數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素與破解路徑
——以湖南省為例

時小儂

（湖南財經(jīng)工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 衡陽 421002）

普惠金融是立足機(jī)會均等向社會各群體所提供的一種全面有效的金融服務(wù)，作為金融體系的重要組成部分，其數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程是大勢所趨。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計算與區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，助力脫貧攻堅、產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，在服務(wù)“上云”過程中進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化與普惠性發(fā)展，已然成為金融行業(yè)變革的新勢能。湖南省自2017年頒布《湖南省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實施方案》以來，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，但在市場拓展、技術(shù)應(yīng)用、配套建設(shè)與行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域上仍然面臨諸多限制，極大地影響了區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展。針對湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素，相關(guān)部門亟需彌補發(fā)展短板，打破發(fā)展桎梏，才能有效發(fā)揮金融在促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，進(jìn)而促進(jìn)湖南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級賦能增效。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與成效

湖南省作為中國中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長極，其金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，能夠為長江中游城市群構(gòu)建提供資本保障，關(guān)系到整個湘鄂贛“中三角”經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。在普惠金融發(fā)展規(guī)模上，2020年，湖南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)7.3萬億元，同比增長11.5%，全省新增小微企業(yè)貸款1 792.10億元，惠及2.1萬戶小微企業(yè)和7.7萬個市場主體。具體而言，湖南省通過大力發(fā)展數(shù)字普惠金融取得了多方成效，具體如下：

（一）助力鄉(xiāng)村振興

湖南省作為中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，近年來在融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)格局上持續(xù)發(fā)力，基于適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)精準(zhǔn)化發(fā)展的需要，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)普惠金融管理服務(wù)的智能化。在政府與行業(yè)的引導(dǎo)參與下，通過全面建立農(nóng)村人口、資源、產(chǎn)業(yè)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建府與行業(yè)的引導(dǎo)參與下，通過全面建立農(nóng)村人口、資源、產(chǎn)業(yè)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建以農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)為主的行內(nèi)大數(shù)據(jù)體系，助力鄉(xiāng)村振興，推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)大轉(zhuǎn)型。以農(nóng)業(yè)銀行為例，在依托數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面，上線了“福祥e貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)了“三農(nóng)”小額貸款的精準(zhǔn)授信、線上放款、智能風(fēng)控。2021年上半年，涉農(nóng)貸款凈增191億元，全省752個建檔團(tuán)隊完成建檔農(nóng)戶7.1萬戶，“惠農(nóng)e貸”凈增49億元，同比多增23.8億元。

（二）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型

湖南省全面創(chuàng)新“招商引資、金融讓利、產(chǎn)業(yè)鏈水平提升”等政策措施，結(jié)合數(shù)字普惠金融的“數(shù)字化”與“普惠性”特點，突顯金融與實體經(jīng)濟(jì)間的“精準(zhǔn)”和“直達(dá)”屬性，提升區(qū)域產(chǎn)業(yè)獲得普惠金融的公平性，以此推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在數(shù)字普惠金融的助力下，2020年，湖南省實現(xiàn)金融讓利165億元，在首批普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃項目所涉及的15億元貸款本金中，有6億元零利率激勵資金，支持了2.5萬戶小微市場主體。以建行湖南省分行為例，在全省范圍內(nèi)擁有企業(yè)主與工商戶普惠客戶群體8.4萬余戶，通過“云義貸”“科技云貸”等手段，2020年發(fā)放普惠資金784億元，有效保障了創(chuàng)新型市場組織的資金需求。在數(shù)字普惠金融的推動下，2020年，湖南省凈增“四上”企業(yè)3 700家，新獲批的國家專精特新“小巨人”企業(yè)60家，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型勢頭強勁。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

