溫州金融綜合改革十周年的回顧與思考

周婷婷/中共溫州市委黨史研究室

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的命脈。鄧小平明確指出：“金融搞好了，一著棋活，全盤(pán)皆活。”[1]從2010年底開(kāi)始，由于宏觀調(diào)控特別是抑制通貨膨脹的需要，中國(guó)貨幣政策持續(xù)收緊，越來(lái)越多中小企業(yè)遭遇了更高的融資成本，為了維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，只得把主要融資渠道轉(zhuǎn)向利率越來(lái)越高的民間借貸。不受約束的民間借貸因此越來(lái)越瘋狂，其所催生的短暫經(jīng)濟(jì)繁榮最終破裂，導(dǎo)致2011年溫州等地的民間借貸陷入危機(jī)。2012年3月，為解決民間資金多但投資難、中小企業(yè)多但融資難等問(wèn)題，國(guó)務(wù)院第197次常務(wù)會(huì)議批復(fù)溫州市設(shè)立全國(guó)首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，還確定了溫州市金融綜合改革的12項(xiàng)主要任務(wù)。經(jīng)過(guò)整整10年的不懈探索，溫州金融運(yùn)行效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力有所提升，區(qū)域金融生態(tài)進(jìn)一步改善。本文基于歷史學(xué)研究視角，回顧溫州地方金融改革的緣起，對(duì)金融綜合改革的探索與成就進(jìn)行梳理，并分析總結(jié)溫州金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)啟示，以期為后續(xù)研究提供借鑒參考。

1 溫州金融綜合改革的緣起

溫州是改革開(kāi)放的先行區(qū)，是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的先發(fā)地。改革開(kāi)放以來(lái)，溫州個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了資金需求的增加，這給地方金融尤其是民間金融的生存和發(fā)展提供了機(jī)遇。然而，隨著民間金融蓬勃發(fā)展，一些深層次的問(wèn)題逐漸凸顯，為了引導(dǎo)和規(guī)范民間金融行為，國(guó)家先后多次批準(zhǔn)溫州進(jìn)行地方金融改革試點(diǎn)，使溫州得以不斷探索適合自己的金融發(fā)展之路。

改革開(kāi)放伊始，溫州便自發(fā)進(jìn)行存貸款利率改革試點(diǎn)，試行“以貸定存、存貸利率浮動(dòng)”的辦法，取得明顯成效。到1984年5月，利率改革試點(diǎn)由金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社1家增至蒼南、平陽(yáng)、瑞安3縣28家農(nóng)村信用社[2]。農(nóng)信社利率浮動(dòng)試點(diǎn)以及“溫州模式”逐漸形成，引起高層關(guān)注。1986年8月，溫州被國(guó)家體改委和中國(guó)人民銀行確定為第二批金融體制改革試點(diǎn)城市之一。針對(duì)各行社利率水平不一、利率運(yùn)行秩序較亂的情況，1987年6月，中國(guó)人民銀行溫州市分行制定了《溫州市利率改革試行方案》，以“區(qū)別對(duì)待、期限管理、適當(dāng)上浮”為原則，對(duì)浮動(dòng)利率的范圍、幅度、審批權(quán)限和罰則等問(wèn)題做了統(tǒng)一明確的規(guī)定。自此，溫州市成為全國(guó)第一個(gè)實(shí)施利率浮動(dòng)改革試點(diǎn)的城市。這一時(shí)期的金融體制改革試點(diǎn)，催生了全國(guó)首家民營(yíng)股份制金融機(jī)構(gòu)，建立了一批城市信用合作社，等等。這些改革試點(diǎn)，規(guī)范并不斷深化溫州金融早期自發(fā)的體制機(jī)制創(chuàng)新，也為全國(guó)的金融體制改革提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

20世紀(jì)90年代之后，溫州延續(xù)此前利率改革，民間投資不斷進(jìn)入學(xué)校、醫(yī)院等領(lǐng)域，城市信用合作社、農(nóng)村金融服務(wù)社和農(nóng)村合作基金會(huì)（簡(jiǎn)稱“兩社一會(huì)”）逐步發(fā)展壯大，尤其是1993年、1994年批設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)社為溫州獨(dú)有，這促進(jìn)了資金融通，緩解了私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體戶資金緊缺狀況。但由于當(dāng)時(shí)金融監(jiān)管不成熟，加上自身經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等諸多問(wèn)題，“兩社一會(huì)”最終被清理整頓，溫州地方金融改革進(jìn)程也逐漸向國(guó)家統(tǒng)一的市場(chǎng)化靠攏。

