鄉(xiāng)村振興視角下政銀保聯(lián)動助力貴州農村產業(yè)發(fā)展研究

余海霞 韓雯

(貴州財經大學，貴州 貴陽 550025)

引言

2020年是脫貧攻堅的決勝年，隨著脫貧攻堅的結束，鄉(xiāng)村振興成為了農村發(fā)展的新階段。鄉(xiāng)村要振興就需要發(fā)展農村產業(yè)，助推農村產業(yè)發(fā)展也是“三農”發(fā)展的重點。2019年，我國農業(yè)農村部等5部門共同發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中明確提出，要建設和完善適合鄉(xiāng)村振興的農村金融服務體系。金融作為經濟發(fā)展的新鮮血液，以服務實體經濟為本質，應鼎力支持農村產業(yè)的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。其中，農業(yè)信貸為農村產業(yè)的發(fā)展提供再生產資金，農業(yè)保險為農村產業(yè)發(fā)展保駕護航，政府為農村產業(yè)發(fā)展提供有利的政策支持，三者結合將為農村產業(yè)的發(fā)展錦上添花。

2016年“中央一號”文件初步提出探索發(fā)展農業(yè)保險和涉農信貸的雙方聯(lián)動機制，隨之銀行和保險公司開始探索發(fā)展并試點銀保模式。2020年貴州省金融監(jiān)督管理局聯(lián)合農業(yè)農村廳等部門發(fā)布《貴州省農業(yè)保險高質量發(fā)展實施意見》，明確加強農業(yè)保險服務領域的拓展，促進農業(yè)保險與農村信貸等方面的政策融合，提高支農惠農政策的綜合效應。2018年貴州省出臺《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》強調提升金融服務水平，圍繞“三農”融資特點，繼續(xù)推廣“特惠貸”、“三變貸”等金融產品，推行“政銀保”等合作模式。因此，政銀保聯(lián)動助力農村發(fā)展得到了政策的有效支持。

近年來，鮮有學者針對佛州市三水區(qū)的“政銀保”模式展開研究。楊仕晉研究佛山市三水區(qū)政銀保發(fā)展模式，論述政銀保是政府、銀行等信貸機構與保險公司三方共同承擔風險，通過協(xié)商合作，明確權責的運營方式，然而在實施的過程中出現(xiàn)了貸款供需不匹配、手續(xù)繁瑣等問題[1]。張樂柱、李海輝同樣以佛州三水為例，論述政銀保模式是將農村金融所涉及主體在不同利益下進行合作，形成既有激勵又有約束的制度安排[2]。楊明婉等以佛州市三水區(qū)為例，研究該區(qū)“政銀保”自2010年以來的實施現(xiàn)狀，分析認為，“政銀保”模式能有效解決農村融資難的問題，發(fā)現(xiàn)該區(qū)發(fā)展“政銀保”存在貸款分散、審批時間長等問題，想要促進“政銀保”模式的發(fā)展需增加放貸規(guī)模，簡化審批流程等[3]。彭澎等從理論和實際方面分析了政銀保對于我國農村正規(guī)農村金融貸款的作用機制，認為政銀保能夠平衡信貸供需，提供銀行期望利潤[4]。

近年來，相關的研究主要集中在探索我國政銀保發(fā)展的路徑、邏輯、存在的問題以及協(xié)同的效率與水平。從鄉(xiāng)村振興視角出發(fā)，探索政銀保聯(lián)動助力農村產業(yè)發(fā)展的研究甚少。因此，本文基于鄉(xiāng)村振興的視角，研究政銀保聯(lián)動的作用機制，分析貴州省政銀保聯(lián)動助力農村產業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展中的問題，并提出促進貴州政銀保聯(lián)動發(fā)展的建議。

1 貴州省政銀保聯(lián)動助力農村產業(yè)發(fā)展機制分析

政銀保聯(lián)動的運作方式是保險公司為農村產業(yè)生產主體提供農業(yè)保險，銀行等信貸機構為農村產業(yè)生產主體發(fā)放農業(yè)貸款，政府制定相關促進農村產業(yè)發(fā)展的政策，并提供保費補貼、貼息補貼和風險補償，從而達到財政、保險、信貸聯(lián)動助力鄉(xiāng)村產業(yè)的發(fā)展。

