農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的作用機制與實施路徑研究

朱麗萍 張伊麗 李 程

（1.上海工程技術(shù)大學(xué)航空運輸學(xué)院；2.華東師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)部 上海 201620）

引言

自2005年普惠金融被聯(lián)合國提出以來，建立有效的、全面的、為社會所有群體尤其是弱勢群體服務(wù)的普惠金融體系受到世界各國政府的重視。農(nóng)村是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的地區(qū)，人口居住相對分散。由于我國經(jīng)濟二元化結(jié)構(gòu)特征，農(nóng)村是經(jīng)濟與金融發(fā)展水平相對較低、經(jīng)濟尚不富裕人口相對集中的地區(qū)，也是普惠金融服務(wù)的重點領(lǐng)域。

2017年，黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是我國在新時代解決“三農(nóng)問題”的重大戰(zhàn)略部署，是“新農(nóng)村建設(shè)”的深化發(fā)展，有助于破解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、不充分矛盾，進而實現(xiàn)“全面建成小康社會”和“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國”的目標。普惠金融作為扶持弱勢群體的重要機制，可以為農(nóng)村小微企業(yè)及低收入群體提供金融服務(wù)，成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要路徑。

在經(jīng)歷了小額信貸、微型金融、傳統(tǒng)普惠金融之后，普惠金融與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合，被賦予了新的載體與內(nèi)容，目前數(shù)字普惠金融已成為普惠金融發(fā)展的新趨勢。2016年，G20峰會首次提出了數(shù)字普惠金融的概念，將其界定為“一切通過數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動，它包括運用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負責(zé)任的、成本可負擔(dān)的方式提供，同時對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的”。數(shù)字普惠金融就是通過數(shù)字技術(shù)促進普惠金融，以解決普惠金融“最后一公里”的問題。2021年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中提出，要強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融，即運用數(shù)字技術(shù)更好地為農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民，尤其是為小微企業(yè)和尚不富裕人口提供與其他地區(qū)、其他群體相均等的金融服務(wù)。從農(nóng)村普惠金融的實踐來看，成本高、效率低導(dǎo)致的難題始終難以化解。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融可以利用數(shù)字技術(shù)突破時空限制，具有共享、便捷、低成本、低門檻等優(yōu)勢。首先，發(fā)展數(shù)字普惠金融，有利于降低金融服務(wù)成本，加速農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，精準對接農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題。其次，發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以顯著提升農(nóng)村居民的金融可獲得性，利用金融服務(wù)降低家庭財務(wù)風(fēng)險，支持農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)活動。再次，發(fā)展數(shù)字普惠金融，有利于改善農(nóng)村小微企業(yè)的營商環(huán)境，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與升級，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，帶動農(nóng)村的全面振興。最后，發(fā)展數(shù)字普惠金融，有利于改善農(nóng)村的投融資環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)民增收，推動農(nóng)村居民的消費升級，實現(xiàn)生活富裕。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從各國數(shù)字普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗來看，主要有三種渠道推廣金融服務(wù)：一是利用移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過手機完成支付、匯兌等基本金融活動。二是利用數(shù)字技術(shù)提供信貸、理財?shù)染C合金融服務(wù)，擴大信貸規(guī)模，降低融資風(fēng)險。三是加速構(gòu)建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提高金融服務(wù)能力。我國在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融加速發(fā)展，業(yè)務(wù)模式和服務(wù)品種日益增多，多元化、創(chuàng)新化的特征明顯。

