增強保險保障功能 維護國家金融安全

于華

黨的十八大以來，保險業在維護國家金融安全中發揮了重要作用。在新發展階段，保險業必須堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，學習貫徹習近平經濟思想，全面貫徹新發展理念，深入踐行保險的政治性人民性，增強保障功能，強化風險防范，進一步維護國家金融安全。

習近平總書記強調，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經濟平穩健康發展的重要基礎。維護金融安全，是關系我國經濟社會發展全局的一件帶有戰略性、根本性的大事。保險業作為現代金融體系的重要支柱，黨的十八大以來、特別是第五次全國金融工作會議以來，深入貫徹落實習近平總書記關于金融工作的重要論述，強化保險保障功能，服務實體經濟發展，深化行業改革創新，守住不發生系統性風險底線，在維護國家金融穩定和金融安全中發揮了重要作用。

保險業健康發展對維護國家金融安全具有重要意義

保障功能是保險業維護國家金融安全的根本體現

習近平總書記指出，經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。可見，實體經濟是金融的根基，是金融業穩健運行的前提和基礎。只有實體經濟穩步發展，金融業與實體經濟良性循環，才能從根本上防范化解金融風險，維護金融安全。保險起源于人們對分散風險、管理風險的需求。通過保險機制，可以為經濟社會發展彌補或減緩因自然災害、死亡、健康等帶來的重大生命財產損失。近年來，保險聚焦主責主業，回歸保障本源，強化保險保障功能，不斷健全和完善經濟補償、資金融通、社會管理三大功能，為疫情防控和復工復產、國家重大戰略、民生安康、社會治理提供保險保障，有力地夯實了國家金融安全的基石。

風險管理是保險業維護國家金融安全的行業優勢

防范風險是金融業的永恒主題，風險管理是保險業的核心價值。保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段。在金融領域，風險管理的理論和實踐最早應用于保險領域。在應對自然災害、極端天氣、意外事故、市場波動中，為避免因對死亡率、疾病率、利率、賠付率、退保率等風險估計不足導致的行業風險，在風險評判、風險管控、風險救助、減災防損、風險分散、災后重建等領域，形成了專業的風險管理理論，積累了豐富的風險管理實踐經驗。現代保險業在經濟社會中發揮著經濟“減震器”和社會“穩定器”的功能作用，可以為社會風險管理提供專業支持，為社會矛盾和事故災害提供市場化的處理機制，從服務國家治理體系和治理能力現代化等更廣闊的領域去維護國家金融安全。

市場穩健是保險業維護國家金融安全的必然要求

作為金融業的重要組成部分，保險市場的穩定與健康直接關系著金融安全乃至經濟安全。雖然保險業資產規模在金融業中占比不高，但基于保險的保障功能和準公共產品性質，保險市場穩健運行對維護國家金融安全具有重要意義。從承保端看，保險合同具有最典型的射幸性質，保險賠付具有不確定性和偶然性，很少的保費收入可能需要付出幾十倍、甚至幾百倍幾千倍的保險賠付。從資產端看，長期的保險資金主要來源于人身險領域，是人民群眾的養老錢、救命錢，對穩健性具有更強的偏好。必須堅持長期、穩健的經營理念，決不能因自身激進經營，無序擴張，影響償付能力，失守風險底線，引發行業風險。

保險業在維護國家金融安全中發揮了重要作用

黨的十八大以來，保險業深入貫徹落實黨中央、國務院關于金融保險業改革發展的決策部署，深入推進供給側結構性改革，服務實體經濟，牢牢守住不發生系統性風險的底線，在維護國家金融安全中發揮了重要作用。

增強保險保障功能，多層次服務民生保障建設

一是服務疫情防控和統籌經濟社會發展。2019年底新冠肺炎疫情暴發以來，保險業積極貫徹黨中央、國務院和銀保監會有關要求，充分發揮保險保障功能，通過開通綠色理賠通道、應賠盡賠快賠，為一線疫情防控人員、服務疫情防控相關產業和企業復工復產提供保險保障，向重點疫區捐款捐物，做好自身疫情防控等方式，服務疫情防控和統籌經濟社會發展。根據行業調研數據：截至2022年6月，保險業累計開發新冠疫情專屬保險及拓展疫情責任產品超過1000個，相關賠付近7億元；累計捐款捐物總額近5億元。

二是服務健康養老事業。認真落實健康中國戰略，加快發展商業健康保險，滿足人民群眾日益增長的醫療衛生保障需求。2012—2021年，健康險賠付從298億元增長到4029億元，增長了12.5倍，賠付額2012年占我國衛生總費用的比重僅為1%，預計2021年將超過5%。積極承辦大病保險業務，當前覆蓋12.2億城鄉居民，累計賠付超過6000萬人次，全國大病患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上平均提升了10—15個百分點。落地實施專屬商業養老保險，截至2022年2月末，累計承保7.18萬件保單，其中新產業、新業態從業人員投保超1.2萬人。

