中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合演進

周 方

（西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，四川 成都 610052）

一、引言

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展后的又一次大規(guī)模改革，已成為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效形式[1-3]。多年來，中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營完成了從“點塊突破”到“整體推進”的深刻轉(zhuǎn)變[4]。在此過程中，農(nóng)村金融圍繞農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各個融資與服務(wù)環(huán)節(jié)，不斷創(chuàng)新金融模式，有效推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程[5-7]。然而，就現(xiàn)實情況而言，傳統(tǒng)農(nóng)村金融的逐利性特征致使其在服務(wù)農(nóng)村發(fā)展過程中存在諸多掣肘，很難為農(nóng)村經(jīng)濟增長及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供持續(xù)動力[8-10]。與之相比，普惠金融以幫助農(nóng)戶、低收入者以及小微企業(yè)等弱勢群體獲得金融服務(wù)為宗旨，在支持農(nóng)村經(jīng)濟增長以及農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面具有巨大優(yōu)勢[11，12]。事實上，普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展都是以鄉(xiāng)村弱勢群體為重點服務(wù)對象，且均以推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為主要目標(biāo)，二者具有內(nèi)在協(xié)調(diào)統(tǒng)一性[13-16]。具體而言，普惠金融的發(fā)展能夠有效為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打下堅實的資金基礎(chǔ)，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。同時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進又能使得農(nóng)戶進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模與生產(chǎn)投資，從而激活普惠金融需求。因此，探究普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之間的耦合演進規(guī)律，既符合目前金融回歸實體經(jīng)濟的要求，也能夠為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展提供思路與借鑒，具有較強時代意蘊與現(xiàn)實價值。

綜合來看，已有學(xué)者就普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互動關(guān)系展開一定研究。例如，彭建剛、徐軒(2019)研究發(fā)現(xiàn)湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融耦合協(xié)調(diào)度不斷提高，已由過渡階段轉(zhuǎn)變?yōu)閰f(xié)調(diào)階段[17]。張夢婷等(2021)就宿遷市普惠金融體系下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進行研究，并提出建立健全多元化金融機構(gòu)體系、規(guī)范金融機構(gòu)行為、推出產(chǎn)品定制化服務(wù)、加大金融創(chuàng)新力度等實踐建議[18]。張林、張雯卿(2021)指出中國普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平整體偏低，大多數(shù)省份普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)度處于勉強協(xié)調(diào)或中度協(xié)調(diào)[19]。這些研究對普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化關(guān)系進行了初步探討，并對其作用機制做了初步分析。但多數(shù)研究仍不夠系統(tǒng)深入，雖已關(guān)注到普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)作用，但對于其耦合協(xié)調(diào)的時空演進特征未做出充分研究，且未將地區(qū)異質(zhì)性因素納入考察范圍。有鑒于此，文章基于普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展兩大系統(tǒng)，利用灰色關(guān)聯(lián)分析方法定量分析兩大系統(tǒng)及其指標(biāo)耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，探究普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的良性耦合模式及推進策略，以期為促進新形勢下的普惠金融深化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供決策參考。

二、中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合度模型構(gòu)建

1.研究方法

鑒于目前可獲得的統(tǒng)計數(shù)據(jù)量較為有限，且數(shù)據(jù)灰度及起伏波動較大，采取回歸分析難以取得預(yù)估效果[20]。而灰色關(guān)聯(lián)分析方法常被應(yīng)用于樣本量較少、無明顯分布規(guī)律的研究之中，可有效彌補傳統(tǒng)回歸分析缺陷[21，22]。因此，結(jié)合數(shù)據(jù)樣本實際情況，文章采用灰色關(guān)聯(lián)分析法對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與普惠金融耦合關(guān)系進行探討。具體流程如下：

第一步：確定分析序列。設(shè)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)作為參考序列Y(t)j，普惠金融系統(tǒng)為比較序列X(t)j。

第二步：無量綱化處理。由于各指標(biāo)數(shù)據(jù)計量單位不同，其含義也有所區(qū)別。因此，在進行關(guān)聯(lián)度計算時，借鑒梁樹廣(2019)[23]的做法，采用均值法先對數(shù)據(jù)進行無量綱化處理，避免數(shù)據(jù)計算結(jié)果產(chǎn)生偏誤。具體處理方法如下：

第三步：計算差序列。把每一個經(jīng)過無量綱化處理之后的同年普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系統(tǒng)指標(biāo)值相減并取絕對值，即可得到差序列，具體計算公式如下：

