健全完善長期護(hù)理保險制度

文/孫潔

隨著人口老齡化程度的加深，我國失能、半失能老人數(shù)量和占比增加，對于長期護(hù)理的需求也進(jìn)一步增強。長期護(hù)理保險制度作為我國長期護(hù)理保障制度的重要組成部分，是積極應(yīng)對老齡化、建設(shè)健康中國的重大舉措。2016年6月，我國正式啟動長期護(hù)理保險制度試點工作，選擇廣州、青島、承德等15個城市和山東、吉林2個重點聯(lián)系省份統(tǒng)一組織開展長期護(hù)理保險制度試點。試點地區(qū)重點圍繞長期護(hù)理保險制度政策體系、標(biāo)準(zhǔn)體系、管理辦法和運行機(jī)制等四個方面，探索建立以社會互助共濟(jì)方式籌集資金、為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度。具體實踐中，試點地區(qū)初步建立了穩(wěn)定的多渠道籌資機(jī)制，建立健全了基金管理、服務(wù)管理、經(jīng)辦管理運行機(jī)制等，長期護(hù)理保險制度框架基本建成，保障功能和外延功能初步顯現(xiàn)，運行總體平穩(wěn)。

為進(jìn)一步完善頂層設(shè)計，在更大范圍檢驗試點成效，2020年9月，我國新增14個試點城市，進(jìn)一步深入推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點工作。此次試點工作明確了參保對象和保障范圍、資金籌集、待遇支付、優(yōu)化管理服務(wù)等基本政策，各試點城市高度重視、認(rèn)真部署、迅速行動，積極穩(wěn)步推進(jìn)試點工作，試點工作總體順利。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月底，14個新增試點城市長期護(hù)理保險制度參保人數(shù)達(dá)1797萬人，享受待遇人數(shù)為1.61萬。

與此同時，在長期護(hù)理保險制度擴(kuò)大試點的過程中，還需要進(jìn)一步完善頂層制度設(shè)計，厘清保障范圍及界限，規(guī)范資金統(tǒng)籌和待遇支付標(biāo)準(zhǔn)，加快護(hù)理服務(wù)供給能力建設(shè)，明確保險公司參與試點的服務(wù)方式，加快建立符合我國國情的長期護(hù)理保險制度。

第一，建立健全覆蓋全民的獨立制度。我國長期護(hù)理保險應(yīng)是社會保障制度框架中的一個獨立險種。一是要擴(kuò)大保障覆蓋面。堅持社會保險互助共濟(jì)原則，個人、單位和政府均應(yīng)承擔(dān)籌資責(zé)任，實現(xiàn)長期護(hù)理保險城鎮(zhèn)職工全覆蓋，同時加快覆蓋城鄉(xiāng)居民。二是要建立獨立、穩(wěn)定、可持續(xù)的基金來源渠道，完善籌資機(jī)制。在籌資渠道方面，可通過調(diào)整城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保賬戶結(jié)構(gòu)，從用人單位繳費中劃轉(zhuǎn)0.2%左右的資金作為長期護(hù)理保險基金，并將個人賬戶資金的一定比例乃至全部作為長期護(hù)理保險基金，減輕醫(yī)保基金壓力；可制定優(yōu)惠政策，吸引社會資金，鼓勵社會組織廣泛參與，進(jìn)一步拓寬籌資渠道，提升長期護(hù)理保險的服務(wù)能力。此外，建議探索長期護(hù)理保險的家庭賬戶模式，突破原有以個人為單元、家庭成員之間保障隔離的現(xiàn)狀，構(gòu)建以“家庭”為單元的保障模式，也可探索將現(xiàn)行基本醫(yī)療保險個人賬戶轉(zhuǎn)型為家庭賬戶，實現(xiàn)長期護(hù)理保險基金家庭成員共濟(jì)使用。

第二，建立統(tǒng)一的制度標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范。在前期各試點城市保障范圍、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法的基礎(chǔ)上，建立全國層面統(tǒng)一的基本保障范圍。一要形成全國統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)體系。優(yōu)化失能等級評定、護(hù)理需求評估、護(hù)理保障項目等方面的標(biāo)準(zhǔn)，按失能程度或護(hù)理等級進(jìn)行支付。不論是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還是家庭養(yǎng)老，同等失能程度或護(hù)理等級均實行統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)失能、失智老人更多地接受居家護(hù)理，減少保險費用的不合理支出。二要建立國家層面的基本護(hù)理保障需求清單。各地區(qū)可根據(jù)資金籌集情況，按照可持續(xù)發(fā)展、保基本的要求來確定當(dāng)?shù)氐男枨笄鍐危猿忠陨钫樟媳Ｕ蠟橹鳌Ｈ⑷珖y(tǒng)一的待遇支付政策框架體系。在支付范圍方面，要根據(jù)長期護(hù)理保險的保障范圍制定統(tǒng)一的基礎(chǔ)支付范圍，厘清不同制度支付邊界。各地可根據(jù)自身的籌資水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，充分考慮制度的可持續(xù)性，適度調(diào)整支付范圍。在支付形式方面，應(yīng)以服務(wù)給付為主、現(xiàn)金給付為輔，使?jié)撛诘淖o(hù)理需求轉(zhuǎn)化為有效需求，促進(jìn)護(hù)理服務(wù)市場的發(fā)展，規(guī)避現(xiàn)金給付帶來的道德風(fēng)險。在支付標(biāo)準(zhǔn)方面，可適度向居家和社區(qū)傾斜，引導(dǎo)保障對象優(yōu)先利用居家和社區(qū)護(hù)理服務(wù)。同時規(guī)定個人支付比例，體現(xiàn)社會保險的個人責(zé)任。