從供給主體來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、電子商務(wù)平臺、第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主要提供者。傳統(tǒng)金融機構(gòu)（包括商業(yè)銀行、保險公司、擔(dān)保公司等）利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等載體，向農(nóng)村地區(qū)提供普惠金融服務(wù)。大多數(shù)商業(yè)銀行都設(shè)立了專門的機構(gòu)和平臺，提供普惠金融服務(wù)，如建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”、農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e通”、郵政儲蓄銀行“E捷貸”等。脫胎于電商平臺金融業(yè)務(wù)部門的金融科技公司是農(nóng)村普惠金融的另一大推動力量。2014年以來，淘寶、京東等國內(nèi)重要的電子商務(wù)平臺開始進入農(nóng)村市場，借助于強大的數(shù)據(jù)處理能力，農(nóng)村網(wǎng)購市場快速發(fā)展。與此同時，這也為農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供了重要的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施支持。眾多商業(yè)銀行與大型電商平臺展開合作，構(gòu)建了農(nóng)村普惠金融體系，如中國農(nóng)業(yè)銀行與淘寶合作的“惠農(nóng)e商”，西京銀行與京東合作的“西銀京農(nóng)貸”等。此外，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（如微信理財通、陸金所等）借助于移動通信技術(shù)，將金融服務(wù)從城市拓展到鄉(xiāng)村，普及了數(shù)字普惠金融的服務(wù)理念。P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸公司開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，面向農(nóng)戶、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，并進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)、經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了較大影響。

從服務(wù)內(nèi)容來看，目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)既包括支付、信貸、儲蓄等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化，也包括新興的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的理財、P2P等金融業(yè)務(wù)，此外，還出現(xiàn)了基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)模式，即由農(nóng)業(yè)核心企業(yè)或金融機構(gòu)來搭建數(shù)字服務(wù)平臺，為供應(yīng)鏈上游的小農(nóng)戶、小微企業(yè)提供融資服務(wù)。這種基于數(shù)字技術(shù)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的具體操作模式不盡相同，最常見的是由商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)構(gòu)筑農(nóng)村電商平臺，形成“龍頭企業(yè)+金融機構(gòu)+農(nóng)戶+互聯(lián)網(wǎng)”模式，如重慶農(nóng)商行建立的柑橘、核桃電商平臺及供應(yīng)鏈金融服務(wù)。除此以外，還有保險企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，如中國人保、京東金融、螞蟻金服等參與的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。這些業(yè)務(wù)模式不僅為當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)提供了金融支持，也進一步推動了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的作用機制

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”五個方面的全面振興，是一項復(fù)雜而艱巨的任務(wù)，無論哪個方面的發(fā)展都離不開對金融的需求。數(shù)字普惠金融以數(shù)字信息技術(shù)為載體，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供金融支持，將對農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的各個領(lǐng)域產(chǎn)生深遠影響。從鄉(xiāng)村振興的五大目標來看，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的影響可以分為直接和間接兩個層面。直接層面主要體現(xiàn)在對“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富?！狈矫娴挠绊?；間接層面主要體現(xiàn)在對“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”方面的影響。農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的作用機制如圖1所示，具體包括：

圖1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的影響機制

（一）直接影響機制

1.緩解農(nóng)村企業(yè)的融資約束，規(guī)避農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要目標和重要基礎(chǔ)，既包括實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，也包括農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。在實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺過程中，需要眾多主體參與其中，包括農(nóng)戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和新農(nóng)民等。傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難滿足這些主體多樣化的金融需求，涉農(nóng)貸款總體比例偏低。數(shù)字普惠金融利用低成本、低門檻、便捷等優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，可以提高農(nóng)村地區(qū)融資的針對性和普遍性。此外，數(shù)字普惠金融服務(wù)還可以通過推廣保險產(chǎn)品和金融衍生品，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供規(guī)避風(fēng)險的渠道，確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.結(jié)合綠色金融理念，建立綠色低碳、循環(huán)發(fā)展的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)興旺，創(chuàng)造宜居的生態(tài)環(huán)境。綠色金融是通過金融創(chuàng)新實現(xiàn)環(huán)境保護的活動。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村綠色金融可以在貸款政策、種類、對象、條件等方面，發(fā)行綠色債券、綠色保險、綠色基金等產(chǎn)品，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)綠色化、低碳化，促進鄉(xiāng)村環(huán)境保護。我國農(nóng)村地區(qū)環(huán)境治理亟待加強，并且缺乏生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施，特別是垃圾、污水處理設(shè)施建設(shè)要進一步加強。農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以結(jié)合綠色金融理念，積極推進鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效治理農(nóng)業(yè)污染，推進生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建綠色低碳、循環(huán)發(fā)展的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)興旺的同時，也有利于創(chuàng)造宜居的生態(tài)環(huán)境。