第四步：計算關(guān)聯(lián)系數(shù)。利用差序列來計算對應(yīng)年份的灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)εij，計算公式如下：

第五步：計算關(guān)聯(lián)度γi。依據(jù)第四步計算得到的關(guān)聯(lián)系數(shù)，進一步得到關(guān)聯(lián)度：

式(5)中，γi代表兩個系統(tǒng)間的關(guān)聯(lián)度。γi取值越大，表示兩者關(guān)聯(lián)程度越高；反之表示關(guān)聯(lián)程度越低（見表1）。

第六步：計算耦合關(guān)聯(lián)矩陣。基于兩個系統(tǒng)間各指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度系數(shù)，進一步構(gòu)建耦合關(guān)聯(lián)矩陣，矩陣中各因子具體計算公式如下：

表1要素間關(guān)聯(lián)度和耦合度劃分

式(6)中，dij表示其中一個系統(tǒng)各項指標(biāo)與另一個系統(tǒng)關(guān)聯(lián)程度的平均值。

第七步：計算耦合度。依據(jù)上述關(guān)聯(lián)矩陣，定量分析普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)整體耦合程度，計算公式如下：

2.指標(biāo)體系構(gòu)建

文章在充分借鑒已有研究基礎(chǔ)上[24-26]，依據(jù)數(shù)據(jù)選取系統(tǒng)性、科學(xué)性以及可獲得性原則，構(gòu)建普惠金融系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)指標(biāo)體系。就普惠金融系統(tǒng)而言，選取金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、普惠金融從業(yè)人員數(shù)、涉農(nóng)貸余額、保險密度、貸款可擔(dān)保性以及不良貸款率等六項指標(biāo)共同構(gòu)成普惠金融系統(tǒng)指標(biāo)體系。就農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)而言，選取農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量、人均主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展水平、農(nóng)民非農(nóng)收入占比、城鄉(xiāng)居民人均收入比、人均農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)總產(chǎn)值六項指標(biāo)構(gòu)成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)指標(biāo)體系。兩大系統(tǒng)具體指標(biāo)及計算方法如表2所示。

表2普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)指標(biāo)體系

上述指標(biāo)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、涉農(nóng)貸款余額、貸款可負擔(dān)性等指標(biāo)數(shù)據(jù)主要來源于歷年《中國金融統(tǒng)計年鑒》，農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量、人均主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、農(nóng)民非農(nóng)收入占比指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于歷年《中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計年鑒》，其余數(shù)據(jù)均來源于《中國統(tǒng)計年鑒》及各省份統(tǒng)計年鑒及統(tǒng)計公報。此外，為精確刻畫不同地區(qū)普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合協(xié)調(diào)差異，依據(jù)國家統(tǒng)計局標(biāo)準(zhǔn)，將31個省份劃分為東、中、西部三大地區(qū)。對于少數(shù)缺失數(shù)據(jù)，采用線性插補法予以補充。

三、中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合時空演進分析

1.中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度時序演變

為探究時間序列視角下普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之間的耦合關(guān)系，利用灰色關(guān)聯(lián)分析法進行時間序列分析，確定2012—2020年二者的耦合變動趨勢與演變規(guī)律如圖1所示。從圖1可以看出，在大部分年份中，中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度均高于0.56且低于0.64，屬于中等關(guān)聯(lián)，說明中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之間的關(guān)系較為密切。圖1顯示中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度呈“U”型變化，表現(xiàn)出明顯的階段性特征和先遞減再遞增趨勢。依據(jù)上述二者耦合度的時序變化特征，可將2015年定為分界點，將研究期劃分為兩個階段。

（1）第一階段（2012—2015年）

普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度表現(xiàn)出明顯的遞減趨勢。2012年時值中國邁入“十二五”階段，主要任務(wù)是推進金融惠農(nóng)工程，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。在此期間，普惠金融的從業(yè)人數(shù)與金融機構(gòu)數(shù)量大幅增長。而金融模式基本未變，導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目依然難以享受存貸款服務(wù)，使存貸款服務(wù)使用程度增幅不明顯。受制于資金約束，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展速度偏低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展由于受到一些因素制約，因此在該階段與普惠金融的耦合度不高，從2012年的0.60下降到2015年的0.57，尚且處于磨合階段。

