淺析制約中國消費信貸發展的因素和對策

劉釗陽

（湖北經濟學院法商學院 湖北武漢 430205）

經濟速度的快速增長使得人們的消費需求有所變化，在人們日益提升的消費需求影響之下，我國市場供求關系出現了改變，影響了市場格局和經濟發展。當前我國經濟發展下行壓力增加，為了盡快促進消費、拉動經濟增長，應當大力發展消費信貸，不斷釋放人民群眾的消費潛力。消費信貸可以滿足人們的購房需求、購車需求以及其他消費需求，屬于零售銀行發展過程中的重要零售業務類型之一。消費信貸可以結合信貸政策要求為消費者提供貸款，可以有效提升商品的銷售量，加快商品周轉速度，改善消費者的現有生活質量。目前，國內消費信貸發展受到了各種不同因素的制約和影響，消費者對消費信貸的態度出現了變化。只有創新消費的發展模式，促進消費的改革和發展，才能讓消費信貸在廣大消費者中站穩腳跟。

一、消費信貸在中國的發展

消費信貸具體是指，金融機構利用各種不同方式向消費者提供所需要的貸款，常見的消費信貸提供方式包括抵押、質押擔保或者信用保證等。消費信貸近年來呈現出了獨特的發展特點。

（一）消費信貸發展規模擴大，保持快速增長的趨勢

我國消費信貸余額持續增加，截至2019年3月，我國居民消費貸款規模達39.2萬億元，占境內貸款的比重為27.3%，其中短期消費貸款和中長期消費貸款規模分別為8.7萬億元和30.5億元，占境內貸款的比重分別為6.1%和21.2%。自從1998年開始發展消費信貸之后，消費信貸余額為172億元，在經過僅僅幾年的發展后，2003年消費信貸余額高達15732.6億元。由此可見，在5年間消費信貸余額規模擴大90倍，平均每年的增長速度高達112%。自從進入21世紀后，我國消費發展速度持續增加，在信息技術的支撐下開始形成了互聯網消費放貸的模式，2017年放貸規模4.38萬億元，2018年9.78萬億元，同比增長幅度為122.9%，消費信貸規模的發展速度大幅度加快。

（二）消費信貸產品類型增加，結構體系得到了優化

消費信貸的主要產品類型是房貸和車貸，隨著人們消費需求的不斷增加，為了能夠滿足人們的新型消費需求，金融行業開始提出了信息化金融產品，人們可以通過各個平臺完成貸款。例如花唄即為常見的信貸產品類型，提升了消費信貸業務開展的靈活性，為后續消費信貸的發展提供了良好的技術支持。

（三）地區與城市間存在發展差異

在消費信貸發展過程中，出現了地區不平衡、城鄉差異過大的問題，這在一定程度上給當地消費信貸的發展造成了嚴重的制約和不利影響。例如，消費信貸主要在沿海地區這一類發達城市內發展，開辦了各種不同類型的信貸業務，而經濟發展水平較低的地區消費信貸品種出現了單一的問題。農村地區擁有巨大的消費潛力，我國鄉村消費品零售額增長連續8年快于城鎮；全國建制村已全部實現直接通郵，鄉鎮快遞網點覆蓋率達98%；2020年，農村地區累計收投包裹超300億件，帶動工業品下鄉和農產品出村進城超1.5萬億元。但是目前，仍然沒有針對農民制定完善的消費信貸體系，宣傳不到位，沒有充分開發出農民的消費信貸需求。

（四）消費信貸的發展趨勢

當前我國消費信貸雖然發展速度較快，但是仍然處于發展的初期階段，整體而言消費信貸產品的類型較少。但與美國等發達國家相比，中國消費金融滲透率仍然較低，未來還有很大發展空間。根據美聯儲統計，2017年底，美國消費貸款（未償付余額）中非循環貸款（包括居民為購買汽車、度假、家居改善和教育等融資的消費貸款）扣除車貸后達到1.7萬億美元（約11.4億元人民幣），而中國短期消費貸款為6.8億元（沒有考慮消費者還貸金額，考慮后差距更大）。因此，中國的消費金融規模相對還比較低，還具有很大的發展空間。為了能夠進一步加快消費信貸的發展速度，我國金融市場開始針對消費信貸體系和結構進行了完善。

第一，在消費信貸發展過程中開始重視加強風險管理。在新的社會環境下，人們的風險意識不斷提高，為了能夠避免出現不良信貸資產，金融機構開始重視針對用戶的誠信評估體系進行完善，以此來加強消費信貸管理，有效保證了借貸安全性，減少商業銀行的損失。并且，目前已經將消費信貸的還貸情況納入信用評級體系中，有效提升了人們的誠信意識。

