鄉村振興背景下數字金融助力鄉村飼料產業發展的困境及對策

薄海民，魏 震

（1.唐山職業技術學院，河北唐山 063000；2.廊坊燕京職業技術學院，河北三河 065200）

在鄉村振興戰略背景下，我國鄉村地區飼料產業發展逐步進入黃金時期，政府部門高度重視鄉村地區飼料產業增長速度和質量，并給予產業技術扶持和金融扶持等優惠政策。其中，數字金融是當前鄉村振興背景下政府助力鄉村飼料產業發展最為有效的金融技術手段（江芮琳，2022）。數字金融是金融和科技深度融合產生的金融新業態，是集支付、信息處理和資源配置為一體的多功能金融。數字金融不僅可以為提高鄉村飼料產業金融服務的可獲得性，而且可以有效驅動與賦能鄉村飼料產業的升級發展。

1 數字金融助力鄉村飼料產業發展的優勢

1.1 降低鄉村飼料養殖產業發展的融資門檻 產業發展離不開金融的支持與助力。應用數字金融能有效暢通信息渠道，完善鄉村地區飼料生產與農村需求之間的匹配問題，以此改善鄉村地區飼料產業融資“難、慢、貴”的問題。在數字金融背景下，供需雙方可以基于網絡平臺交換供需信息，準確了解彼此需求，打破時空局限，暢通信貸空間，為農村信貸市場添加助推劑（董志勇等，2021）。如在飼料養殖產業，京東數字科技通過詳細的歷史流水信息，綜合分析與判斷，決定向山東省新泰市宏成飼料養殖專業合作社授信養殖貸款2000 萬元人民幣，此舉成功解決了該飼料廠商的資金問題。

1.2 賦能鄉村飼料產業保險市場 農業保險是幫助廣大涉農企業和個人抵御風險的一種方式，也是保障鄉村飼料產業發展不可或缺的重要組成部分。在數字金融時代下，鄉村飼料產業的保險市場也迎來了新的發展契機。生豬養殖是一項充滿風險與挑戰的養殖行業，疫情、自然災害等不確定因素都有可能給相關廠商和個人帶來巨大損失。借助大數據、區塊鏈等技術，保險公司對生豬監控更加科學、精準，旗下涉農險種也不斷豐富。可以說，每頭豬的健康信息都得以實時監測，以此形成海量數據，賦能鄉村飼料產業發展。

1.3 推動鄉村飼料產業供應鏈數字化進程 在鄉村飼料產業供應鏈金融方面，行業龍頭長期占據主導地位，服務集中化、產業化趨勢越發明顯。基于數字技術、數字金融的觸角不斷延伸，鄉村飼料產業供應鏈也向普適化和信息化集約方向發展，力圖為全產業鏈提供優質的金融服務，暢通融資渠道。以飼料產業平臺為中心，數字金融構建覆蓋于全產業鏈條的金融網絡，幫助核心平臺抵御風險。此外，數字金融還能有效提升與整合資源優勢，豐富和延伸涉農的企業服務、智慧管理和物流運輸等多元服務。如大北農集團旗下的“智慧大北農”數字平臺有效整合和優化集團飼料供應鏈的融資環節，不僅提高了資源利用率，還使飼料采集與分配更加科學合理（耿茜媛，2021）。

2 數字金融助力鄉村飼料產業發展現狀及面臨的困境

盡管在鄉村飼料產業中應用了數字金融，降低了鄉村飼料產業融資門檻，提高了鄉村飼料產業獲得金融服務的范圍，推動了鄉村飼料產業供應鏈數字化進程。但當前數字金融助力鄉村飼料產業依然面臨以下困境。

