和打擊洗錢、金融詐騙等違法犯罪行為。

2.2 普惠易得

一方面，相較于紙幣存在找零補零、紙質介質攜帶在一些地區、場景中使用不便捷問題，數字人民幣的數字化支付、交易模式具備便捷、易得的優勢；另一方面，不同于第三方支付工具需要綁定個人相關賬戶的交易模式，數字人民幣支持銀行賬戶松耦合功能，不需要與銀行賬戶綁定即可實現交易。此外，數字人民幣適用于交易雙方的“雙離線”狀態，即用戶憑借手機近場通信功能，在斷網、無信號的情況下，也能實現“點對點”的正常交易。又如，目前，部分領域、場景不支持使用第三方支付工具或者現有的商業銀行電子支付渠道，而數字人民幣則不存在這一問題。又如，相關公開信息顯示，數字人民幣不僅支持智能手機端使用，也支持在IC卡、功能機或其他硬件上使用，解決了智能手機普及度不高的偏遠地區、老年人等沒有智能手機或不愿意使用、沒能力使用智能手機人群的公益可獲得問題。

2.3 便捷經濟

目前，一方面，紙幣的發行、印刷和貯藏等環節成本高，一些交易仍需要繳納手續費且時效性差；另一方面，第三方支付在進行提現時也需要手續費。而數字人民幣點對點的傳輸模式有效解決了紙幣、第三方平臺支付結算時效、成本的問題。據《金融時報》相關報道，“人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。”相較于紙幣交易或第三方支付，數字人民幣具有交易成本低、實時便捷的優勢，特別適用于交易頻次高、額度低的場景。

2.4 安全穩定

其一，穩定性更強。不同于其他依托區塊鏈技術的虛擬貨幣的去中心化，數字人民幣是中心化的貨幣。在發行上，人民銀行是發行數字人民幣的唯一機構；在運營上，數字人民幣并非由央行直接投放給用戶，而是采用央行、商業銀行/其他運營機構的雙層運營體系。其二，安全性更強。一方面，數字人民幣與銀行賬戶的松耦合關系更有利于用戶隱私、數據、信息保護；另一方面，數字人民幣有效解決了紙幣存在的假幣識別問題，安全、效率都有所提升。此外，智能合約技術實現資金“由點到人”的發放方式，避免中間環節存在的資金截流、挪用的可能。

3 公益事業發展瓶頸與數字人民幣的應用

3.1 公益事業發展瓶頸分析

《中華人民共和國公益事業捐贈法》第三條規定，“本法所稱公益事業是指非營利的下列事項：(一)救助災害、救濟貧困、扶助殘疾人等困難的社會群體和個人的活動；(二)教育、科學、文化、衛生、體育事業；(三)環境保護、社會公共設施建設；(四)促進社會發展和進步的其他社會公共和福利事業。”明確了公益事業的范圍后，《中華人民共和國公益事業捐贈法》又明確了公益事業的自愿無償、公益非營利性質。

根據以上界定，本文認為，公益事業發展中兩個因素發揮關鍵作用。

第一，公信力。公信力是一個公益組織存在與發展的根基，是公益事業能否健康持續發展的關鍵因素。公信力的強弱直接關系到公益事業參與者的數量、規模大小以及實現效果。

第二，非營利性。公益事業本身不具備營利職能，同時也不以營利為目標，其目標是踐行公共責任、實現公共利益，即公益性質。除此兩點，隨著現代社會的發展和全球化進程的推進，尤其是當面對疫情防控、生態環境保護等一系列全球問題時，公益事業也呈現出運營國際化、形式多樣化、文化多元化的特征。

雖然公益事業得到快速發展，但其發展過程中仍存在問題，對其長遠發展形成了制約。

第一，公信力弱化甚至出現“公信力危機”。公益事業在發展過程中，由于資金使用缺乏透明度、運營不規范、賬目不清等，導致社會公眾對公益事業缺乏認同與信任，參與熱情與信心受挫，最終導致公益事業發展艱難。

第二，運營成本高企導致難以持續發展。由于公益事業自身的非營利屬性，無論慈善捐款，還是以其他多樣化的形式向公眾提供服務或產品的公益事業，都要求所籌資金直接或間接用于公共服務或為公眾提供產品，并且在公益事業保持正常運營的前提下，應將所籌資源最大化返還公眾，做到取之于民、用之于民，物盡其用。一些公益項目因規模小、運營成本高企而難以為繼。

第三，普惠易得性欠缺影響公益事業的效果。因公益事業的服務對象多為偏遠地區的農民、留守兒童、經濟困難的患者、孤寡老人等弱勢群體，以慈善捐款為例，在第三方支付發達的今天，很多慈善捐款是以第三方支付方式送達，這就造成了兩個問題，一方面，由于文化、地域、認知等的局限，以上受助群體對互聯網第三方支付的接受度、信任度普遍不高；另一方面，第三方支付需要與銀行賬戶掛鉤，導致沒有銀行賬戶的弱勢群體難以順利獲得援助。

