共同富裕目標下數字普惠金融促進鄉村全面振興

摘" 要" 發展農村數字普惠金融是共同富裕目標下金融服務的重要任務，是開拓長尾市場促進金融服務平等共享實現鄉村全面振興的新動能。數字時代，農村數字普惠金融快速發展，有效促進了鄉村全面振興助推共同富裕，但也面臨著引導金融資源配置、促進鄉村產業發展、支持農民創新創業、促進農民消費升級等新任務。發揮好數字普惠金融作用促進鄉村全面振興需要完善數字普惠金融基礎設施、優化服務創新、擴大廣度和深度、加強數字監管等。

關鍵詞" 共同富裕；數字普惠金融；鄉村全面振興

黨的二十大報告指出，“全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村”。共同富裕是中國式現代化的本質要求，全面推進鄉村振興是實現共同富裕的必然路徑。2015年，國務院首次提出普惠金融要大力在農村居民、小微企業、殘疾人、老年人等群體之間廣泛推行；2021年，《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》提出，要發展農村數字普惠金融，為鄉村振興助力；2022年，中央全面深化改革委員會審議通過《推動普惠金融高質量發展的實施意見》，要求把農村普惠金融賦能在數字技術上，讓金融產品和服務更好地走進農村、服務農民。數字普惠金融是我國農村金融供求約束破題的關鍵，也是實現鄉村全面振興、促進城鄉協調發展、扎實推動共同富裕的重要手段。分析數字普惠金融對鄉村振興的作用，有助于展現數字普惠金融對不同地域之間以及未來各個區域經濟協同發展、城鄉經濟共同進步，讓更多農村居民享受到普惠金融的便利，提高農村居民消費水平和生活水平都具有重要意義。

一、農村數字普惠金融發展不斷深化

數字化時代的農村金融發展呈現出新的特征，特別是數字普惠金融在農村發展的空間非常廣闊。數字技術在農村金融服務中的應用使得金融服務不斷突破時空限制，擴大了對農戶的服務范圍。在農村金融服務中推廣數字技術，能夠更好地降低信息不對稱和交易費用，提升金融服務效率。

（一）農村數字化發展為數字普惠金融深化構筑了堅實基礎

近年來，互聯網信息技術的快速發展對各地的脫貧攻堅起到了很大的推動作用，尤其是信息技術的普及和電商產業的發展推動了農村數字普惠金融的深化。商務部數據顯示，2021年全國網絡零售店鋪數量達到2200.59萬家，其中農村網商和網店數量達到1632.5萬家，農村網店在全國網店中的占比達到74.2％。伴隨著新一輪科技革命和產業變革，大數據和人工智能技術的發展為農村經濟發展帶來變化，具體體現在與農業生產和消費等相關的金融領域。在這樣的背景下，農村數字普惠金融也隨之發展起來，并呈現出新的特征。農村地區覆蓋率最高的數字金融工具是支付結算和手機銀行移動應用。近年來，農村數字普惠金融用戶增長迅猛，據《2022年移動互聯網農村消費振興研究報告》數據顯示，農村用戶使用最廣泛的APP類型是社交網絡、金融理財和視頻直播等，且用戶均超過2.5億，97％的農村居民已經接觸過數字金融服務。

（二）金融機構借助數字化手段持續拓展農村金融服務范圍

無論是中小金融機構還是大型金融機構，都在借助數字普惠金融加快深耕鄉村市場。首先，金融機構的數字化普惠金融服務覆蓋范圍不斷拓展。金融機構將便民服務點、流動服務站和助農取款服務點設在廣大鄉村，并通過布放聚合支付碼的方式為農戶提供服務。截至2021年底，鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率達到98.17％，以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務行政村覆蓋率達到99.6％。其次，金融機構充分利用數字化手段深化對農業的服務力度。比如，農業銀行推出掌上銀行7.0，提供 “惠農通”服務點等專屬服務產品。中國工商銀行運用衛星遙感、圖像識別等技術進行土地確權驗證、作物種類識別、長勢監控，涉及的貸款額度增長迅猛。銀保監會專門發文鼓勵保險機構、保險公司借助互聯網、衛星遙感、遠程視頻等科技手段提供保險服務。再次，金融機構與政府部門合作打造農村數字普惠金融數字化管理體系。浙江省農村信用社聯合社聯合浙江省農業農村廳，構建農村集體經濟數字管理系統，目前全省已有87個縣（市、區）、1.8萬多個村社上線該系統，基本覆蓋所有涉農縣（市、區），農村“三資”管理數字化改革工作取得顯著成效。

（三）金融科技企業圍繞農村產業鏈不斷推出各類涉農金融產品

金融科技企業已經開始在農村產業發展等方面發揮重要作用。首先，金融科技企業通過與銀行、地方政府合作，加強對農戶、農業機構的數字信用評級和數字授信。金融科技企業通過與銀行合作，實現對縣域聯合發放數字貸款，同時也通過與地方政府合作，挖掘農村地區部分政務和民生數據的價值，加快構建農村客戶的數字信用評級和數字授信體系。其次，金融科技企業借助大數據與人工智能手段，圍繞農業產業鏈的創新推出各類涉農金融產品。例如，京東數字農貸與100多家合作社合作，目前已累計放貸10億元。阿里巴巴集團與農業農村部農村合作經濟指導司簽署戰略合作協議，將圍繞普惠金融服務創新等領域開展合作，重點推進縣域金融服務等項目建設。

