互聯網金融時代商業銀行變革方向

陳阿婷

(中國農業銀行股份有限公司西安鐘樓支行 陜西西安 710002)

近年來，以電子商務為代表的網絡金融快速創新與發展，加速了中國傳統銀行業轉型的進程，這些轉型在利率市場化、資產多元化背景下，變得越來越迫切。準確來說，網絡金融服務并不單是指金融服務的互聯網化，更多還表現在金融機構固有產業的變革，以及傳統商業銀行運營理念模式的革新上。對此，本文主要分析了互聯網金融背景下，我國商業銀行未來的發展方向。

1 互聯網金融

1.1 互聯網金融的概念

互聯網金融是以互聯網技術為載體開展的一系列金融活動，并在技術的支持下，搭建一個具備互聯網功能的金融服務平臺。在這個平臺中，包含多個體系，如金融組織、金融產品等。互聯網金融平臺上，把傳統的、分散的金融體系整合在一起。互聯網技術手段的應用，讓金融體系能夠更好地發揮其作用。

1.2 互聯網金融的特點

互聯網金融已經完全滲透到人們的日常生活中，支付寶與微信等具備支付功能的軟件發展越來越迅速，這種金融支付工具最大的特點是便捷性?；ヂ摼W金融改變了傳統的支付方式，但是其應用也衍生出一系列的風險，主要是由于互聯網平臺具備極強的開放性，這也讓互聯網金融的風險性更為突出。

2 互聯網金融時代的特征

2.1 跨界整合

互聯網時代正以嶄新的思維方法對原來的領域、行業進行跨界融合，由于創新科技的引入和商業模式的創新，導致了金融機構和互聯網行業之間及金融機構各個子產業之間的邊界日益模糊。跨界融合進一步變革了傳統信息傳播和技術交流的模式，讓網絡金融服務相比傳統金融準入門檻低、信息透明化高，更加簡單、有效，消費者也得到了前所未有的嶄新體驗。

2.2 數據挖掘

互聯網金融的差異化與競爭優勢源自大數據分析，而大數據分析有助于增強產品設計與業務定制化的有效性。通過搜集和數據分析顧客的財務行為數據資訊統計、交易數據等，在大數據分析、統計、總結、概括和演繹的基礎上進行數據挖掘與管理，從而鎖定潛在顧客，并通過行動定向、地域定向、內容定向及偏好定向等方式進行精細化營銷，能夠有效提升企業運營質量與服務的精細化管理水平。

2.3 平臺經濟

近年來，電子商務的快速發展，催生了一種全新的商業格局。在互聯網技術的支持下，供需雙方在產業鏈、供應鏈及多變的市場需求交互中，實現了由點及面的全方位覆蓋。其中，商業機會是來自需求和供應的銜接點，且一個具有多元化的平臺逐步產生。

在這其中，共生合作與競爭已成為常態，而作為主導人員的平臺企業同時是多邊合作群體中共同利益訴求的重要對接者，平臺價值鏈的主要整合者，是整個生態圈的主導者與行業規范政策的制造者。在網絡平臺上，領導者除了能夠獲得連續不斷的數據資源外，還能擁有長期積累的客戶資源，而數據資源是解決公司信息不對稱問題最高效的方法，客戶信息則是公司生存發展的基礎保證。

2.4 異質性突變

傳統企業存在一個較為突出的問題，就是需要面臨高度同質化的競爭對手，兩者的盈利模式基本一致，且兩家企業的競爭形態、產品等并無較為顯著的差異性。伴隨著互聯網技術的快速發展，傳統企業之間的競爭生態關系呈現出非常明顯的變化，主要是由于在互聯網技術的支持下，信息具有非常明顯的共享性，而且競爭與合作關系出現了較大的轉變，促使原來的行業壁壘變得越來越模糊，甚至完全消失。而這也意味著強大的創新力量，一方面可能來源于業內，另一方面可能來源于業外。

2.5 創新無限

互聯網時代最為顯著的特點就是技術創新，同時給我國企業帶來了巨大發展機遇，但也以非?？斓乃俣冉o行業發展帶來了巨大沖擊。在此背景下，我國傳統的行業結構與商業模式開始呈現出幾個裂變式的變革與轉型。