三是服務小微企業發展。圍繞中小微企業融資難、融資貴、經營風險大等痛點，定制細分領域專屬保障產品，幫助企業降風險、保生產、促發展。在構建雙循環新發展格局下，為外貿企業提供出口信用保險等進出口一攬子風險保障。根據行業調研數據，2021年，我國保險業為小微企業提供保險保額超過181萬億元，為超過528萬戶次提供保障。

發揮風險管理優勢，全方位服務社會治理體系

一是深入推進農業保險，服務脫貧攻堅和鄉村振興戰略。充分發揮農業保險的獨特優勢，積極開發小額人身保險、融資保證保險、“防貧保”等農業農村專屬保險，服務脫貧攻堅和鄉村振興戰略。2020年，我國農業保險保費收入超過美國，成為全球農業保險保費規模最大的國家。2012—2021年，農業保險保費收入從240億元增長到976億元，增長3.1倍；為農戶提供保險保障從9006億元增長到4.7萬億元，增長4.2倍。

二是大力發展科技保險，服務科技興國戰略。積極開發首臺套重大技術裝備保險、重點新材料首批次應用保險、知識產權保險等科技保險。2021年，18家保險機構組建設立中國集成電路共保體，為43家集成電路企業提供1734億元保險保障，助力構建中國集成電路自主、安全、可控的產業鏈和供應鏈。根據行業調研數據，截至2021年末，科技保險為8.6萬家企業和機構提供保險保障超過4.4萬億元。

三是積極探索巨災保險，服務國家災害體系建設。為進一步發揮商業保險的風險分擔作用、降低重大自然災害損失，開展巨災保險試點，建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度。截至2021年，住宅地震共同體累計為全國1621萬次戶居民提供風險保障6300億元。在2021年河南“7·20”強降雨事件中，保險業完成賠付案件超過50萬件，支付賠款超過97億元。

四是大力發展責任保險，服務社會治理創新。充分發揮保險事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等功能作用，大力發展環境污染、醫療責任、食品安全、安全生產、建筑工程、社區綜合治理等領域的責任保險，用經濟杠桿化解民事糾紛，為全社會治理提供風險保障。2021年，責任保險為全社會提供保險保障超過4928萬億元，比2017年提高19.6倍。

加強保險資金運用，多渠道助力國家重大戰略

保險資金具有期限長、規模大、穩定性高等優勢，在對接實體經濟需求、服務創新創業方面具有天然優勢，是推動實體經濟發展、服務國家戰略、服務民生建設的重要資金來源。近年來，保險資金領域持續推進規范化、多元化、市場化改革，一方面推行保險機構投資管理能力和其他一系列改革措施，另一方面穩步拓寬資金運用投資范圍，加大對實體企業的融資支持力度。有效支持行業健康快速發展。截至2021年末，險資通過股票、債券、股權等方式，服務實體經濟直接融資規模18.88萬億元，占資金運用余額的81.27%。險資已成為我國債券市場第三大機構投資者，股票市場第二大投資者，公募基金最大機構投資者。

在監管政策引導下，保險資產管理公司積極創設長期投資產品，從最初的基礎設施債權投資計劃到股權投資計劃、保險私募基金等，直接對接我國鐵路、公路水運、機場水利等重大基礎設施項目融資需求，擴大了直接融資比重，降低了實體經濟的融資成本。

深化供給側結構性改革，不斷提升保險保障能力

一是深入推動改革發展。第五次全國金融工作會議以來，保險業堅持回歸本源，深入推進保險供給側結構性改革。在財產險方面，圍繞“降價、增保、提質”穩步推進車險綜合改革，持續推進農業保險“擴面、增品、提標”，引導和規范責任保險、信用保險、保證保險等發展。在人身險方面，加快推進市場化的人身險費率形成機制，鼓勵保險機構提供覆蓋群眾生命周期的健康保險產品，加強養老保險第三支柱建設，穩步推進稅優健康保險試點、稅延養老保險試點和專屬養老保險試點。

二是持續擴大對外開放。2018年來，保險業先后出臺“允許境外金融機構入股在華外資保險公司、縮短外資人身險公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期至2020年”等金融保險業對外開放措施。10年間外資保險公司資本增長1.3倍，資產增長6倍。2021年，外資保險公司市場份額達到7.8%。在北京、上海等地區，外資保險公司市場份額已達到20%。

三是不斷提升保障能力。從2017年到2021年，保險業為實體經濟發展和人民生產生活提供保險保障從4154萬億元增加到12146萬億元，增長190%；提供保險賠付從11181億元增加到15609億元，增長39.6%；保險業資金運用余額從14.9萬億元增加到23.2萬億元，增長56%。商業車險收入所占財險比重從71.3%下降到56.9%，責任保險、農業保險收入所占財險比重分別從4.3%、4.5%上升到7.4%、7.1%。人身險公司健康險收入所占人身險比重從16.4%上升到22.6%，保障性不強的中短存續期產品和投資理財期產品大幅下滑。

