基于鄉村振興背景下安徽省農業保險發展路徑研究

方仙美

(銅陵學院 金融學院，安徽 銅陵 244061)

黨的十九屆五中全會明確提出優先發展農業農村，進一步完善農村金融服務體系，發展農業保險，鼓勵開發適合鄉村振興的農業保險產品。眾所周知，農業生產經營風險很大，而農業保險是農業風險管理最重要的工具，能為農業“產興旺”保駕護航，對于促進農戶增收，維護國家糧食安全，發展現代農村農業具有重要的作用與意義[1]。

在國內，眾多學者對農業保險進行了研究。周縣華、余洋、鄭軍、魏加威等從農業保險需求層面為出發點，通過分析中美兩國種植業保險產品的差別，認為我國農產品保險應進一步注重滿足多元化、差異化的需求，突出政策性保險的普惠性和廣覆蓋[2-5]。鄭軍、盛康麗基于鄉村振興戰略的背景下，通過有調節的中介模型研究分析農業保險與農業信貸的協同效率關系，認為我國應合理配置財政投入，因地制宜建立農業保險與農業信貸協同機制，建立自然災害風險防范機制以促進鄉村振興[6]。高富鋒，董經圣以福建省農業保險作為研究對象，分析了鄉村振興背景下福建省農業保險發展的基本情況，提出政府應根據不同時期農業發展的特點來確定相應的發展思路，通過出臺相關政策扶持農業保險健康發展以提高農業保險覆蓋率，以及拓寬農民關于農業信息的各種渠道等建議[7]。吳麗媛，楊利峰，李磊以安徽省為例，通過選用1998—2016年安徽省農業保險的相關指標數據進行時間序列分析，得出農業保險發展對農村居民人均純收入有一定的促進作用，但是關系系數較小，表明安徽省的農業保險發展對農村經濟產生的影響并不是十分明顯[8]。在國內眾多關于農業保險的研究成果中，多數學者普遍認為農業保險有助于保障農村農業生產過程的持續穩定，對農村經濟發展有正向的促進作用，因此積極運用農業保險工具能更好服務農業農村高質量發展。然而不同時期、不同地區的農業保險發展是不同的，農業保險在不斷的發展過程中相繼也會產生一些新的問題。

安徽作為農業大省，糧食產量已連續四年占據全國第四位，是重要的糧食產區之一，但同時又是自然災害多發區域。安徽省政府高度重視農業發展的相關保障工作，將發展農業保險作為實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的重要舉措，農業保險的持續健康發展為進一步促進安徽省農村農業高質高效發展提供有力保障。因此，研究分析現階段安徽省農業保險的發展現狀與存在的問題，探究安徽省農業保險健康發展路徑，對于促進安徽地區農業保險發展以及全面推進鄉村振興都具有重要意義。

一、安徽省農業保險發展現狀

2021年5月，安徽省政府發布的《安徽省農業保險創新發展若干政策》中明確提出，構建一個總體政策框架和若干具體實施方案的“1+N”政策供給體系，力爭用3年左右時間，全省形成以大宗重要農產品保險為主體，特色農產品保險、“防貧保”綜合保險、蓄滯洪區農業保險為輔助，疊加政府巨災保險、市場化商業保險的“一主三輔兩疊加”農業保險新發展格局，為鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉村振興和促進農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足提供強有力保障①。