湖南數(shù)字普惠金融從圍繞“場景化”市場架構(gòu)與“創(chuàng)新化”產(chǎn)品需求出發(fā)，大力創(chuàng)新“云上”普惠金融服務(wù)，構(gòu)建普惠金融云平臺，利用云計算機(jī)連接金融端與客戶端，強化普惠金融的數(shù)據(jù)收集、存儲、應(yīng)用與分析能力，實現(xiàn)了相關(guān)普惠金融數(shù)據(jù)的云端共建與共享?！笆濉逼陂g，由湖南省政府主導(dǎo)運行的“信易貸”和“融智通”平臺，以及開發(fā)的“e錢莊”和“湖南農(nóng)信”等APP，成為數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的典型代表性產(chǎn)品，完善了區(qū)域內(nèi)支付、征信、擔(dān)保等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對構(gòu)建長株潭現(xiàn)代金融市場體系起到至關(guān)重要的作用。例如，建設(shè)銀行湖南省分行利用數(shù)據(jù)技術(shù)整合挖掘，累計搭建了300多個開放平臺，接入稅務(wù)、工商、電力等36類1 000余項外部數(shù)據(jù)，有效滿足了不同群體不同層次市場主體的普惠金融發(fā)展需求。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

雖然湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展取得了一定成效，但在各種因素的制約下，仍然面臨覆蓋不全面、投放不精準(zhǔn)、信息不對稱、風(fēng)控不嚴(yán)等短板。一是在整個金融市場中，由于部分受眾的金融認(rèn)知有限，對數(shù)字普惠金融的認(rèn)識度與接受度不高，尤其是湖南廣大農(nóng)村地區(qū)，受到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融常識宣傳方面條件的制約，相關(guān)主體并不了解數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵與意義，使得數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)兩極化發(fā)展現(xiàn)象，覆蓋不全面。二是，受到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配套建設(shè)、業(yè)態(tài)模式的影響。當(dāng)前，湖南省還未建成城鄉(xiāng)一體化的普惠金融扶持對象數(shù)據(jù)庫，尤其是在村鎮(zhèn)數(shù)字金融建設(shè)整體滯后的背景下，還存在少數(shù)主體“應(yīng)扶未扶、應(yīng)助未助”的現(xiàn)象，降低了數(shù)字普惠金融的投放精準(zhǔn)性。三是數(shù)字普惠金融的運行主要以信用為橋梁連接銀行端與客戶端，由于當(dāng)前并未搭建起完整的社會征信體系，數(shù)字普惠金融雖然初步構(gòu)建起了政府部門、核心企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的連接方式，但是在多維度的客戶數(shù)據(jù)掌握上并不全面，形成了銀行端與客戶端的“數(shù)字鴻溝”與信息不對稱。四是在整個風(fēng)控層面還存在疏漏，集中表現(xiàn)在普惠金融的監(jiān)管制度與風(fēng)險體系不健全，尤其是過度依賴政府增信與貸款擔(dān)保，使得金融機(jī)制放松了對惠普金融服務(wù)對象的有效審核。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素

（一）受眾素養(yǎng)制約，接受度偏弱

數(shù)字普惠金融集數(shù)字金融與普惠金融于一體，類型多樣，品種豐富，涉及到的申請條件、操作流程、應(yīng)用要求、還款期限等相對復(fù)雜，這就要求數(shù)字普惠金融的接觸者需要具備一定水平的金融常識。從湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題來看，數(shù)字普惠金融發(fā)展受到受眾素養(yǎng)的制約。湖南省廣大非金融行業(yè)受眾對普惠金融的了解卻相對有限，降低了市場接受度。尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于配套設(shè)施不完善，信息接受途徑較少，受眾對普惠金融的信息政策了解程度較低，加之農(nóng)村地區(qū)受眾的金融常識匱乏，且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)與政府部門對數(shù)字普惠金融的申請要求、審批流程、支用規(guī)范、信用還貸等體系化運作方式的引導(dǎo)不足，降低了數(shù)字普惠金融的接受度。

（二）技術(shù)應(yīng)用制約，覆蓋面不廣

湖南省數(shù)字普惠金融投放不精準(zhǔn)問題主要在于技術(shù)應(yīng)用的制約。一方面，湖南省在大力促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，云技術(shù)、大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈得到了廣泛應(yīng)用，但其僅局限于產(chǎn)業(yè)集中且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，對于相對偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的技術(shù)應(yīng)用極為狹窄，進(jìn)而形成了區(qū)域覆蓋面的遺漏。尤其是數(shù)字化服務(wù)手段的泛化，提高了以農(nóng)民為代表的群體的服務(wù)門檻，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的重點覆蓋領(lǐng)域仍集中在城市中心。另一方面，從湖南數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其服務(wù)的主要群體仍是企業(yè)主或工商戶，對農(nóng)民個體的金融服務(wù)相對有限，由此形成了群體覆蓋面的單一。此外，過度應(yīng)用與推廣數(shù)字手段，割裂了農(nóng)民個體與數(shù)字金融的聯(lián)系，使得金融機(jī)構(gòu)主要將業(yè)務(wù)重心放在企業(yè)主體上，形成對農(nóng)業(yè)“惠而不普”、對企業(yè)“普而不惠”的情況，數(shù)字普惠金融服務(wù)群體的覆蓋面不足。