2.6 重塑商業模式

信息技術的快速發展與數據平臺的大范圍普及，讓原有的行業邊界越來越模糊，同時也改變了傳統的獨立行業盈利模式，促使社交平臺、電商各種渠道與中介服務完全整合在一起，并逐步演變為一種連接不同種類特定群體的交易機制，在這樣的機制下，提供了互動與共享多種功能，從而解決平臺上人群的需要并從中獲利的一種新商業模式。一個引領著商業模式革新的公司，將在國際競爭中優于持續專注于科技、流程、產品及服務革新的公司。

3 互聯網金融背景下商業銀行發展存在的問題

3.1 業務出現風險問題

網絡銀行是在互聯網金融快速發展下衍生出來的，它的出現顯著提高了線上支付的便捷性，也給我國傳統銀行的經濟管理模式帶來了極大的沖擊和挑戰。在很大程度上，網絡銀行的資金流量與市場問題更為明顯，尤其是與第三方支付平臺相比。除此之外，伴隨著互聯網技術的進一步發展與應用，大眾對第三方支付平臺的使用頻率越來越高，其所獲得的信息量和資金規模甚至超越了銀行等金融機構。不可否認，這能夠為更多消費者帶來更為方便的服務體驗，但是依然無法超過第三方支付平臺。必須說明的是，網絡銀行的降息問題往往受到體制等因素的限制，正是因為這樣的原因，越來越多的客戶選擇不再使用網絡銀行支付。由此可以看出，互聯網金融的快速發展給我國商業銀行的業務帶來了一定的挑戰，也使其面臨著一定的風險。

3.2 客戶的消費體驗不足

現階段，消費者在購物時更加傾向通過第三方支付平臺消費，導致消費者逐步放棄使用網絡銀行支付。從本質上來看，消費者放棄的主要原因是消費體驗不足，而且網絡銀行支付的限制比較多。除此之外，第三方支付平臺的理財利息與投資回報高于網絡銀行，可以讓消費者獲得更好的體驗，相比之下，銀行的自主研發力度不足。從我國銀行的發展情況來講，銀行雖然已經推出了很多金融產品，但其中自主研發的產品數量比較少，并不能滿足銀行發展的實際需求。

3.3 網絡技術應用水平比較低

互聯網金融背景下，網絡銀行的發展時間相對較長，同時早于第三方支付平臺，但是相比服務技術與后期的運營，網絡銀行仍存在較多問題，而且遠遠比不上第三方支付平臺，尤其是服務器的處理能力及大數據的處理能力等方面。除此之外，結合目前網絡銀行的技術發展情況來講，其中也存在較多問題，例如操作失誤風險等，這些因素的存在導致網絡銀行的客戶量急劇下降。

4 互聯網金融時代商業銀行的變革

4.1 推動銀行兩極化發展

從高效率、簡單、低交易效率等要素開始重塑傳統金融，銀行業會趨于規范化和高端定制化。相對而言，互聯網企業和商業銀行之間各有自身的優勢和不足，主要是由于互聯網金融的復雜程度相對較高，而且具有極強的專業性，在提高客戶感知價值的過程中，往往會牽涉一些比較高強度且個性化的互動過程。除此之外，人際之間的信任關系也非常重要，這是傳統網絡金融服務難以實現的。我們可以預期，理財產品咨詢服務、擔保、管理或投行、委托等牌照行業，將不會受網絡金融服務的強烈負面影響，其最基本的行業形態和模式也不會出現重大變化，而網絡帶來的主要變化只是產品設計、工具或風控管理。在互聯網金融背景下，我國各大商業銀行需要注重技術方面的創新。一方面，能夠提高網絡銀行產品的安全性和便捷性。另一方面，可以為客戶提供更加優質的服務體驗。

