我國漁業互助保險發展問題及其改革措施

周冬梅

（榮成市海洋與漁業執法大隊，山東榮成 264300）

1 國內外漁業互助保險發展現狀

美國漁業互助保險主要類型是政策性農業保險，是以政府主導和市場化為核心調節作用的雙軌漁業互助保障制度，其主要特點是政府支持、完善的法律法規體系、再保險模式，其綜合作用有效降低了漁業風險損失。

日本漁業互助保險是漁業共濟模式，主要包括育種互助、養殖互助、漁業互助、漁業設施互助等，其中育種互助與漁業互助是漁業互助保險的重要內容。日本政府除提供保險費、補貼外，還建立了相關保險制度，其主要特征包括漁業互助保險實施再保險模式，執行層級管理體系。

我國臺灣地區漁業互助保險主要模式為商業保險，當然也需要法律保障，其主要特點為政府大力支持、完善的法律體系和較高的財政補貼。

我國漁業互助保險探索實踐始于20 世紀80 年代，漁業互助保險發展經過商業性起步、互助性探索和政策性推進3 個階段；其組織主體包括3 類：互保公司、互保協會、相互保險社。3 類互助保險組織共同發展形成了相對完善的互保體系[2]。

2 我國漁業互助保險存在的問題

2.1 法律制度不完善

2.1.1 法規不完善，相關規定模糊

漁業互助保險相關法規和政策文件主要包括《中華人民共和國保險法》《農業保險條例》《中共中央 國務院關于2009 年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》《中共中央 國務院關于加快推進農業科技創新持續增強農產品供給保障能力的若干意見》《相互保險組織監管試行辦法》《行業協會商會與行政機關脫鉤總體方案》《關于全面推開行業協會商會與行政機關脫鉤改革的實施意見》，上述文件對我國漁業互助保險協會做了總體改革設計，漁業互助保險主要在《中華人民共和國保險法》和《農業保險條例》框架下以農業保險的大概念形式被提及，缺乏對漁業互助保險具有專門效力的法規，僅部分地方性漁業管理辦法與條例中提及保險業務的具體開展。但地方性法規僅闡述了地方政府支持或鼓勵漁業開展保險活動，以保障漁業安全，而未對保險的經營目標、原則、運作方式、監管等問題作出明確法規約束，無法保障互助保險的有序運行和漁民的合法利益。另外，現有漁業互助保險注重開展保險業務工作，未體現保障漁民主體地位的相關規定。

2.1.2 漁業互助保險內容設置存在問題

分析各漁業互助保險涉及的條款，發現以下3 個問題。1）投保人與保險組織主體權利義務不對等，組織主體對相關漁業互助保險條款的釋義僅有投保人義務而未提及其他責任。2）地方性的漁業互助保險內容體現的經辦人或承辦人的意志比重大，直接影響了漁業互助保險中權利義務雙方的關系，降低了漁民投保漁業互助保險的意愿，阻礙了漁業互助保險的發展。3）互保條款中體現的不是“公益性”而是“利益性”理賠，過于嚴格，極大削弱了漁民對漁業互助保險的投保意愿；同時也存在漁民投保理賠困難、投保成本高的問題。

2.2 漁業互助保險機構管理不善

2.2.1 漁業互保機構設置不合理

1）不同區域漁業發展規模不同，需求不同，當前的機構設置方式導致機構臃腫，工作效率低下，且不能因地制宜，靈活調整。2）漁業互保協會在組織運行中環節多、流程長，與協會業務要求的效率性、創新性及組織架構改革相沖突，不利于協會業務的進一步拓展。3）互保協會力量被分散，削弱了保險的大數法則，這限制了漁業互保事業的發展。

2.2.2 組織管理不合理

我國實行政府管理漁業互助保險上層設置和運行，中國漁業互保協會指導下級單位業務，銀保監會監管保險業務的管理模式。但地方漁業互保協會通常直接受當地主管部門指導，業務不受上級漁業互保協會的管理，業務上各行其是；而漁業互保協會開展保險業務，但其又不是保險公司，這就造成組織混亂。同時地方互助保險協會各部門溝通不暢，有的互助保險協會部門之間也出現管理問題，這就造成管理混亂，更不能保障監督管理工作的順利開展。

2.3 保障水平不足

現行漁業互助保險始終缺乏開發與經營主動性、積極性。從保險業務角度看，保險規模小、覆蓋范圍較窄、類別較少，難以滿足漁業生產經營的風險防御需求。一旦發生自然災害，將嚴重破壞漁民的生產經營活動，導致漁業發展困難。漁業互助保險還存在保費費率計算不清問題，導致船東對保費繳納存在疑慮，阻礙了漁業互助保險的推廣，反映出協會的運作經驗不足，保障水平不足。