(一)農業保險業務規模快速增長

隨著社會經濟的進步，我國農業保險的市場規模在逐漸擴大。2007年農業保險保費規模為51.8億元，到2021年發展到了965.18億元，增長達到18.6倍之多；2007年的農業保險服務的農戶數為4981萬戶次，到2021年發展達到1.88億戶次；在提供風險保障方面，從2007年的1126億元發展到2021年的4.78萬億元。而安徽地區自農業保險試點以來，農業保險業務得到了快速發展。近些年來，安徽省通過結合政策性與商業性保險共同發揮作用，力爭從產品、服務以及政策支持等各方面推動農業保險的發展，有效發揮風險轉嫁與分散功能，促進農業生產經營的穩步發展[9]。其中，通過對安徽地區2007年至2020年農業保險保費收入與每年賠付支出金額情況分析可知(圖1)，安徽省農業保險發展呈現逐年增長態勢，農業保險保費從2007年的0.53億元發展到2020年的33.26億元，增長將近達到63倍，保障總額大幅增加。其賠付支出金額也逐年增長，但波動范圍較大，其中，2016年與2020年的農業保險賠付金額超過其保險費收入，從中也體現了農業保險產品風險大、利潤薄的特點。此外，截至2021年9月底，全省農業保險保費規模約為36.3億元，各級財政補貼約達到28.2億元，保費規模與上一年全年基本持平，可見農業保險的作用得到有效發揮，較好地彌補了農民損失和保障農業持續健康生產。

圖1 2007—2020年安徽省農業保險保費收入與賠付支出情況

(二)農業保險保障水平穩步提升、保障范圍逐漸擴大

鄉村振興的目標是實現農業、農村與農戶的現代化，因此在推進鄉村振興的過程中，隨著農業新科技產品融入農業的生產發展中，農村農業經濟得到了快速發展，同時農業經營主體的需求逐漸呈現創新型、多層次以及差異性的變化。在安徽省2018年政策性農業保險改革試點中，對于大宗農作物產品建立了三級保障體系，即“基本險+大災險(補充險)+商業險”。此外，為進一步滿足廣大農戶多樣性的保險需求，提出了針對特色農產品的“基本險+商業險”的保險保障模式，力爭逐步實現足保障、廣覆蓋、精服務的可持續發展的農業保險保障體系。如下表1所示，通過比較2012年與2018年農業保險改革政策情況來看，農業保險保障水平有了進一步提高，其中在大宗農作物保險中，2018年的農業保險改革試點政策中，水稻、玉米與小麥的保險金額分別達到了406元/畝、282元/畝與367元/畝，相比較于2012年的保險金額情況明顯有所提高。但是在保險費率方面依舊保持原先的成本水平。

表1 2012年與2018年大宗農作物保險中水稻、玉米與小麥農業保險情況對比

此外，對于國家擴大完全成本和收入農業保險范圍政策，安徽省全面積極響應并落實，對于水稻完全成本保險的范圍進一步擴大。一方面在產糧大縣推行水稻、小麥、玉米成為大災險試點，在所有規模經營主體中基本實現全覆蓋。另一方面結合不同縣市農作物發展特點，進行農業生產方式調整，實現成本相應變化，適應市場價格波動，建立保額動態調整機制，降低保費逐步提高大宗農作物保險保障水平，保障農戶收入穩定[10]。在特色農產品保險發展方面，安徽省逐步分批將部分市縣作為特色險試點，采用各級政府與投保戶共同分擔保費的制度，實現具有一定規模的優勢特色農產品保險逐步覆蓋，這對于促進農業產業結構優化升級、鞏固拓展脫貧攻堅成果以及推進鄉村振興具有重大作用與意義。

(三)農業保險補貼力度不斷加大

安徽省農業保險在中央財政保險保費補貼力度方面有進一步提高，具體從圖2可知。安徽省2018年的農業保險在中央財政保險保費的補貼資金為6.19億元，到2020年補貼資金達到為12.32億元；而在2021年保費補貼資金下達累計17.71億元，相較于2018年保費補貼資金增加了近11.5億元，與2020年比較，資金增加了近5.4億元，增幅達44%；占中央財政補貼各省份總額的5.8%，在全國位列第6位，與2020年相比提升了兩位。隨著安徽省農業保險政策的不斷完善，在保費補貼政策方面，主要根據全省區域進行分布，其中在大宗農作物保險補貼標準中，提高了省級以上財政補貼的承擔比例，高達70%以上；適當降低了市縣財政補貼比例。

