新常態背景下普惠金融的必要性、障礙及可行性分析

戴彬旭

金融是國家經濟發展的支柱。隨著虛擬化時代的到來，我國的金融業迎來了飛速發展。目前，發展普惠金融已經有了一定的成績，但也伴隨著很多的問題。發展普惠金融有利于幫助更多的小微企業健康有序地發展，因此，相關部門必須重視發展普惠金融的作用，積極采用有針對性的措施解決普惠金融發展過程中存在的障礙與問題。

一、普惠金融概述

聯合國2005年提出普惠性金融的概念，通過普惠金融模式可以有效針對中小微企業的融資等進行服務。這有利于改善地區發展的不平衡情況，使社會中弱勢群體得到公平的金融服務。目前，發展普惠金融已經有了一定的成績，但也伴隨著很多的問題。數據顯示，截至2022年一季度末，普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，較上年低2.7%，其中信用貸款18.9%，同比少241億元，而農戶生產經營貸款余額7.25萬億元，同比增長14.1%。而3月份發放的小微貸款利率4.93%，比去年低17個基點。對此，可以看出普惠金融可以更好地幫助個體農戶。通過普惠金融的方式有助于減少貧富差距，實現社會的共同富裕，從而促進我國經濟的繁榮與穩定。

二、新常態背景下普惠金融的必要性及障礙

（一）新常態背景下普惠金融的必要性

隨著我國經濟的不斷發展，居民的個人財富得到提升，投資意識也得到了顯著的增強。但由于財務管理業務只針對一些特殊群體，這不僅會對金融行業產生約束，還會影響我國經濟的可持續發展。在共同富裕的時代背景下，財富管理受到了越來越多的關注。因此，國家提出“普惠型財富管理”的概念。普惠型財富管理具有很多優勢，比如可以面向大眾客戶，并且相關產品還具備低成本、標準化和風險合理等特點。通過推行普惠型財富管理模式，不僅能夠強化個人的資產配置，還能更好地幫助投資者樹立正確的投資理財的觀念，減少購買高風險產品所導致的利益損失。同時，通過金融科技的助力，能夠更好推行財富管理模式，這不僅能夠提升金融機構數字化經營的能力，還能更好地降低金融服務的重心，使其能夠為廣大群眾以及中小企業進行金融服務，這不僅能夠促進金融服務業的發展，還能實現人民群眾的共同富裕，有利于促進社會經濟的可持續發展。

（二）新常態背景下普惠金融的障礙

在新常態背景下，普惠金融的發展存在一些障礙。第一，普惠金融發展緩慢，發展程度不深。雖然我國已經提出發展普惠金融的概念，但由于我國在普惠金融方面還處于摸索的階段，這就導致金融體系的普惠程度較低，存在小微企業“融資難、融資貴”等問題。雖然我國小微企業的數量占據全國企業的97%，納稅占到一半以上，但金融機構對小微企業的融資支持還不足50%。第二，普惠金融產品與服務供給還存在不足的情況。一方面，金融機構在數量方面不能滿足普惠金融的需要，特別是在一些偏遠以及農村地區，金融機構的網點較少。另一方面，提供金融產品和服務的能力還存在不足。第三，對于普惠金融的監管體系還存在不完善的地方，缺乏相配套制度保障的情況下，運用互聯網平臺的方式發展金融可能會提升金融風險，不利于普惠金融的發展。第四，隨著社會經濟水平的不斷提升，可能會出現犧牲某一群體利益來成就另一個群體的發展模式。同時，還可能形成信貸歧視、金融排斥等情況，這會對小微企業和低收入群體造成影響，不利于普惠金融的發展。第五，現階段的金融服務模式中，還存在重銷售而輕服務的情況。比如，一些財富管理機構更關注高凈值的客戶，會為其提供豐富的金融服務和非金融增值服務，這就會造成對中低收入人群的忽視，從而降低金融服務業的服務水平。另一方面，目前的營銷以及管理分成機制等方式只能在銷售的產品以及交易方面獲得一定的盈利，這就導致現在的金融機構更多更注重以產品銷售為重點，只在意銷售所產生的利益，而忽視了產品銷售之后的服務，這就會造成“贖舊買新”的情況發生，從而影響金融業的發展。第六，一些人員以及財富機構可能會將一些高風險產品銷售給非合格的投資者，這不僅會給相關投資者帶來巨大的財產損失，同時也會給社會穩定造成影響，不利于實現人民群眾的共同富裕。第七，金融產品銷售渠道過于單一，并且監管標準存在差異，從而影響了金融服務業的發展。此外，還可能存在投資者缺乏金融風險意識以及財富管理知識的不足，這就會導致相關投資者在進行投資的過程中只重視利益，忽視了金融風險，使相關投資者出現財產的損失，同時，相關投資者還會出現盲目跟風的情況，這也會造成財產的損失，不利于普惠金融的發展。

