鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行的金融支持路徑

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（山東華宇工學(xué)院 數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心，山東 德州 253034）

“十三五”時(shí)期我國(guó)的脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)如期完成，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下絕對(duì)貧困和區(qū)域性整體貧困完全消除，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)取得重大突破，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題解決取得階段性進(jìn)展，鄉(xiāng)村振興也實(shí)現(xiàn)良好開(kāi)局。2021年，我國(guó)糧食總產(chǎn)量達(dá)到68 285 萬(wàn)噸，比上年增加1 336萬(wàn)噸，增產(chǎn)2%[1]；農(nóng)民收入水平也在持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到18 931 元，扣除價(jià)格成本，實(shí)際比上年增長(zhǎng)9.7%，而同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)率為7.1%[1]，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的政策保障機(jī)制運(yùn)行績(jī)效顯著，城鄉(xiāng)協(xié)同、共享發(fā)展保持著強(qiáng)勁勢(shì)頭，城鄉(xiāng)融合發(fā)展韌性、持久性顯著增強(qiáng)，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小，人民群眾具有更多的獲得感、滿(mǎn)足感和幸福感。與此同時(shí)，應(yīng)該看到新時(shí)期共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)仍然任務(wù)艱巨，而全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍然是鄉(xiāng)村的全面振興。金融扶貧作為我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的重要組成部分，在支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)保障完善等方面發(fā)揮了積極作用。在脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接階段，金融仍應(yīng)當(dāng)發(fā)揮反貧困與助振興的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，聚焦脫貧攻堅(jiān)成果鞏固、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興是一個(gè)量變到質(zhì)變的過(guò)程，金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也面臨新形勢(shì)和新挑戰(zhàn)。

一、金融賦能鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

金融系統(tǒng)通過(guò)積極履行金融反貧困的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷完善金融精準(zhǔn)扶貧政策體系，加大貨幣政策工具調(diào)控力度，引導(dǎo)金融市場(chǎng)供給主體加快金融服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)需求端和供給側(cè)銜接的緊密程度進(jìn)一步提升。同時(shí)，金融系統(tǒng)各級(jí)組織形成上下聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，不斷拓寬貧困地區(qū)的多元化融資渠道，進(jìn)一步疏解城鄉(xiāng)金融資源投入的不平衡、不充分問(wèn)題，金融普惠程度也得到了明顯改善。在這一過(guò)程中，金融反貧困的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐成效為下一階段金融賦能鄉(xiāng)村全方位振興提供了有力支撐。

（一）精準(zhǔn)識(shí)別信貸需求，依托組織化增收機(jī)制創(chuàng)新金融供給模式

金融精準(zhǔn)支持是提高發(fā)展效率和發(fā)展質(zhì)量的重要基礎(chǔ)，通過(guò)貸前、貸中和貸后的精準(zhǔn)識(shí)別，準(zhǔn)確把握并精準(zhǔn)對(duì)接信貸需求，不斷創(chuàng)新金融供給模式，必將助推脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。依托組織化增收機(jī)制可以助力市場(chǎng)主體和建檔立卡貧困戶(hù)之間形成緊密的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，將金融支持與組織化增收機(jī)制相配合，創(chuàng)新金融供給模式，賦能穩(wěn)定脫貧。湖北省聚焦“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+ 建檔立卡貧困戶(hù)”產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)信貸扶貧模式，突出訂單關(guān)系、就業(yè)支持、土地流轉(zhuǎn)收益保障、資金入股權(quán)益維護(hù)等方面的條件考察，對(duì)那些帶動(dòng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定增收、有效保障權(quán)益的特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目給予重點(diǎn)支持，既有效滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多元化融資需求，也發(fā)揮了組織化增收機(jī)制的顯著優(yōu)勢(shì)，對(duì)穩(wěn)定脫貧、精準(zhǔn)對(duì)接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資需求和提高貧困地區(qū)自生發(fā)展能力等產(chǎn)生了積極帶動(dòng)作用。黃岡英山縣神峰山莊獲得1 000 萬(wàn)元“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+ 建檔立卡貧困戶(hù)”扶貧貸款后，逐步建成5 600 畝的農(nóng)特產(chǎn)品產(chǎn)加銷(xiāo)一體化產(chǎn)業(yè)園，種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈延伸覆蓋農(nóng)戶(hù)土地2.83 萬(wàn)畝，共帶動(dòng)2 000 名新型職業(yè)農(nóng)民就業(yè)，幫助2 652個(gè)家庭、3 萬(wàn)多個(gè)貧困戶(hù)增收脫貧[2]85。組織化增收機(jī)制支持多點(diǎn)增收格局形成，顯著拓寬收入渠道，貧困戶(hù)可獲得經(jīng)營(yíng)性收入、財(cái)產(chǎn)性收入、工資性收入等多種類(lèi)型收入，金融精準(zhǔn)扶貧覆蓋面也得到拓寬。黑龍江省創(chuàng)新“扶貧信貸+ 產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)”新模式，形成了“扶貧信貸+ 訂單農(nóng)業(yè)”的產(chǎn)業(yè)鏈模式、“扶貧貸款+ 合作經(jīng)營(yíng)”的“一地生三金”模式、“扶貧貸款+ 重點(diǎn)項(xiàng)目”的“光伏發(fā)電”模式和“扶貧貸款+ 金融創(chuàng)新”的“兩權(quán)”模式等實(shí)踐路徑。金融支持脫貧攻堅(jiān)為帶動(dòng)貧困戶(hù)穩(wěn)定增收提供了有力的抓手，也有利于撬動(dòng)金融杠桿助推所在地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿2]180。