2.4 專業人才缺乏

人才匱乏導致保險理賠不及時、定損難的問題。保險業務離不開專業人才，漁業賠付活動中損失的調查、審查等均需要較強的專業性知識，現有管理隊伍中人員素質無法完全滿足業務開展需要。隨著我國遠洋漁業經濟的發展，保險理賠案件不斷增加，專業人才缺口急劇增大，極大阻礙了漁業互助保險的發展。

2.5 保險標的定損標準和保費厘定問題

漁業保險與漁業產值、成災面積之間不是正相關關系，由于漁業資料的不完整及邏輯性不強，保險標的因生物種類和生長而動態變化，受勘查定損難和道德風險評價難等因素影響，保險風險防控難度大，損失量無法準確測算，定損和保險費厘定困難。

2.6 漁業互助保險技術創新不足

漁業互助保險是一個復雜的、系統的保障體系，依賴系統內各項工作的協同發展。平穩健康的保障體系運行需要保險技術創新，而漁業高風險的產業屬性，承保標的和損失確立均需要技術的支持。再保險技術、儲備金的運用方式、實時風險跟蹤監測是漁業互保實現創新風險控制與管理的要求，因此保障保險的可持續發展，需要進行互保技術創新[3]。

3 我國漁業互助保險改革措施

3.1 完善我國漁業互助保險相關各層級法規

健全我國漁業互助保險法律體系，可采取如下措施。1）根據漁業互助保險業務劃分大類，按大類分別進行法律規定。2）應通過法規明確漁業互助保險組織的相關工作任務，確保投保人的主體地位，杜絕違規操作。3）漁業互助保險組織監督和管理要以法律明確責任，完善其監管和管理制度，具體包括明確管理和監督的主體、程序、任務和目的等，確保保險工作有序進行，繁榮漁業互助保險[4]。

地方漁業互助保險應符合本地漁業生產特點，且防止地方漁業互助保險條款亂象，具體措施如下。1）專門部門統一進行地方法規的審查，確保法律條款的普適性，保障地方法規的科學性和合理性，同時確保全國漁業互助保險呈“一盤棋”。2）地方法規的制定、修改和完善需依法開展，充分聽取投保會員意見，確保法規的合法性與合理性，同時應完善漁業互助保險中組織及員工的義務與責任，避免互保條款權利義務失衡。3）漁業互助保險的完善修改應按照保險公益性和政策性原則開展，降低出險時的理賠難度。4）依托地區的實際情況，強調法規條款的適用性，杜絕漁業互助保險完善修改搞標準化、格式化。

3.2 完善漁業互助保險組織的管理機制

3.2.1 完善漁業互保協會章程

完善的章程是實施組織規范化管理的基礎，是漁業互助保險組織開展活動的依據。協會章程應依法確定協會性質、細化組織監督與管理、明晰協會業務、保障會員的權利與義務及清算程序等，在兼顧地方特色的同時確保組織章程的合法性、體系性、科學性[5]。

3.2.2 完善協會內外部治理機制

協會內部治理需要完善并規范會員代表大會制度，明晰協會成員的權力邊界，避免獨斷專權，同時確保透明的協會權力運行；要健全理事會制度和完善監事會制度，明確組成，增加投保會員占比。

協會外部治理需明確漁業互保協會地位、各部門監管范圍，配置優化決策權，堅持會員代表大會的最高決策權的同時，合理授權理事會及其他部門，實現協會會員決策協會重大事務，并授權理事會及其他部門非重要事項的決策權；建立機制，培養和激勵會員參與協會事務的管理和監督[6]。

3.3 引入再保險機制

未來的漁業互助保險應該是政策性的漁業互助保險加政策性的商業保險雙重模式。目前我國金融市場已成熟，已具備漁業商業保險公司開展漁業互保再保險條件，可以利用政策性商業保險，引導漁業商業保險從業公司開展再保險，通過一段時間的漁業保險和再保險的共存運轉，再全面實施商業保險，政府則負責超額部分再保險，將有助于提升我國漁業互保市場活力，為我國漁業經濟的發展保駕護航。

3.4 增加險種

目前我國漁業互助保險險種類型較少，且保險范圍窄、規模小、賠付率較低，無法起到漁業風險的保護效果，迫切需要增加險種，以滿足漁業生產的需求。

3.5 加強專業人才培養

漁業互保專業人才培養是我國漁業互助保險的重要發展保障，漁業互助保險的復雜性和程序性決定了在理賠時需要較強的專業知識，才能有效處理勘驗、理賠等事項，現有從業人員受限于專業，難以滿足需要，具有較大的人才缺口，因此需加強專業人才的培養。

3.6 創新漁業互保技術

目前漁業互保技術無法滿足理賠的需要，為應對漁業風險及對風險造成的損失進行合理賠付，要在風險監測技術、漁業保險精算技術、漁業保險理賠技術3 個方向進行技術開發創新。

4 結語

通過梳理國內外學者對漁業互保的研究，理清了我國漁業互助保險發展歷程、存在的問題，并針對存在的問題提出了有效的改革措施，以期完善我國漁業互助保險體系，促進我國漁業互助保險的發展。