進(jìn)入21世紀(jì)，盡管溫州經(jīng)濟(jì)先發(fā)優(yōu)勢(shì)減退，但民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然起著不可替代的作用。不過(guò)由于缺乏約束與監(jiān)管，民間金融亂象叢生，中小企業(yè)面臨擴(kuò)大融資規(guī)模和降低金融服務(wù)成本的壓力，地方金融領(lǐng)域的體制障礙慢慢凸顯。為此，溫州開(kāi)啟新一輪金融體制改革。2002年12月，浙江省政府和中國(guó)人民銀行上海分行聯(lián)合在溫州召開(kāi)深化金融體制改革工作會(huì)議，明確了各項(xiàng)金融體制改革任務(wù)。此后幾年，在溫州地方政府和各級(jí)人民銀行的努力下，改革工作有序推進(jìn)，在小額貸款試點(diǎn)、委托貸款開(kāi)展、農(nóng)村信用社改制和城市商業(yè)銀行改造等方面均取得了一些成效。

然而，2011年受宏觀政策環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、銀行信貸偏好等多重因素疊加的影響，溫州爆發(fā)了民間借貸危機(jī)，這是改革開(kāi)放以來(lái)溫州最大的一次民間金融風(fēng)暴，也是新中國(guó)成立以來(lái)溫州最大的一次民間金融風(fēng)暴。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2011年底，溫州全市有214家企業(yè)、6家融資性擔(dān)保公司出險(xiǎn)，458名債務(wù)人失聯(lián)[3]。隨著企業(yè)倒閉，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延，并最終傳導(dǎo)到銀行體系。這場(chǎng)民間借貸風(fēng)暴，讓多年來(lái)好不容易建立起來(lái)的溫州民間信用和民營(yíng)企業(yè)信用瞬間崩塌。這一年10月，時(shí)任中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院總理溫家寶率中國(guó)人民銀行等國(guó)家部委負(fù)責(zé)人在溫州調(diào)研中小微企業(yè)融資情況，浙江省和溫州市政府提出設(shè)立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的設(shè)想。隨后，溫州市政府組織相關(guān)部門反復(fù)討論，并多方征求經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)＜乙庖?jiàn)，初步形成溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案。2012年3月，溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)獲準(zhǔn)設(shè)立。4月，時(shí)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川與時(shí)任浙江省委書(shū)記、省人大常委會(huì)主任趙洪祝到溫州，宣布溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)正式啟動(dòng)。

2 溫州金融綜合改革的10年探索及主要成就

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議后，從浙江省委、省政府，中國(guó)人民銀行，到省級(jí)各有關(guān)部門，再到溫州市各級(jí)黨委、政府，均高度重視、迅速行動(dòng)，進(jìn)行了卓有成效的探索和實(shí)踐，取得了諸多成績(jī)。

2.1 構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系

地方金融監(jiān)管體系是我國(guó)金融監(jiān)管體系的重要組成部分，構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系有利于推動(dòng)溫州金融綜合改革。中央對(duì)溫州金融綜合改革高度重視，2012年至2013年，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國(guó)人民銀行多次召開(kāi)專題會(huì)議，協(xié)調(diào)討論溫州金融綜合改革試驗(yàn)有關(guān)事項(xiàng)，分別對(duì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域、溫州信貸規(guī)模支持和政策傾斜以及開(kāi)展民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和市政債試點(diǎn)工作等方面提出意見(jiàn)，加強(qiáng)了中央對(duì)溫州金融綜合改革的統(tǒng)籌與指導(dǎo)。

溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)設(shè)立不久，浙江省政府、溫州市委市政府便先后成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組和實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，以加強(qiáng)對(duì)溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。同時(shí)，在省、市領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)工作組，確保省市聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)。為加強(qiáng)城鄉(xiāng)綜合配套改革，溫州市委、市政府將農(nóng)村金融體制改革工作納入全市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施范疇，于2013年6月撤銷一年前成立的溫州市農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，補(bǔ)充溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，在市發(fā)改委、市科技局、市金融辦等33家單位的基礎(chǔ)上，增加市民政局、市農(nóng)合聯(lián)（市供銷社）。

溫州探索地方金融監(jiān)管的重要舉措之一是成立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。早在金融綜合改革獲批前夕，溫州就設(shè)立全國(guó)首個(gè)地方金融管理局。與原金融工作辦公室相比，金融管理局增加了檢查、監(jiān)管等方面的職能，填補(bǔ)了金融工作辦公室側(cè)重協(xié)調(diào)、難于監(jiān)管的短板，增強(qiáng)了監(jiān)管力度。2013年2月，溫州出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)地方金融監(jiān)管工作的實(shí)施意見(jiàn)》，制定了“1+6”地方金融監(jiān)管體系。2014年3月，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》頒布實(shí)施，這是全國(guó)首部地方性金融法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)，首次對(duì)溫州市行政區(qū)域內(nèi)的民間融資及其監(jiān)督管理作出法律規(guī)定，對(duì)自然人、非金融企業(yè)和其他組織之間，通過(guò)民間借貸、定向債券融資或定向集合資金方式融通資金的行為進(jìn)行制度突破和設(shè)計(jì)。

民間金融組織非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是溫州地方金融監(jiān)管的另一種嘗試。2012年12月，溫州首創(chuàng)開(kāi)發(fā)民間金融組織非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，通過(guò)“數(shù)據(jù)采集平臺(tái)”和“金融辦監(jiān)管工作平臺(tái)”等，對(duì)涉及小額貸款公司、民間資本管理公司、典當(dāng)行、農(nóng)村資金互助會(huì)、融資性擔(dān)保公司等9類民間金融組織的基本信息、業(yè)務(wù)信息和財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行匯總分析，輔以現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，使溫州民間融資監(jiān)管基本實(shí)現(xiàn)“信息化監(jiān)管”“提前發(fā)現(xiàn)”“精細(xì)化監(jiān)管”，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)狀況的持續(xù)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)分析，極大提升了監(jiān)管效能。

網(wǎng)格化管理是溫州地方金融監(jiān)管的又一項(xiàng)創(chuàng)新舉措。2016年8月，溫州實(shí)行“市—縣—鎮(zhèn)（街）—村（社區(qū)）”四級(jí)金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，以網(wǎng)格為單元，把監(jiān)管層級(jí)下沉，以此有效掌握、上報(bào)網(wǎng)格內(nèi)金融市場(chǎng)主體設(shè)立、理財(cái)宣傳、金融維穩(wěn)等信息。

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)則是溫州金融綜合改革的根本性任務(wù)。為此，溫州組建金融犯罪偵查支隊(duì)、金融審判庭和仲裁院，并建立市紀(jì)律檢查委員會(huì)派駐市人民政府金融工作辦公室紀(jì)律檢查組，還建立由法院、經(jīng)信委、法制辦、金融辦（地方金融管理局）、人行、銀監(jiān)分局、保監(jiān)分局等部門分管負(fù)責(zé)人組成的溫州市金融監(jiān)管與金融審判聯(lián)席會(huì)議制度，以及成立由法院、檢察院、金融辦、人行、銀監(jiān)等部門組成的地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)小組。

通過(guò)搭建地方金融監(jiān)管組織框架，溫州協(xié)調(diào)推進(jìn)了地方金融風(fēng)險(xiǎn)排查、處置和監(jiān)管工作，實(shí)現(xiàn)了金融審判與金融監(jiān)管的良性互動(dòng)，民間融資綜合利率逐年回落，走出了一條民間融資規(guī)范化管理的新路子。

