農村金融對農村經濟發展的作用機理及作用效果

唐培儉

五常市常堡鄉鄉村振興發展服務中心

一、農村金融對農業經濟發展的作用機理及理論分析

(一)農村金融對農村經濟發展的作用機制

經過研究發現，農村金融的不斷發展也會帶動農村經濟的發展更上一層樓，首先農村金融發展會促使金融機構的數量增加，這些金融機構深化程度不斷加深，金融產品種類不斷豐富，服務質量也隨之提升，金融機構的林立活躍了農村金融市場，同時也能為金融市場的健康運行保駕護航。隨著農村金融的發展，將會從儲蓄、投資和資源配置三個方面促進農村經濟的增長。

1.農村金融發展的儲蓄效應

隨著農村金融市場的完善，農村金融產品的多樣化，金融功能的深層次化，側面烘托了農村經濟主體面臨儲蓄時的多樣化選擇，而且也為需要申請貸款的農村經濟主體提供了更多融資機會和渠道。換言之，農村金融發展可以緩解農村資金流動性約束問題，雖然緩解資金流動會造成儲蓄效應的不確定性，但是就整體發展水平來說，農村金融的發展對于農村經濟增長還是有很重要的促進作用的。

2.農村金融發展的投資效應

農村金融發展為農村經濟主體提供了更多融資機會和途徑，也在一定程度上解決了金融市場信息的不對稱問題，解決信息的不對稱問題可以很大程度上提升金融交易的風險管理能力，保護農村經濟主體的財產安全，促進投資安全性和經濟增長穩定性。但是，從實際情況來看，當前農村農民的金融投資意識較弱，多數是以金融儲蓄為主，而之所以存在這類問題，一方面是農村居民文化水平整體較低，無法有效判別投資產品的利與弊，另一方面是思想傳統保守，對金融投資理財認知落后。

3.農村金融發展的資源配置效應

隨著農村金融的發展，金融機構會憑借自身的信息優勢，將資金用于高回報的投資項目，達到合理調配資源，促進農村經濟增長。由此可見農村金融發展的資源配置效應也是促進農村經濟增長的重要機制。

(二)農村金融發展的影響因素

1.經濟發展水平低

我國農村的主要收入來源是農業生產收入，但是農業生產效益容易受到市場環境、自然條件的影響，而且農村市場信息相對閉塞，農產品滯銷情況頻頻發生，所以僅靠農業生產是很難取得較高收入的。除此之外，影響農村經濟發展水平的因素包括：農民的文化水平普遍較低，缺乏金融知識的理解和掌握，缺少資金融通的主動性，不愿意參與農村金融的建設和發展。因而，想辦法提高農村經濟發展水平，是促進農村金融發展的關鍵，也是改善農民生活的重中之重。

2.發展環境落后

相對來說農村人口不集中，收入水平低，農村金融機構的生存環境比較差，而且農民對金融發展缺乏興趣，這在一定程度上也制約了農村金融的發展。例如，當前農村人口外流現象嚴重，越來越多的年輕人前往城市工作，不愿意留在農村種田和生活，這不僅體現了農村經濟環境的滯后性，也凸顯了農村人力資源流失的問題。雖然在國家政策戰略的推動下，有些地方引入了農村金融體系建設，但是在建設過程中缺乏制度保障，很難開展有意義的金融活動。

3.農村金融融資體系建設不健全

首先，農村金融機構的數量比較少，而且功能不完善，導致農村資本流向城市。農村資本的流動趨向是影響農村金融環境的一個重要的因子，不利于農村金融整體的發展。其次，農村金融缺乏有效的融資機制。農村融資的渠道有限、制度也不完整，這就導致農村金融的融資能力比較弱，抑制了農村金融的發展活力，降低了農民對金融機構的信心，最后，對于農村金融監管不到位，不合規的金融產品流入市場影響農村金融市場的安全性，加重了農民財產的風險。

(三)農村金融對農業經濟發展作用的途徑

1.農村金融通過資本累積的途徑促進農村經濟增長

農村金融可以加快資本累積速度，從而實現促進農村經濟增長的作用，農村金融通過對于資金的儲蓄和流轉，完成了農村資本的積累和調配功能，而且可以通過自身的信息優勢，將累積的資本用于高收益的項目投資，發揮資源的最大效益，通過累積資本的方式拉動經濟的增長。