4.2 互聯網金融推動銀行專業化發展

信用、信息對稱、服務標準化是中國傳統銀行業的重要基礎，我們將以自己的客戶資源、品牌優勢為基礎，利用大數據分析、多邊平臺整合流動性、產品流、信息流，并利用專業化優勢分食價值鏈上的賬務托管、融資結算、投資咨詢服務、信息咨詢服務等，給中國傳統的消費中介、借貸中介功能帶來全新的生命力，提高顧客黏性與體驗感。中國傳統商業銀行在未來進一步的發展方向將是向產品投資銀行、企業財富信息管理銀行企業發展。批發業務方面，將會深入客戶資產管控、產品流管，把對公司所在領域的認識、調研、價值判斷及將對公司產、供、銷、融資領域的認識整合到貸款項目上，以完成貿易、融資和投行服務的銜接。零售業務方面，將采用精細化營銷、按業務分類、多渠道整合方式，面向個人的工作、學業、生活、生產諸多方面進行生命服務和財產增值業務，并進行管家型服務。

4.3 互聯網金融推動銀行差異化發展

針對傳統第三方支付企業在存貸、外匯方面創新發展對銀行業市場的巨大擠壓，我們唯有置身其中，通過將網絡技術運用到客戶細分、新產品開發、業務整合和業務流程重塑，逐步讓網絡和銀行融為一體，進一步降低對傳統物理網點的依賴性，并不斷嘗試利用互聯網的社交資本，逐步降低開展業務的門檻，增加業務覆蓋范圍，在小微貸款、消費互聯網融資、P2P托管、理財產品網上發售、供應鏈網絡融資等方面進一步加大和傳統網絡電商公司之間的協同合作，才能摒棄過去單純的消費、融資中介的角色，在新的金融市場布局中起到關鍵性作用。

銀行業將會逐步脫離同質化經營對價格與場地等因素的依賴性，還會逐步趨向于更加有優勢的領域轉型發展，并逐步搭建一種特色化的格局。那些物理網點相對比較少的區域性銀行，為了實現自身的發展，努力進行嘗試，以介入電子商務的方式，努力實現自身業務的網絡化，進而更為有效突破金融服務在時空等方面的制約。

進行業務轉型、保持發展勢頭：一些在信息技術領域有著獨特優勢的商業銀行，將能通過ITMVTM移動支付等在街區、商圈內進行“工程技術人員+客戶經理+遠程產品經理”的遠程銀行業務管理模式，以及面向社會中小型商業銀行發展一些具備戰略眼光的商業銀行，將與傳統電商行業龍頭完成全方位競合，使其經營優勢在網絡平臺上資源共享與延伸，從而達到傳統銀行業務和電子商務銀行并行、蓬勃發展的全方位融合。

4.4 合理利用大數據技術手段，并發揮其作用

和傳統實體銀行不同的是，互聯網金融背景下網絡銀行的經濟管理活動必須圍繞如何滿足客戶的實際需求開展工作，以留住更多的客戶。在這個階段，銀行要合理利用大數據技術手段，充分挖掘客戶的實際需求，根據客戶需求推送產品，雖然這種形式已經突破了傳統銀行的商業模式，但是其中存在一定的問題，例如產品推送的準確度比較低。另外，需要結合客戶的實際需求，推送最符合客戶需求的產品，不但可以讓客戶獲得更加高質量的服務體驗，而且可以促進網絡銀行業務的發展，最大程度地降低金融風險帶來的損失。因此，網絡銀行要結合實際的經濟管理情況，強化對大數據技術手段的應用，從而更好地發揮大數據技術的優勢，有效促進客戶消費。應用大數據技術，對客戶的點擊頻率與瀏覽次數進行分析，可以更好地判斷客戶的消費欲望，最終提高網絡銀行的業務量。

5 結語

綜上所述，在互聯網金融背景下，我國各大商業銀行需要注重技術方面的創新。一方面，能夠提高網絡銀行產品的安全性和便捷性。另一方面，可以為客戶提供更加優質的服務體驗。除此之外，各個行業的透明度越來越高，利用網絡銀行與第三方支付平臺的成本整體較低，可以幫助客戶獲得更高的收益。因此，商業銀行需要切實發揮互聯網技術的優勢，采取有效的措施應對互聯網金融的挑戰，并努力提高自身的服務質量，進而促進網絡銀行的健康發展。