商業銀行加快普惠金融發展的策略探究

閔娟華

（廣州華立學院，廣東 廣州 511325）

普惠金融是我國深化金融改革的一項重大舉措，商業銀行等金融機構不斷提高發展積極性，推進普惠金融發展，助力小微企業成長，推動金融回歸服務實體經濟本源?；谄栈萁鹑谠谛∥⑵髽I健康發展和商業銀行競爭力提升之間構建出相互促進的雙向反饋機制，商業銀行必須加快普惠金融業務發展，進而達到商業銀行穩定發展與小微企業健康發展的雙贏局面。當前，為了更好地發展普惠金融，商業銀行在組織架構等方面進行了改進優化，尤其是大型商業銀行，還組建普惠金融部門，并依據國家政策的基本需求從上到下進行分工管理。然而，無論從宏觀視角還是微觀視角，商業銀行普惠金融發展仍有不足。因此，為了進一步確保普惠金融服務能夠有效發揮出實際作用，提升商業銀行自身競爭力，更好地服務實體經濟，商業銀行應構建與之對應的考核評價機制，如資源配置、綜合服務以及風險管理等，并對普惠金融的服務范圍進行拓展，適當增加信貸業務，以更好地滿足客戶多樣化需求。

一、普惠金融的基本概述與意義

1.普惠金融的基本概述

普惠金融主要就是在機會平等的條件下，遵循商業可持續發展的基本原則，將可負擔成本作為基礎內容來為那些存在金融服務需求的社會群體提供與之對應的金融服務內容，無論農民、城市低收入群體，還是小微企業等弱勢群體，其都屬于普惠金融的重點服務對象。同時，普惠金融的服務內容具備著廣泛性特征，其中囊括了保險、投資理財以及信貸融資等多方面內容，普惠金融發展的主要目的就在于充分發揮出信貸杠桿作用，以此來滿足小微企業等不同主體的基本融資需求，促進其經濟能力的穩步提升。

2.發展普惠金融的意義

當前，商業銀行中存在的信貸客戶主要是以各類大型客戶以及中型客戶為主，這部分客戶自身具備著極強的抗風險能力，銀行的貸款也有著更高的安全性與穩定性，但其中存在的問題就在于大型客戶與中型客戶，其在市場競爭中屬于各類銀行的主要爭取對象，銀行在開展業務的實際過程中往往也處在一種弱勢地位上。同時，這些客戶對于價格方面十分敏感，站在銀行的角度上來看，這些客戶的綜合回報較低，而普惠金融的發展有效改變商業銀行固有客戶結構的基本需求，普惠客戶對于大中型客戶來說，其不僅有著多樣化的行業種類，還具備著極強的發展潛力，通過加大普惠金融發展力度的方式，能夠穩步提高商業銀行的經營發展水平，并且那些優質的大中型企業，也都是從小不斷做大的，這就需要培養那些優質的普惠客戶。首先，通過普惠金融的發展可以有效提高銀行自身的風險管理水平，通常情況下，普惠金融的貸款額度比較低，行業方面也比較分散，這就使得普惠金融貸款不會因風險聚集而引發系統性風險出現；同時，即便其中出現了一些不良貸款，但由于整體貸款額度比較小，使得普惠貸款的整體收益可以有效覆蓋這些成本。其次，普惠金融可以為銀行獲取政府方面的政策紅利，站在金融實際發展情況的角度上來看，政府部門對于普惠業務的開展提供了大力支持，比如完善普惠貸款處置政策以及提升普惠貸款不良率容忍率等，特別是對于那些普惠金融業務較為優質的商業銀行，還提供出了準備金優惠政策。最后，普惠金融的發展屬于商業銀行承擔社會責任的基本需求，在我國當前的發展進程中，市場中大約90%左右的主體為中小微企業，這部分企業提供出了較高的就業率與稅收，而為普惠客戶提供金融服務，在本質上就是對整體社會經濟進行服務，促進經濟發展效率的穩步提升，這也是商業銀行需要加大普惠金融發展速度的主要原因[1]。