二、共同富裕目標下數字普惠金融促進鄉村全面振興的新任務

在共同富裕的宏遠目標下，數字普惠金融支持實體經濟在鄉村迎來了更多機遇。如何發揮數字普惠金融的作用，以大數據、互聯網等服務“三農”領域的現代數字信息技術為基礎，推動鄉村振興，實現共同富裕，這是核心要求。具體看來，普惠金融服務鄉村全面振興還面臨著以下新任務。

（一）有效引導金融資源配置鄉村振興各領域，強化共同富裕的金融支持

隨著鄉村振興戰略的深入推進，要強化共同富裕目標，加快引導金融資源服務農村經濟發展，并與當前農村變革進程有效融合起來。在改革農村土地制度過程中，隨著農村土地征收試點工作的推進，使得農村金融風險呈現下降趨勢。在農村集體產權制度改革的推動下，農村產權流轉交易市場開始活躍，農村資金的流動相較于以前更為靈活。此外，新型農業經營主體的作用開始變大，如合作社、龍頭企業和農業產業化聯合體的規模越來越大，讓農村金融服務更加高效。數字技術如何充分發揮作用，推動優化資源配置，提高農村經濟發展中數字普惠金融的效用，是當前的重要任務。數字普惠金融如何打破傳統金融在時間和空間上的局限，拓寬農村金融業務的廣度，推動投融資服務效率的提升，助力鄉村共同富裕的進程，都是當前面臨的新任務。

（二）有效促進鄉村產業發展，帶動農業產業鏈的各個環節增值

隨著鄉村振興戰略的不斷深入，要以數字普惠金融為引領，加快推進農村產業鏈條化發展。鄉村振興戰略的一個重要支點，就是農業產業化要做強做大，這也是農村地區走向共同富裕的最重要保障。發展數字普惠金融，農村地區融資壁壘將被打破，為現代農業不斷發展和轉型升級提供驅動力。數字普惠金融的核心優勢使得相關機構可以依托上下游一體化、數字化、智能化的信息系統、信用評估和風險管理體系，讓金融機構服務進入到農業供應鏈的各個環節。數字普惠金融推動農業產業化發展的路徑主要是通過資金鏈融通，實現產業結構的優化。通過數字信息化手段積極開發并創新金融產品，以更好地適應目前農業產業鏈相關環節的調整發展，并實現各環節增值的目標。

（三）更好實現數字普惠金融服務對象下沉，支持農民創新創業

相比于傳統的農村信貸方式，農村數字普惠金融的深化發展，使得金融機構可以更好地服務于農戶，達到服務對象下沉的目的。數字普惠金融可以更好地滿足鄉鎮企業和廣大農民群眾對金融的需求，同時保證以更為低廉的成本服務于農戶的創新創業。隨著數字技術的發展，農村數字普惠金融為廣大農村居民提供了良好的信用便利條件，客戶群體數量不斷增加。數字普惠金融的特點使得金融機構可以更好地對農村融資主體進行有效的風險評估，設計出更好的投融資產品。在農民創新創業的過程中，金融機構如何通過創新“金融+龍頭企業+農民專業合作社”“金融+交易市場+家庭農場”等融資模式，運用數字化手段為農村創業者提供融資服務，是優化農民創新創業生態的重要手段。

（四）促進農民消費升級，推動鄉村的高質量發展

推動農民消費升級，是農村數字普惠金融承擔的另一項重要任務。隨著農村地區數字化普惠金融服務的不斷擴大，各種數字化手段如支付、信貸、保險、投資理財等對農民的消費升級起到了很大的促進作用。隨著農村電子商務的發展，各種數字理財業務為客戶提供了更便捷的買賣方式。農戶可以獲得更為舒適的購物消費體驗，從而進一步釋放了農戶的消費需求，促進農民消費升級。農村數字普惠金融的推廣將緩解農戶的流動性約束困境，為其提供各類線上金融服務，鼓勵農戶加大對耐用消費品等在內的各類消費。此外，農村數字普惠金融的推廣，還能為農民提供更多的理財服務，降低養老風險，提高農村居民個人和家庭的抗風險能力，從而更好實現農村居民消費升級和生活品質優化。

三、數字普惠金融助力鄉村全面振興的有效路徑

數字普惠金融在助力鄉村全面振興的大潮中作用顯著，但在具體的推動過程中還存在一些障礙，影響了數字普惠金融的效率。如何緩解農村金融基礎設施單一化、如何加快農村信貸產品創新等問題，都需要在供給端進行解決。此外，鄉村“空心化”帶來的資金需求不足、農戶抵押品和信用度不夠導致的信用風險等問題，也都需要在需求端進行優化。