圖2 2018—2021年安徽省中央財政農業保險保費補貼資金情況

此外，安徽省將著力推進特色農產品保險發展，將積極爭取將大棚蔬果、淡水養殖、茶葉等優勢品種保險逐步納入以獎代補試點范圍中，在支持以獎代補特色險品種之外，還因地制宜地開展地方特色險種。另外，還根據參保農業的需求，鼓勵各地方政府及保險機構可視情況適度優化特色險保費的分擔比例，提升農戶的保險意識，鼓勵農戶在參保財政補貼險種的基礎上，積極參與商業險，從而建立多重保障體系，以滿足農業經營主體的創新型、多層次以及多元化的風險保障需求②。

二、安徽省農業保險發展面臨的問題

隨著社會經濟的發展，農村農業也逐漸現代化、規模化、商品化以及市場化。雖然安徽省農業保險取得了一定的發展，但仍然面臨農業供求不匹配，結構性矛盾較為突出，農產品有效供給不足，農業農村發展基礎薄弱等問題。同時，由于農民保險意識仍普遍薄弱，以及逆選擇、道德風險較高。因此導致保險公司開展農業保險產品風險大、利潤薄，最終可能使得保險公司在追求利潤最大化的本能驅使下逐漸停辦長期虧損的險種，從而嚴重影響農業保險業務的發展，繼而減緩甚至阻礙現代化農業的發展步伐。

(一)農戶保險意識淡薄

鄉村振興戰略提出堅持農業農村優先發展，使得農村建設有了保護性政策，當農作物受災后農戶可以得到充足的補貼，同時由于農民保險意識仍普遍薄弱，從而使得農戶產生受災后等待政府直接補貼的心理。農戶保險意識淡薄在一定程度上降低了農業保險有效需求，主要體現在以下幾個方面：一是農村農民主要靠種田種地生活，相對來說收入普遍不高，農業保險保費對于農民來說無疑是一項較重的經濟負擔。同時大多數農民沒有接受良好正規的義務教育，風險管理意識不強，對保險存在認識偏差，甚至有農民將保費與亂收費相混淆，所以仍有部分農民參保意愿不強，存在僥幸心理，繼而抑制了農民對于農業保險的需求。二是對農村農民關于保險相關知識的宣傳不夠，從而導致當地農戶對保險的認識不足，多數農戶還是停留在以前的“靠天吃飯”小農經濟思想，只有在大災之后才后悔沒有購買保險，災難發生之后才蜂擁投保。多數農戶沒有風險防范意識，還未形成將農業保險作為規避農業風險與保障經營生產的習慣，缺乏現代風險管理的觀念，繼而在一定程度上限制了農業保險的發展。三是農民對于政府救濟依賴性強，部分農戶依然存在著“有困難找政府”的心態，這種思維定式較為嚴重，一定程度上加重了農戶內心對于保險的排斥，對農業保險的積極意義缺乏真正的認識。

(二)新型農業經營主體的農業保險有效需求不足

鄉村振興戰略的實施使得各種現代科技裝備、保險科技以及智慧農險等得以快速發展。同時在推進農業供給側結構性改革背景下，農業農村現代化建設飛速發展。與此同時農業經營主體形式也相應變化，繼而對農業保險產生了新的需求。相對于傳統的小規模農戶，當前新型農業經營主體形式主要呈現六大特點的轉變，分別是由傳統農戶的農產品自給自足轉變為農產品商品化；由農地細碎化轉變為農地規模化；由農戶分散化轉變為農戶組織化；由農業兼業化轉變為農業產業化；由生產經營方式粗放化轉變為生產經營方式集約化；由農業副業化轉變為農業職業化[11]。創新型、多層次的農業經營主體變化面臨的風險也更加多樣與復雜。例如相較于傳統小規模農戶而言，目前新型農業經營主體的生產成本相對而言變得更高，對于農產品質量的要求也更高，同時農產品生產經營規模化使得其在先期需要投入的資金也更大，由于農戶信貸融資風險較大，繼而又面臨貸款難、貸款貴等問題。而現階段農業保險政策還無法全面滿足新型農業經營主體的保障要求，因此新型農業經營主體對農業保險有效需求仍然不足。