（二）增加金融資源供給，逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍，以緩解農(nóng)村金融發(fā)展不充分問(wèn)題

單純收入反哺方式無(wú)法帶動(dòng)貧困地區(qū)形成長(zhǎng)效增收機(jī)制，也不利于賦能貧困人口獲得內(nèi)生發(fā)展能力。金融資源向貧困地區(qū)集聚，不僅能夠緩解資金要素短缺問(wèn)題，而且能夠與技術(shù)、人才、公共服務(wù)、土地等發(fā)展要素形成協(xié)同支持機(jī)制，進(jìn)一步提升要素配置效率和勞動(dòng)生產(chǎn)率，逐步消減二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)強(qiáng)度，縮小城鄉(xiāng)差距和構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系。只有形成先進(jìn)生產(chǎn)要素多點(diǎn)支撐農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的格局，推動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)加快新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，改善發(fā)展能級(jí)水平，才能推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接，才能不斷接近和最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略宏偉目標(biāo)。疏解資金要素城鄉(xiāng)分布不平衡不充分的矛盾，首要的任務(wù)就是加快信貸資源流向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和貧困人口，不斷增加金融支持力度，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，為脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興的有效銜接打牢金融基礎(chǔ)。截至2020年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為32.3 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為19.0%；農(nóng)戶(hù)貸款余額為11.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為6.9%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為4.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.5%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為2.5%；涉農(nóng)貸款余額為38.9 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為22.9%[3]3。三農(nóng)領(lǐng)域信貸資金投入的增長(zhǎng)，將有力助推農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村建設(shè)，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接。寧夏回族自治區(qū)重視基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，加載電子商務(wù)功能，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，注重農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)搭建，創(chuàng)新“扶貧保”系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提高金融服務(wù)滲透率為抓手，助力脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接[2]302。

（三）金融大扶貧格局推動(dòng)工作合力持續(xù)增強(qiáng)，凸顯反貧困制度優(yōu)勢(shì)

物質(zhì)利益格局的調(diào)整向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村傾斜，大力發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力，快速達(dá)到可以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的生產(chǎn)力發(fā)展水平，逐步消除城鄉(xiāng)對(duì)立的物質(zhì)基礎(chǔ)，促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮小[4]160，逐步走向共同富裕，這些都必然要求發(fā)揮整個(gè)金融體系的資源引導(dǎo)作用，形成金融大扶貧格局，賦能農(nóng)村投融資環(huán)境改善，弱化城鄉(xiāng)二元金融體制強(qiáng)度，進(jìn)一步推動(dòng)良性互動(dòng)的新型城鄉(xiāng)金融關(guān)系形成，并為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村變富構(gòu)筑長(zhǎng)效保障機(jī)制。在這一過(guò)程中，需要將有效市場(chǎng)和有為政府結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮社會(huì)主義金融事業(yè)的制度優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，形成上下聯(lián)動(dòng)、多方面協(xié)調(diào)配合和指向合一的金融服務(wù)格局，最大限度調(diào)動(dòng)各方面積極性，集中力量辦大事、辦實(shí)事和辦好事，凸顯反貧困制度優(yōu)勢(shì)。甘肅省強(qiáng)化部門(mén)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建“財(cái)政資金撬動(dòng)、政府責(zé)任聯(lián)動(dòng)、保險(xiǎn)保障推動(dòng)”的銀政保聯(lián)動(dòng)機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)了財(cái)政、發(fā)展改革、扶貧、金融監(jiān)管等多部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，在政策支持、配套環(huán)境、保障措施等多方面引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困戶(hù)創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)、移民搬遷等領(lǐng)域的金融需求[2]284。重慶市統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建“大金融”聯(lián)動(dòng)扶貧機(jī)制，依托貨幣政策工具、財(cái)政資源、監(jiān)管政策等撬動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多類(lèi)金融主體聯(lián)動(dòng)扶貧，形成分層有序、互聯(lián)互補(bǔ)的金融扶貧主體力量[2]135。