2.2 規(guī)范發(fā)展民間金融

改革開(kāi)放以來(lái)，溫州民間借貸一直很活躍。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市中心支行抽樣調(diào)查，到2011年6月，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)1100億元，占全市銀行貸款額的20%[4]。然而，民間金融的快速發(fā)展，其存在的問(wèn)題也逐漸顯露。隨后暴發(fā)的區(qū)域性金融風(fēng)波，使溫州的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定受到一定影響。為此，《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》明確指出，要“探索與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融體制機(jī)制創(chuàng)新，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，維護(hù)正常金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)”[5]。2012年2月至3月，溫州陸續(xù)掛牌成立3家民間資本管理公司，在一定區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展資本投資咨詢、資本管理、項(xiàng)目投資等業(yè)務(wù)，拓寬了民間資本的投融資渠道。4月，溫州在全國(guó)首創(chuàng)的新型民間借貸服務(wù)平臺(tái)——溫州市民間借貸登記服務(wù)中心正式開(kāi)業(yè)，隨后在蒼南、平陽(yáng)、樂(lè)清、永嘉、瑞安、文成等地也設(shè)立了民間借貸服務(wù)中心，這些機(jī)構(gòu)為民間融資信息服務(wù)企業(yè)及民間借貸雙方提供中介服務(wù)、備案管理服務(wù)和體系監(jiān)測(cè)服務(wù)等，有利于推動(dòng)民間資本陽(yáng)光化、規(guī)范化。

為有效引導(dǎo)民間融資利率市場(chǎng)化，溫州于2012年12月發(fā)布了全國(guó)首個(gè)民間借貸利率指數(shù)（即“溫州指數(shù)”），并從2013年起每日定時(shí)發(fā)布，該指數(shù)基本涵蓋了民間融資市場(chǎng)各類參與主體和各種借貸行為，進(jìn)一步規(guī)范了民間資本定價(jià)。到2015年底，“溫州指數(shù)”在全國(guó)46個(gè)城市共設(shè)有監(jiān)測(cè)點(diǎn)600余個(gè)[6]，成為觀察溫州民間融資價(jià)格和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。2019年，中國(guó)人民銀行決定完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制，溫州又率先推行利率市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步提升為實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本的空間。

在引導(dǎo)民間資本合理流動(dòng)方面，溫州亦作了許多探索。2012年9月，溫州制定并頒布了《關(guān)于規(guī)范行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)）應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，市區(qū)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金和融資性擔(dān)保公司應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金相繼設(shè)立。2013年，溫州成立首家應(yīng)急轉(zhuǎn)貸民營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，解決了企業(yè)面臨的轉(zhuǎn)貸難困境。2012年12月起，根據(jù)“地方發(fā)、地方用、地方還”理念，溫州發(fā)行了3期“幸福股份”和1期“藍(lán)海股份”，累計(jì)募集資金43億元[7]，用于市域鐵路、圍墾項(xiàng)目等建設(shè)。2013年1月，溫州成立浙江省第一家農(nóng)村資金互助會(huì)，按照“生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作”三位一體的要求，積極調(diào)動(dòng)“三農(nóng)”資本，緩解農(nóng)村農(nóng)民、養(yǎng)殖戶融資難的問(wèn)題。

在開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)方面，溫州也進(jìn)行了大膽創(chuàng)新。2014年3月，溫州成為全國(guó)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)地區(qū)之一，并于2015年3月成立溫州民商銀行，在服務(wù)品質(zhì)、行銷模式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了積極創(chuàng)新，有效助力小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)。成立僅一年，溫州民商銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)12.96億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)12.65億元，累計(jì)發(fā)放貸款1084筆，其中205筆發(fā)放給小微企業(yè)、879筆發(fā)放給個(gè)體工商戶及個(gè)人[8]，為后續(xù)民營(yíng)銀行設(shè)立提供了借鑒。2013年7月和2014年9月，溫州先后發(fā)行了小額貸款公司定向債和優(yōu)先股，成為服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的又一個(gè)創(chuàng)新舉措。2015年12月，溫州設(shè)立光大金甌資產(chǎn)管理公司，成為全國(guó)首個(gè)設(shè)立資產(chǎn)管理公司的地級(jí)市。

截至2020年底，溫州共有地方法人金融機(jī)構(gòu)24家，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)204家，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、商業(yè)保理公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、地方資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村資金互助會(huì)、交易場(chǎng)所和其他地方金融組織428家[9]。

