淺析村鎮銀行發展面臨的問題及措施建議
——以四平市村鎮銀行為例

喬劍波 盧 晶

（中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

一、四平村鎮銀行發展的基本情況

（一）經營情況

四平地區村鎮銀行（以下簡稱村鎮銀行）共有8家，已覆蓋四平市區及下轄的4個縣市區，其中四平市區2家，梨樹縣2家，公主嶺市2家，雙遼市及伊通縣各1家，共有網點55個，分布在縣級以下區域網點及助農服務站46個。截止2022年6月末，四平地區村鎮銀行人員總數692人，各項涉農及小微企業貸款余額占全部貸款余額的99%。總資產規模由2020年的1,171,834.38萬元增加至2022年6月末的1,298,834.68萬元。貸款余額由2020年的798,856.44萬元，增加至2022年月末的831,571.32萬元。存款余額由2020年的965,293.08萬元，增加至2022年6月末的1,111,053.71萬元。村鎮銀行利潤總額由2020年盈利9,465.86萬元下降至2021年虧損9,025.49萬元，出現虧損的村鎮銀行由2020年的2個，增加至2021年的4個。2021年資本充足率與撥備覆蓋率不符合監管要求的村鎮銀行各為一家。

（二）推動地方經濟發展發揮作用

四平地區村鎮銀行堅持秉承服務“三農”宗旨，堅定支農支小的市場定位，積極主動融入四平市經濟發展中。2021年四平地區村鎮銀行向當地農戶發放貸款308,816.93萬元，占2021年發放貸款總額的42%；向當地小微企業發放貸款211,197.17萬元，占2021年發放貸款總額的29%。四平地區村鎮銀行通過走訪企業、農戶，在企業和農戶關于貸款融資需求方面開展深入調研，先后研發推出3款信貸產品，分別是“興牧貸”、“畜牧興貸款”及“糧食監管質押貸款”。其中“興牧貸”是為牛肉產業提供信貸支持的專項產品，截止至2021年12月末，該項產品已累計發放相關貸款余額7,903.61萬元。“畜牧興貸款”是以轄區內從事養殖的農戶或企業為主要客戶群體，通過對其養殖的養殖物進行活體質押的貸款產品，截止2021年末，共發放“畜牧興貸款”24筆，累積金額為585萬元。“糧食監管質押貸款”是以轄區內從糧食收購、倉儲的農戶或企業為主要客戶群體，通過簽約的第三方監管公司對其現有的糧食進行監管的貸款產品，截止2021年末，共發放該類貸款120筆，累積發放貸款金額為9540萬元。

村鎮銀行為四平地區農業生產注入了新的活力，對農村金融經濟發展起到了積極的推動作用。但村鎮銀行在發展過程中也面臨著諸多的問題及限制，業務種類單一， 吸儲難，貸款業務拓展難等都亟待解決。

二、村鎮銀行發展面臨的問題

（一）經營綜合能力短板突出

一是制度制定不嚴謹。四平地區村鎮銀行存在照搬發起行及他行制度的情況，沒有根據本行目前經營現狀及未來發展需要制定具有指導性和可操作性的制度條例，制度制定較為隨意。導致村鎮銀行在日常業務辦理中制度執行不到位，缺乏合規意識。

二是金融科技力量薄弱。四平地區村鎮銀行核心系統研發模式有兩種，一種是由發起行提供，另一種是由外包的科技公司負責，目前，采用第一種模式的村鎮銀行有2家，其余6家村鎮銀行核心系統均由外包商負責。四平地區村鎮銀行作為地方一級法人，沒有配置專門的科技人員，存在重業務發展，輕科技投入的問題，對發起行及外包科技公司的技術依賴性較強。系統建設和升級要先申請然后實施，效率較低。此外，外包商在系統運維過程中難免會接觸到銀行的數據信息，存在數據泄露的安全隱患。

三是智能化服務進程較慢。在金融服務不斷邁向智能化的今天，其他商業銀行已經開始打造智慧化網點的同時，村鎮銀行金融服務仍停留在傳統的模式上。調研發現，四平地區村鎮銀行智能終端設備較少，5家村鎮銀行不能實現自助開卡，自助設備網點投放量少，僅占所有村鎮銀行網點數量的17%，智能化水平不高。線上金融產品和服務匱乏，手機銀行，網上銀行僅支持查詢余額、轉賬等基礎功能，不能滿足大眾對“宅經濟”領域的消費需求，導致業務拓展難，競爭力不足。