第四，以公益、慈善為名的詐騙活動屢禁不止。進入移動互聯時代后，一些非法平臺或不法分子借公益、慈善之名行非法集資、詐騙之實，尤其是一些個人救助項目，相關監管的缺位或不完善導致“騙捐”等行為充斥社交平臺，極大傷害了公眾參與慈善的熱情，這在一定程度上給公益事業的開展帶來影響。

3.2 數字人民幣在公益事業中的應用場景與路徑分析

第一，法定權威與公信力增強公益事業參與者和受助者的認同感。數字人民幣由央行法定發行，相較于第三方支付，更加具有法定權威與公信力。一方面，受助者尤其是地處偏遠山區、文化水平較低、接受互聯網等電子化渠道較少的受助者更加容易產生認同、強化信任；另一方面，參與公益事業的公眾中也不乏老年人，相較于第三方支付等方式，央行發行的數字人民幣有國家信用背書，使用數字人民幣完成捐贈捐助將更易為其接受。此外，數字人民幣的監管規范化水平將不斷提升，獲得公眾認同的同時，在一定程度上可以防范借公益之名的洗錢、詐騙風險。

第二，增強公益事業公信力。數字人民幣資金鏈條可追溯的特點，使公益活動籌集的每筆資金的使用、分配、流向全程可追溯，較之現金或第三方平臺支付方式，將極大地提高公益資金募集明細、資金流動、受助反饋信息的透明度，提高監管質效的同時，增強公益事業的公信力，為公益事業持續健康有序發展提供保障。此外，公益資金從捐贈者到達受助者的路徑，可以通過數字人民幣智能合約的方式實現“由點到人”，將資金直接發放到受助者的數字錢包中，避免了資金經過層層中間環節可能存在的冒領、截流、挪用風險。

第三，普惠易得優勢有效提升公益活動效果。數字人民幣的普惠易得特點為偏遠貧困地區農民、孤寡老人等群體的公益事業發展提供了便利。數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，極大提升了這部分群體的公益可獲性。除此之外，數字人民幣不僅支持智能手機端使用，也支持在IC卡、功能機或其他硬件上使用，可以滿足未擁有智能手機或不會使用智能手機的群體的使用需求。

第四，降低公益事業成本的同時提升公益事業質效。數字人民幣數字化的特點很好地解決了公益事業中現金攜帶、發放、找零補零、假幣識別的成本問題，其在支付、兌入兌出上便捷、無手續費，特別適用于現金使用頻率高、額度小的農民群體，降低了公益事業資金流轉的成本。相信隨著數字人民幣功能的逐漸完善，在跨境支付中存在的時效性、手續費問題也將得到解決。

第五，數字化非接觸交易方式更加適用于抗擊疫情、醫療衛生等公益事業場景。對于抗擊疫情、醫療衛生等應用場景，數字人民幣可以避免傳統紙幣手手相傳導致的病毒傳播蔓延，錢款捐贈、受贈、分配、使用全流程實現數字化、非接觸模式，避免病毒傳播疫情擴大、減少感染概率的同時，有效保障了抗擊疫情、醫療衛生等特定公益場景捐贈者與受助者的生命安全，降低了公益事業運營中因消毒、殺菌等造成的人力、物力成本。

4 思考

4.1 監管層面

應進一步加強立法和標準的構建，完善監管體系。相關機構應根據數字人民幣監管實際情況與運行中的問題，不斷完善相關立法，構建運行標準，使數字人民幣交易、運行過程中遇到的問題有法可依、有規可循。未來隨著數字人民幣應用場景與范圍的擴大，應不斷完善與健全數字人民幣交易有效風險防控機制，做好風險預警和應急處置工作。

4.2 政府層面

加強相關配套設施建設。就公益活動受助對象而言，偏遠地區、農村多是智能手機普及度不高的地區，孤寡老人、留守兒童等多為未擁有智能手機的人群，從這個角度考量，在這些地區或人群中推廣數字人民幣，解決智能手機、IC卡、功能機或其他可以使用數字人民幣的硬件設施的普及。此外，應加大數字人民幣公益場景應用的相關技術研發與支持力度。

4.3 商業銀行層面

借助數字人民幣應用的契機，應加強產品創新，轉變服務方式，構建數字人民幣場景化服務格局。作為數字人民幣雙層運營的重要一環，商業銀行除了為客戶提供基本服務外，還應根據數字人民幣特點，結合公益事業場景化、個性化需求，創新金融產品與服務，構建數字人民幣場景化服務新生態。

4.4 社會層面

加大宣傳推廣力度。雖然新冠肺炎疫情加深了公眾接受線上非接觸交易方式的程度，但數字人民幣對于金融消費者而言是新興事物。從社會層面來看，需要加大數字人民幣相關知識的普及與宣傳，尤其是對于老年人、低文化水平人群、貧困地區農民等群體，通過對數字人民幣知識的普及打破“數字鴻溝”，增強數字人民幣應用于公益事業的普惠易得性。

4.5 金融消費者層面

接受新事物，增強風險意識。作為金融消費者，一方面，應勇于以開放的思維接受數字人民幣等新事物，對新事物保持開放、學習的態度；另一方面，應不斷增強風險意識，加強數字人民幣交易過程中的風險防范。