2.農村金融通過技術進步的途徑促進農村經濟增長

農村金融機構通過甄別優質投資項目、提高風險抵御和管理能力的方式，不斷提升金融產品的安全性、效益性，從實體經濟的投資項目中獲得規模收益，優化金融環境，促進金融市場的不斷發展，進而帶動經濟增長，換句話說，金融的不斷發展也為投資和技術的進步提供更多的發展空間。

二、農村金融對農戶的作用現狀

(一)農村金融對農戶的總體狀況

農村金融的發展會增加農民的經濟收入，首先農村金融的發展程度越高對農業總產值的貢獻就越高，側面促進了農村的經濟發展和農民經濟收入的提升。農村金融的發展結構就是指農村金融對于農業、農村、農民的支持力度，農村金融發展從根本定義上就是為了提高農民的經濟收入，因此農村金融的政策也會偏向農業經濟發展方面；農村金融的發展效率決定了三農的發展程度，通過提高農村金融的發展效率就可以達到農民增收的目的。

(二)農村金融對農業經濟發展的需求

農村經濟發展是以收益最大化為目標進行的，只有收益比較高的時候，農村經濟才會得到發展的機會。但是目前農業投資回報不確定以及一些信息不對稱的問題造成收益比較低，抑制了農民的投資需求，造成農業經濟發展緩慢的現象。利用農村金融機構發展農業經濟需要農戶有一定的資本實力，但是目前農民的經濟實力比較低，向金融機構貸款存在還款風險、而且缺乏擔保物，造成金融機構對農業經濟發展需求比較弱。

(三)農村金融對農戶的供給

目前農村金融發展面臨著資金短缺的局面、正規金融機構提供的資金有限，造成這種現象的主要原因是商業銀行為了達到利益最大化，不愿意將資本投入到農村經濟發展中。郵政儲蓄是農村資金外流的主要機構，郵政儲蓄堅持的原則是以吸收存款為主，因此造成了農村資本的外流，而且礙于體制的原因，沒有發揮出對農業投入的資金聚集效應。鑒于農業經濟的發展和產業結構的調整，農民對于資金的需求會越來越大，從正規金融機構得不到資金，農民的目光就會投向民間金融機構。這種民間金融機構發展迅速的情況側面也說明了農村金融供給不足的現象。

三、農村金融對農村經濟發展的作用效果

(一)建立模型

農村經濟增長AK 模型。為了研究農村金融發展促進農村經濟發展的作用機理和效用，首先需要找到影響農村經濟發展的因素，然后建立農村經濟增長的模型。通過分析農村經濟增長的典型案例，發現這些農村經濟增長的案例都適用于AK增長理論。因此，專家學者結合我國農村經濟體制情況建立了農村經濟增長的計量模型，這個模型是將農業投資效果和農業總資本存量以及總產出聯系起來，通過公式計算結果反映出農村金融發展對農村經濟增長的影響，借此探索最適合農村經濟發展的模式。按照AK 模型的計算過程可以發現金融發展規模與農業增加值之間存在反向變化關系，而金融發展效率和農業增加值之間存在正向變化關系。按照這個規律可以利用農村金融機構為增加農業經濟效益提供理論支持，鼓勵農戶通過金融機構貸款為農業生產投入更多資金，進一步增加農業生產的活力和動力，有效提升農業的附加價值、改善自身的生活水平，幫助政府實現鄉村振興的目標。

(二)對樣本進行分析

通過模型計算對輸入樣本進行分析可以得出農村金融對農促經濟發展的作用結論，在模型計算的過程中輸入參數和計算公式，尋找數據之間的關聯性，通過關聯性分析降低數據之間的差異，完成數據層的正態分布，以此縮小數據參數的取值范圍，提升模型計算的準確性。操作人員將模型計算的數據如實記錄下來，通過對比、計算和檢驗得出最終的結論——農村金融可以有效影響農村經濟的發展水平。工作人員開展模型計算分析時需要注意模型計算的擬合回歸效果以及模型的系數性。專家學者在模型計算的基礎上結合理論知識發現農村金融發展和經濟增長之間的作用機理在于農村金融發展可以擴大農村經濟交易的范圍，并且借此有效降低農村經濟主體之間的交易成本，為經濟增長奠定基礎。但是之所以農村經濟發展未必會促進金融發展是因為大部分農村經濟主體在金融機構內的存款基本上不是為了累計生產資金，農戶也沒有將自己大部分的資金放在投資上，因此無法利用投資在短時間內實現收入增加，確保農村經濟在短時間內獲得較快的增長。另外，大部分的農戶并不習慣為了投資貸款，即使選擇貸款也不會將大部分資金用于生產上，受到農戶金融理念以及農村金融機構管理水平的影響，農戶貸款的用途出現偏差，很難有效將貸款轉化成為農村經濟增長的動力。從現實情況來看，我國農村金融發展規模無法充分適應農村經濟的發展水平和發展效率，農村金融機構職能表面化在一定程度也限制了農村經濟增長的實際價值。