（2）第二階段（2016—2020年）

普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度在這一階段表現(xiàn)出遞增趨勢。2016—2020年正處于“十三五”規(guī)劃時期，其中一項重要任務(wù)便是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平。普惠金融依托大數(shù)據(jù)的“智慧征信”為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了多維度、全方面的金融服務(wù)，形成智慧高效的共享普惠金融。在此期間，特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社數(shù)量均有不同程度的增長，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平穩(wěn)步提升。這表明推動普惠金融、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有關(guān)政策試點效果較為良好，促使二者均獲得不同程度的提升。隨著普惠金融加速升級、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平提升，二者耦合度逐漸提升，由2016年的0.58提升到2020年的0.63，呈上升趨勢。

圖1中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度變化趨勢

2.中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合的關(guān)聯(lián)分析

根據(jù)文章灰色關(guān)聯(lián)分析方法的第一步到第六步，用關(guān)聯(lián)程度表示某一系統(tǒng)因素對另一系統(tǒng)特征行為的影響程度。普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展都可看作是一個灰色系統(tǒng)，且彼此相互影響。據(jù)此測算出普惠金融指標(biāo)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展指標(biāo)與普惠金融系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度，確定二者的關(guān)聯(lián)度矩陣。進一步詳細分析有關(guān)指標(biāo)的優(yōu)勢，明確兩個系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)程度（見表3）。

表3中國普惠金融指標(biāo)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度矩陣

（1）普惠金融指標(biāo)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度分析

保險密度(X4)、涉農(nóng)貸款余額(X3)、貸款可負擔(dān)性(X5)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度較高。由表3的均值可知，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)的綜合關(guān)聯(lián)度最高的指標(biāo)是保險密度，關(guān)聯(lián)度達到0.78，尤其是2012、2018、2019和2020年都超過了0.8，表明保險密度是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)的主要驅(qū)動力。涉農(nóng)貸款余額與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)的綜合關(guān)聯(lián)度也很高，達到了0.77。這表明涉農(nóng)貸款余額對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平提升具有重要推動作用，也表征目前中國主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展還是以主導(dǎo)產(chǎn)品為重點，還需要大量資金驅(qū)動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。與此同時，貸款上浮利率不斷增長，貸款可負擔(dān)性下降幅度超過涉農(nóng)貸款余額增長比例，說明貸款可負擔(dān)性的負面影響抵消了涉農(nóng)貸款余額增長紅利，嚴重阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。不良貸款率(X6)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)之間有強關(guān)聯(lián)，平均關(guān)聯(lián)度達到了0.72。不良貸款率因素一方面從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項目批貸方面推動資金合理釋放，另一方面從服務(wù)質(zhì)量方面鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化良好發(fā)展。普惠金融指標(biāo)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)關(guān)聯(lián)度排在第五、第六的分別是金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)(X1)和從業(yè)人員數(shù)(X2)。這些普惠金融因素與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度不大，主要通過擴大金融機構(gòu)服務(wù)的覆蓋面，從金融服務(wù)可獲得性方面影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。在此過程中，金融服務(wù)質(zhì)量不斷升級，為涉農(nóng)項目提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展速度。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展指標(biāo)與普惠金融系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度分析

農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量(Y1)與普惠金融系統(tǒng)具有高關(guān)聯(lián)度。由表3可知，中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展指標(biāo)對普惠金融系統(tǒng)也有重要影響，其中農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量與普惠金融系統(tǒng)平均關(guān)聯(lián)度最高，達到了0.80。隨著農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量增加，農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目數(shù)量與規(guī)模會出現(xiàn)不同程度的擴大，對資金的需求量必將提升，進而對普惠金融提出新要求。與普惠金融系統(tǒng)關(guān)聯(lián)度排在第二位的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)指標(biāo)是城鄉(xiāng)居民人均收入比(Y5)，關(guān)聯(lián)度為0.78。近年來，城鄉(xiāng)居民人均收入比值逐年下降，從2012年的3.10降到2020年的2.56，對于金融服務(wù)和貸款需求產(chǎn)生一定影響。排在第三、四位的分別是農(nóng)民非農(nóng)收入占比(Y4)、人均農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)總產(chǎn)值(Y6)，關(guān)聯(lián)度依次是0.76和0.73。這些指標(biāo)與普惠金融系統(tǒng)有一定關(guān)聯(lián)，主要從農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸等方面推動普惠金融服務(wù)質(zhì)量提升。排在第五、六位的分別是農(nóng)村信息化發(fā)展水平(Y3)、人均主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量(Y2)，關(guān)聯(lián)度分別為0.66和0.57，與普惠金融系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度相對偏低。

