鄉村振興背景下數字金融對農戶創業的影響研究

□ 晉一然 于海玉 王夢穎 張 權 劉洋成 梁鱈宇（河北金融學院，河北 保定 071051）

2020年5月21日，李克強總理在政府工作報告中提出“拓展農民就業增收渠道，支持農民就近就業創業”。鼓勵更多農戶加入創業隊伍，優化創業主體發展環境，成為推進農村經濟可持續發展，促進鄉村振興的重要引擎。現有研究表明影響農戶創業選擇的因素很多，但金融資源的可得性是首要因素。由于我國傳統金融的固有屬性，導致對農村地區的有效支持不足，再加上農戶自身財富有限、缺乏正規抵押品、征信數據不健全等原因，致使農戶創業面臨較強的資金約束。那么如何緩解農戶創業的資金約束，激勵農戶創業意愿，優化農戶創業行為選擇？這些問題成為鄉村振興實施背景下亟需解決的重要議題［1］。

一、鄉村振興背景下農戶創業現狀及發展趨勢

在鄉村振興背景下，大中型商業銀行利用大數據等科技手段，為貧困地區農戶提供多樣化金融服務和精準化數字金融產品，為農村地區創新創業提供資金保障，有效減少了農村地區人才外流。我國中小銀行、農信社系統和村鎮銀行不斷強化對農村小微企業、新型經營主體和農戶的金融支持力度，為農村地區提供良好的就業和創業支撐，給農村地區產業振興和人才振興提供更強勁的動力，在多方面的支持下農戶創業積極性不斷提高。通過調查可知，農戶創業的形式主要以家庭經營為主，部分農戶采取了生產合作社、合伙經營形式。同時在互聯網快速發展的時代背景下，農戶的創業領域不斷擴展，形成了實體創業和電商創業并存的局面。同時創業農戶利用網絡采購生產原材料，并利用APP、公眾號等平臺進行廣告宣傳，擴大自身的銷售面并提高創業收益。隨著農戶創業類型及創業規模的豐富及擴大，創業農戶正規信貸需求不斷提高，對數字普惠金融等正規金融服務的接受度越來越高。

二、數字金融對農戶創業的影響研究

（一）數字金融對農戶創業選擇的影響

按照經典職業選擇模型，農戶是否創業取決于創業的預期收入與既有職業收入的比較，農戶創業預期收入受初始財富水平及信貸資源可得性的影響。傳統金融業務出于收益及風險監管的考慮，對農村小微信貸項目層層把關，針對個體農戶的“惜貸現象”較為嚴重。農戶創業項目的周期較長、利潤率不高，加上外部金融支持不足，農戶創業的營利性及可持續性不強。再加上非法高利貸平臺泛濫等因素，導致農戶借貸糾紛和金融詐騙案件時有發生。近幾年來，依托于互聯網、大數據及云計算技術的數字普惠金融使得金融交易場景化，信貸流程數字化、透明化，征信體系科學化，為創業農村家庭提供高度匹配的多樣化數字金融服務，從而在一定程度上緩解了創業農村家庭的資金約束。多樣化的數字金融服務，增加了農戶的創業選擇。多樣化不僅體現在金融服務供給體系的多樣化，還體現在國家政策扶持體系的多樣化，通過多方面的推動作用，緩解了一定程度上的資金約束，增加了農戶獲得金融服務的機會，提升了農戶的創業意愿，有利于促進鄉村的創新創業［2］。

通過2011-2018年北京大學數字普惠金融指數顯示，數字普惠金融使用深度逐年增加，這意味著現有數字普惠金融服務方式正逐漸向多元化及縱深化發展。數字普惠金融的不斷創新發展，尤其是支付方式的變革，使得移動支付的應用范圍不斷擴張，推動了農村地區項目的發展空間。通過線下商務的線上交易，釋放了大量農村創業商機，農村家庭創業方式更具多樣化，輻射范圍更廣泛，為農戶提供了更多的創業選擇。面對眾多的數字金融產品，農戶存在多樣化的創業選擇以及一定的資金來源，從而能進一步激發農戶創業的積極性，推動鄉村的產業振興，促進共同富裕。

