數字普惠金融發展對鄉村振興發展影響研究

孫磊

摘 要：以金融科技為依托，開展普惠性金融服務，既是解決“三農”問題的有力支持，又是推進“鄉村振興”的關鍵舉措。文章首先對數字化普惠金融的含義進行了探討，詳盡闡明了我國農村地區發展數字普惠金融在“鄉村振興”中的重要作用，然后分析了我國農村地區發展數字普惠金融的主要模式，并指出了目前我國農村地區發展數字普惠金融所面臨的問題，依此淺談數字普惠金融服務鄉村振興的有效戰略。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；農村發展

為有效實施鄉村振興戰略，實現鄉村高質量發展和農業農村現代化，必須有金融政策的支撐，所以，金融支持是重要的“賦能”過程，是必不可少的制度安排。數字化普惠金融是將數字化技術和普惠金融相結合而產生的一種全新的金融形態，以快捷、高效和低成本的優勢突破了傳統普惠金融難以在鄉村地區開展的瓶頸，使鄉村地區的金融服務質量得到了極大地提高，在推動農業發展及農村建設中起到了重要作用。

一、數字普惠金融概述

普惠金融是在平等機會、可持續經營和經濟可承受能力的前提下，由金融組織向所有參與人提供的一種高效的融資服務，其中，滿足農民、低收入群體、殘疾人等群體的資金需要，使弱勢群體能夠順利地獲取資金，實現脫貧，是普惠金融的最終目標。“數字普惠”是普惠金融發展中的“數字化”階段，泛指通過使用數字方式推動普惠的一切行為，其中心思想是利用大數據技術提高普惠性金融服務的質量。數字普惠金融除了具有數字化元素外，還具有與傳統普惠金融基本一致的業務內涵，其中包括電子支付、線上小微金融和小額保險等業務項目。

二、農村數字普惠金融發展對于鄉村振興發展的意義

首先，利用“普惠”數字化模式，能夠顯著降低金融機構的服務成本。在過去的金融系統中，商業銀行為滿足農村居民對金融服務的需求，不斷加大設立分散網點的力度，使金融機構的辦公設備、人工等費用不斷上升。而“數字普惠”則是利用互聯網、移動數據等多種數字化的現代科技，拓展鄉村和邊遠地區的金融服務領域，提高金融服務效率，有效地減少了農村金融機構的服務成本；其次，促進了我國鄉村地區融資效益的提升。與傳統的農村融資方式相比，各類金融機構對普惠金融理念的認識對于農村經濟發展具有更大的推動作用。在數字化信息技術持續發展的背景下，積極開展數字金融服務，可以有效地解決金融服務“治標不治本”問題，構建農村金融機構與農戶的紐帶，確保農戶隨時隨地獲得專業、優質的金融服務。在此基礎上，提出促進我國農業金融機構發展的戰略目標，并提出促進農業高質量發展的對策。“數字化普惠金融”是將數字化技術應用于農村普惠金融領域的一種新型模式，能夠突破傳統的農村經濟發展模式，以自動化、信息化的手段指導農村生產生活，共同推動鄉村振興目標的實現。

三、農村數字普惠金融發展的主要模式

（一）傳統金融機構促進農村數字普惠金融發展

近幾年來，國內各大銀行的數字財務服務得到了迅速發展。當前，我國大多數傳統金融企業，尤其是國家級商業銀行都已經建立了內部普惠金融服務體系和平臺，推動以小微企業和“三農”為核心的數字化普惠金融主體，推動傳統銀行向數字方向發展，提高了農村和偏遠地區居民獲得正規金融服務的機會，為今后在鄉村地區推行數字化普惠金融業務積累了寶貴的經驗與可參考的信息資料。

（二）金融科技企業促進農村數字普惠金融發展

近幾年，中國鄉村地區的手機上網速度越來越快，手機用戶也越來越多。2014年以來，我國的電商平臺率先進軍鄉村，同時，部分金融科技公司也將目光投向了鄉村金融領域。通過利用電子商務平臺提供的信息流、現金流和物流等大數據，推動新型金融服務的發展，為小微企業及農民提供手機支付、在線信貸及在線保險服務，為助力鄉村振興提供最全面、最優質的金融服務。