2.1 數字金融產品同質化嚴重 當前，我國鄉村飼料產業的數字金融發展的參與主體大致可以分為3 類，一是以傳統的商業銀行、政策性金融機構、新型農村金融機構為主體的機構方，其實力雄厚，深耕市場多年，有著深厚的客戶與經驗積淀；二是以飼料養殖行業龍頭企業為代表的供應鏈金融服務商，其熟知產業特點，了解運轉規律，更是產業鏈條的直接參與者，優勢巨大，如大北農集團等；三是以新型網絡金融為代表的互聯網巨頭，如京東金融、螞蟻集團等。它們富有活力，創新進取，天然的互聯網基因使其觸角抵達千家萬戶，手續審核更加簡潔高效，深受企業和個人的歡迎。以此為代表的三大主體在融資類產品上同質化嚴重，均是支付結算、轉賬等基礎服務功能，而涉及貸款政策、智慧農業等業務時各大主體均未深入開展相關業務（邵思萌等，2021）。另外，三大主體作為三條獨立戰線獨自耕耘，缺乏有效溝通，重復投入導致的資源浪費嚴重，獲客成本高居不下，獨立的信息獲取系統和營銷策略使鄉村地區飼料產業數字金融信息數據庫建立阻礙重重。

2.2 數字金融推動鄉村飼料產業發展存在信用風險 在金融產業發展過程中，信用風險始終伴隨左右。即借貸人在拿到借貸資金后，因為一些主觀或客觀原因導致償還能力喪失或不足。一旦發生這樣的信用風險，金融機構勢必承擔一定損失。在當前鄉村飼料產業發展中，與數字金融產業的融合還有很長的道路需要磨合，受制于產業鏈條的發展現狀，多數企業和個人存在較高的信用風險。此外，鄉村地區征信系統建設遲滯，轄區企業的金融摸底數據不夠真實和完善，這在一定程度上提高了數字金融投資風險（宋麗萍，2021）。如何針對鄉村實際情況，建設適合鄉村地區發展的金融信用體系，是擺在數字金融企業面前的一道難題。必須立足鄉村，建立有效的信用欺詐防范體系，科學構建風險模型，以此降低信用風險，保障鄉村數字金融健康發展。

2.3 數字金融助推鄉村飼料產業發展存在人才制約 數字金融推動鄉村飼料產業發展是一項復雜的系統工程，不僅需要投入基礎設施，更需要專業的人才支持。研究表明，具有相關行業背景的金融人才更有助于推動數字金融助力相關產業的發展。這是因為具有相關行業背景的金融人才往往更加了解行業發展動態，以及產業發展中哪些方面更需要金融支持。從飼料行業看，數字金融助推鄉村地區飼料產業發展，銀行同樣需要具有鄉村飼料產業從業背景的金融人才來更好地發揮數字金融助力鄉村飼料產業的作用（何華沙和朱璐婕，2022）。但值得注意的是，鄉村地區中小型銀行缺乏金融復合型人才，缺少既懂金融知識又具有飼料產業技術的專業型、復合型人才，這就造成鄉村地區數字金融服務人才缺口大，同時也影響了數字金融助推鄉村飼料產業發展的進程。

2.4 數字金融混業跨界給金融監管帶來了挑戰 時代飛速發展也給金融產業發展插上了騰飛的翅膀。我國在金融業監管上，傳統金融監管力度和程度均好于數字金融的服務監管。這也提示我國金融業的監管部門應審時度勢，快速建立符合時代發展的監管新體系。在發展過程中，參與鄉村飼料產業的金融機構不僅有傳統金融機構，還有互金平臺，如p2p 等，但如何確保發展合規仍是難題。數字金融的發展現狀一般是互聯網巨頭或行業巨頭跨界參與金融服務，我國在金融發展方面實行牌照機制，即提供服務必須擁有金融牌照，否則不能提供金融服務（李惠，2022）。以“螞蟻金服”為代表的互金平臺一般具有全行業服務牌照，即銀行、支付、基金、保險等多個牌照，提供的金融服務往往也跨越多個層級，給鄉村飼料產業發展提供了便捷的金融支持，但其中的監管風險也不可忽視。