第二，充分發揮了金融科技的功能和作用。在科技快速發展的過程中，重視在消費信貸活動中融入了金融科技，打造了移動化的信貸服務模式，拓展了服務場景，明顯提高了金融服務的效率，滿足了人們在不同情況下的消費信貸需求，提高了金融服務體驗。金融科技可以針對消費群體進行數據分析，識別用戶的特點，能夠從不同角度出發獲取客戶信息，防止出現信息不對稱的現象。同時還打造線上審批模式，可以在短時間內完成貸款發放，能夠盡快通過移動終端將金融服務傳遞給客戶。雖然消費信貸的發展速度出現下降的問題，但是新理念、新技術的融入可以為消費信貸的發展提供新的動力。

二、制約我國消費信貸發展的因素

消費信貸的快速增長可以滿足人們的日常消費需求，有效加快化工行業、建材行業、交通行業等發展速度，形成了連鎖性的經濟效益和作用。但是在新的環境下，消費信貸發展受到了嚴重的制約，這對于未來消費規模的擴大無法起到較好的推動作用。因此，應當正確認識目前國內消費信貸的發展現狀，了解制約消費信貸發展的關鍵因素，以此制定合理的措施推動消費信貸持續發展。

（一）傳統的消費觀念與消費水平的差異

在消費信貸發展過程中，傳統的消費觀念是制約其發展的重要因素，也是主要的障礙問題。消費觀念會影響到人們的消費行為以及消費理念，在我國傳統的消費觀念中普遍形成了節約的意識，認為借錢消費是一種不踏實的行為。這種消費習慣在我國社會發展過程中長期流行，人們更加重視存儲金錢，希望能夠擁有一定積蓄后再進行消費。傳統消費觀念長期滲透到人們的思想意識中，難以進行改變，約束了消費信貸的迅速發展。雖然目前消費信貸在金融市場內占比較高，但是仍然會有很多人選擇現額交易模式。傳統消費的觀念固然體現了我國人民節約的意識，但是這會使人們缺少充足的時間享受生活，應當積極樹立現代化的消費觀念。除去消費理念的制約外，消費水平差異也是影響消費信貸的主要因素。城市居民和農村居民的消費能力存在過多差異，普遍經濟收入低，收入渠道少，缺少償還債務的能力，收入無法得到保證，因此即使農民需要使用消費信貸也會因收入的限制而退步。

（二）信息化水平低，相關法律不完善

信息化時代的到來給人們的生活帶來了重要改變，金融行業也開始大力發展金融科技，以此來提高金融服務的信息化水平。但是目前消費信貸的信息化水平較低，信貸業務仍然需要前往商業銀行進行辦理，并且所需要通過的流程較多，審批時間較長，這會影響到金融服務體驗。因此，在急需貸款時消費者可能會選擇其他類型的貸款業務，這會影響到金融機構效益的提高，難以有效提升金融機構的競爭力。法律制度的缺失是限制消費信貸發展的關鍵要素，難以規范消費信貸的發展趨勢。當前我國已經提出了依法治國的發展理念，開始重點針對各行各業的法律規定進行完善，然而金融市場發展速度較快，法律體系完善出現了滯后性的問題，無法及時根據金融市場的變化提出相應的法律政策，使得消費信貸發展過程中缺少完善的法律制度基礎。特別是在消費信貸活動中容易出現糾紛問題，由于法律的缺失難以及時對糾紛問題進行解決，不能有效保障相關人員的合法權益，也會使金融機構或者消費者出現過多的擔憂，影響了消費信貸體系中主體作用的發揮。

（三）產品缺乏創新，金融體系不成熟

金融產品的創新性是影響服務能力的關鍵要素，現階段信貸金融產品出現了產品結構升級速度慢的問題，仍然將房貸和車貸作為信貸消費的主體，沒有積極開拓其他領域的消費信貸需求。截至2019年3月，我國居民消費貸款規模達39.2萬億元，占境內貸款的比重為27.3%，其中短期消費貸款和中長期消費貸款規模分別為8.7萬億元和30.5億元，占境內貸款的比重分別為6.1%和21.2%。例如教育領域、養老領域以及旅游領域等均出現了新的消費信貸需求，但是仍沒有相關的消費信貸產品，使得新型消費信貸產品出現業務量過小的問題。當前我國的金融體系還不夠成熟，金融市場直接融資的比例總體上還偏低，金融機構和金融服務對于貧困地區的供給比較薄弱。在金融體系建設過程中，沒有將金融信貸業務和各個場景進行深度融合，在開展消費信貸業務時對于線下網點的依賴程度較高，消費金融業務沒有嵌入線下場景，沒有為客戶提供基于場景的即時服務，同時難以滿足不同居民的消費愛好和模式，消費者缺少良好的體驗感。若要更好地滿足消費信貸的發展需要，必須構筑一個結構合理、功能完善、安全高效的金融體系。