（四）以金融科技賦能數(shù)字金融發(fā)展，夯實(shí)精準(zhǔn)扶貧高效對(duì)接基礎(chǔ)

傳統(tǒng)金融在信息收集、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面存在交易成本高、信息不對(duì)稱(chēng)、產(chǎn)品精準(zhǔn)供給缺乏有力抓手等短板，造成城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間、規(guī)上和規(guī)下企業(yè)之間存在金融服務(wù)可及性和便利性的顯著差異，使得金融供給側(cè)存在發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題，其直接后果導(dǎo)致了金融普惠性不足。同時(shí)，較高交易成本、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避偏好、盈利性目標(biāo)等因素在很大程度上限制了傳統(tǒng)金融支持貧困地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展的業(yè)務(wù)空間拓展動(dòng)力和積極性，也勢(shì)必會(huì)對(duì)共同富裕實(shí)現(xiàn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面繁榮發(fā)展產(chǎn)生不利影響。數(shù)字技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)拓展活動(dòng)空間，為社會(huì)各階層和廣大群眾提供更加普惠、更加便捷和更加高效的金融產(chǎn)品以適應(yīng)日益增長(zhǎng)的多層次、多元化金融服務(wù)需求，進(jìn)而增加人民群眾的金融獲得感、滿(mǎn)足感，尤其是數(shù)字科技賦能金融供給側(cè)和需求側(cè)對(duì)接日益呈現(xiàn)出常態(tài)化、實(shí)時(shí)化、高效化和信息化等發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步釋放了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)能和業(yè)務(wù)展拓的積極性，也在很大程度上為精準(zhǔn)分析、精準(zhǔn)決策、精準(zhǔn)供給、精準(zhǔn)風(fēng)控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)構(gòu)筑了有力支撐。山東省在脫貧攻堅(jiān)階段已經(jīng)實(shí)現(xiàn)扶貧基礎(chǔ)信息共享、融資對(duì)接情況精準(zhǔn)采集和實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)，在很大程度上有效解決了制約金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧銀企對(duì)接信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，進(jìn)而優(yōu)化了金融反貧困的數(shù)字科技手段和保有了海量的金融決策信息資源，也為推動(dòng)后脫貧攻堅(jiān)時(shí)代的金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施和振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)借鑒[2]75。廣東省建立健全扶貧信息評(píng)價(jià)體系，搭建全省統(tǒng)一的中小微企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)及農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)，以“大數(shù)據(jù)+信用服務(wù)”幫助中小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資[2]97。可見(jiàn)，數(shù)字科技不僅在金融精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中有效賦能金融供給和需求實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接，進(jìn)一步疏通金融堵點(diǎn)和支持產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動(dòng)貧困戶(hù)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和穩(wěn)定增收，拓展了金融服務(wù)空間范圍，而且為脫貧攻堅(jiān)階段的金融供求精準(zhǔn)對(duì)接全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興背景下金融供求普惠、精準(zhǔn)銜接構(gòu)筑了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和信息決策資源基礎(chǔ)。此外，農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的有力抓手之一。

二、現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行所面臨的主要金融堵點(diǎn)

（一）農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合力度不夠，制約金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的潛力釋放