3 鄉村振興背景下數字金融助力鄉村飼料產業發展的策略

3.1 加強金融服務需求調研，結合實際創新數字金融供給主體的服務功能 行業健康發展離不開政策的引領。數字金融賦能鄉村飼料產業發展更需要政府制定適應地區實際的扶持和監管政策，引領和主導地區發展。首先，政府部門要做好基礎數據調研和分析工作，深入鄉村和產業內部，分區分類做好部署，切實建立有效的地區金融支持體系，助推鄉村飼料產業的集群發展，并強化監管，提高數字金融的服務質量。其次，政府部門要健全組織和領導體系，關注產業金融需求的趨勢與變化，分類分步施策與應對。新一輪鄉村振興戰略的出臺和施行勢必推動鄉村產業分布出現新變化和新趨勢，飼料產業也面臨著調整和部署，金融服務應為更好地滿足多樣化的發展需求做好準備（李云松和王斐玉，2022）。飼料產業數字金融應契合飼料產業的發展特點和實際，做好供給與需求的匹配與適應，借助數字金融實現產品效率與服務質量的雙提升。

3.2 構建數字金融征信平臺，防控飼料產業發展中的信用風險 信用風險是蘊藏在飼料產業發展過程中的一顆炸彈，隨時都有傾覆行業健康發展的可能。因此，要基于數字技術加快和完善鄉村企業信用體系建設，規避風險，推動行業健康發展。首先要提高思想站位，開展誠信教育。誠信是企業立身之本，是企業發展壯大之根。要重視開展誠信教育，引導企業誠信經營，告知失信成本及后果，促進誠信體系建設和發展，營造誠信經營的市場環境（朱愛孔等，2021）。其次，基于數字技術建立健全的征信平臺，為鄉村飼料產業發展營造良好的金融環境。要暢通采信渠道，建立全覆蓋的信息平臺，將企業信貸活動一并融入征信數據庫，使平臺精準掌握企業的借貸信息；最后，建立有效的獎懲制度，激勵企業遵紀守法、誠信經營，要引導企業愛護征信、重視征信，并針對征信較好企業提供寬松的信貸手續，提高授信額度，對征信不良的企業要加強懲戒，聯合懲罰失信人和失信企業，管控好企業風險。

3.3 培養和引進高素質復合型人才，助力飼料產業發展 人才是企業發展之魂，是鄉村發展之源。當前，單一人才已不能滿足飼料企業的發展需求，“T”字形復合型人才才能適應市場需求。因此，數字金融機構要積極引入復合型人才，尤其是了解和精通鄉村飼料產業運轉鏈條的復合型人才。要強化業內知識培訓，讓每一位職工了解產業運轉周期，以人才培養規范金融秩序，為鄉村飼料產業發展注入活力（朱愛孔等，2021）。在人才培養和引進上要圍繞以下3 個方面做好支撐。一是全面篩查產業內具備金融、財會知識的領導和職工，重新分配與定向使用，量才用人；二是建立健全人才引進制度，積極吸引有行業經驗的離退休人員加入企業；三是明確用人標準和要求，與學校開展“產教研”一體的培訓聯盟，確保人才培養符合市場用人需求，做到所學即所用，畢業就對口，真正緩解金融機構在人才方面的短缺和不足。

3.4 完善數字金融的功能監管與行為監管，提升混業跨界監管能力 監管是為了有序和健康發展，缺乏監管的行業注定無序和混亂，也不利于產業發展。自數字金融出現以來，為鄉村飼料產業的發展做出一定貢獻，但由于數字金融網絡化、線上化和跨界化的特點，強化金融監管已刻不容緩。在金融持續健康發展的必備條件中，功能監管和行為監管是非常重要的兩個方面，也是銀行業監管機制改革繞不開的兩個方面。一是要強化功能監管，在混合業態經營環境中，有關部門要對產業鏈條的金融主體開展全面監管，確保鏈條運營合法合規，以此防范金融風險；二是要進一步加大對數字金融的行為監管，建立覆蓋研、產、銷一體的監管體系，確保每個環節皆有監管（崔釗達和余志剛，2021）。此外，還要進一步深化金融牌照監管工作，建立事前、事中和事后的全覆蓋監管程序，盡最大努力防范金融欺詐行為的發生，為數字金融營造良好的市場環境。

4 結語

綜上所述，在鄉村振興時代背景下，鄉村地區政府應充分發揮數字金融在助力飼料產業發展中的作用，充分調研當前數字金融在助力鄉村飼料產業發展方面面臨的困境，通過加強對飼料產業數字金融的調查，采取各類措施降低數字金融風險，完善數字金融人才引進和監管制度來助力鄉村飼料產業高質量發展。