第三，提高護(hù)理服務(wù)的供給能力和水平。一要提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展護(hù)理服務(wù)的積極性。深入推進(jìn)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)綜合改革，規(guī)范護(hù)理服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)，加快薪酬制度改革，引導(dǎo)和鼓勵更多基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)。二要運用市場機(jī)制引導(dǎo)帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政府應(yīng)引導(dǎo)社會各方力量參與長期護(hù)理保險制度建設(shè)，運用市場化機(jī)制拉動社會資本投入。在前期試點的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索政府主導(dǎo)、社商合作、市場培育的經(jīng)辦模式，發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦管理的專業(yè)優(yōu)勢。通過長期護(hù)理保險制度搭建的資源共享平臺，有效釋放照護(hù)服務(wù)市場的潛在需求，拉動社會資本投資設(shè)立照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在失能評估、業(yè)務(wù)經(jīng)辦、照護(hù)服務(wù)、職業(yè)技能培訓(xùn)等方面提供大量就業(yè)崗位，有效吸收城鎮(zhèn)化進(jìn)程中需要就業(yè)的人員和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中需要再就業(yè)的人員，并加強護(hù)理人員隊伍建設(shè)，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)相互協(xié)作，緊密配合。

第四，完善不同部門涉老資金的政策銜接。要探索優(yōu)化各類涉老資金政策之間的銜接，既要避免重復(fù)享受，又要使相關(guān)人群得到相應(yīng)的政策保障。一是與基本醫(yī)療保險制度的銜接，需要進(jìn)一步研究醫(yī)療保險和長期護(hù)理保險均可覆蓋的老年護(hù)理床位的支付政策；二是與現(xiàn)有的養(yǎng)老服務(wù)補貼標(biāo)準(zhǔn)的銜接，需處理好社會保險與面向低保、低收入老人的福利政策之間的關(guān)系；三是做好與現(xiàn)有的重殘人員護(hù)理補貼、工傷人員生活護(hù)理費等政策的銜接。

第五，進(jìn)一步鼓勵商業(yè)保險公司進(jìn)入長期護(hù)理保險領(lǐng)域。一是要加快商業(yè)護(hù)理保險供給側(cè)改革，推進(jìn)身故給付、養(yǎng)老年金等責(zé)任與護(hù)理保險責(zé)任相互轉(zhuǎn)換機(jī)制研究，推進(jìn)商業(yè)護(hù)理保險納入商業(yè)稅優(yōu)健康保險研究，制定相關(guān)政策，支持、促進(jìn)商業(yè)護(hù)理保險產(chǎn)品的市場發(fā)展，引導(dǎo)保險業(yè)積極探索將保險產(chǎn)品與護(hù)理、醫(yī)療、養(yǎng)老等功能相結(jié)合的方式方法，滿足群眾綜合性、多元化的養(yǎng)老需求。二是要通過稅收優(yōu)惠等支持鼓勵政策推動商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品開發(fā)，發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，滿足群眾自愿購買、多元化的需求，并促進(jìn)保險公司與相關(guān)醫(yī)療、護(hù)理機(jī)構(gòu)合作，降低護(hù)理成本，與社會保險形成互補。三是要加強行業(yè)自律，鼓勵保險行業(yè)協(xié)會研究制定保險公司參與試點服務(wù)的自律規(guī)范，推動行業(yè)自律準(zhǔn)則建設(shè)，加強事前、事中、事后管控，引導(dǎo)保險公司依法、合規(guī)開展長期護(hù)理保險服務(wù)。鼓勵和支持保險行業(yè)協(xié)會加強同業(yè)監(jiān)督，按照公開透明的工作原則，探索建立長期護(hù)理保險定點護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)評價體系，定期公布評價結(jié)果，引導(dǎo)定點護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本，為被保險人提供適宜、適度的護(hù)理服務(wù)。四是要建立行業(yè)經(jīng)營情況及數(shù)據(jù)交流分享平臺機(jī)制，實現(xiàn)資源共享，提升行業(yè)服務(wù)效能。五是要加強長期護(hù)理保險相關(guān)知識的宣傳和教育，尤其是針對自身失能風(fēng)險持有樂觀態(tài)度的年輕人，需通過宣傳和教育增加其對護(hù)理的需求意識，以便其完善個人規(guī)劃。

第六，建設(shè)信息系統(tǒng)、發(fā)展智能服務(wù)平臺。要建立獨立運行的長期護(hù)理保險信息管理系統(tǒng)。加快信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，完善信息化管理系統(tǒng)，通過信息化手段加強對制度全流程的監(jiān)督管理，實現(xiàn)管理、評估、經(jīng)辦、護(hù)理等不同機(jī)構(gòu)間信息平臺的互聯(lián)互通，實現(xiàn)信息共享，實現(xiàn)從參保到結(jié)算的一體化服務(wù)。依托“互聯(lián)網(wǎng)+移動應(yīng)用”，建立適宜居家上門服務(wù)的信息化監(jiān)管系統(tǒng)。

總之，我國要明確長期護(hù)理保險獨立險種的地位、財政補助在長期護(hù)理保險籌資中的作用以及社會力量、市場機(jī)制的功能與定位等與健全完善長期護(hù)理保險制度相關(guān)的重要問題，加強頂層設(shè)計，推動加快建立符合國情的長期護(hù)理保障制度。■