如果單純從市場(chǎng)效率角度分析，金融資源價(jià)值實(shí)現(xiàn)程度和投資回報(bào)水平歸根結(jié)底受實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)獲利能力和實(shí)體投資風(fēng)險(xiǎn)雙重影響。產(chǎn)業(yè)鏈延伸使從生產(chǎn)到流通各環(huán)節(jié)相互依存，形成一體化協(xié)同效應(yīng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)比單體、單一業(yè)態(tài)經(jīng)營(yíng)實(shí)體更具有韌性，而且整個(gè)鏈條信息共享進(jìn)一步帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)決策優(yōu)化，同時(shí)，產(chǎn)銷(xiāo)銜接更緊密也必然提高市場(chǎng)議價(jià)能力，這些方面優(yōu)勢(shì)集合在一起會(huì)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)比較利益提升和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散效應(yīng)。因此，產(chǎn)業(yè)鏈延伸、三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形成以市場(chǎng)化機(jī)制為基礎(chǔ)的利益共同體，有助于提高農(nóng)業(yè)比較利益和降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)農(nóng)村借助金融資源支持其優(yōu)先發(fā)展構(gòu)筑良好的運(yùn)營(yíng)載體基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)吸納金融資源的承載能力越強(qiáng)，金融與其他先進(jìn)生產(chǎn)要素結(jié)合得越緊密，要素協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮得越充分，農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的空間就會(huì)越來(lái)越寬闊。從實(shí)踐中來(lái)看，盡管金融精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)取得決定性勝利，成效顯著，對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用，但是，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈短，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的原有基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展過(guò)程中仍然存在一些產(chǎn)品附加值不高，市場(chǎng)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，適應(yīng)雙循環(huán)發(fā)展格局的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系不充分，人才、信息等先進(jìn)生產(chǎn)要素城鄉(xiāng)反哺機(jī)制尚需理順等問(wèn)題，加之某些地區(qū)人口外流、產(chǎn)業(yè)空心化、留守勞動(dòng)力技能型人力資本稟賦不高等問(wèn)題較突出，使得農(nóng)業(yè)比較利益偏低和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。上述這些問(wèn)題也帶來(lái)了一定關(guān)聯(lián)效應(yīng)，金融支持鄉(xiāng)村振興的政策傳導(dǎo)不順暢、實(shí)施見(jiàn)效慢、產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)所依托的金融資源承載力弱、三次產(chǎn)業(yè)融合度低削弱了市場(chǎng)主體對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分散效果等。因此，產(chǎn)業(yè)鏈條短、三次產(chǎn)業(yè)融合度低、先進(jìn)生產(chǎn)要素難以形成協(xié)同資源配置效應(yīng)等使得金融資源支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的潛力釋放受到了制約，也對(duì)脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接產(chǎn)生一定的制約。

（二）金融供給側(cè)改革和鄉(xiāng)村振興背景下的多元化金融需求仍需要協(xié)同推進(jìn)

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要?jiǎng)?chuàng)新引領(lǐng)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新和鄉(xiāng)村背景下多元化金融需求協(xié)同是破解農(nóng)村金融發(fā)展不平衡、不充分的應(yīng)有之義。在涉農(nóng)金融產(chǎn)品供給體系中，信貸、結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)仍然是主體，信貸保證方式以抵押、擔(dān)保居多。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局山東調(diào)查總隊(duì)年度調(diào)查研究報(bào)告信息顯示：涉農(nóng)金融短板制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，被調(diào)查的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金投入大，特別是生產(chǎn)收購(gòu)經(jīng)營(yíng)旺季會(huì)產(chǎn)生大量周轉(zhuǎn)資金需要，但大部分被調(diào)查經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在有效抵押物不足、信用擔(dān)保制約因素多、手續(xù)繁雜等問(wèn)題，這些使融資存在較大難度，在很大程度上制約其自身發(fā)展規(guī)劃的實(shí)施。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)和貸款抵押方式較少，租用土地及價(jià)格較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備不能抵押，即使獲批貸款，額度也受限，融資難、融資貴問(wèn)題比較突出[5]7。可見(jiàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)，使金融供給與多元化需求緊密銜接，需要進(jìn)一步加大改革力度，圍繞拓寬抵押途徑和創(chuàng)新?lián)７绞降冗M(jìn)行探索。

（三）農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型存在銜接難點(diǎn)

金融精準(zhǔn)扶貧注重特定地區(qū)、特定群體金融服務(wù)需求的滿(mǎn)足，而金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興則需要面向整個(gè)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域，金融服務(wù)供給既要精準(zhǔn)又要普惠，進(jìn)而滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中所產(chǎn)生的多元化、多層次的金融需求。相對(duì)于城市金融服務(wù)拓展路徑，金融系統(tǒng)不能單純通過(guò)增加物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求全覆蓋，這種做法既不現(xiàn)實(shí)也違背了經(jīng)濟(jì)效益準(zhǔn)則，因此，需要通過(guò)數(shù)字科技賦能涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)提升農(nóng)村金融普惠性。