二、當前商業銀行普惠金融發展存在的問題

目前，我國整體金融體系仍舊存在著一定程度的缺陷，雖然通過金融服務的發展所具備的可獲得性能夠有效提高金融效率，但相對于經濟發達國家來說，我國的金融服務在惠及弱勢群體等方面，還存在著較為顯著的不暢通問題，尤其是在金融體系的改革發展實踐過程中，普惠金融發展的難點就在于可持續性方面，具體表現如下。

1.普惠金融的可持續性較低

站在金融行業發展的角度上來看，持續性以及穩定性屬于其中的基本條件，在商業銀行的實際發展進程中，雖然各大銀行都建立起了對應的普惠金融事業部，但其中卻并沒有構建出全面的普惠金融發展模式與發展體系，這也使得普惠金融商業模式仍舊處在較為初級的探索階段中。同時，在部分商業銀行中，其在開展普惠金融服務時各類信息的透明度較低，再加上管理工作缺乏規范性，以及風險防控機制與評價機制存在缺陷等，這就對小微客戶產生了一定程度的影響，普惠金融的針對性也在逐步降低。而最重要的就在于大多數普惠金融產品缺乏持續性，大多數普惠金融客戶所需的資金額度比較小，但在業務流程當中，商業銀行的審批周期比較長，整體運營效率處在一種較低的水平線上，并且由于小微企業自身缺乏風險定價能力，使得商業銀行對于普惠金融業務的積極性較低，尤其是在各大基層金融機構中，極度缺乏內生動力，而那些由非銀行金融機構所建立起的小貸、網貸以及P2P業務等多種金融模式，其在金融風險方面存在著較高的不確定性，也會進一步引發融資難問題出現。

2.普惠金融資源分配不均衡

在目前商業銀行的發展進程中，其在內部的管理結構與管理體系等方面，仍舊是以基本的二元結構為主，各種各樣的金融資源都集中在大型企業、中型企業、高凈值用戶以及那些經濟較為發達的區域，整體區域分布缺乏平衡性。而對于那些弱勢群體、小微企業以及經濟落后地區來說，其整體金融供給力度不足，根據相關的報告內容可以看出，當前的投融資市場中，大約有80%左右的資金流入到了大中型企業當中，小微企業能夠獲取的資金僅僅只有20%。站在融資成本的角度上來看，小微企業并沒有享受到各類融資優惠政策，反而還會提升整體融資成本，在普惠金融領域當中，商業銀行當中小微企業的貸款金額只占據整體貸款額度的5.6%，特別是在涉農類貸款方面，整體占比不足3.9%，相對于國際社會來說，我國的小微企業群體規模比較大，有著更大的融資空間，但所獲取的融資供給渠道相對較少，有著較大的融資缺口。

3.普惠金融環境不夠樂觀

普惠金融自身具備著系統性特征，金融服務只有將完善的金融服務體系作為基礎所在，才可以穩步提升整體金融服務效率以及服務質量，而在實際發展進程中，雖然商業銀行高度重視普惠金融的發展，但由于各類普惠金融基礎設施的建設不夠完善，導致普惠金融服務的開展受到了較為嚴重的制約。例如，由于征信系統不夠完善，在對普惠金融對象展開征信調查的過程中會消耗較高的成本，部分普惠金融客戶的征信信息也無法高效獲取，商業銀行不敢為其提供貸款服務；同時，信用擔保體系也存在缺陷，在小微企業當中缺乏完善的治理體系，整體財務管理不夠規范，使得各類金融風險很難進行控制。特別是在那些偏遠地區當中商業銀行很難實現全方位覆蓋，鄉村內部的金融服務體系也不夠完善，城鄉存在的差異也會對商業銀行普惠金融的發展帶來極大的挑戰。除此之外，對于弱勢群體以及小微企業來說，自身的金融知識掌握程度也比較低，對普惠金融服務缺乏了解，這也是影響普惠金融服務高效開展的重要因素[2]。