2.3 創(chuàng)新發(fā)展正規(guī)金融

溫州地方金融的重要特征是正規(guī)金融和民間金融二元結(jié)構(gòu)并存。正規(guī)金融是否良性發(fā)展，很大程度上影響到民間金融與正規(guī)金融關(guān)系的處理。金融綜合改革以來(lái)，溫州積極探索國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。農(nóng)業(yè)銀行溫州分行形成“金鑰匙”個(gè)人金融產(chǎn)品、“金光道”對(duì)公金融產(chǎn)品和“金益農(nóng)”“三農(nóng)”等金融產(chǎn)品系列，并圍繞社區(qū)金融、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等，創(chuàng)新推出微社區(qū)、微商城、微銀行。工商銀行溫州分行啟動(dòng)全面轉(zhuǎn)型，設(shè)立大客戶服務(wù)中心、私人銀行中心和不良貸款清收處置中心，同時(shí)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和“輕質(zhì)化”改造試點(diǎn)。

在改進(jìn)流動(dòng)資金還款方式方面，2012年，溫州率先開(kāi)展小微企業(yè)流動(dòng)資金還款方式創(chuàng)新試點(diǎn)，陸續(xù)推出“增信式”“分段式”“年審式”等“無(wú)還本續(xù)貸”方式，有效降低了企業(yè)融資成本，緩解了小微企業(yè)續(xù)貸難問(wèn)題。2013年，為解決銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈和過(guò)度授信、多頭授信等問(wèn)題，溫州銀監(jiān)分局推出了授信總額聯(lián)合管理機(jī)制。根據(jù)銀行對(duì)企業(yè)的授信情況，確定1家銀行為授信主辦行，牽頭組織各授信銀行測(cè)算、核定銀行對(duì)企業(yè)的授信總額及企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的總額。各授信銀行在授信總額內(nèi)對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信管理，引導(dǎo)企業(yè)合理控制對(duì)外融資擔(dān)保總額，實(shí)現(xiàn)銀企互動(dòng)、共控風(fēng)險(xiǎn)。

溫州農(nóng)信系統(tǒng)積極吸納有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)參與增資擴(kuò)股。為提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，先后出臺(tái)《溫州農(nóng)信推進(jìn)普惠金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃（2013—2015年）》《溫州農(nóng)信落實(shí)“普惠金融提升工程五年行動(dòng)計(jì)劃（2016—2020年）”》，通過(guò)建立健全普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，深耕農(nóng)村、實(shí)體和數(shù)字金融三個(gè)領(lǐng)域，構(gòu)建農(nóng)村渠道、服務(wù)、產(chǎn)品、生態(tài)和平臺(tái)五個(gè)體系，突出“農(nóng)”字特色，精準(zhǔn)聚焦“三農(nóng)”和小微企業(yè)，注重縣域及以下金融服務(wù)滲透，全面提高農(nóng)村普惠金融質(zhì)量，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

2015年，為進(jìn)一步提升金融精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”能力，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施，溫州啟動(dòng)了“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”，首創(chuàng)將農(nóng)民的生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)等經(jīng)濟(jì)權(quán)益以資產(chǎn)授托的方式，授托給銀行，突破銀行“無(wú)抵押不貸、無(wú)擔(dān)保保證不貸”的信貸方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)從“確權(quán)”到“確值”轉(zhuǎn)變。2019年，率先實(shí)施首貸戶擴(kuò)面提升溫州方案，明確提出首貸戶拓展三年行動(dòng)目標(biāo)，著力破解民營(yíng)小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。為進(jìn)一步做大做強(qiáng)政府性融資擔(dān)保，2020年溫州以小微企業(yè)信用保證基金運(yùn)行中心發(fā)起設(shè)立信保融資擔(dān)保有限公司，并獲國(guó)家融資擔(dān)保基金首批股權(quán)投資，份額居全國(guó)地市級(jí)首位。經(jīng)過(guò)不懈努力，小微企業(yè)首貸成為溫州市優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境和民營(yíng)、小微企業(yè)融資暢通的重要抓手，寫(xiě)入2020年、2021年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告，入選2021年國(guó)家發(fā)改委關(guān)于地方支持民營(yíng)企業(yè)改革發(fā)展典型做法和2021年浙江省區(qū)域金融改革典型經(jīng)驗(yàn)等。

