信用卡消費及循環信貸業務發展思路分析

李蘭 江西省上饒市建設銀行

一、相關理論綜述

（一）信用卡消費與信用概念

信用卡消費是近些年來新興的一種消費方式，它主要借助商業銀行提供的一種具有消費信用的特制載體卡片來實現消費行為。這張卡片記錄著很多信息，比如發卡銀行名稱、持卡人姓名、使用有效期等。這些信息對于保護借款人與貸款銀行的權益有重要作用。一般的信用卡從本質上來說是一種貸記卡，也就是現在很多年輕人所用的先消費后還款的支付工具。當人們的支付能力不能滿足購物或者不想用現金進行消費支付就可以利用信用卡支付。這種消費方式在一定時間內不需要支付利息和手續費，信用卡就是為消費者的消費提供憑證。不同的信用卡具有不同的最大消費金額以及還款時間，根據消費人群的不同，信用卡還能提供現金提取業務。

信用一詞在我國有悠久的歷史，也是一個被廣泛使用的詞匯。信用有多種內涵，其一是信任使用，其二是遵守對別人的承諾以獲得別人的信任，其三是存在于商品交易的貨幣借貸行為中。信用以不同的形式存在，比如有國家信用、商業信用、消費信用等。文章主要論述的是信用卡消費主要指的是消費信用。總而言之，信用最本質的內容就是信任。只有建立在這個基礎上，各種形式的信用卡才能在市場使用。

（二）信用卡消費行為

信用卡是銀行面向社會發行的，給辦理者一定消費額度，并要求辦理者消費后按時進行還款的一種銀行卡。信用卡具有多種功能，比如消費功能、轉賬結算功能、存取現金的功能。現在大部分人利用信用卡是為了提前消費，這主要利用了信用卡的消費功能，可見信用卡的消費功能在如今的互聯網金融體現得比較明顯。利用信用卡進行消費可以在一定程度上擴展持卡者的心理賬戶，從消費中獲得更多的消費樂趣。人們在決定消費時，起決定作用的不是人的經濟賬戶，而是取決于消費者的心理賬戶。這是因為人們在消費的過程中會追求精神滿足的最大化，消費心理賬戶會讓人感覺不到自己金錢的減少，因而會獲得更多的消費快感。另外，信用卡消費行為可以更大的刺激人們購物，產生更多的消費行為。持卡人利用信用卡消費的越多，那么銀行給的積分就會越多。這些積分可以轉化為購買力，也可以兌換禮品。在這些消費誘惑下，持卡人會進一步增加消費，產生更多的消費行為。信用卡消費行為不是沒有限制的，它需要根據持卡人的消費額度進行控制，持卡人也需要根據自己的還款能力進行適度消費，否則會給自己很大的經濟壓力。

（三）商業價值

在如今的社會，利用信用卡進行消費會產生很大的商業價值。信用卡消費對發卡銀行來說具有一定的商業價值，銀行通過發放信用卡可以獲取更多的客戶資源，并增加這些客戶的黏性。有些持卡人未在規定的時間內還款會產生一定費用，這些費用對銀行來說是收益的一部分。信用卡消費的商業價值還體現在持卡人的消費行為。持卡人利用信用卡進行消費本就是一種商業交易，這一交易過程促進了商品的流通，體現出了一定的商業價值。由此可見，信用卡消費的商業價值具有多方面的體現，因此利用信用卡進行消費可以刺激經濟的發展。反之，經濟的不斷發展也會促使人們更多的進行信用卡的消費。雖然信用卡能產生很大的商業價值，但這些商業價值是基于合理使用信用卡進行消費的基礎上。要想更好地體現信用卡消費的商業價值就需要人們合理利用信用卡進行消費，形成理性的消費觀，避免盲目、過度消費行為的產生[1]。

（四）發展信用卡消費及循環信貸業務的必要性

消費及循環信貸業務是收入的基石，在信用卡業務收入中占據半壁江山，作為信用卡業務第一引擎，是驅動信用卡業務收入提升的最重要抓手之一。

1.第一個利基在于消費產生的回傭收入。

要做大消費交易額，要讓客戶天天消費，天天刷卡，消費交易額作為一次授信，重復循環使用，凡是客戶在境內、境外消費，銀行都將收到手續費收入，即回傭收入。一般來講，境內刷卡回傭手續費率為0.3%～0.4%，境外回傭手續費率可以達到2%～3%。因此信用卡業務的第一個利基就是刷卡消費的頻率和額度帶來的回傭手續費收入，客戶的刷卡消費越多，銀行的回傭收入就越高。