加強行業風險防控，保持保險市場穩健運行

一是加強風險防范。緊緊圍繞打好防控金融風險攻堅戰，全面加強公司治理，落實償付能力管理，加強信息披露工作。監管部門依法對安邦集團、明天系問題公司實施接管，當前已經依法結束對安邦集團的接管。加大監管處罰力度，有效遏制行業發展中的一些市場亂象。深入開展互聯網金融風險專項整治，加強保險代理人監管，強化持牌經營原則。充分發揮大數據、人工智能等保險科技作用，推進行業打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等工作。加強消費者權益保護，深入開展保險文化宣傳。

二是保持市場穩健。2012—2021年，保險業原保費收入增長到4.49萬億元，增長1.9倍，從2018年起連續四年躋身全球第二大保險市場；行業總資產增長到24.9萬億元，增長2.4倍；保險深度從2.98%上升到3.93%，保險密度從1144元/人上升到3179元/人。適應經濟社會發展需要，2017年以來保費增長年均5.3%，與國內生產總值（GDP）增速基本匹配。

三是守住風險底線。從償付能力充足率看，2022年一季度末，行業平均綜合償付能力充足率為224.2%，平均核心償付能力充足率為150%。財產險公司、人身險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為236.3%、219.3%和298.5%；平均核心償付能力充足率分別為204.2%、136.6%和267.5%。償付能力充足率保持在合理區間，風險總體可控。

同時，也要清醒地認識到，我國保險業仍處于發展的初級階段，保險保障和服務能力與經濟社會發展日益增長的保險保障需求還存在較大差距。在發展理念、公司治理、經營方式等方面仍然存在一些問題，多年來粗放式的增長模式難以為繼，轉型發展的壓力還較大。必須不斷強化風險意識，加強風險防控，牢牢守住不發生系統性風險的底線，維護國家金融安全。

在踐行政治性人民性中進一步維護國家金融安全

習近平總書記指出：“防范化解金融風險，特別是防止發生系統性金融風險，是金融工作的根本性任務，也是金融工作的永恒主題。”在新發展階段，保險業必須堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，學習貫徹習近平經濟思想，全面貫徹新發展理念，深入踐行保險的政治性人民性，增強保障功能，強化風險防范，進一步維護國家金融安全。

強化保險保障功能

風險保障是保險業的基本功能。堅持以人民為中心的服務理念，推進保險業高質量發展，滿足人民群眾美好生活需求。充分發揮保險機制，服務疫情防控和統籌經濟社會發展。加快商業養老保險、商業健康保險、長期護理保險創新，大力發展第三支柱養老保障，參與多層次社會保障體系建設。進一步發揮保險在企業風險管理、居民風險保障的作用，讓保險成為人民群眾生產、生活必需品。

落實惠普金融理念

普惠金融是保險業服務實體經濟的重要責任。加強保險科技運用，積極推動普惠保險產品和服務供給，重點服務“三農”、城鎮低收入人群、殘疾人和老年人等弱勢群體。創新保險扶貧專項產品，防止已脫貧群體因病因災返貧，服務鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。不斷擴大保險覆蓋面，大力發展為小微企業降風險、增信用的專屬保險產品，積極為新市民創業就業、醫療養老等提供保險保障。

聚焦國家重大戰略

國家重大戰略是保險業服務實體經濟的主攻方向。釋放保險業金融支持價值，發揮保險資金的跨周期資產配置和長周期價值防御優勢，通過債權投資計劃、股權投資計劃、保險私募基金等渠道助力新基建、大健康、新能源等國家重大戰略。聚焦“雙碳”目標，堅持綠色發展，踐行ESG（Environmental、Social和Governance，即環境、社會和公司治理）投資理念，助推實體經濟綠色轉型。聚焦創新驅動發展戰略，完善保險支持創新體系，為關鍵核心技術和“卡脖子”技術提供保險保障。

堅守行業風險底線

維護金融安全是保險業必須堅守的風險底線。堅持將黨的領導融入公司治理各環節，健全完善公司治理結構，加強風險內控和關聯交易治理。全面貫徹落實“償二代”監管要求，提升風險管理能力，促進行業轉型升級。培育風險為本的行業文化，完善三道防線，建立健全重大風險防范機制。發揮保險科技在行業風險防控中的作用，維護市場秩序，保障消費者合法權益。做好重點領域風險防控與處置，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

中國保險行業協會是保險業的自律組織，是銀保監會的會管社團。主要職能有自律、維權、協調、交流、宣傳。當前，協會將繼續深入貫徹落實中央和銀保監會關于金融保險業改革發展的決策部署，強化自律職能，發布示范條款，制定團體標準，開展行業研究，加強教育培訓，組織行業交流，服務行業高質量發展，為維護金融穩定和金融安全發揮積極作用。