2.4 打造健康金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境對(duì)于金融改革的順利推進(jìn)至關(guān)重要。金融綜合改革以來(lái)，溫州致力于營(yíng)造健康有序的金融生態(tài)環(huán)境。

加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)是溫州金融改革的一項(xiàng)重要使命。2013年11月，中國(guó)人民銀行溫州征信分中心獲批成為全國(guó)首家地級(jí)市分中心。同時(shí)啟用的企業(yè)公共信用信息平臺(tái)與之實(shí)現(xiàn)對(duì)接共享，完善了社會(huì)信用體系建設(shè)。2015年，溫州申報(bào)創(chuàng)建社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市獲得國(guó)家發(fā)改委批復(fù)。2017年，溫州榮獲全國(guó)城市信用建設(shè)創(chuàng)新獎(jiǎng)，并正式通過(guò)國(guó)家驗(yàn)收成為國(guó)家首批社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市。與此同時(shí)，溫州率先開(kāi)展破產(chǎn)企業(yè)預(yù)重整、金融糾紛行政調(diào)解和破產(chǎn)重整企業(yè)信用修復(fù)。2019年，溫州開(kāi)展個(gè)人債務(wù)集中清理試點(diǎn)，辦結(jié)全國(guó)首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件，設(shè)立了浙江省首個(gè)破產(chǎn)法庭。溫州通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作與破產(chǎn)案件審判審理方式改革的有效對(duì)接，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)指標(biāo)持續(xù)好轉(zhuǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)溫州社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。到2021年6月，溫州城市信用綜合指數(shù)在全國(guó)261個(gè)地級(jí)市中排名第9位，成為溫州發(fā)展的一張金名片。

為有效預(yù)防和及時(shí)控制金融突發(fā)公共事件，切實(shí)保護(hù)存款人、投資者、民間融資者及其他客戶合法權(quán)益，2014年12月，溫州出臺(tái)金融突發(fā)公共事件應(yīng)急預(yù)案，對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、證券期貨機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算體系等市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，包括但不限于小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、非融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等地方金融組織，以及其他納入地方政府管理的市場(chǎng)主體突然發(fā)生的金融事件，根據(jù)性質(zhì)、嚴(yán)重程度、可控性和影響范圍等，分三個(gè)等級(jí)并采取相應(yīng)的應(yīng)急響應(yīng)措施，最大限度地減少突發(fā)事件對(duì)社會(huì)造成的危害和損失，維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，保障金融綜合改革順利推進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域的新生事物，是風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。2016年，根據(jù)國(guó)務(wù)院和浙江省政府的要求，溫州出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》和6個(gè)分領(lǐng)域子方案，堅(jiān)決整治互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、有序、健康發(fā)展。

隨著新時(shí)代“兩個(gè)健康”先行區(qū)建設(shè)和國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)的推進(jìn)，溫州先后印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》《溫州國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)科技金融改革創(chuàng)新實(shí)施方案》《溫州市財(cái)政支持深化民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案》，不斷完善機(jī)制建設(shè)、強(qiáng)化政策支持、創(chuàng)新金融服務(wù)，助力加快打造新時(shí)代“兩個(gè)健康”先行區(qū)，促進(jìn)民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展受到較大沖擊。為最大限度減少影響，溫州出臺(tái)了《當(dāng)前金融支持民營(yíng)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)業(yè)的具體措施》及任務(wù)分解清單，下發(fā)了《關(guān)于完善國(guó)有金融資本管理的實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵(lì)引導(dǎo)金融支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和個(gè)體工商戶復(fù)工復(fù)業(yè)，完善國(guó)有金融資本管理體制。2022年，又出臺(tái)了《金融支持溫州打造高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)市域樣板行動(dòng)計(jì)劃》，強(qiáng)化金融對(duì)共同富裕示范區(qū)建設(shè)的支持。

2.5 加強(qiáng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)