3.中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合度的空間差異

為研判普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合在空間方面的差異，文章通過以下步驟展開分析：首先，測算2012—2020年各省份普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度數(shù)據(jù)，并利用ArcGIS 10.8的標(biāo)準(zhǔn)差或等距方法得到省域耦合度的分類結(jié)果。其次，運用SPSS 2020的系統(tǒng)聚類分析方法對31省份的各項農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展指標(biāo)開展組間集聚，得到各省的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展分類結(jié)果。最后，把上述兩個結(jié)果疊加后重新進行分類組合，參考向敬偉等(2015)[27]的做法，依據(jù)耦合度數(shù)值將二者耦合類型分成低水平耦合(0，0.3)、拮抗[0.3，0.5)、磨合[0.5，0.8)和協(xié)調(diào)[0.8，1.0)四類。具體測算結(jié)果見表4。

表4東、中、西部地區(qū)普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度

第一，從耦合度結(jié)果來看，中國大部分省份普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度較高，處于協(xié)調(diào)型或磨合型。北京、天津等省份的耦合度較高，排位一直比較靠前。貴州、云南等省份的耦合度較低，排位一直比較靠后。2020年除云南省外，其余省份的惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合度均屬于磨合類型。

第二，從區(qū)域角度看，東部地區(qū)的普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合度平均值最大，除2016和2017年外，均是中部地區(qū)大于西部地區(qū)。這主要是由于東中西部地區(qū)的資源分布及政策落實程度存在差異，導(dǎo)致各地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平不同。在2016和2017年期間，西部地區(qū)改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，初步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，并培養(yǎng)出一部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進一步發(fā)展。但是高素質(zhì)人才匱乏，且大量人才向東部地區(qū)集聚，導(dǎo)致西部地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展速度緩慢。

第三，從耦合類型分析，樣本數(shù)據(jù)主要涉及三種類型。一是協(xié)調(diào)型。2012年協(xié)調(diào)型耦合省份包括北京和上海，2013協(xié)調(diào)型耦合省份只有北京。在普惠金融方面，北京和上海的保險密度、涉農(nóng)貸款余額、貸款可負擔(dān)性比其他省份高。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，北京和上海的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量比其他省份多。在協(xié)調(diào)型耦合范圍內(nèi)，普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)性較為良好，二者間已有良性互動，即普惠金融或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展發(fā)生變動后均不會導(dǎo)致另一方發(fā)生強烈變化；二是磨合型。研究期間，大部分省份屬于磨合型，保險密度、涉農(nóng)貸款余額、貸款可負擔(dān)性及不良貸款率的數(shù)值均低于協(xié)調(diào)型并高于拮抗型。在此期間，這些省份的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量不斷增加，普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展均處于上升期，二者不斷協(xié)調(diào)發(fā)展；三是拮抗型。安徽、湖南、廣西、貴州、云南、甘肅、青海均在某些年份處于拮抗，而湖南、貴州、云南的耦合度平均值在拮抗范圍內(nèi)。這些省份的保險密度、涉農(nóng)貸款余額、農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量比協(xié)調(diào)型、磨合型地區(qū)少，而城鄉(xiāng)居民人均收入比高于其他地區(qū)。這表明普惠金融紅利偏低、農(nóng)民專業(yè)合作社短缺以及部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目不成型，發(fā)展速度緩慢，普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展還處于彼此對抗、低水平協(xié)調(diào)階段。此外，研究發(fā)現(xiàn)同一耦合類型在空間層面表現(xiàn)出一定的集聚特點，說明二者耦合度與其他農(nóng)業(yè)發(fā)展變量可能在空間上相互依賴或有交互作用。總體來講，耦合協(xié)調(diào)型集中分布在東部地區(qū)，耦合磨合型在各地區(qū)均有廣泛分布，而耦合拮抗型主要分布在中西部地區(qū)，整體表現(xiàn)出東、中、西的階梯狀分布特征。這與普惠金融資源、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平、人才集聚方向相吻合。

四、結(jié)論與建議

文章基于中國31個省份面板數(shù)據(jù)，分別構(gòu)建普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展評價指標(biāo)體系，并利用灰色關(guān)聯(lián)分析法研究中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合演進的時空特征，結(jié)論如下：

第一，2012—2020年期間大部分中國普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)的耦合度高于0.56且低于0.64，屬于中等關(guān)聯(lián)。同時，普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的耦合度呈“U”型變化、具有階段性特點。具體而言，第一階段（2012—2015年）二者耦合度逐年遞減，第二階段（2016-2020年）耦合度逐年遞增。