3.提供更便利、更豐富的投資理財渠道，提高農(nóng)村居民收入水平，縮減城鄉(xiāng)收入差距，促進農(nóng)村居民消費升級，實現(xiàn)生活富裕。數(shù)字普惠金融通過微信客戶端、各商務(wù)與政務(wù)合作App等渠道，提供了更便利、更豐富的投資、理財、保險、信貸等業(yè)務(wù)，可以幫助農(nóng)村居民突破僅有儲蓄存款的單一理財方式。目前的研究成果顯示，數(shù)字普惠金融有利于提高農(nóng)民的財富水平，減少城鄉(xiāng)收入差距，并能促進農(nóng)村消費升級。

（二）間接影響機制

農(nóng)村數(shù)字普惠金融對“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”方面存在間接的影響。一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的深化發(fā)展離不開金融基礎(chǔ)知識的普及，通過金融知識宣傳活動，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)會逐步提高；另一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展會促進農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和征信體系的建設(shè)。這些發(fā)展不僅有助于開展金融業(yè)務(wù)，也會引導(dǎo)農(nóng)戶的誠信守約意識，有助于改善鄉(xiāng)村的文明風(fēng)貌，提高鄉(xiāng)村的治理能力。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的不足與制約因素

（一）存在的問題

隨著我國農(nóng)村普惠金融的推進，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍持續(xù)擴大，農(nóng)民享有的金融服務(wù)有了顯著改善。但是，我國農(nóng)村普惠金融在推進過程中也暴露了許多不足，仍有巨大的發(fā)展空間。目前，比較突出的問題體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的異質(zhì)性明顯，區(qū)域之間、城鄉(xiāng)之間的差距顯著。數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴于當?shù)匦畔⒒健⒔鹑谑袌霭l(fā)展程度、經(jīng)濟發(fā)展水平等基礎(chǔ)條件。由于我國經(jīng)濟仍具有二元化結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)、區(qū)域之間的發(fā)展差距仍然明顯，這也導(dǎo)致我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展參差不齊，差距顯著。上海、北京、浙江等發(fā)達省市的數(shù)字普惠金融指數(shù)遠高于青海、甘肅、新疆等西部省區(qū)。即使同屬農(nóng)村地區(qū)，東部地區(qū)農(nóng)村的電商發(fā)展和金融發(fā)展水平也明顯高于中西部農(nóng)村，尤其是偏遠農(nóng)村。不同省份的農(nóng)村在網(wǎng)絡(luò)征信、支付、小額貸款方面有明顯差距。

2.農(nóng)村數(shù)字普惠金融的供需矛盾仍舊突出。一方面，金融機構(gòu)提供的數(shù)字金融服務(wù)具有較高的同質(zhì)性，競爭加劇，但服務(wù)的使用效率低。同時農(nóng)村的金融人才缺乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，導(dǎo)致金融機構(gòu)的成本收益比不高。另一方面，農(nóng)村普惠金融的需求受制于當?shù)鼐用竦慕鹑谒仞B(yǎng)與信息化普及程度。我國農(nóng)村地區(qū)的留守人口較多，對電腦和智能手機的人均使用水平不高，并對投資、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品知之甚少，帶有明顯的不信任感，從而造成了數(shù)字普惠金融需求上的不足。有效供給與需求之間的矛盾還體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)的缺乏，農(nóng)戶的信用狀況很難符合金融機構(gòu)的審查條件，從而無法滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。