作為金融綜合改革試點(diǎn)項(xiàng)目的重要組成部分，溫州首先開(kāi)展了大范圍、高規(guī)格的金融人才選聘工作，專門成立了面向全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)性選聘金融人才工作辦公室。2012年4月，面向全國(guó)公開(kāi)選聘市金融辦副主任等108名金融人才。2013年至2015年，浙江省委組織部通過(guò)下派、上掛的形式，分別從省部屬有關(guān)單位及溫州市選派100名專業(yè)人才和干部到溫州市及省部屬有關(guān)單位進(jìn)行掛職鍛煉，參與溫州金融綜合改革。2017年12月，溫州銀行面向社會(huì)市場(chǎng)化選聘正職領(lǐng)導(dǎo)人選，職務(wù)包含董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)。2019年9月，溫州市金融辦和浙江省金融人才協(xié)會(huì)簽約，設(shè)立首個(gè)地市級(jí)長(zhǎng)三角金融人才服務(wù)中心，重點(diǎn)與上海、杭州等地開(kāi)展金融人才互動(dòng)交流，推動(dòng)“錢塘江金融港灣金融科技實(shí)驗(yàn)室”和“國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室溫州研究基地”互動(dòng)，進(jìn)一步改善溫州金融人才就業(yè)環(huán)境，助力溫州營(yíng)造人才“引進(jìn)來(lái)、留下來(lái)”的氛圍。

除了引進(jìn)人才外，溫州加大本土金融人才培養(yǎng)力度。2017年12月起，溫州開(kāi)展地方金融人才培訓(xùn)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類金融市場(chǎng)主體人才分層次、分批次進(jìn)行培訓(xùn)，實(shí)行持證上崗。溫州印發(fā)了鼓勵(lì)和支持金融業(yè)發(fā)展改革與創(chuàng)新業(yè)績(jī)考核辦法，通過(guò)考核考績(jī)發(fā)揮金融單位領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部工作積極性，引導(dǎo)金融單位積極參與金融改革，不斷提高服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)能力，為促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融保障。在各方高度重視下，溫州金融人才儲(chǔ)備得到加強(qiáng)，人才隊(duì)伍建設(shè)進(jìn)一步夯實(shí)。到2020年底，溫州金融業(yè)從業(yè)人員7.4萬(wàn)人[10]，比2010年的5萬(wàn)余人增加了2萬(wàn)人。

經(jīng)過(guò)10年的探索與實(shí)踐，溫州金融運(yùn)行效率和服務(wù)實(shí)體能力有所提升，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步改善。截至2020年，溫州實(shí)現(xiàn)金融業(yè)增加值472.9億元，較2010年的273.9億元增加了199億元，占GDP比重6.9%，占第三產(chǎn)業(yè)增加值比重12.2%；金融業(yè)稅收入庫(kù)（不含個(gè)稅）總計(jì)53.13億元，占總稅收的8.9%。到2021年底，溫州金融機(jī)構(gòu)本外幣存款和貸款余額分別達(dá)到16535.5億元和15825.2億元，全市境內(nèi)外上市公司累計(jì)達(dá)49家，全年證券交易額4.38萬(wàn)億元、期貨交易額3.16萬(wàn)億元，民間融資綜合年化率指數(shù)（簡(jiǎn)稱“溫州指數(shù)”）為14.4%[11]。溫州金融生態(tài)不斷趨好，不良率降至0.6%，比全省平均低0.14個(gè)百分點(diǎn)[12]。同時(shí)，貸款投放進(jìn)一步向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、制造業(yè)、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。

3 溫州金融綜合改革探索實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)啟示

溫州金融綜合改革雖然取得了積極效果，但總體成效與各界的期待和改革的初衷仍有一定差距，其積累的改革經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，為未來(lái)發(fā)展提供了彌足珍貴的啟示。

3.1 高度重視金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略位置

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。”[13]金融業(yè)良性發(fā)展，對(duì)于地方融通資金、優(yōu)化資源配置以及創(chuàng)造稅收、吸納就業(yè)、改進(jìn)公共管理等有著至關(guān)重要的作用，對(duì)于轉(zhuǎn)變區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式也具有特別重要的意義。中外實(shí)踐證明，誰(shuí)占領(lǐng)了金融的制高點(diǎn)，誰(shuí)就掌握了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，而且經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融的依存度就越高。金融綜合改革以來(lái)，溫州高度重視金融業(yè)的發(fā)展，2020年實(shí)現(xiàn)金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)的比重比2011年增長(zhǎng)了2.5%，金融業(yè)在服務(wù)業(yè)中的地位穩(wěn)固提升。今后一個(gè)時(shí)期，基于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)和區(qū)域金融業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，要進(jìn)一步提高對(duì)金融業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)，提高駕馭金融業(yè)發(fā)展的能力和水平，真正把金融作為優(yōu)先發(fā)展的重要戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)進(jìn)行謀劃和推動(dòng)，不斷營(yíng)造金融業(yè)發(fā)展的良好體制機(jī)制環(huán)境。