2.第二個利基在于最低還款帶來的利息收入。

客群年齡偏大，客群的財務自由度、積累度比較高，大部分都選擇全額還款，在他們身上僅能賺到境內0.3%～0.4%、境外2%～3%的手續費收入；客群年齡偏低，最低還款客戶是到了還款日由于資金周轉需求無法償還全部還款額，只能償還一部分或者最低還款額，剩余的未償還貸款就形成了日息萬分之五、年化18.25%的利息收入。

3.第三個利基是透支取現形成的利息及手續費等收入。

透支取現的特征是小額、高頻、分散。

4.第四個利基是超過還款期未還款產生的違約金以及其他費用（包括年費等）。

5.第五個利基是分期收入。

分期手續費收入占業務總收入四成，分期主要包括一般分期和專項分期兩大塊，其中一般分期里賬單及消費分期，也是由消費交易后續帶來的派生性收入。

可以看出，五大利基每一個都是消費及循環信貸業務直接帶來或派生的，信用卡業務要盈利，就必須大力發展消費和循環信貸業務，這是先決條件和重要保障。實際上，當務之急就是要把消費交易額做大。不把消費交易額做大，后面的五大利基都做不大。

二、案例分析

（一）案例簡介

以某銀行信用卡消費來看，我國的宏觀消費水平在不斷提升，尤其在境外消費方面具有明顯的增加。我國的信用卡消費不僅在國內具有很強的消費能力，隨著出境旅游的增多，境外利用信用卡進行消費的欲望更加強烈。針對這些情況，目前該銀行的收入來源主要是循環客戶帶來的高額利息收入，特別是一些客戶持續使用更為銀行帶來更大的經濟效益。

（二）數據處理

本銀行通過信用卡消費以及循環業務的開展情況來看，分析了我國目前消費環境的總體情況，以及客戶對信用卡消費的循環信貸業務的使用情況，有針對性地對本銀行的信用卡消費進行了相應的調整，以更好滿足客戶的需求。

（三）分析結果

銀行通過對各種數據進行分析以及基于現在社會的經濟結構的轉變，個人對金融消費品的需求將會逐漸增加。對于信用卡消費而言，境外消費市場巨大，有過境外消費記錄的客戶在消費能力方面具有一定的實力，應該有針對性地開發客戶。通過對客戶的深入分析，增強客戶進行循環信貸的需求，為銀行創造更多的利潤點。

三、信用卡消費及循環信貸業務存在的主要問題

（一）信用卡消費信貸業務存在的供給不足

目前我國很多銀行存在著信用卡消費信貸業務存在供給不足的情況。出現這種情況的原因有很多，比如銀行提供給信用卡消費信貸的意愿不大，銀行在信用卡消費信貸領域的業務較少等。有些銀行由于可用在信用卡消費信貸的資金緊張，所以對此的供給不足；有些銀行在信用卡消費信貸中存在著很多的不良信貸，造成資金難以收回，出于風險控制的原因考慮，銀行對這部分的信貸業務實行緊縮政策。另外，有些銀行信用卡消費信貸的形式較少，加之不夠靈活，所以很難吸引更多的人參與到信用卡消費信貸中，致使這一部分的業務數量越來越少，銀行也沒有很強烈的意愿把資金利用到這部分業務中。所以，要想推動信用卡消費信貸業務的發展，提升國內的消費能力和水平，從銀行角度，在辦理信用卡信貸業務上，要拓寬辦理渠道，拓展辦理業務，從源頭處放松基本的政策緊縮，讓更多符合資質的人群都可以辦理信用卡，加大對信用消費的資金支持力度，只有這樣，才能在源頭上解決目前信用卡消費信貸業務辦理水平低的狀態。當然，從源頭上放寬辦理情況，不代表審批審核過程的松懈，要對申請人進行比較嚴格的審核，一定要保證申請人的資質，具備良好的信用，只有這樣才能保證信貸能夠如期順利收回。如果放松了人員資質的審核，很有可能造成壞賬幾率大增，對于銀行相關業務經營開展帶來很大的麻煩，很有可能會對類似業務的開展起到反向作用，不利于今后相關項目的開展。因此，既要加大源頭的開放程度，還要在末端加強審核，保證信用卡消費信貸業務正常開展。

