解決農村金融排斥和農民增收問題的新視角
——評《社會資本與農村家庭金融資產選擇：基于金融排斥視角》

劉建波

（濰坊學院 經濟管理學院，山東 濰坊 261061）

促進農民收入的持續增長，是鄉村振興戰略的中心任務，也是新時代實現我國全體人民共同富裕的必然要求。《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》中提出，要把維護農民群眾根本利益、促進農民共同富裕作為出發點和落腳點，促進農民持續增收，并要求保持農村居民收入增速快于城鎮居民。我國居民收入通常分為工資性收入、經營性收入、財產性收入和轉移性收入四類，從農村居民收入構成看，財產性收入占比很低，已經成為影響農村家庭收入增長和城鄉收入差距的重要因素。財產性收入主要包括房產和金融資產的收益，發達國家主要以金融資產為主，而我國居民金融資產占比較低，且主要集中于城鎮家庭，城鄉差距較為嚴重。根據CH F S調查，我國農村家庭金融資產占全部資產的比率為7%，而且主要為現金和存款，農村家庭風險市場參與率僅有1.6%，遠低于城市16.9%。

造成我國農村居民金融資產配置及其收益較低的原因以及如何解決，已經成為亟待研究的重要話題，且在當前共同富裕的戰略背景下其重要性日益凸顯。對此，濰坊學院陳磊博士和山東財經大學葛永波教授的著作《社會資本與農村家庭金融資產選擇：基于金融排斥視角》從金融排斥視角對于這一問題進行了系統分析。其主要貢獻在于：

一是對于金融資產選擇排斥的內涵進行了詳細的闡釋，并將其區分為需求排斥和供給排斥，進一步將需求排斥分為認知排斥、知識排斥、流動性排斥、工具排斥和風險排斥5個維度，將供給排斥分為地理排斥、營銷排斥2個維度，這極大地豐富了金融排斥的內涵和研究范疇。在此基礎上，該書構建相應的指標體系利用C F P S數據對我國農村家庭金融資產選擇排斥狀況進行了測度，從金融資產配置角度揭示了我國農村金融發展中面臨的問題，有助于引發社會各界對于這一問題的關注和研究。

二是對我國農村家庭金融資產選擇排斥的成因進行了深入分析。該書作者認為，我國農村家庭金融資產選擇排斥的形成是內生的，農村家庭可以支配的資金或者閑置資金有限、農業生產經營的高風險、農村居民較高的風險厭惡、較低的金融素養和理財意識、狹窄的信息渠道等導致農村居民金融資產選擇的需求排斥，金融機構追求利潤最大化的動機以及農村金融服務的高成本、低收益導致供給端排斥，這兩類排斥相互影響，從而使得我國農村家庭金融資產選擇排斥問題較為嚴重。這一分析緊密結合了我國“三農”問題的現實，反映了“三農”問題在金融方面的延伸，為補強我國農村金融發展薄弱環節，更好地促進農村普惠金融發展，解決我國“三農”問題提供了科學的政策依據。

三是分析了農村家庭社會資本對金融資產選擇排斥的緩解效應。首先，基于金融資產選擇排斥的成因和社會資本的內涵，分析了社會資本對于家庭金融資產選擇的影響機制，該書作者認為，社會資本通過信息傳遞效應、知識傳播效應、信任效應、社會互動的示范效應、互惠效應等途徑影響農村家庭金融資產選擇，進而有助于緩解農村家庭金融資產選擇約束。其次，結合我國農村社會特點，從社會網絡、信任和互惠三個維度構建相應指標體系，對我國農村家庭社會資本水平進行了測度，在此基礎上從金融資產選擇意愿和參與深度兩方面就社會資本對農村家庭金融資產選擇和排斥的影響效應進行了實證檢驗。這一研究將社會資本引入到農村金融問題的研究中，是農村社會與經濟的融合，拓展了農村金融研究的視角。

四是從消費行為角度分析了農村家庭金融資產配置對其消費的影響。該書作者認為，農村家庭風險金融資產配置通過收入平滑效應、財富積累效應和儲蓄替代效應影響其消費，并對此進行了實證分析。這一研究揭示了農村家庭金融資產配置的重要性，豐富了對于居民消費行為的研究，為我國的擴大內需和“雙循環”戰略提供了新的政策視角。

此外，在相關理論和實證分析基礎上，該著作從社會資本培育、金融素養提升、金融機構業務創新和農村社會保障制度建設等方面提出了具有建設性的對策建議，為解決農村家庭金融資產選擇排斥、提升其金融資產配置水平、促進農民財產性收入的增長建言獻策。

綜上所述，《社會資本與農村家庭金融資產選擇：基于金融排斥視角》一書，系統闡述了我國農村家庭金融資產選擇中面臨的金融排斥現象，揭示了其成因，并從社會資本與農村家庭金融資產選擇之間的內在聯系及農村家庭金融資產選擇與消費的關系，對農村家庭金融資產選擇進行了深入的理論與實證研究。該書內容詳實，邏輯嚴謹，將理論研究與實踐相結合，具體問題與解決方案結合，其研究豐富和完善了農村家庭金融和金融排斥的研究內容和體系，拓展了農村金融以及農民增收問題的研究視角，具有重要的理論價值和實踐意義。