（三）征信體系制約，信用度較低

在湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展中，社會信用體系建設(shè)的“孤島化”與“碎片化”現(xiàn)象依然存在，受這一因素的制約，數(shù)字普惠金融發(fā)展的信息不對稱問題相對明顯。普惠金融不僅涉及到銀行、保險等市場主體，還納入了財政、發(fā)改委等政府職能部門，在搭建數(shù)字化溝通途徑中，目的是依靠服務(wù)對象的信用為臍帶，輔以政府增信與貸款擔(dān)保，來成功促成銀行端與客戶端的資本運作。而在實際運作中，金融機(jī)構(gòu)所需的信用數(shù)據(jù)分散在工商、稅務(wù)、司法、海關(guān)、社保等政府部門和機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化不夠，且未能有效整合和共享，部分個體的收入、支出數(shù)據(jù)具有不確定性，更有許多農(nóng)民沒有接入銀行征信系統(tǒng)，存在客戶信用信息采集難、共享難的問題。因此，部分沒有信用信息或者信用度低的客戶主體，無法通過有效信用信息來接受數(shù)字普惠金融服務(wù)，一定程度偏離了普惠性初衷。

（四）風(fēng)險監(jiān)管制約，有效性不足

普惠金融發(fā)展不僅涉及到銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管部門，而且還涉及到財政、稅務(wù)、發(fā)改委、經(jīng)信委等政府職能部門，其風(fēng)險監(jiān)管的工作量與繁雜度相對較高，成為湖南省普惠金融風(fēng)險監(jiān)管的重要制約因素。一是數(shù)字技術(shù)的不成熟與未能可靠應(yīng)用，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融服務(wù)對象的信息泄露問題時常發(fā)生，加上部分金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品和服務(wù)的信息披露不充分等，這些問題亟需規(guī)范的制度加以控制。二是基于專門的數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管體系并未全面建立。當(dāng)前，湖南省只是在政策上對普惠金融加以支持引導(dǎo)，在風(fēng)險防控機(jī)制與監(jiān)管政策制定上依然有所不足。尤其是當(dāng)前普惠金融服務(wù)鏈條不斷延長，與其它金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出交叉延伸的衍變趨勢，而與之相關(guān)的風(fēng)險防控機(jī)制卻未完善，監(jiān)管機(jī)制跟不上行業(yè)發(fā)展，從而制約了區(qū)域數(shù)字普惠金融健康有序成長。例如，《湖南省地方金融監(jiān)督管理條例》這一針對普惠金融管理的政策文件仍處于意見征求階段，還未能得到細(xì)化和實施，造成對數(shù)字普惠金融的體系化監(jiān)督與有效性管理的不足。

四、新時期湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展的路徑

（一）加強數(shù)字普惠宣傳，提升市場接受度

發(fā)展數(shù)字普惠金融是一項利國利民之舉，針對湖南省受眾素養(yǎng)制約市場接受度的實際情況，需要加強數(shù)字普惠金融的宣傳力度，切實推進(jìn)金融服務(wù)的普及與實惠。一是加強對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的宣傳。通過對金融產(chǎn)品的服務(wù)特點、扶持對象、信用門檻、申請要求等信息的宣傳，讓市場受眾在了解數(shù)字普惠金融的政策信息基礎(chǔ)上，選擇適合自己的產(chǎn)品。二是強化數(shù)字普惠金融的政策宣傳與知識講解。利用當(dāng)前發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，通過金融機(jī)構(gòu)的自有渠道，如公眾號、網(wǎng)站等，以及其它公眾渠道，開展數(shù)字普惠金融的政策宣傳與知識普及。三是加強與基層政府的合作，促進(jìn)普惠金融的下沉力度。利用湖南省的金融網(wǎng)點，尤其是農(nóng)村地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)，開展普惠金融的知識宣傳，并根據(jù)不同地區(qū)的實情，推廣針對性的金融產(chǎn)品，全面提升受眾對數(shù)字普惠金融的接受度。例如，針對農(nóng)村糧油產(chǎn)業(yè)，按照“一縣一特”和“一行一策”的發(fā)展思路，以農(nóng)行湖南省分行的“惠農(nóng)e貸”為工具，創(chuàng)新推出普惠金融特色貸款，提高市場接受度。