三、新常態背景下普惠金融可行性策略

（一）縮小區域發展差異，協調區域金融發展

新常態背景下，國家應該重視縮小區域經濟發展差異，協調區域金融發展。第一，應該健全多元化的金融機構體系，拓寬金融的覆蓋面。通過構建多元化的金融機構體系可以有效對銀行、證券和信托等業務進行重新整合，達到優勢互補的效果。同時，通過健全多元化的金融機構體系還能擴大金融機構的收入來源，吸引更多的客戶，從而提升金融機構在市場中的影響力。另外，通過健全多元化的金融機構體系還能提升金融機構更大的調整和轉換的空間，提升改善收入結構的水平。此外，通過構建多元化的金融機構體系還可以幫助金融機構更好地適應市場的變化，降低運營過程中的風險，同時也能提升金融創新的水平，根據市場的變化及時做出調整，從而更好地滿足消費者以及市場的需求。第二，應該創新金融產品和服務手段。這就要求金融機構應該做好市場調研的工作，應該滿足消費者風險轉移、提高流動性、提高收益等方面的需求。同時，金融機構還應該對市場環境和制度環境進行分析。第三，應該重視產品的創新，并優化風險內部控制環境，提高商業銀行風險控制意識。第四，應該重視產品的定價，基于市場的產品定價進行金融產品的定價，確定金融機構基本定價的方法有成本加成定價法、目標收益定價、理解價值定價法、撇脂定價法、滲透定價法、關系定價法、隨行就市定價法和市場細分定價法等。第四，還應該重視金融基礎設施的建設，保障普惠金融健康有序地發展。

（二）加強數字基礎設施建設

隨著數字化時代的到來，金融機構只有加強對產品與服務的改進工作才能更好地促進普惠金融的發展。首先，這就要求相關團隊應該明確金融產品和服務的定位，打造擁有數字化能力的隊伍，將重點放在財富管理方面，從而打造深度高效的服務模式。其次，通過運用金融科技的方式還能更好地促進客戶經營方式的創新，并極大拓寬客戶管理的水平。之前的金融服務方式一般是工作人員負責管理上千個客戶，這就會降低客戶的服務質量和水平，不利于金融服務業的發展。而通過數字化的手段有利于提升客戶的管理，這不僅能夠提升管理的效率和水平，還能通過大數據的方式對客戶的需求有效識別。這有利于幫助相關人員準確把握客戶的關鍵需求，同時還能提升服務的效率和水平，有利于促進普惠金融更好地發展。最后，金融機構可以參考建行的經驗，通過以“業務+科技”、“人+數字化”等方式建立團隊組織，從而打造普惠式和差異化的財富管理模式，這有利于提升財富管理的水平，有利于實現對客戶財富管理的全面覆蓋。除此之外，相關部門還應該重視鼓勵和引導，只有創新服務的方式，并拓展服務的渠道，才能有效提升普惠性財富管理的水平，有利于實現人們的共同富裕。這就要求相關部門首先要做好頂層設計，更好地發揮金融監管部門的主觀能動作用，通過結合市場以及政策的方式對金融機構進行鼓勵和引導，從而更好促進普惠性財富管理市場的建設。同時，在進行普惠性財富管理市場的建設過程中，還應該加強相關配套政策的制定，通過一定的引導將經營的目標與考核標準進行合理的調整，從而促進普惠性財富管理市場建設。另外，還應該重視跨業合作的重要性，積極推進各類財富管理機構進行數字化轉型。由于數字化時代的到來，使得金融服務的手段更加豐富，同時信息傳遞的速度也會提升金融服務的水平，從而提升覆蓋低收入群體的可能性。因此，金融機構應該加強與科技公司給的合作，通過這種方式發揮出各自的優勢，這能夠提升金融機構財富管理的水平，有利于促進社會的共同富裕。此外，相關部門還應該加強對金融投資的監管，并對參與普惠型財富管理市場建設給予支持，同時還應該完善對投資者保護體系的建設，加大懲處力度。在金融市場的投資中，一些中低收入的群體由于投資金額有限，同時缺乏對于違法違規的維權意識，這就導致投資者在金融投資過程中如果遇到違法違規的行為不能通過法律手段維護自己的合法權益。另外，相關部門還可以建立統一糾紛解決機制，通過糾紛解決機制能夠提升對投資者合法權益，同時，還應該加強對金融投資過程中的監管，加大對違法違規行為的懲處力度，只有這樣才能有效保障金融投資市場的健康與穩定，從而實現共同富裕。