四是業務種類單一，利潤來源有限。四平地區村鎮銀行業務主要是存款業務，貸款業務及同業業務，利潤來源主要是貸款及同業存放利息收入。四平地區村鎮銀行2021年營業收入為70,830.36萬元，其中利息收入為68,136.57萬元，占所有收入的97%，其他收入來源主要包括手續費及傭金收入，為89.23萬元，占所有收入的1%。

（二）存款資金來源少，資金缺乏穩定性

一是村鎮銀行網點少，服務能力不足。四平全轄共有銀行網點520個，其中村鎮銀行網點數為55個，僅占全部網點數的11%。村鎮銀行在市區的網點僅為6個，縣域網點27個，加之村鎮銀行金融科技服務短缺，線上金融產品匱乏，對客戶缺少吸引力。村鎮銀行網點布局主要集中在鄉鎮地區，占全部網點數的一半以上，但在鄉鎮地區，面對的主要客戶群體是農戶，農戶收入低，閑置資金少，存儲能力有限，村鎮銀行吸儲也面臨一定的困難。

二是村鎮銀行公信力不夠，存款資金不穩定。村鎮銀行成立時間短，在社會上的公信力不如國有商業銀行，公眾將村鎮銀行看成是“私人”的銀行，對村鎮銀行缺乏信任，存有“隨時會倒閉”的偏見，只要出現一點風吹草動，儲戶就會出現恐慌情緒。這影響了村鎮銀行資金的穩定性，增加了村鎮銀行資金流動性不足的風險。

三是存款業務的開展受地域限制。村鎮銀行受區域性銀行性質的限制，多數對公賬戶不允許在域外銀行開立，同時域外資金因村鎮銀行業務系統普遍不能實現全國通兌通存，大大降低了村鎮銀行廣泛整合資源和低成本資金的吸儲能力，進而降低了村鎮銀行服務地方經濟建設的基礎支撐。

（三）貸款業務拓展難，信貸資產質量不高

一是產品同質化嚴重，競爭壓力大。與同地區村鎮銀行相比，因所處的經濟環境和服務對象相同，導致各銀行在產品、市場定位、發展戰略方面明顯趨同，涉農貸款產品同質化競爭嚴重。各村鎮銀行產品名目雖不同，但本質功能卻大同小異，差異化明顯不足。與同地區其他銀行機構相比，無論在產品設計推廣、貸款利率、手續流程、后期金融服務等方面均沒有競爭優勢，競爭壓力較大。

二是信貸環境較差，信貸資產風險高。就農戶而言，農戶最大的資本就是土地，但土地經營權抵押與銀行對貸款抵押物的要求存在不對稱矛盾，同時農村地區的征信體系建設不完善，村鎮銀行難以以農民的個人征信信息作為判斷該農戶是否為優質貸款客戶的依據。就小微企業而言，由于自身規模小，資本少，小微企業普遍存在優質抵押物缺失的情況。加之縣域地區金融市場發展較為落后，缺乏扶持小微企業融資擔保的相關政策。以雙遼市為例，雙遼符合村鎮銀行擔保條件的擔保公司只有一家，為政府出資的擔保公司，擔保條件也非常苛刻，這增加了農戶和企業融資的困難，而無擔保貸款又會加大村鎮銀行貸款資金的風險，導致企業有需求卻貸不到錢，銀行有錢卻貸不出的尷尬局面。調研數據顯示，四平地區村鎮銀行保證類貸款余額占全部貸款余額的49.97%，抵押類貸款余額占全部貸款余額的29.71%。