(三)農村地區金融環境落后制約農業保險的發展

通過對安徽省農業保險市場經營狀況分析來看，農業保險普遍面臨風險高、賠付率高的特點，這也是制約安徽省農業保險發展的根本原因。此外在農業保險的經營過程中，由于信息不對稱從而導致投保人的道德風險、逆選擇風險較大，而且發生風險后，由于農村地理位置、環境因素等綜合因素導致查勘技術難度大，理賠成本較高，給保險工作帶來了一定的困難，在一定程度上阻礙了農業保險的健康發展。

(四)農業風險分散機制有待健全

安徽省地區當屬國內自然災害發生率較高的農業大省之一，因此農業風險分散機制的不完善嚴重制約了安徽省農業經濟的發展。從地理位置分析來看，安徽省地形地貌呈現多樣性特征，在氣候上明顯呈現出差異性特點，安徽地區每年降雨量較多，而且不同區域變化大，旱澇等自然災害頻頻發生，導致不同地市氣候變化明顯，這對于農民從事農業生產活動產生極大的影響，大大降低了農戶的農產品收益。甚至可能在同段時間內，跨縣、市同時發生自然災害，造成巨大損失，也使得保險公司的經營風險大大增加。此外，政府對于農業再保險的扶持政策還有待完善與加強，由于農業保險產品風險大、賠付率高、利潤薄等特點使得農業再保險的分保條件十分嚴格，處于自然災害高頻率地區的農戶面臨的損失風險仍然較大，從長遠發展分析，建立政府巨災保險制度、完善農業再保險政策以及健全農業保險分散機制直接關系和影響農業保險的健康發展[12]。

三、完善安徽省農業保險發展路徑的措施

鄉村振興戰略對于“三農”問題的解決，給出了明確的指示目標，而農業保險的經濟補償功能正好為鄉村振興提供保障。安徽地區根據《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》穩步推進農業保險改革工作，更新保險理念，利用農業保險改革新政策為鄉村振興提供更優質的服務[13]。

(一)廣泛深入宣傳提升農業經營主體保險意識

農業保險作為農民農業生產經營與保障收入的保護傘，為大災之后的農業恢復生產提供資金來源。然而現階段仍然存在不少農戶對保險方面的知識不了解，甚至是排斥的，因此非常有必要利用廣播、電視、及網絡新媒體等渠道，提升知曉率、參與度和監督水平。以農戶喜聞樂見方式和通俗易懂語言，廣泛深入地宣傳農業保險的相關成果和政策，提升農戶的風險管理意識，也讓農戶充分了解現有的各種農保產品，引導廣大農戶根據自己的需求積極選擇相應的農保產品。積極引導農業保險試點結合當地的各產業發展實際特點與農戶的保險需求，始終堅持自愿投保的原則，由農戶自主選擇是否參與大宗農作物保險或者其他項目的農業險種，通過不斷轉變農戶的保險認知，繼而逐步影響與提升農民群眾的風險防范意識與保險意識，切實提高廣大農戶對于農業保險的參保率。

(二)開發多樣性的農業保險產品，提升農業保險有效需求

目前保險公司基層業務人員的理論知識水平、操作水平以及職業素質仍然較低，因此基層農業保險業務人員的各方面能力有待提升，要不斷加強相關的職業培訓。此外，必須以滿足農民現有需求為目標，保護各地特色農業產業健康發展，推進與特色產業相對應的農業保險產品[14]。主要措施如下：第一，創新特色農險產品。近些年來，隨著各地區特色農產品的發展，安徽也在不斷創新與之相應的農險產品，例如針對玉米、大豆、生豬等產品探索相應的目標價格保險，另外對于區域產量保險、天氣指數保險等也處于逐步開展的過程中，發揮了農業保險“保價格、保收入”的作用，進一步保障農戶的收入穩定。第二，探索綠色農險。對于環境污染、品牌溯源、農產品質量、耕地地力指數等綠色農險產品，安徽省都有涉及，并積極探索開展；另外為滿足全方位的風險保障需求，應積極創新開展綠色、有機食品以及無公害農產品等農產品保險。第三，對于養殖企業和規模養殖戶代理人，針對農戶尤其是脫貧農戶應積極探索新的投保模式。例如，及時調整能繁母豬、育肥豬保險保額，穩定生豬生產與市場供應；鼓勵開展種質資源保險，推動育種制種產業發展，防止農戶返貧，助力鄉村振興。第四，為深入了解農業經營主體的經營情況，設計出能與農戶保險需求相對應的農險產品以及相關政策，同時必須在深化農業保險供給側結構性改革下，結合安徽省農業實際發展特點，創新農業保險保障模式。進一步激發保險機構積極性和創造性，各相關職能部門積極發揮行業特長和資源優勢，疊加放大政府相關政策的實施效應。