（三）加大政策扶持力度

相關部門應該加大政策扶持力度，首先，進一步加強對中小微企業的普惠金融的支持力度，并依法支持一些中小微企業的金融產品，這有利于降低中小微企業的融資問題，從而助力中小微企業更好地發展。其次，相關部門還應該幫助金融機構構建“精準”的貸款企業，從而保障擁有良好信用記錄的中小微企業獲得金融融資的支持。最后，還應該加強對中小微企業的產業鏈和供應鏈等融資保護，加強對中小微企業的貸款支持。同時，還應該制定關于民間借貸利率的法律措施，降低中小微企業的融資成本，這有利于提升中小微企業的融資水平，從而更好地促進普惠金融的發展。除此之外，還應該健全市場主體的救治體制，給中小微企業營造緩沖期，從而幫助企業重獲生機。

（四）普及金融知識，提升居民金融素養

雖然隨著我國經濟的不斷發展，居民的個人財富得到提升，投資意識也得到了顯著的增強。但由于財務管理業務只針對一些特殊群體，這不僅會對金融行業產生約束，還會影響我國經濟的可持續發展。在共同富裕的時代背景下，對于財富管理方面也受到了越來越多的關注。因此，金融機構應該幫助消費者普及金融知識，開展有關于金融知識的公益宣傳活動，通過將實用的金融知識進行傳播，有利于更好地引導消費者理性選擇金融產品，這不僅可以有效保障消費者的合法權益，還能提升消費者個人財富的管理能力，提升金融市場的穩定性，有利于促進社會的共同富裕。金融機構可以通過網點宣傳的方式進行金融知識的宣傳，比如擺放活動宣傳手冊、宣傳海報、宣傳標語和發放宣傳手冊等，并積極解答客戶的問題，解決客戶的疑問。金融機構還可以開展相應的主題活動，加深社會對金融知識的理解，并幫助消費者樹立正確的消費觀念，持續強化公眾教育，這不僅能夠穩定金融秩序，也能構建健康的社會氣氛，從而促進社會經濟的可持續發展。

與此同時，金融機構還應該加強理財顧問的專業素養，建立專業的投資理財團隊，從而為消費者提供合理的理財咨詢，這有利于引導消費者樹立正確的理財投資理念，有助于構建健康有序的金融市場秩序。因此，金融機構應該重視理財顧問的專業素養，加強理財顧問的專業化建設。這就要求金融機構應該重視崗位人員的引進與培養，通過制定完善人才招聘計劃為商業銀行引進大批高質量的人才，這有利于提升相關工作的水平，促進金融服務業更好地發展。首先，金融機構應該根據崗位以及金融市場的需要制訂科學、合理以及規范的人才招聘計劃，通過對人才市場的了解進行人才招聘方案的制定，能夠極大提升人才招聘的效果，有利于提升金融機構吸納人才的水平。其次，金融機構還應該制定長久的人才培訓規劃，積極創新人員的培訓方式，這有利于提升理財顧問的專業素養，從而促進金融服務業更好地發展。

結語：

新常態背景下，普惠金融發展有助于減少區域的貧富差距，實現社會的共同富裕。因此，金融機構應該重視普惠金融發展。第一，縮小區域發展差異，協調區域金融發展。可以健全多元化的金融機構體系，創新金融產品和服務手段，并重視產品的創新以及金融基礎設施的建設，同時還應該完善普惠金融法律法規體系。第二，應該加強數字基礎設施建設。應該明確金融產品和服務的定位，通過以“業務+科技”、“人+數字化”等方式建立團隊組織，從而打造普惠式、差異化的財富管理模式，加強關的運營成本。第三，應該加大政策扶持力度。加強對中小微企業的產業鏈、供應鏈等融資保護，幫助金融機構構建精準的貸款企業畫像。第四，普及金融知識，提升居民金融素養。金融機構可以通過網點宣傳的方式進行金融知識的宣傳，還可以采用線上+線下的方式進行金融知識的宣傳，同時，應該加強理財顧問的專業素養，建立專業的投資理財團隊，加強人才的招聘與培養，這有利于提升理財顧問的專業素養，從而促進金融行業更好地發展。