(三)作用效果

通過模型計算分析可以發現，農村金融的不斷發展能夠為農村經濟的發展提供更多助力，農村金融發展能夠影響農村經濟發展，但是兩者并不存在互相影響的作用，兩者存在單向作用。整個計算分析的過程從物質資本積累、人力資本積累以及技術發展和進步的層面入手，借助回歸模型分析發現農村金融發展規模和金融發展效率以及經濟增長率之間的關系，加之如今我國農村金融發展主要還是憑借政府的支持和引導，農村經濟主體在其中體現的作用比較小，生成的增長動力不足，無法有效推動農村金融的發展，導致我國農村金融機構整體上發展水平較為落后。雖然改革開放之后，我國市場經濟不斷發展，國家為了彌補城鄉的差距也在不斷加深鄉村振興戰略工作效果，我國農村經濟較以前有了很大的改觀，農業生產條件和農產品生產量有顯著的提高，但是與工業、服務業等產業相比農業發展動力不足，農業生產效益有待提升，城鄉差距仍然是我國社會主義建設過程中面對的主要問題。我國農村金融體制改革工作的開展完善了農村經濟發展體系，為農業發展以及農民生活水平的提升提供了充分的條件，可見農村金融發展是改善農村經濟發展情況的關鍵工作。根據模型計算和相關實驗可以發現農村金融發展和農村經濟增長以及發展效率之間存在很緊密的聯系，從金融發展的角度入手研究農村經濟增長途徑也成為政府開展鄉村振興工作的重要措施。

四、促進農村金融發展作用機理的政策建議

(一)加快農村金融服務

我國農村金融發展緩慢的一個重要原因就是服務形式比較單一落后。因此，想要為農村金融發展提速加碼，首要的任務是實現金融基本服務的均等化，利用信息技術推進提升農村金融服務發展的新高度，深化農村金融體制改革，創新金融產品的生產模式和內容，并且拓寬農民貸款投資的渠道，為農民貸款提供更多的機會，增加“三農”政策的扶持力度。

(二)建立農村金融機構

對于商業銀行的非農化，鄉村可以選擇建立民間的金融機構組織，培養新型農村合作金融組織，將農戶和鄉鎮企業作為主要客戶群體，為這些客戶群體提供金融服務。這些金融機構可以吸收民間資本，實現農村金融機構的本土化經營，雇傭當地的員工，選擇對本地比較了解的人加入金融機構的日常管理，充分了解客戶群體的需求，發揮本土化的優勢，這樣可以真正實現服務于民的理念，還可以提升風險控制能力。

(三)建立農村金融發展的平臺

發展新型的農村金融機構作為農村金融發展的首要選擇，還需要放寬農村金融準入限制，吸引更多的農村資本參與到農村金融發展過程中，進一步推動農村金融的創新發展。在引入新型金融組織的同時，建立配套的發展機制，為金融發展提供平臺，保證民營資本的可持續發展，為農村經濟的發展助力。

(四)加強農村市場監管

農村金融的發展需要完善的市場監督機制作為后盾，建立健全監管機制需要市場建立多層次的監管平臺，針對農村金融的服務內容進行個性化管理。比如，針對那些主要依靠吸收存款發展業務的金融機構要加強監督管理力度；對于那些以貸款為主的金融機構，則是要放寬風險控制和信息披露的標準要求推動貸款投資業務的發展。然后，需要建立完整的監管體系，明確各部門的監管責任，避免出現監管盲區。最后，是在各監管部門之間建立統一的管理平臺，加強監管部門的協調性。

五、結論

農村經濟發展是平衡地區經濟發展的重要途徑，只有農村經濟持續不斷的發展才能保持我國經濟高速健康的發展，通過檢驗研究發現，農村金融的發展能夠帶動我國農村經濟的不斷騰飛，農村金融可以加快農村資本的累積，合理調配農村資本，實現農村經濟持續增長，對農村經濟發展有很強的推動作用。