三、商業銀行普惠金融發展的優劣勢

1.商業銀行的優勢

商業銀行屬于我國金融主體當中的重要組成部分，其在推進普惠金融戰略的過程中也具備著十分顯著的優勢，主要就體現在以下幾方面。首先，商業銀行有著極高的資金實力，籌資成本也相對較低，即便普惠金融用戶提出多樣化的需求，也可以充分結合具體情況來提供出個性化的金融服務內容。其次，商業銀行有著大量的金融產品，通過自身所具備的人力管理、財力管理以及投資理財管理等多種管理模式，能夠為不同的普惠金融用戶提供出全生命周期的金融產品，比如現金服務、支付服務以及融資服務等。再次，商業銀行中有著廣泛的籌資渠道，由于銀行覆蓋范圍較為廣泛，使其有著多樣化的籌資渠道與籌資方式。截至2020年年底，全國范圍內，工商銀行的網點數量1.58萬個，建設銀行網點數量1.47萬個，農業銀行網點數超過2.29萬個，中國銀行的網點數量1.05萬個。商業銀行除了擁有廣泛的網點，隨著金融科技的發展，自助銀行數也在逐年攀升，與全球其他國家（地區）的代理行業務得到快速發展。由此可以看出，商業銀行有著能夠接觸不同地區、不同網點的優勢，可以滿足普惠金融用戶的基本需求。最后，商業銀行內部的科技水平較高，其中所采用的網絡覆蓋體系，由于有著自助終端服務、網銀服務、手機銀行等IT服務系統平臺提供的支持，可以更好地滿足用戶在交易信息與賬戶信息方面的服務。除此之外，在金融科技的運營過程中，商業銀行應當積極主動地對接現代化的金融科技，以此來穩步降低整體運營成本。

2.商業銀行的劣勢

在普惠金融領域的發展進程中，商業銀行自身也有著不足之處，這就對普惠金融業務在商業銀行中的發展帶來了限制作用，其存在的劣勢主要為以下幾點。首先，文化差異影響服務效率。商業銀行在對各類優質用戶以及大型企業進行服務的過程中，其所構建出的經營文化氛圍不同。但正是由于這種文化理念差異，大多數商業銀行對于普惠金融客戶缺乏全面認知，對普惠金融的弱勢群體的服務意識不到位。其次，組織結構的協調性不足。商業銀行當中的普惠金融事業部，其在普惠金融客戶評級、放款流程以及利率定價等多方面內容上，都存在著協同效率低的突出問題，不同工作部門的協調成本比較高，這就嚴重影響到了普惠金融的服務效率。最后， 普惠金融的風險因素難以進行管理控制。商業銀行在開展信貸業務的實際過程中，為了降低信貸風險問題的發生幾率，就應當對客戶的實際情況進行深入了解，比如采取上門調查的方式來明確用戶的基本需求，以及其中可能出現的風險等問題，但對于各類小微企業來說，由于其用款需求具備著短、小、急等特征，商業銀行如果采用原本的審核流程與管控流程，就會產生較高的運營成本，整體普惠金融業務開展效率也會逐步降低。除此之外，各類金融產品的創新力度不足，在商業銀行金融服務產品的實際開發過程中，其對于普惠金融客戶，由于其資金需求具備較強的多樣化以及個性化特征，使得現有的普惠金融產品很難滿足用戶的需求，這也不利于普惠金融的發展[3]。

四、商業銀行加快普惠金融發展的具體措施

1.完善普惠金融的配套機制

普惠金融在本質上屬于一種民生事業，同時也是經濟體制改革過程中的重要任務，商業銀行在普惠金融領域當中，必須形成責任擔當意識，逐步促進普惠金融戰略的全面實施。同時，還要站在大局的角度，充分結合商業銀行的實際發展情況，不斷拓展普惠金融服務的基本需求，通過詳細規劃以及構建配套機制的方式，為普惠金融的可持續發展奠定堅實基礎。首先，應當進一步優化組織架構，確保普惠金融各個部門的工作能夠得到更好的協調處理，商業銀行自身也應當拓展普惠金融業務內容，改變傳統的經營發展理念，對大中型企業以及小微企業一視同仁，并在組織架構方面進行頂層設計，從而逐步促進普惠金融各項工作的穩步開展。例如，通過構建普惠金融發展委員會的方式，能夠將業務重心逐步下沉，構建出普惠金融垂直管理體系，在其中對各類機構進行完善，從而在優化人才配置的基礎上，全面拓展普惠金融渠道。其次，要將普惠金融引入到整體專項考核體系當中，在逐步拓展普惠金融業務的基礎上，建立起與之對應的專業考核制度，有效結合普惠金融領域的實際情況以及客戶特征來對考核指標體系進行細化處理，提升激勵機制、績效管理以及薪酬管理的協同性，尤其是在各類基層部門中，更要落實好必要的責任主體制，使得各類管理機制可以得到良性傳導。除此之外，對于普惠金融與其他工作部門之間所產生的協作問題，更應當充分發揮出全局意識，以此來保證普惠金融的管理工作能夠得到高效落實[4]。