三是不良貸款處置效率低。截至2021年末，四平地區村鎮銀行不良貸款余額為160,878.90萬元，不良貸款余額同比上漲3.48%。農業是弱制性行業，農產品生產周期長，受自然環境和氣候條件等不可抗力因素的影響較大，市場價格敏感性高，波動大，未來收益難以評估。小微企業因持續盈利能力弱、財務制度不健全、信用度不高等原因易出現經營性風險。村鎮銀行服務“三農”和小微企業的市場定位，加大了村鎮銀行出現不良貸款的風險。而村鎮銀行普遍缺乏妥善高效處置不良貸款的能力。四平地區村鎮銀行不良貸款清收處置措施主要有催討清收，依法訴訟清收及以物抵債清收。催討清收難度大，對于有一定清償能力的不良貸款人已實現應收盡收，對于不具備清償能力特別是近兩年受疫情影響經營持續下滑的不良貸款人催討清收的可行性越來越小。依法訴訟清收周期長，資產收回效率低，且訴訟成本大部分由村鎮銀行承擔，耗時耗力耗財。以物抵債清稅負成本高，此外村鎮銀行還要額外支出抵債資產日常持有費用，承擔抵債資產貶值的風險。

三、建議措施

一是政府要加強政策扶持的力度。首先對村鎮銀行涉農貸款和小微企業貸款發放采取獎勵措施，提高村鎮銀行服務縣域經濟的積極性。其次，以官方名義多組織村鎮銀行與小微企業的洽談會，使銀企有更多交流溝通的機會，破除村鎮銀行與企業信息不對稱的屏障。對于那些有助于地方經濟發展，市場前景廣闊且在村鎮銀行貸款的小微企業，政府可以給予適當的貸款利息補貼政策。最后，農村地區農業保險行業不發達，涉農信貸資產的風險較高，一旦發生風險，將會給村鎮銀行帶來難以彌補的損失。政府應建立以其為主導的農業信貸資產風險保障機制，轉移或分散村鎮銀行承擔的信貸風險，減輕村鎮銀行發展中的“包袱”。

二是監管當局要主動作為，幫助村鎮銀行解決自身無法解決的問題。首先，監管當局應根據村鎮銀行經營環境，探索研究符合當地金融市場發展現狀的貸款模式，幫助村鎮銀行解決因縣域經濟發展滯后的客觀原因而導致村鎮銀行在貸款業務開展方面的困難，降低村鎮銀行涉農貸款資金風險。通過信貸政策，再貸款利率傾斜引導村鎮銀行在支農支小領域發揮積極作用。其次，采取不良貸款率差異化監管方式，緩解村鎮銀行在金融市場化競爭中的壓力。結合區域經濟實際情況，放寬對村鎮銀行貸款中涉農普惠型不良貸款，小微企業不良貸款容忍度。最后，監管當局應監督指導村鎮銀行完善各項內控制度，引導村鎮銀行合規經營。

三是發起行要承擔起大股東的職責，充分發揮發起行對村鎮銀行支持保障作用。首先，幫助村鎮銀行制定符合自身特點，滿足業務開展的規章制度，協助村鎮銀行解決在發展過程中遇到的經營性困難，及時發現經營中的潛在風險，制定風險化解方案。其次，發起行既要對村鎮銀行的日常業務進行指導，尤其是對貸款業務，要給予必要的審核意見，同時也要注意避免過度干預，要保持村鎮銀行經營的獨立性。最后，發起行要適當承接或劃轉村鎮銀行不良資產，積極幫助村鎮銀行緩解不良貸款處置難的壓力。

四是村鎮銀行要發揮主觀能動性，村鎮銀行管理層要提高合規經營的意識，強化制度執行力，確保各項規章制度嚴格落實到業務開展的各個環節。首先，要建立內控制度動態修訂機制，根據自身發展戰略調整，外部經濟環境變化等因素及時對相關制度進行更新。建立以自我約束為主的內控機制，將制度執行情況納入員工考核指標當中。其次，要積極尋求差異化發展途徑，創新產品服務，信用結構和風險管控措施。深度調查挖掘農村地區農戶和企業在金融服務方面的迫切需求，在大銀行看不見，顧不到的地方持續發力。再次，要加快智能化網點建設的步伐，引進智能終端設備，優化各類業務辦理流程，完善豐富線上產品，提高用戶體驗，讓用戶足不出戶就能享受到金融服務的便利。最后，加強村鎮銀行正面宣傳力度，提高村鎮銀行社會公信力。基于村鎮銀行網點少，市場影響力不高的情況，村鎮銀行要積極探索創新業務拓展方式，線上可通過短視頻，微信公眾號等渠道，線下可深入社區，村屯對本行的產品，企業文化進行宣傳，讓客戶充分了解和知悉村鎮銀行的法律地位和服務群體，擴大社會知名度和影響力，努力打造具有本土特色的金融品牌。