3.農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，金融監(jiān)管和消費者權(quán)益保護機制尚不完善。數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中為廣大農(nóng)民帶來了便利，但金融安全問題也開始出現(xiàn)。金融欺詐、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融風(fēng)險也開始向農(nóng)村地區(qū)滲透，一些打著金融創(chuàng)新的騙局層出不窮，如果沒有適當?shù)谋O(jiān)管、政策指導(dǎo)和保護機制，農(nóng)戶很容易上當受騙，遭受財產(chǎn)損失。金融風(fēng)險事件頻繁出現(xiàn)，容易讓農(nóng)戶產(chǎn)生抵觸心理，加大了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推廣難度。

（二）制約因素

之所以存在以上幾個明顯的不足，究其原因，主要歸結(jié)于我國廣大農(nóng)村地區(qū)在數(shù)字技術(shù)、金融環(huán)境和金融素養(yǎng)方面仍處于較低的發(fā)展水平，這些制約因素成為現(xiàn)階段我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要障礙。

首先，農(nóng)村地區(qū)在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息化服務(wù)質(zhì)量、個人智能終端設(shè)備覆蓋率方面都落后于城市，成為制約數(shù)字普惠金融的重要因素。由于按照先城市后農(nóng)村的建設(shè)規(guī)劃，我國農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一直落后于城市地區(qū)。例如，我國城市地區(qū)在2015年就已完成4G全覆蓋和光纖入戶，而農(nóng)村地區(qū)從2016年才開始進行4G網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)，時至今日，雖然農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)了4G和光纖覆蓋，但信號覆蓋效果較差，甚至還有部分地區(qū)并未實現(xiàn)4G信號的覆蓋。5G網(wǎng)絡(luò)也是類似的情況，從2019年開始在北京、上海、武漢、廈門等40個大城市建設(shè)5G基站，但農(nóng)村地區(qū)并未開始。與此同時，農(nóng)村居民的手機覆蓋率也低于城市地區(qū)。

其次，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平低，征信體系發(fā)展不完善。中國人民銀行運營的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已覆蓋了全國70%以上的自然人的信用信息，尚未覆蓋的不足30%人口絕大多數(shù)集中在農(nóng)村。此外，我國金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融平臺的信息也未實現(xiàn)共享。因此，金融機構(gòu)很難判斷不在征信系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)戶的信用狀況，從而加大了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的推廣難度和市場風(fēng)險，也抑制了數(shù)字普惠金融的實施效果。

最后，居民金融素養(yǎng)直接影響金融發(fā)展的深度和廣度，提高居民金融素養(yǎng)已經(jīng)成為我國乃至全球各國的共識。從已有的研究成果來看，我國農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)明顯低于城市地區(qū)。由于農(nóng)戶普遍缺乏基本的金融知識，缺乏個人理財規(guī)劃的意識，不知道如何利用金融產(chǎn)品和服務(wù)來解決面臨的財務(wù)問題，不知道如何對家庭財產(chǎn)進行投資和管理，規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險。相對于城市地區(qū)的居民金融教育，農(nóng)村地區(qū)的金融教育發(fā)展更加滯后，只是通過簡單的發(fā)傳單、拉橫幅的方式進行宣傳，收效不佳。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的實施路徑

（一）進一步完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計

我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略定位和發(fā)展路徑還需要進一步明確，應(yīng)結(jié)合2025年、2035年和2050年等國家發(fā)展目標，促進數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機融合。改善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的供需環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，需要完備的農(nóng)村數(shù)字普惠金融政策。應(yīng)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融組織體系和激勵約束機制，由銀保監(jiān)會和人民銀行牽頭，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工信部、證監(jiān)會、地方金融監(jiān)管局等多個部委部門統(tǒng)一規(guī)劃鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融生態(tài)改善和金融教育投入，促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融的均衡發(fā)展。要進一步加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新活動，充分發(fā)揮政策的支持和引導(dǎo)功能，加快數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的構(gòu)建。