(三)優化農村金融環境，提升農業保險專業化服務水平

為進一步深化農業保險政策的發展，提升農戶信用等級，優化農村金融環境，安徽省政府應積極鼓勵在農業保險中融入信貸、農產品期貨期權、擔保等金融工具，推動“政銀保擔企”這種合作新機制的建立，支持保險機構與金融機構深度合作，積極探索開展“農業保險+期貨”“農業保險+涉農信貸”等新模式。例如為便捷保戶融資的服務過程，將互聯網、大數據等運用到農業保險的過程中，開發農戶信用碼，運用大數據等逐步實現“見碼放貸”，緩解貸款難、貸款貴的問題。此外，要鼓勵和引導保險機構以農戶需求為中心，運用科技手段，發揮保險科技新成果作用。為進一步提升農業保險精細化管理與專業化服務的水平，安徽省積極構建“特色產業地圖”，完善險種落地、產品創新、風險管控、標的管理、移動作業以及增值服務，細化完善內控體系。此外，逐步建立健全農業保險客觀定量賠付機制，進一步簡化承保、理賠等辦理手續，提升以保戶需求為中心的服務理念，提高農業保險專業化服務水平。

(四)建立政府巨災保險制度，完善風險分散機制

構建農業保險巨災制度體系是推動農業保險全面展開的重要基礎，安徽省應根據國家有關保險業發展政策積極建立適合本省農業發展特點的巨災保險制度。采用以政府為主導并結合各保險機構共同承保的模式，在自愿原則的基礎上，通過協議約定形式由政府與保險公司共同承擔相應比例的保費，此外對于經濟發展水平較高地區的保費分擔比例可以適當提高。在承保范圍方面，先期可將大宗和特色農產品，政府創辦的工業、道路、科技、產業園區等納入巨災保險中；在巨災保險賠款方面，其中人身保險險種的賠款可直接支付給受益人，而其他險種賠款額則全部支付給各市、縣政府，然后由各級政府統籌安排損失補償、減災救災以及災后重建恢復生產等事宜，在一定程度上降低了各級政府因自然災害而需要的支出，從而減低了政府的財政風險。各級政府應積極發揮其主導職能，統籌落實各部門職責，切實保障巨災保險制度的順利實施，提升社會整體的抗風險能力，這對于農民生產發展以及保障國民整體經濟的穩定都有著重大作用與意義。

四、結語

“三農”問題關系著國計民生，農業的發展關系著農村經濟乃至整個社會經濟的穩定發展，農業保險作為農業風險管理最重要的工具，對于加快農業農村現代化建設以及全面推進鄉村振興都具有重要作用。因此，在推進農業供給側結構性改革與落實鄉村振興戰略背景下，安徽省應堅持按照試點開辦，協同管控的思路穩妥進行，創新產品，做精專業，做好平臺，做實服務，共同促進農業保險市場的健康持續發展。

注釋：

① 安徽省人民政府發布“創新發展農業保險助力鄉村振興”(ah.gov.cn)。

② 安徽省人民政府辦公廳.安徽省人民政府關于印發《安徽省人民政府辦公廳關于印發安徽省農業保險創新發展若干政策》的通知。https://www.sohu.com/a/464257201_121106991.