1.1 政銀保聯(lián)動有利于農村金融供需平衡

相較于其它產業(yè)，農業(yè)受自然因素、價格因素、生產周期的影響，具有低收益、高風險的特點，因此對于銀行來說，涉農貸款屬于高風險的業(yè)務。加之，貴州省特殊的喀斯特山地地貌導致農業(yè)生產規(guī)模小而分散，致使涉農信貸的管理成本、金融成本增加，進而導致貴州省農戶貸款難度加大。追本逐利的信貸業(yè)務與高風險低收益的農業(yè)生產直接導致農村金融供需不平衡，而政銀保聯(lián)動能從根源上改變農村金融的供需。在政銀保聯(lián)動下，農業(yè)信貸制度、農業(yè)保險制度、農業(yè)政策三者結合，建立政銀保聯(lián)動助力農村產業(yè)生產的體系，農業(yè)信貸滿足了農業(yè)生產的資金需求，農業(yè)保險提高了農業(yè)生產風險抵抗能力以及發(fā)揮了信貸抵押擔保品作用，政府提供財政補貼為兩者分散風險，也作為橋梁將兩者相連接，三者的有益結合解決了農戶借貸難的問題，從本質上解決農村金融供需不平衡的問題。

1.2 政銀保聯(lián)動有利于銀保風險管理互補

農業(yè)受自然、價格等多因素影響，存在收益低、風險高的特點，而農業(yè)保險能保障農村產業(yè)的發(fā)展，當農村產業(yè)在發(fā)展過程遭遇風險事故時，保險公司會根據(jù)保險條款為農業(yè)提供一定賠付，賠付的資金使農戶的償付能力得到了保障，在一定程度上控制了信貸風險。并且，農業(yè)保險風險管理是基于大數(shù)法則，關注點并非單一農戶個案情況，而是關注保險產品所覆蓋的保險對象存在的同質風險或者在連片區(qū)域進行生產經營活動的保險對象面對的自然災害、病蟲害等風險的概率，利用風險管理機制使風險降低，從而降低損失。而銀行等信貸機構運用盡職調查法來控制信貸風險，其關注點為單一對象，為了降低成本和風險，信貸機構更愿意放貸給規(guī)模較大的農業(yè)經營機構。因此，農業(yè)保險的風險管理機制在一定程度上與信貸機構的風險管理機制互補，政銀保聯(lián)動正好填補了兩者風險管理的空白區(qū)域。

1.3 政銀保聯(lián)動有利于農村產業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

在“政銀保”聯(lián)動模式下，政府發(fā)揮著引領作用，針對農業(yè)供給側改革，把農村產業(yè)具有現(xiàn)代化發(fā)展優(yōu)勢的項目先行推薦給信貸機構，從而激勵眾多的農戶調整和優(yōu)化農村產業(yè)的結構，建設具有貴州省地方特色的品牌農業(yè)。如，貴州省農業(yè)農村廳2019年在農業(yè)產業(yè)結構調整座談會上強調要從資金籌集、組織方式、產銷結合等環(huán)節(jié)協(xié)同政銀保企大力促進貴州省12大特色產業(yè)發(fā)展，改變12大特色產業(yè)結構。由此可見，政銀保聯(lián)動可以推動貴州特色農產業(yè)的發(fā)展，進而助推農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

1.4 政銀保聯(lián)動有利于財政支農機制創(chuàng)新

財政資金的支持是化解農村產業(yè)發(fā)展資金問題的關鍵，不斷完善財政支農的機制有利于促進貴州省農村產業(yè)的發(fā)展。當前，我國財政支農的方式主要還是直接投入，這樣的財政支農方式存在投入不靈活、結構不優(yōu)等問題。而政銀保聯(lián)動的方式能靈活地運用財政資金，政府將財政資金運用補償農業(yè)保險成本、分散農業(yè)貸款風險，這降低了銀行對于農業(yè)貸款的擔憂，引誘了保險機構為農村產業(yè)持續(xù)提供保險服務，活躍了農村金融市場，促進了農村產業(yè)的發(fā)展。

2 貴州省政銀保聯(lián)動助農的現(xiàn)狀研究

2.1 貴州省農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

貴州省的政策性農業(yè)保險從2007年發(fā)展至今已經進入了高速發(fā)展的階段，農業(yè)保險的險種不斷豐富，服務水平不斷提高，農戶的利益得到了切實保障。2020年，貴州全省農業(yè)保險保費收入為216億，增長率為27.3%，累積為802萬農戶等提供了1923億風險保障，累計為33萬投保農戶支付了約9億賠款，同比增長8.7%，12大農業(yè)特色優(yōu)勢產業(yè)保險實現(xiàn)保費收入9.8億，累計向14.5萬農戶支付了7.5億賠款。由此可以看出，貴州省的農業(yè)保險經過多年的探索與發(fā)展，進入了快速發(fā)展的階段，這為政銀保聯(lián)動助農奠定了良好的風險保障基礎。