數(shù)字普惠金融能夠推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接，拓展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度和廣度。通過(guò)數(shù)字科技將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)終端金融服務(wù)銜接起來(lái)，廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)可以選擇適應(yīng)自己金融需求特點(diǎn)的信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，避免了大規(guī)模增加物理網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的資源閑置和低效運(yùn)行等弊端，也能夠使金融業(yè)展業(yè)成本和監(jiān)管成本大大降低。通過(guò)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對(duì)融資需求主體有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、信貸需求特點(diǎn)、家庭生計(jì)狀況、資金使用效益等方面進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管和分析，能夠有效縮短信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估周期，加快審批，提高金融服務(wù)效率，而且能夠使距離物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村也能夠隨時(shí)提出服務(wù)申請(qǐng)，在一定程度上可以有效疏解傳統(tǒng)信貸管理手段所帶來(lái)的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)成本過(guò)高、決策所依賴(lài)的信息時(shí)效性差、金融供給覆蓋面狹窄、交易成本高等問(wèn)題。

加快農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型有機(jī)融入農(nóng)村金融改革，將有效引導(dǎo)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)，提升服務(wù)普惠性。但當(dāng)前形式下如何推動(dòng)農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型的有效銜接是面臨的重點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。一方面，雖然依托金融科技的金融創(chuàng)新層出不窮，但服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)域仍有待拓展，數(shù)字金融服務(wù)供給方考慮到農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等特點(diǎn)往往不愿意開(kāi)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)或者提高融資門(mén)檻[6]；另一方面，農(nóng)民群眾的數(shù)字技能普遍存在短板，數(shù)字普惠金融信息共享不暢通，智能手機(jī)使用和專(zhuān)屬數(shù)字金融A(yíng)PP 操作技能有待提高。

（四）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興面臨的融資需求難點(diǎn)仍需要給予更多關(guān)注

后脫貧攻堅(jiān)階段，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接，從根本上推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興發(fā)展和逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕的基本途徑是將先進(jìn)生產(chǎn)要素特別是人才、資金、技術(shù)、信息等方面資源引入發(fā)展落后地區(qū)，形成城市、工業(yè)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的要素反哺內(nèi)生機(jī)制，注重用新發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，而農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的激活和農(nóng)村治理創(chuàng)新都需要發(fā)揮人力資本的關(guān)鍵作用，要彌補(bǔ)人才匱乏所帶來(lái)的發(fā)展短板。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)可以帶動(dòng)資金、信息、技術(shù)、先進(jìn)理念等要素為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和農(nóng)村治理現(xiàn)代化賦能增能，形成對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的反哺，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間、開(kāi)辟就業(yè)渠道、促進(jìn)組織化增收機(jī)制形成、助推鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和鄉(xiāng)風(fēng)文明意識(shí)培育。但是，資金難籌依然是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的主要困難。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨項(xiàng)目難選、資金難籌、人才難聘、用地難拿、風(fēng)險(xiǎn)難控等問(wèn)題，其中，80%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者自籌資金捉襟見(jiàn)肘。自有資金是啟動(dòng)返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的關(guān)鍵，也是限制農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的關(guān)鍵因素。調(diào)查顯示：83.4%的返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員籌資的主要渠道是自有資金；能夠從銀行貸款獲得資金支持的占32.4%，約為1/3；12.8%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員會(huì)向親朋好友借債，或者從其他民間渠道借款；政府扶持資金主要起到引導(dǎo)、鼓勵(lì)作用，是10.6%返鄉(xiāng)人鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)實(shí)體的資金來(lái)源[7]20。因此，解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金問(wèn)題是推動(dòng)人力資本回流，助推脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要抓手。