（一）完善農村金融基礎設施，加快實現數字鄉村戰略

農村數字化普惠金融，本身就是農村公共服務的重要基礎設施。農村數字普惠金融的不斷深化本身就優化了農村居民的金融服務，是對傳統金融服務城鄉供給不平衡的重要修正。當然，要進一步發揮農村數字普惠金融對鄉村全面振興的驅動作用，需要進一步優化農村金融基礎設施的建設。只有完善農村地區數字硬件設施，才能真正完善鄉村信用體系，為數字普惠金融服務鄉村振興提供保障。因此，要進一步加強數字基礎設施的規劃和推進工作，加快推進數字鄉村創建工作目標的實現。就政府部門而言，要強化資源保障力度，加大對數字基礎設施薄弱地區的資金投入。此外，還要通過積極的財政政策驅動，運用稅收等手段鼓勵各類社會主體投身農村經濟建設，提高農村的投融資效率。

（二）優化服務創新，推廣普惠金融服務和產品

金融機構要運用大數據、云計算、區塊鏈等技術，對農村居民進行精細分類，創新數字普惠金融產品，以更好地實現多元化和個性化的服務。目前，數字普惠金融服務還是一個比較新的概念，需要創新產品來補充，而數字普惠是個包容的概念，包括融資、投資、支付及許多較小的分支。要深入推進農村數字普惠金融向欠發達地區傾斜，改變資源配置的不平衡現象。設計推廣更有針對性的數字普惠金融產品，支持貧困地區、貧困人口獲得高質量的理財產品和理財服務。對于互聯網公司來說，數字化技術的運用使運營成本大幅降低，同時也降低了獲取客戶的難度。尤其是在偏遠貧困地區，還可以獲得更多的新客戶。數字技術使農村信用數據得到監管，相關的支付和消費數據也能被有效收集，從而能夠更好地進行信用風險等級評估，實現信貸業務風險防控。

（三）加大宣傳力度，擴大數字普惠金融的廣度和深度

當前，數字普惠金融的影響力相對較小，傳播速度有待加快。如果農民對普惠金融服務缺乏了解，就無法真正享受到農村普惠金融業務的便利，進而導致農村金融資本外流，農民長期無法得到金融服務支持。因此，要擴大農村普惠金融數字化規模，將普惠金融帶入農村每戶家庭，加大宣傳力度，擴大普惠金融服務的廣度和深度。一方面，政府和金融機構要加強農村和邊遠地區數字金融基礎知識的傳播，增加相關知識儲備，防范欺詐風險，保護金融資產，保護自身權益。另一方面，要加強普惠金融準入的宣傳，讓更多的人了解和獲得數字金融服務，提高普惠金融的數字覆蓋率，達到降低門檻效應的效果。同時，要提高農村居民對數字普惠金融的認知度，并精準化為其提供金融服務，避免農村居民因為缺乏普惠金融知識或認為沒有合適金融產品而被排斥在外。

（四）加強農村金融監管水平，保證數字普惠金融安全發展

數字普惠金融是一種以電子信息技術和大數據為基礎的新型金融模式，加強對普惠金融業的管理與監管具有重要的現實意義。在貸款規模方面，目前農村數字普惠金融貸后管理仍然相當不完善。數字普惠金融服務主體利用現有的客戶大數據信息來審批貸款，但當客戶的業務或個人情況發生變化時，能否及時獲取客戶的基本信息變化，并迅速對貸款進行預警監測，成為農村信貸風險亟待解決的一大難題。尤其是當農村客戶的還款能力和首付意愿發生變化時，金融機構如何及時應對，避免造成不良貸款的發生，并持續跟進。這對監管機構來說，也是一個需要不斷關注的問題。如何結合農村信用體系的特點，構建針對農村數字普惠金融服務的監管制度，是后續農村普惠金融需要不斷優化的重點。

（五）完善征信體系，優化農村數字普惠金融生態環境

不斷完善鄉村征信體系，推進網絡等數字基礎設施建設，打造農村數字普惠金融的良好生態環境，為農戶提供更好的信貸支持，以促進農村信用生態環境的整體改善。首先，要建立健全鄉村的征信數據標準。規范鄉村征信行業，構建統一的征信數據采集和管理標準，需要進一步制定有效的法律法規和監督機制。其次，要深化政府融資擔保體系建設，完善績效評價機制，完善涉農貸款、小微企業貸款風險補償機制，進一步優化數字普惠金融風險分擔補償機制。再次，需要搭建高水平的涉農數據信息平臺，構建數字驅動轉型、信用評價模型、豐富產品矩陣等，有效延伸鄉村地區普惠金融的深度和廣度，依托農村信用環境持續優化，進一步降低農村普惠金融準入門檻。

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本文系國家社科基金重大項目“推動共建‘一帶一路’高質量發展機制研究”（編號22ZDA061）和浙江省哲學社科規劃重點項目“平臺生態視角下小微企業融資創新的驅動機制和路徑研究”（編號22NDJC038Z）的階段性成果。

（謝文武系浙大城市學院商學院副院長、數字普惠金融研究院常務副院長、教授；朱婷婷、翁吳晶系浙大城市學院數字金融研究院助理研究員）

【責任編輯：江辰】