2.2 貴州省農業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，貴州省有中國農業(yè)銀行等眾多銀行為農村產業(yè)發(fā)展提供服務，各個銀行在助力鄉(xiāng)村振興，促進農村產業(yè)發(fā)展中體現(xiàn)出了當仁不讓的精神。如，爭做貴州省鄉(xiāng)村振興“領頭雁”的貴州省農業(yè)發(fā)展銀行，在服務鄉(xiāng)村振興和農村產業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮了積極作用，2005年至今，農業(yè)發(fā)展銀行貴州省分行共投入支農資金3071億元支持貴州省農村經濟的建設與發(fā)展。2019年11月末的各項貸款余額2160億元已將近2015年初貸款余額的4倍。又如，中國郵政儲蓄銀行貴州省分行向貴州省約65個貧困縣投入資金數(shù)百億元，對貴州省特困縣投入資金約160億元，定向扶貧貸款達到了92.3億，助力脫貧的貧困人口達到了46萬人。在助力農村產業(yè)發(fā)展層面，郵儲銀行貴州省分行積極支持貴州省12大特色產業(yè)發(fā)展，向農林牧漁業(yè)投放金融專項扶貧資金約16億元。貴州省農業(yè)信貸在扶貧和助力鄉(xiāng)村振興方面成效顯著。從2016—2019年9月，貴州貧困地區(qū)信貸余額4662億元增加到7917億元，增長速度約69%；貧困戶信貸余額從271億元增加至421億元，增長速度約55%；直至2019年9月，貴州省農業(yè)相關貸款數(shù)額達到12000億，扶貧開發(fā)項目貸款余額為1104億，扶貧小額信貸共投放了437億，現(xiàn)代山地特色高效農業(yè)貸款余額為285億，12大高效特色農業(yè)產業(yè)貸款余額為643億，帶動將近50萬貧困戶脫貧致富。貴州省銀行業(yè)在助力脫貧、鄉(xiāng)村振興、農村產業(yè)發(fā)展的過程中起到了至關重要的作用，這也體現(xiàn)出貴州省發(fā)展政銀保聯(lián)動助力農村產業(yè)發(fā)展具有良好的信貸基礎。

2.3 貴州省政銀保聯(lián)動發(fā)展現(xiàn)狀

2017年以后，貴州省的部分保險公司和銀行展開了“政銀保”合作模式，在該模式中，政府起到了一定的引領作用，風險由政府、保險公司、銀行三者共同承擔，解除了銀行無法收回貸款的擔憂，降低了農民獲得商業(yè)貸款的難度，保證了農村產業(yè)發(fā)展的資金需求，進而促進了農村產業(yè)的發(fā)展。平安財險公司在助力貴州省臺江縣發(fā)展中，推出了“免息免擔保”的模式，并與臺江縣政府和貴陽銀行簽訂“政銀保”三方合作協(xié)議，以此促進臺江食用菌產業(yè)的發(fā)展。截至2021年1月，該項目已經放貸650萬元，幫扶企業(yè)3家，覆蓋貧困戶476戶1715人。由此可見，貴州省“政銀保”在脫貧攻堅中起到了至關重要的作用，促進了鄉(xiāng)村產業(yè)的發(fā)展，助力了貴州省鄉(xiāng)村振興。

3 貴州省政銀保聯(lián)動助農存在的問題

3.1 農保作用發(fā)揮不足

受傳統(tǒng)意識和文化程度等影響，貴州省農戶的投保意識薄弱，保險需求不足。同時，貴州省農保保障范圍不足，保障范圍僅涉及農、林、畜產業(yè)，并且農業(yè)保險險種單一，針對性不強，農戶農保需求未能得到滿足，農戶購買意愿較低，農業(yè)生產未能得到農保的充分保障，故而農業(yè)保險作用在政銀保聯(lián)動模式下未能充分發(fā)揮，在一定程度制約了政銀保的發(fā)展。

3.2 銀行保險商業(yè)合作淺表

貴州省地形復雜，民族眾多，農戶受教育程度不同，對金融機構、農業(yè)保險的認知不足，所以農戶在爭取貸款時處在一個劣勢地位，銀行提供農業(yè)貸款的意愿本身不高。加之信貸機構和保險機構合作淺表，導致信貸機構對農業(yè)保險風險保障能力認知不足，對農業(yè)保險賠付期望降低，進而使農業(yè)保險在信貸中的抵押擔保作用無法發(fā)揮，致使農業(yè)“融資難”未能從根本上得到解決；農保理賠流程繁雜、受理周期較長，導致獲賠農戶的還款周期變長，進而降低了信貸機構的合作積極性。