（二）推進農(nóng)村地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新，離不開農(nóng)村地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。隨著數(shù)字經(jīng)濟在我國的深入發(fā)展，應(yīng)鼓勵電商企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)進一步拓展服務(wù)網(wǎng)點，提升服務(wù)質(zhì)量，與生產(chǎn)、物流、銷售、金融等環(huán)節(jié)進行整合優(yōu)化。繼續(xù)探索農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式與數(shù)字化升級，推進數(shù)字化與農(nóng)村各方面社會生活的融合，拓展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍。

加快推進農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)的智能化改造，實現(xiàn)線上線下相結(jié)合的金融服務(wù)體系。鼓勵農(nóng)村保險機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)提高農(nóng)村保險服務(wù)的精準度。支持農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，圍繞農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求建設(shè)助農(nóng)金融服務(wù)平臺，拓展信息采集和共享功能。支持涉農(nóng)風(fēng)險投資的數(shù)字化發(fā)展，解決農(nóng)村小微企業(yè)的融資難問題。

（三）推進數(shù)字和金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)的教育水平，縮小城鄉(xiāng)差距

首先，在城鄉(xiāng)融合發(fā)展背景下，應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐。由地方政府牽頭，各縣域主管，做好頂層設(shè)計，實行分層建設(shè)、分步實施策略。繼續(xù)支持偏遠農(nóng)村地區(qū)的光纖建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)覆蓋，確保網(wǎng)絡(luò)信號質(zhì)量，盡快啟動5G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。利用政府優(yōu)惠政策推動“數(shù)字下鄉(xiāng)”，提高農(nóng)村居民終端設(shè)備的使用廣度和深度，確保農(nóng)村全體居民都能享受低成本、高質(zhì)量的數(shù)字化信息服務(wù)。

其次，進一步加強農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)，完善征信數(shù)據(jù)標準。推動農(nóng)村征信行業(yè)協(xié)會發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村征信行業(yè)在數(shù)字普惠金融中的服務(wù)功能。搭建征信信息共享平臺，鼓勵金融機構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)信息共享，提高數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的效率，減少因信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險。盡快建立相關(guān)法律法規(guī)，確?！墩餍殴芾項l例》可在農(nóng)村數(shù)字征信體系中運行。

最后，加大農(nóng)村師資力量投入，提高農(nóng)村地區(qū)的教育水平。監(jiān)管部門、教育部門和金融機構(gòu)應(yīng)加強合作，一方面盡快將金融基礎(chǔ)知識納入到義務(wù)教育體系，另一方面通過多種媒體渠道進行宣傳，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識。避免流于形式的簡單宣傳活動，金融機構(gòu)可以與農(nóng)村黨政系統(tǒng)進行對接，建立常態(tài)的數(shù)字普惠金融知識培訓(xùn)班。推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識平臺的建設(shè)，加強宣傳力度。還可以針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工等特殊群體開展專項普惠金融培訓(xùn)，增加“一對一”專項金融服務(wù)，培育相應(yīng)的金融需求主體。

（四）加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融的風(fēng)險監(jiān)管，保護農(nóng)民的合法權(quán)益

要針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融多樣化的業(yè)務(wù)模式建立多形式、多層次的監(jiān)管體系，采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場的金融監(jiān)管手段，分清風(fēng)險來源，制定有針對性的監(jiān)管策略，并加強對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測?？紤]到農(nóng)村數(shù)字普惠金融的地區(qū)差異明顯，可以根據(jù)各地經(jīng)濟、金融的實際發(fā)展情況，開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管試點。在“一行兩會”統(tǒng)一指導(dǎo)的前提下，制定具有差異化農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管措施，由地方金融監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)執(zhí)行。此外，要重視網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、非法集資活動給農(nóng)民帶來的財產(chǎn)損失，建立投申訴平臺，保障農(nóng)民在數(shù)字普惠金融中的合法權(quán)益。