3.2 不斷推進(jìn)金融要素市場(chǎng)建設(shè)

改革開(kāi)放初期，溫州人的創(chuàng)新精神和超前的金融意識(shí)，助推了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速崛起，厚植了金融改革發(fā)展的適宜土壤。金融綜合改革以來(lái)，敢闖敢拼的溫州人在金融市場(chǎng)建設(shè)、金融監(jiān)管、金融風(fēng)險(xiǎn)處置等方面進(jìn)行積極探索。經(jīng)過(guò)大膽探索，目前已基本形成了以股權(quán)、知識(shí)技術(shù)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、文化金融產(chǎn)權(quán)等為中心的金融市場(chǎng)體系。但隨著區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，溫州金融的先發(fā)性優(yōu)勢(shì)不再明顯，今后應(yīng)加快完善市場(chǎng)功能，創(chuàng)新市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，充分發(fā)揮好金融市場(chǎng)平臺(tái)的作用，重視“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合發(fā)展，合理引導(dǎo)資金流向、降低融資成本，通過(guò)新一輪金融改革創(chuàng)新激發(fā)金融業(yè)發(fā)展活力，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)、多層次、廣覆蓋的金融要素市場(chǎng)，進(jìn)一步提升市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

3.3 加大金融業(yè)發(fā)展的政策支持

對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展，地方政府在組織協(xié)調(diào)、政策支持、監(jiān)督管理等方面具有不可替代的作用。溫州是東南沿海重要的商貿(mào)城市和區(qū)域中心城市，具有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，民間金融形式多樣，但近幾年推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的成效不夠明顯。金融盡管不同于一般性商品資源，但也是各地招商引資爭(zhēng)奪的重要資源。要提升金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，地方政府應(yīng)該更加主動(dòng)有為，積極引入各類金融機(jī)構(gòu)尤其是大型金融機(jī)構(gòu)入駐，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，提供政策支持保障，強(qiáng)化工作措施，通過(guò)激勵(lì)引導(dǎo)，推動(dòng)國(guó)家、省、市政策部署在各金融組織和機(jī)構(gòu)得到充分貫徹落實(shí)，達(dá)到用金融激活區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最優(yōu)效果。

3.4 大力引進(jìn)和培養(yǎng)金融高端人才

習(xí)近平總書(shū)記指出，要大力培養(yǎng)、選拔、使用政治過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的金融人才，特別是要注意培養(yǎng)金融高端人才，努力建設(shè)一支宏大的德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)金融人才隊(duì)伍。近年來(lái)，為吸引金融機(jī)構(gòu)和金融高端人才，全國(guó)各地紛紛出臺(tái)各種優(yōu)惠政策，展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。溫州在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、金融人才方面的政策相對(duì)比較弱，而且存在外來(lái)金融人才集聚難、留住難等問(wèn)題。據(jù)2015年的調(diào)查，2015年距離2012年僅僅過(guò)了3年，溫州市金融辦面向全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)性選聘的4位副主任，只剩下1人；溫州銀行公開(kāi)選聘的11名金融人才，5人已離崗，4人調(diào)整了崗位，僅2人還在原崗[14]。為此，應(yīng)總結(jié)探索人才流動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)一步完善現(xiàn)行人才選拔和應(yīng)用機(jī)制，合理解決金融人才流動(dòng)問(wèn)題。一方面積極引進(jìn)金融高端人才，另一方面加大本土金融人才培養(yǎng)力度，及時(shí)建立人才服務(wù)綠色通道，努力開(kāi)創(chuàng)金融機(jī)構(gòu)寬松發(fā)展、金融人才競(jìng)相聚集的良好局面，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供豐富的金融資源和強(qiáng)勁的內(nèi)需動(dòng)力。