（二）信用卡消費及循環信貸業務的融資困難

銀行要向人們辦理信用卡以實現消費行為，并在此基礎上實現循環信貸就需要有很多的資金支撐，但是在實際的銀行信用卡消費信貸業務中卻存在著融資難的問題。這就在很大程度上制約了信用卡消費行為以及循環信貸業務的發展。銀行只有在基于自身的實際，不斷挖掘市場，找到更多的融資渠道，獲得更多的資金支持才能為信用卡消費及循環信貸業務奠定堅實的基礎。無源之水無本之木的狀態是注定不能長久的，因此在信用卡消費信貸方面要開源，也就是要盡可能找尋更多的渠道，增加資金的投入，融到更多的資金。因為信用卡消費本身就是一種超前的消費，需要有大量的資金作為支持，如果資金量小是不能夠支撐的，銀行自身在該領域投入的資金數量有限，因此要不斷開源，拓展融資渠道和數量，保證業務的正常開展。

（三）信用卡消費與循環信貸業務的監管體系不完善

銀行的信用卡消費以及循環信貸業務要想實現健康、可持續發展，必須有一定的監督部門來進行監管。但是目前我國很多銀行在信用消費以及循環信貸業務方面的監管存在著很多的漏洞，沒有建立一套完整的、科學有效的監管體系，這容易使銀行產生一些違規操作，影響了信用卡消費及循環信貸業務的市場環境，不利于獲得更好的發展。相關部門應該認識到在信用卡消費及循環信貸業務中監管出現的問題，深入分析信用卡消費及循環信貸業務的工作內容和工作范圍。只有明確了這些內容才能更好開展監督工作，也才能基于目前的監管體系不斷加以完善，最大化地發揮出監管的作用[2]。

四、信用卡消費研究思路

（一）信用卡消費模式

信用卡消費模式是持卡人在進行消費時用POS機刷卡時需要確認的交易方式，選擇不同的消費模式，持卡人的相關操作行為也會不同。常見的有兩種消費模式，一種是簽名式消費模式，一種是密碼加簽名的消費模式。其中簽名式消費模式是指持卡人消費刷卡后需要在POS機打印出來的簽購單上簽名，確認這次交易確是由本人產生，避免產生不必要的麻煩。另外，密碼加簽名的消費模式是持卡人利用信用卡進行消費后需要在POS機上輸入提前設定的密碼，這個過程中是對持卡人的身份進行認證，確保是持卡人的自身的交易行為。密碼確認無誤后還需要在POS機打印出來的簽購單簽名，這樣對持卡人的身份再次進行確認。不同的銀行信用卡消費模式稍有不同，為了進一步擴大信用卡的消費，銀行需要在信用卡消費模式上進行深入的研究，制定出更加簡便的有效的信用卡消費模式[3]。

（二）信用卡消費方式

信用卡消費的方式有很多，比如POS機刷卡消費、網絡消費、預授權消費等。目前使用最廣泛的是POS機刷卡消費方式。網絡消費是基于網絡購物發展起來的一種信用卡消費方式，這種信用卡消費方式大都不具備積分功能，不能對持有人產生更大的吸引力，所以它的受歡迎程度要遜于POS機刷卡消費方式。對于預授權的信用卡消費方式，則常使用于酒店住宿需要繳納的押金或者是租車產生的費用支付等。這些信用卡消費方式擴大了信用卡消費的范圍，同時也能使信用卡的消費人群進一步擴大。銀行要想提高信用卡的發行，使更多的人愿意使用信用卡進行消費，那么可以在信用卡的消費方式方面進行深入研究，創新出更多的信用卡消費方式，滿足更多人的消費需求[4]。

（三）信用卡消費的發展路徑

銀行為了擴大信用卡的消費，提高信用卡消費的數量，要對信用卡消費進行創新。基于目前信用卡消費的狀況，可以從產品本身來創新。信用卡消費的創新發展模式需要基于銀行自身的實際情況，重視改善客戶的信用卡消費體驗，從而建立一種長期的、可持續的發展關系。這樣一方面信用卡消費可以給銀行帶來最大化的經濟效益，還能不斷提升客戶價值。另外，還可以在收單業務模式方面進行創新，實現線上線下的結合，密切銀行和客戶的關系，在更大范圍內整合資源，提高信用卡消費的收益。最后，銀行還要在營銷渠道模式方面進行創新，采用多種營銷模式優化組合，全方位的提升信用卡消費的渠道銷售能力。

五、結語

綜上所述，信用卡消費要為銀行創造更多的利潤就需要銀行實施年輕化的經營服務體系，做好業務的開拓功能，重視對信用卡消費方面的開發，使信用卡消費以及循環信貸業務能夠高質高效的發展。