（四）風險意識較低，信用體系有待完善

在現代社會發展過程中，金融機構面臨的風險因素較多，其中消費信貸是給金融機構帶來風險的主要原因。在為消費者提供貸款業務時，沒有針對客戶的資質水平進行評估，缺少良好的風險管控意識，對用戶貸款償還能力的考核較少，容易出現不良資產的問題，給金融機構的發展帶來影響。例如，在消費信貸發展前期階段信用卡是銀行主推的業務類型，為了能夠擴大信用卡用戶規模，沒有核對用戶的資質便對其發放信用卡，出現了以貸養貸的問題，給金融生態造成了不利影響，增加了貸款風險事件的出現概率。

三、對策建議

（一）改變消費觀念，縮小貧富差距

要想能夠改變人們的傳統消費觀念，政府部門可以聯合各個新媒體平臺進行大力宣傳，促使人們形成個性化的消費意識，可以合理對消費信貸進行應用，在自己的能力范圍內滿足消費需求。但是在宣傳過程中也需要重視“控制過度消費以及加強反面案例”的宣傳，讓消費者認識到消費信貸使用的合理性。重點發展農業經濟，減少農村地區居民和城市居民之間的貧富差異，強化農民的消費能力，激發農民消費需求，推動農村地區消費信貸的穩定發展。農村居民消費意愿和購買力的提升，將為我國國內消費市場擴容提質注入重要內生動力，能夠不斷加大對于消費的貢獻率，對于促進我國經濟高質量發展有重要意義。

（二）提高信息化水平，完善相關法律

信息技術是改變金融行業的重要因素，能夠強化金融行業的競爭能力，因此需要重視提升消費信貸的信息化水平。相關機構應當積極開發信息化信貸業務，如京東白條、螞蟻花唄等可以滿足人們在不同平臺購物時的消費需求，且發放速度較快，可以選擇分期還款，能夠減輕人們的還款壓力。在今后的發展過程中，要重視對傳統的信貸業務流程進行優化，形成信息化的業務模式，發揮金融科技的作用，提升信貸業務辦理效率。政府也應當結合消費信貸的發展趨勢，制定相應的法律制度以及政策，彌補在法律方面存在的空白問題，加強消費信貸發展監管，保證消費信貸活動的開展能夠擁有法律依據。

（三）加強產品創新，完善專業化體系

金融產品的創新，可以滿足人們不斷增加的消費信貸需求，能夠發揮消費信貸對于消費需求的促進作用，有利于建立恰當的經濟循環體系。在互聯網技術的影響下產生了各種各樣的消費新業態，消費者的消費需求呈現出個性化的發展趨勢。因此，需要針對消費信貸產品以及產品服務方式進行優化，以消費群體為基礎，結合消費業態的發展趨勢對消費信貸產品體系進行優化。例如，針對人們健康意識不斷提升的發展趨勢，如開發健康醫療授信產品專項貸款服務，讓農民工、產業工人等弱勢群體也能得到有效的金融服務。通過提升金融產品的專業化水平，能夠有效解決人們在消費過程中存在的問題，促使公民消費向著公平化的方向發展，落實普惠金融發展理念。

（四）加強風險管理，減少貸款業務風險

要想推動金融行業的穩定發展，必須形成風險管理意識，規避金融機構發展風險，保證消費信貸的可持續發展。針對傳統的消費信貸業務需要采取有效的監管措施，重視調查資金用途的合理性，確保能夠跟蹤資金的使用情況，以此來保證資金的使用效果。房貸是消費信貸的主要類型，在開展房貸業務時必須把房貸政策作為業務標準，了解貸款人的收入水平，利用各類智能技術和金融科技技術分析個人的收入情況，對個人征信系統信息進行完善，并以消費者為主體構建個人信息數據庫。通過該種模式可以有效避免出現風險事件，確保消費者擁有償還貸款的能力。不斷對消費者信息數據庫進行優化和調整，能夠擴大消費群體的覆蓋規模，在行業內部對數據進行共享，有利于推進行業的穩定發展。在互聯網消費信貸領域，需要重點針對互聯網業務進行管理，構建風險預警機制以及網絡安全防御模式，加強安全監管效果。

四、結語

消費信貸是改變商業銀行發展模式、提升金融行業競爭能力的關鍵方式。但是消費信貸在發展過程中受到了多種因素的制約，包括傳統的消費觀念、信息化水平低、產品缺乏創新、社會公共媒體缺乏宣傳等。面對這些問題相關行業應當改變消費觀念，縮小貧富差距。提高信息化水平，完善相關法律，加強產品創新，完善專業化體系。同時利用媒體自覺融合推動消費信貸發展，提高人們積極性，打破發展制約因素。