（二）數字金融對農戶融資渠道的影響

通過對文獻的剖析可得，農戶的創業決策至少受到最低資金門檻和融資規模的影響，在自身資金不足的前提下，會通過各種方式的融資來獲得資金，其中包含正規融資和非正規融資，正規融資大多來源于傳統金融機構的貸款。而傳統金融大多是通過增加營業網點來擴展服務范圍，從而最大程度滿足農戶的金融需求，辦公場地、人員招聘等都需要投入大量的資金成本，并且農村和偏遠地區經濟基礎較差，金融基礎設施亟待完善，且農戶居住地域相對分散，金融服務成本較高。根據不完全競爭市場理論，由于金融市場的信息具有不對稱性，傳統金融機構由于無法掌握創業家庭的完全信息，為了避免后續無法償還貸款等問題，會先讓貸款人提供抵押物作為融資憑證，但由于農村地區抵押物的可變現值低等問題，導致傳統金融機構對農村創業家庭發放貸款更加謹慎，發放周期長且程序繁瑣，農村創業家庭的融資渠道狹窄。而非正規融資近期暴露的問題愈發嚴重，導致其不再成為農戶融資的最優選擇。因為農村的融資渠道單一，自有資本就加大了對農戶創業決策的影響，加之農村地區固有的傳統思想，導致農戶創業的意愿低。綜合上述原因，使得農村地區的創業可能性小。

而如今數字金融不斷發展，可改善農村地區農戶融資難等問題，拓寬農戶的融資渠道，降低融資門檻。數字金融不僅不需要依賴物理網點建設，通過互聯網即可獲得金融服務，還改變了傳統的風險管理模式，依托信息數字化，將手機等電子設備中各類數據信息進行搜集并分析，就能較為準確的衡量個人或企業的信用等級，從而降低信息搜集、線下審核和風險管理的成本。此外，通過一些新型融資平臺可以增加民間資本量，利用其強大的平臺信息搜索能力，能夠更好的控制借貸風險，改善交易質量，降低交易成本，解決信息不對稱等問題。數字金融的發展，可以不斷完善金融服務，拓寬農戶融資渠道，提高農戶融資的可得性。數字金融不但可以滿足普惠金融的要求，為農戶提供優質的普惠金融產品，而且能夠提升農戶獲得正規渠道融資的能力，促進農戶創業可持續、高質量發展［3］。

（三）數字金融對農戶創業績效的影響

已有研究表明，信貸約束是制約農戶創業，降低創業績效的重要因素。由于信息不對稱導致的風險，使得正規金融機構無法對農戶提供足夠的金融服務，內生于農村的非正規金融機構雖作為農戶的另一大選擇，但即便有社會監督可以減少信息約束以及降低風險，在其社會責任和經濟效益無法兼得時，依舊無法對農戶提供滿意的金融產品及服務。而數字金融基于互聯網、云技術等信息技術，可以提高數字金融覆蓋的深度和廣度，以更低的成本為農戶提供金融服務，解決了農戶居住分散等地域限制問題；而且通過數字金融的大數據手段，可以在網上獲取用戶的碎片化信息從而緩解信息不對稱等問題，使金融機構不再單一通過抵押來進行信貸支持，增加農戶獲得信貸的可得性，推動金融產品下放農村地區，對農戶的創業績效具有正向的影響。例如大北農集團旗下“智慧大北農”平臺的農戶貸，為農戶或企業提供貸款的平臺，降低了農戶和金融機構的交易成本，大北農充分利用后臺所具有的大數據，以客戶數據作為依據來解決中小企業及農戶信用評級難、信息不對稱的問題，根據這些數據再將信用等級高的用戶推薦給銀行。

數字金融的普及還會改善社會信任環境，提升社會信任程度，從而提高農戶的創業績效。信任在當今社會是合作的基礎，而數字支付等手段可以讓農戶在大數據下進行安全性極高的金融活動，能夠增加農戶的社會責任感。在如今的互聯網發展時代，提高信任程度不僅可以減少農戶在創業時期的時間成本和金錢成本，還會在后續提高農戶的創業效率，從而增加其創業績效。由于數字理財產品更加注重安全性，用戶信息都注重實名化，從而會增加農戶對于陌生人的信任程度，社會信用程度的提高，會導致與他人的聯系增強，促進合作的發展，從而提升農戶的創業績效［4］。

三、結論及對策建議

（一）研究結論

隨著我國經濟逐步進入新常態以及鄉村振興的不斷發展，依托于互聯網、大數據分析和云計算等數字化信息技術的數字金融，打破傳統的空間局限，在一定程度上降低了交易成本，為農村家庭創業緩解了融資約束，提供了新的融資渠道，降低融資門檻，增強了農戶的創業意愿，使農戶的創業選擇更加多元化，推動了農戶的創新創業。在鄉村振興的背景下，終將促進農村地區經濟的可持續、高質量發展。通過數字金融對農戶創業選擇、創業融資渠道、創業績效的影響進行分析和研究可得數字金融對農戶創業起到明顯的支持作用。數字金融可以在一定程度上增加農戶創業融資渠道的同時，對創業起到正向的促進作用。其蓬勃發展能提高農戶創業的積極性，從而顯著提升農戶創業的數量與質量，將“大眾創業、萬眾創新”作為經濟可持續增長的新引擎，最終實現產業興旺、鄉村振興，鞏固脫貧攻堅的偉大成果。