（五）金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進(jìn)一步延伸拓展

金融精準(zhǔn)扶貧成效之一就是幫助生產(chǎn)生活條件較差，而短時(shí)間之內(nèi)又無(wú)法在原地區(qū)實(shí)現(xiàn)整體脫貧的特定地區(qū)群眾進(jìn)行搬遷安置、在異地開(kāi)展就業(yè)創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)生活。因此，對(duì)這部分通過(guò)易地搬遷獲得整體性脫貧的群眾仍然存在“扶上馬、送一程”的接續(xù)金融服務(wù)支持機(jī)制建設(shè)的問(wèn)題。其主要原因在于：易地扶貧搬遷改變了農(nóng)戶(hù)傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式，打破農(nóng)戶(hù)與原貸款金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的地緣關(guān)系，增加了延續(xù)銜接金融服務(wù)的成本和難度，而且一些遷入地區(qū)存在金融服務(wù)跟進(jìn)不及時(shí)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)能力弱等一系列問(wèn)題。此外，遷入地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公共基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)等也很可能對(duì)接續(xù)金融支持機(jī)制建設(shè)提出新要求。因此，金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進(jìn)一步延伸拓展。

三、共同富裕目標(biāo)下穩(wěn)定脫貧同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持建議

（一）注重延伸產(chǎn)業(yè)鏈和提高農(nóng)業(yè)附加值進(jìn)而帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融資源承載力提升

在鞏固拓展產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧成效基礎(chǔ)上，著力做優(yōu)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色高質(zhì)量發(fā)展空間，加強(qiáng)一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)政策支持力度，建設(shè)一批農(nóng)產(chǎn)品精深加工和品牌建設(shè)農(nóng)業(yè)示范園區(qū)，搭建靈活的合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制，保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶(hù)之間形成穩(wěn)定的共建共享利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，立足本地區(qū)特色、形成農(nóng)業(yè)品牌效應(yīng)，挖掘種植、養(yǎng)殖、旅游、休閑、文化、康養(yǎng)等多業(yè)態(tài)融合潛力。進(jìn)一步發(fā)揮一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展互促效應(yīng)，注重質(zhì)量和效益并重，提升涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力和金融資源承載力，逐步改變鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)比較利益偏低、吸引金融資源流入能力不足的發(fā)展短板。此外，在金融鞏固脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的過(guò)程中，也要遵循農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的生態(tài)引領(lǐng)，信貸資金對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)項(xiàng)目要有所傾斜，拓展綠色金融業(yè)務(wù)，打造一條既能有效扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能精準(zhǔn)對(duì)接綠色發(fā)展理念，探索綠色金融和綠色產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的普惠金融路徑。

（二）著力增強(qiáng)政策銜接性和普惠性，強(qiáng)化金融支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向

立足新發(fā)展階段，要進(jìn)一步健全與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相匹配的多層次、普惠性、適度競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)體系，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品服務(wù)體系，提升金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的質(zhì)量和效果。著力解決縣域信貸規(guī)模不大、城鄉(xiāng)信貸結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題，推動(dòng)激勵(lì)政策持續(xù)發(fā)力，形成城鄉(xiāng)金融資源反哺機(jī)制支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展新格局。豐富金融信貸產(chǎn)品種類(lèi)，加快金融產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化理論與實(shí)踐研究，有效解決涉農(nóng)金融供給和需求的期限錯(cuò)配問(wèn)題，同時(shí)圍繞抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，找到契合涉農(nóng)金融主體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，著力解決涉農(nóng)新型經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴問(wèn)題。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，著力突破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡、不充分的堵點(diǎn)，增加特種保險(xiǎn)適應(yīng)保障需求，進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍；適當(dāng)降低小麥等種植作物的理賠門(mén)檻，優(yōu)化理賠政策結(jié)構(gòu)，提升保險(xiǎn)服務(wù)可及性和普惠性；有效提升保險(xiǎn)賠付力度，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)保障水平。

（三）加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)步伐，推動(dòng)數(shù)字普惠金融技能型人力資本培育

加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)，一方面，可以使信息化技術(shù)和金融科技充分融合，數(shù)字化金融產(chǎn)品能夠通過(guò)數(shù)字鄉(xiāng)村信息共享平臺(tái)便捷、高效、可視化地呈現(xiàn)在客戶(hù)面前，在很大程度上緩解了傳統(tǒng)金融展業(yè)高成本、效率不高、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身也是加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，與數(shù)字農(nóng)業(yè)、農(nóng)村教育數(shù)字化轉(zhuǎn)型、農(nóng)村智慧養(yǎng)老體系建設(shè)、在線(xiàn)醫(yī)療、數(shù)字政務(wù)等方面形成合力有效推動(dòng)城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”不斷彌合，進(jìn)而降低城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)強(qiáng)度。另一方面，數(shù)字科技可以賦能涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)使用先進(jìn)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置形成一體化聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，能夠?yàn)樯孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)在安全性和盈利性之間實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡提供條件保障。因此，要將數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)整體方案中，形成數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展系統(tǒng)中各子系統(tǒng)相互銜接、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)同建設(shè)工作機(jī)制，降低因重復(fù)建設(shè)、信息共享不暢等帶來(lái)的資源浪費(fèi)和效率損耗。此外，要加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和風(fēng)險(xiǎn)管控規(guī)程等方面制度建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村金融數(shù)字化、智能化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