3.3 政銀保激勵機制不完善

貴州省“政銀保”處于初步發(fā)展階段，這項業(yè)務的宣傳主要還是依靠政府基層人員，而政府基層人員缺乏對“政銀保”專業(yè)知識的了解，且還要兼顧其它基層工作，故而會導致政府基層人員對于“政銀保”宣傳不到位、動員不到位。再者，農戶申請政銀保貸款手續(xù)繁雜，所需要的審批時間較長，無法及時滿足農戶的貸款需求，這在一定程度上也消磨了農戶申請政銀保貸款的積極性。

3.4 信息共享監(jiān)管機制缺乏

貴州省的政銀保聯(lián)動缺乏相應的信息共享機制，農業(yè)保險需要準確的農業(yè)數(shù)據(jù)，而農業(yè)保險獲取的數(shù)據(jù)依靠政府網站和一些信息平臺，難免會存在不完整性，這可能會造成重復投保現(xiàn)象出現(xiàn)。信貸機構依靠保險機構的投保信息為農戶提供貸款，這不免會產生虛增的信貸額度，進而導致補貼不準確，農戶無法及時獲取貸款。同時，政銀保聯(lián)動涉及的部門、機構眾多，相關的監(jiān)管機制不完善，相關的法律不健全。

4 推動貴州銀保聯(lián)動助農發(fā)展的政策建議

4.1 充分發(fā)揮農保作用

政府需要加大農業(yè)保險各渠道投保宣傳、新聞媒體宣傳的力度，普及農業(yè)保險知識，讓農戶充分了解到農業(yè)保險的作用，增強農戶參與農保投保的有效需求，充分發(fā)揮農業(yè)保險的作用；貴州省應持續(xù)促進農業(yè)保險高質量發(fā)展，擴大農業(yè)保險的保障范圍，盡量提升農業(yè)保險全方位的保障能力，進而增強農業(yè)保險的作用。

4.2 促進政銀保商業(yè)合作發(fā)展

政銀保聯(lián)動發(fā)展的關鍵在于農業(yè)信貸與農業(yè)保險的有機結合，協(xié)同發(fā)展，要想政銀保聯(lián)動有效助力農村產業(yè)發(fā)展，提高政銀保聯(lián)動的協(xié)同水平，就要關注農戶、信貸機構、保險機構三方的利益。政策性農業(yè)保險獲得政府保障具有一定的風險防范性，信貸機構應充分認識到保險合同的抵押品作用以及對于農戶的增信作用，提高保單金額的抵押能力，解決農戶“融資難”問題；保險機構可以優(yōu)化農業(yè)保險理賠流程，盡量做到與銀行業(yè)的還款周期相匹配，以此提高信貸機構的合作積極性，進而促進兩者在農村金融方面的商業(yè)合作，助力農村產業(yè)的發(fā)展。

4.3 完善政銀保激勵機制

促進政銀保的發(fā)展，需要不斷完善政銀保的激勵機制。加強政府、銀行、保險機構的溝通，三者協(xié)商分配專業(yè)人員到基層，加大對“政銀保”的宣傳力度，加深農戶對于“政銀保”的了解。三者需有效聯(lián)動，加強各個環(huán)節(jié)的溝通，簡化“政銀保”貸款審批程序，并且嚴格管理貸款審批工作人員，加快審批速度，提升審批效率，及時滿足農戶資金需求，進而提高農戶支持“政銀保”的積極性。

4.4 建立科技型信息共享平臺

政府、銀行、保險業(yè)可以依托金融科技，如利用區(qū)塊鏈技術將三者建立在一個聯(lián)盟鏈，實現(xiàn)信息互通、信息共享。并且還可以利用智能合約，提高農業(yè)保險簽約、銀行貸款簽約，節(jié)約簽約和信息互通時間，提高政銀保聯(lián)動發(fā)展的效率。同時，政府可利用區(qū)塊鏈技術，核實、上傳和完善農業(yè)相關數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術能確保農業(yè)數(shù)據(jù)的保密和安全性，同時有利于三者追溯農業(yè)相關數(shù)據(jù)，并且還可以利用分布式儲存實時更新三者對應的相關農業(yè)信息，便于開展相關聯(lián)動工作；建議相關監(jiān)管部門聯(lián)合制定和完善銀保聯(lián)動相關合作政策、法律法規(guī)，明確政銀保聯(lián)動相關主體的職責與權力，規(guī)范政銀保聯(lián)動的各個層面，促使政銀保聯(lián)動在發(fā)展有法律的保障。