2.提升金融科技的投入力度

在商業銀行逐步發展普惠金融的過程中，主要影響因素就在于效率、成本等問題，而在現代化技術高速發展的背景下，互聯網技術、云計算技術以及大數據技術已經得到了較為全面的發展，這也為普惠金融的信息化發展起到了良好的促進作用。因此，這就需要將現代化技術有效融入至普惠金融的風控、運營等體系中，以此來有效解決普惠金融發展進程中存在的銀企信息不對稱問題，在降低金融服務成本的同時，使得對客服務能夠逐漸向著“線上”的方向轉變，促進普惠金融業務的智能化發展。一方面，應當做好商業銀行內部風險識別系統以及風險評估系統的優化建設，通過商業銀行與政府部門、電商平臺的資源對接，為客戶的信用評估提供更加準確的依據；另一方面，則要加大資金與人力的投入力度，以此為基礎來提升惠普金融的智能化管理效率，通過人工智能技術、數字銀行技術以及物聯網技術的應用來對普惠金融的服務流程進行改進優化，大幅度降低管理成本。除此之外，還要提高對于智能化專家治貸系統的重視程度，充分結合普惠金融服務對象所具備的差異性以及復雜性特征，構建出線上智能處理平臺以及線下專家治貸平臺，在其中對普惠金融客戶進行智能化審批，吸引那些特殊的普惠金融客戶，并通過專家治貸分析來對金融服務方案進行優化，穩步提升服務效率以及服務質量。

3.創新普惠金融產品

在金融領域的發展進程中，商業銀行在發展普惠金融時應當進一步提升創新力度，在面對多樣化用戶需求的情況下，遵循以客戶為中心的基本原則，在其中摒棄傳統金融產品運營模式帶來的限制，對客戶需求進行分類處理與分級處理，通過循環貸款模式以及無還本續貸模式的應用，逐步降低小微用戶的倒貸成本。同時，還應當在其中引入多樣化的擔保方式，以此來提升普惠金融融資的可持續性，針對那些涉農用戶來說，就要構建出兩權抵押試點；對小微企業來說，應當探索專利權抵押以及探索商標抵押等方式，在拓展銀擔業務以及銀政業務的同時，科學合理的引入區塊鏈技術，以此來逐步拓展供應鏈融資業務。除此之外，還應當在支付、理財以及融資等多個領域來探尋全新的普惠金融渠道，并為那些老年人、殘疾人等特殊群體提供無障礙金融服務。加大風險管控力度，商業銀行在發展普惠金融的過程中，必須強化自身的風險管控意識，在制定出差異化惠普金融服務標準的同時，利用創新普惠金融產品來建立起普惠金融生態圈，以此來實現更加高效的資源共享以及資源共建[5]。

五、結論

在當前的社會發展進程中，商業銀行為了有效提升普惠金融的發展效率，就應當積極主動地整合多方面的數據信息，改變傳統金融管理機制帶來的限制，從而確保普惠金融能夠在商業銀行中實現可持續發展。因此，本文從闡述普惠金融的基本概述與意義出發，梳理當前商業銀行普惠金融發展存在的問題，即普惠金融的可持續性較低、普惠金融資源分配不均衡、普惠金融環境不夠樂觀，并分析商業銀行中普惠金融發展的優劣勢，提出普惠金融的配套機制、提升金融科技的投入力度、創新普惠金融產品等普惠金融發展新路子，構建服務人民的普惠金融體系，助力商業銀行高質量發展。