進(jìn)一步提升數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)水平，以數(shù)字科技拓展農(nóng)村金融普惠程度，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一是擴(kuò)大數(shù)字技術(shù)使用群體，探索數(shù)字技能型人力資本培育的多元路徑，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)整體金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，使數(shù)字金融產(chǎn)品和客戶(hù)操作技能能夠緊密銜接，確保農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮實(shí)效，進(jìn)而不斷提升人民群眾的金融獲得感、滿(mǎn)足感。因此，要以中老年人、低收入群體為重點(diǎn)，以農(nóng)村社區(qū)遠(yuǎn)程教育和不定期金融素養(yǎng)現(xiàn)場(chǎng)教育為抓手，推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融技能水平提升。

（四）完善返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動(dòng)力

十四五時(shí)期，統(tǒng)籌推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接要遵循中央一號(hào)文件和習(xí)近平總書(shū)記重要講話(huà)精神，以貫徹落實(shí)新發(fā)展理念為戰(zhàn)略部署，圍繞金融供給側(cè)改革為有力抓手，不斷完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策。一方面，要從金融組織體系和金融配套設(shè)施著手，提高金融服務(wù)的可及性和創(chuàng)新性，以數(shù)字普惠金融建設(shè)為重點(diǎn)領(lǐng)域，精準(zhǔn)對(duì)接返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求，助推鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)成果孵化；另一方面，要以政策扶持為切入點(diǎn)，必須始終堅(jiān)持金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的宗旨和本源，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸規(guī)模，設(shè)置農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信貸資金，對(duì)符合要求的返鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員給予政策性貸款授信，完善相應(yīng)的融資服務(wù)。此外，完善創(chuàng)業(yè)政策、拓展金融服務(wù)，吸引外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，也是推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)成果鞏固與鄉(xiāng)村全面振興的助推力，創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款能夠拓展返鄉(xiāng)農(nóng)民的融資渠道，金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大抵押物范圍、實(shí)施貸款利率優(yōu)惠，增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等能夠有效解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的資金短板問(wèn)題，激發(fā)金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動(dòng)力。

（五）構(gòu)建金融大扶貧格局，突出推動(dòng)易地扶貧搬遷全過(guò)程的金融服務(wù)

扎實(shí)推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接是全面實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要環(huán)節(jié)。金融支持鄉(xiāng)村振興的工作重點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)從解決建檔立卡貧困人口的“兩不愁三保障”轉(zhuǎn)向推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕。新形勢(shì)下，做好農(nóng)村金融工作要統(tǒng)籌部署，精準(zhǔn)施策，打造政府相關(guān)部門(mén)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，中國(guó)人民銀行總引領(lǐng)，各金融機(jī)構(gòu)為主體，各其他非金融機(jī)構(gòu)共同參與，惠及農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條、農(nóng)村全面建設(shè)和農(nóng)民全面提升的金融大扶貧格局。針對(duì)易地扶貧搬遷群體，由于其特殊性，金融大扶貧格局下要格外注重推動(dòng)易地扶貧搬遷全過(guò)程的金融服務(wù)，積極協(xié)調(diào)各方主體制定精準(zhǔn)對(duì)接易地扶貧搬遷政策性貸款資金計(jì)劃。圍繞易地扶貧搬遷后在基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會(huì)保障等領(lǐng)域的具體金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)保障搬遷后的金融服務(wù)水平。構(gòu)建金融大扶貧格局，要打牢精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)，針對(duì)不同類(lèi)型的扶貧現(xiàn)實(shí)精準(zhǔn)對(duì)接扶貧需求，精準(zhǔn)推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一方面，要在時(shí)間上精準(zhǔn)，精準(zhǔn)把握扶持時(shí)間點(diǎn)，區(qū)分不同階段的扶持重難點(diǎn)，以發(fā)揮金融資本的最大效用；另一方面，要在策略上精準(zhǔn)，精準(zhǔn)對(duì)接不同地區(qū)、不同模式下的特殊性，因地制宜、因人施策。