第二，兩大系統(tǒng)指標(biāo)間具有較強的交互影響關(guān)系，且兩大系統(tǒng)的各指標(biāo)間關(guān)聯(lián)度存在差異。如在普惠金融系統(tǒng)中，各指標(biāo)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展關(guān)聯(lián)度由強到弱依次為保險密度、涉農(nóng)貸款余額、貸款可負擔(dān)性、不良貸款率、金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員數(shù)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展系統(tǒng)中，各指標(biāo)與普惠金融關(guān)聯(lián)度由強到弱依次為農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量、城鄉(xiāng)居民人均收入比、農(nóng)民非農(nóng)收入占比、人均農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)村信息化發(fā)展水平、人均主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。

第三，東部地區(qū)的普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合度平均值最大，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最小。

第四，東部地區(qū)省份耦合協(xié)調(diào)類型以耦合型為主，中西部地區(qū)省份以拮抗型為主，三大地區(qū)內(nèi)均有磨合型和協(xié)調(diào)型。

基于以上結(jié)論，提出如下針對性建議：

第一，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，釋放普惠金融需求潛力。政府應(yīng)當(dāng)重點培育當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)化組織，持續(xù)增加農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量，逐步釋放農(nóng)業(yè)金融需求，倒逼農(nóng)業(yè)普惠金融創(chuàng)新變革。具體而言，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐乩憝h(huán)境發(fā)展適合地方的特色產(chǎn)業(yè)，不斷提高農(nóng)民非農(nóng)收入占比、降低城鄉(xiāng)居民人均收入比，激發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多元化金融需求，推動普惠金融優(yōu)化升級。在保證農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的基礎(chǔ)上，需要提升產(chǎn)品質(zhì)量，做強做大特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，對普惠金融提出更多需求。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該加強對特色產(chǎn)業(yè)的總體規(guī)劃，鼓勵農(nóng)戶積極配合執(zhí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃，充分釋放當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)對普惠金融的需求潛力。

第二，升級普惠金融服務(wù)質(zhì)量，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展。首先，加大金融創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)和在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用力度，推動普惠金融服務(wù)質(zhì)量升級，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展提供更高水平的金融服務(wù)。地方政府可通過頒布普惠金融扶持及創(chuàng)新激勵政策，鼓勵金融機構(gòu)積極學(xué)習(xí)普惠金融新技術(shù)、新模式，充分釋放普惠金融發(fā)展紅利，有效提升普惠金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。其次，各金融機構(gòu)應(yīng)豐富普惠金融產(chǎn)品，運用科學(xué)手段合理明確各普惠金融產(chǎn)品服務(wù)范圍及責(zé)任邊界，穩(wěn)步提升金融密度與涉農(nóng)貸款余額，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，建立和完善農(nóng)業(yè)金融支持機制和農(nóng)村社會保障制度，提高農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民養(yǎng)老保險的扶持金額，最大程度降低農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。最后，鼓勵金融機構(gòu)人員學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展相關(guān)知識，培養(yǎng)員工創(chuàng)新服務(wù)意識，提升普惠金融服務(wù)水平，不斷為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供有溫度、有速度的普惠金融服務(wù)。尤其是針對涉農(nóng)小微企業(yè)，金融機構(gòu)人員要結(jié)合市場發(fā)展趨勢，為企業(yè)提供恰當(dāng)?shù)钠栈萁鹑诜?wù)，優(yōu)化傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)技術(shù)，以加快推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展進程。

第三，完善地區(qū)要素資源配置，提升普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展耦合水平。就普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展平均耦合程度較高的東部地區(qū)來說，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮產(chǎn)業(yè)升級、資源外溢等優(yōu)勢，不斷強化對中、西部地區(qū)的拉動作用。就發(fā)展相對滯后的中、西部地區(qū)來說，應(yīng)從政策扶持入手，引導(dǎo)企業(yè)積極完善金融環(huán)境，吸引金融和農(nóng)業(yè)創(chuàng)新資源流入，助力本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。同時，政府應(yīng)針對性加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展薄弱地區(qū)的幫扶力度，積極引導(dǎo)人才、資金等要素資源向這些地區(qū)傾斜，縮小區(qū)域間普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的平均耦合度差距。進一步從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、農(nóng)業(yè)多功能性發(fā)揮、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合等多層面著手，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加強普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化耦合協(xié)調(diào)發(fā)展。