（二）加速技術(shù)研發(fā)應(yīng)用，實現(xiàn)全域化覆蓋

當(dāng)前的湖南數(shù)字普惠金融發(fā)展仍處于初級水平，因此，需要以科技賦能為核心，加速技術(shù)研發(fā)應(yīng)用，重視數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)撃?，從而實現(xiàn)全域化覆蓋。一是湖南省要注重數(shù)字普惠金融技術(shù)的均衡應(yīng)用發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)地區(qū)全域化覆蓋。以“云平臺”打造為基礎(chǔ)，以數(shù)字化應(yīng)用為方向，加強人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字技術(shù)的研究，借此擴(kuò)大建設(shè)數(shù)字普惠金融的下沉市場。二是在服務(wù)群體上，持續(xù)構(gòu)建以農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)為主的行內(nèi)大數(shù)據(jù)體系，根據(jù)客觀實際，開拓服務(wù)群體。在遵循市場規(guī)律的前提下，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)向農(nóng)民個體的傾斜，依靠數(shù)字化手段優(yōu)化金融服務(wù)的方式與路徑，為農(nóng)民群體的普惠金融需求“量體裁衣”。三是加強數(shù)字普惠金融技術(shù)的人文化發(fā)展。建立溝通平臺，在技術(shù)應(yīng)用上重點落腳于鄉(xiāng)村振興的農(nóng)民群體上，通過線下活動，展示金融技術(shù)應(yīng)用與普惠產(chǎn)品推介，保證普惠金融服務(wù)在農(nóng)民群體中的推廣，緩解農(nóng)業(yè)普惠金融“惠而不普”的問題，提升投放精準(zhǔn)度。

（三）加快全民征信建設(shè)，提升誠信意識

首先，要進(jìn)一步完善湖南省金融市場主體的征信體系，構(gòu)建國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫與市場化個人征信機(jī)構(gòu)“功能互補、錯位發(fā)展”的征信市場格局。通過征信機(jī)制的完善，打破普惠金融服務(wù)存在的信息“孤島化”與“碎片化”阻礙，強化金融服務(wù)信息的對稱性。其次，加強與政府部門的合作，遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，構(gòu)建以“信用”為臍帶，政府增信與貸款擔(dān)保為輔助的普惠金融服務(wù)模式，根據(jù)普惠金融產(chǎn)品需要，接入工商、稅務(wù)、司法、海關(guān)、社保等政府職能部門的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的有效整合和共享，進(jìn)而倒逼服務(wù)對象提升誠信意識。最后，對于部分沒有接入銀行征信系統(tǒng)的個體用戶，則需要綜合考量其經(jīng)濟(jì)狀況、消費情況與業(yè)務(wù)水平，通過替代性數(shù)據(jù)來彌補信用數(shù)據(jù)的缺失。

（四）加大風(fēng)險監(jiān)管力度，提高監(jiān)管能力

針對當(dāng)前湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風(fēng)險監(jiān)管制約問題，則需要以風(fēng)險防控為底線，推進(jìn)數(shù)字普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。首先，加強數(shù)字技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，立足于數(shù)字普惠金融的發(fā)展特點，處理好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險與監(jiān)管關(guān)系，構(gòu)建以風(fēng)險為導(dǎo)向的公平化監(jiān)管框架，加強數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管，研發(fā)基于數(shù)字技術(shù)的監(jiān)管平臺和工具。其次，健全當(dāng)前數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管體系，從立法層面、實施層面以及政策制定上給予全方位保障。根據(jù)普惠金融服務(wù)鏈條延長與金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要，及時構(gòu)建與之相關(guān)的風(fēng)險監(jiān)管體系，最大限度地解決市場上存在的金融問題，強化區(qū)域數(shù)字普惠金融的體系化監(jiān)督與有效性管理。此外，還需要夯實金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，將“負(fù)責(zé)任金融”理念貫穿經(jīng)營始終，健全金融行業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)操作及內(nèi)控機(jī)制，降低金融風(fēng)險。