（二）對策建議

1.提高農村居民金融素養，增加維權意識

由于農村具有相對的封閉性，以及數字金融以互聯網數據為依托的特征，農村居民對于數字金融的認知不足，對相關的金融知識了解甚少，對其中的金融產品和金融服務了解程度淺顯，盡管數字金融給農戶提供了眾多創業條件，但由于農戶自身因素導致其對數字金融產品期望值普遍偏低。鑒于此，提高農村居民對數字金融的認知水平及金融服務效率，并以較低成本向農村居民提供更為便捷及高效的數字普惠金融產品與服務，進而提升農村居民的金融素養使得村民用戶通過互聯網獲取收益，從而形成完整閉環，使得增加農戶創業的積極性。通過提高農村居民的金融素養，提高創業意識，盡早實現利用數字金融的生財之道。

2.改革傳統金融機構，加強“三農”數字化程度

傳統金融機構數字金融參與度不高，且其在數字化金融服務與產品上未能與市場同步，加強傳統金融機構的數字化能更好的推進數字金融的創新發展。傳統金融機構可借助互聯網技術，推進數字化發展，改變傳統服務模式，降低農戶搜尋成本，增加農業專屬信貸產品，為農戶創業提供資金支持。商業銀行利用互聯網技術，通過向農民提供便利的金融服務和有效的金融資源，為鄉村產業振興助力。例如建立銀行與農村的合作，設置農戶服務點，征集相關信息并指導村民下載相關產品，使金融服務信息更加完備［5］。

數字金融的發展離不開網絡環境，在一些偏遠地帶需加強網絡體系建設，擴大原有金融覆蓋不足的地區，并完善相應的數字設備技術，從而提升網絡能力。通過基礎設施建設的完善，為農戶提供更加便捷化、低成本化的金融環境，使得數字金融覆蓋面積更廣，信任度更高，發展程度更深，從多維度、多方面增加傳統金融機構的金融服務水平，推動傳統金融機構的數字化發展，從而促進農戶進行創新創業。

3.構建功能完善的數字金融體系，鞏固鄉村振興成果

對于數字金融體系的建設，要堅持市場化和政策扶持相結合，建立起一個制度完善、功能齊全、激勵相容的數字金融體系。打破原有農村傳統金融機構的壟斷地位，吸引更多的金融供給主體加入到農村地區，為農戶提供更加多元化的金融服務，提升農村地區金融服務水平，擴大服務范圍，降低融資門檻，促進農戶實現創新創業。要實現精準發力，直擊農戶創業的痛點，使真正創業資金困難的農戶獲得融資，從而降低創業農戶群體和金融產品提供者雙方的成本。

增加數字金融在農村地區的基礎設施建設，將線上化、數字化融入到各個環節中去，提高獲得金融服務的可得性。不僅如此，農村應當聯合當地的金融機構進行信用體系建設，可設立多個信用村、信用社等，優化農村的信用環境，更好的為農戶提供信用支持，從而鞏固脫貧攻堅寶貴成果，緩解農戶創業“融資難、融資慢”等問題，激發農戶的創業意愿，拓寬農戶的融資渠道，為農戶獲得正規融資增加可能性，從而促進農戶創業的可持續發展。信用村、信用戶的建設能夠讓農村懂生產、會經營、有誠信的農戶方便快捷地獲得信貸資金支持，擴大生產、增加收入，對周邊的村民起到示范效應；也能夠讓金融機構更加放心大膽地發放信用貸款，擴大農村金融服務的覆蓋面，踐行社會責任。增加數字金融和鄉村振興建設的耦合度，推進“大眾創業，萬眾創新”，從而實現人才興旺，產業振興［6］。

4.加強數字金融監管力度，防范各方風險

為了促進數字金融的發展，必須要加強各方面的監管力度。針對數字金融的風險，相關部門必須采取有效的監管措施促進其健康快速的發展。監管部門需要有針對性的優化和調整監管結構，加強監管部門之間的政策協調，提高監管部門的監管能力，準確找出數字金融在不同類型業務中可能存在的潛在風險，并將風險控制在合理范圍內，確保數字金融的良性發展；政府部門應該完善相關法律規定，加強數字金融市場主體行為的監管。

四、結語

除此之外，數字金融的第三方平臺應該加強自身管理，制定更加完整的風險管控技術以及嚴格的信審流程，實現公司管理透明化，推動數字金融的發展。在金融機構發放貸款的過程中，根據對象的實際需要發放貸款，建立信用檔案，保障貸款資金的安全性。