（三）農業供應鏈金融促進農村數字普惠金融發展

為有效推進鄉村振興目標的實現，國家將互聯網和大數據與傳統的農資分銷相融合，組成了一種新型的農產品供應鏈金融服務商。該模式利用大數據信息，為農業產業供應鏈上下游涉農小微企業和農戶提供數字金融服務，包括最常見的龍頭企業、傳統金融機構和互聯網金融機構等。各方通過收集交易信用數據，對信息流、物流、資金流等數據信息進行綜合分析，以此全面了解上下游涉農小微企業及農戶的信用狀況。該模式不僅可以減輕以往信息不對稱和不透明帶來的困難，還可以使農產品生產和銷售過程中的融資問題得到有效解決。目前農村和偏遠地區電子商務的發展方式大致分為四種：首先通過商業銀行牽頭，各方金融機構合作建立電子商務平臺。通過該系統，可以為農產品產業鏈上的使用者提供支付結算、網上融資等金融服務，也能為金融主體提供資源、訂單、進銷存管理等服務，有效提升數字普惠金融的服務效率；其次由龍頭企業牽頭，對農產品供應鏈提供融資服務。例如，大北農以數字技術為基礎，構建了農業信用信息平臺，以“普惠”形式完善優化鄉村數字化金融服務系統。新希望公司為農民和經銷商等用戶提供了支付和貸款、保險和理財等業務；再次建立以保險業為主的農產品供應鏈融資模式。為發展地方特色農產品提供融資服務。最后增設農產品供應鏈融資業務。網絡貸款公司利用核心企業所提供的農業供應鏈上、下游用戶的信用信息，建立風控模型，向意向客戶電話咨詢并發放信貸資金，為助力鄉村振興提供必要幫助。

四、當前數字普惠金融發展在助力鄉村振興發展中存在的問題

第一，我國農村金融消費者對電子金融的認知程度有顯著差別。這一問題主要體現在農戶的金融知識水平較低，長此以往將極大地制約農戶在數字普惠金融中的應用。農戶沒有掌握銀行利率的計算方法，對理財項目缺乏認識，在進行業務操作時無法充分理解合同條款的具體內容，同時對大多數線上理財產品的信任程度較低，對線上理財和借貸業務的認知有限，且利用深度不足，大多數農民只會使用電子支付，導致電子普惠金融在推動鄉村振興方面的效果受到了極大的限制；第二，不同區域間的數字化建設水平有很大差別。在經濟落后的鄉村地區，數字化基礎設施與服務仍是其薄弱環節，人們在獲取電子信息方面還存在著機會不均等的問題；第三，金融安全方面存在問題。數字化普惠金融為農民提供了方便，但也帶來了潛在的金融欺詐、信息欺詐等風險；第四，信用評級的覆蓋面相對較低。目前，我國農村的經濟組織主要還是以農戶為主的個體經濟，資金投入少，農村信貸資料較為匱乏。大部分縣域企業在貸款前并未在人行的信用體系中建立信用檔案。同時，受客觀條件的限制，農業生產經營主體的內部治理不夠規范，信息披露也不夠充分；第五，監督機制不健全。技術和金融服務的融合，使數字普惠金融呈現出“混業”的特性，給金融監管增設難度。

五、數字普惠金融助力鄉村振興發展的策略

（一）完善農村數字普惠金融基礎設施建設

農村信息化基礎設施的建設是推動“數字普惠金融”發展的重要保障。隨著金融系統趨于數字化，農村基礎設施向數字化發展無可避免。一方面，需加大農村地區移動互聯網的推廣力度，拓寬農村地區的寬帶覆蓋范圍，提高網絡基礎設施的服務質量，并在此基礎上合理設置貧困村的網絡收費標準，以保證其內部和外部通信順暢。另一方面，加強農村地區的5 G建設，讓5 G網絡得到更大的普及，從而幫助農村企業實現轉型升級。與此同時，當前數字化普惠金融統一以移動終端為主，其中最具代表性的設備為智能手機。經驗分析顯示，在移動電話用戶中，“數字普惠金融”的優勢作用更為顯著。因此，宣傳普及智能手機的應用，對提升農村地區數字普惠金融發展的作用顯著。

（二）推動數字普惠金融實體經濟發展

鼓勵銀行采用“線上+線下結合”的方式，加強個人農戶和小農戶的信貸支持力度。一方面，從傳統的貸款方式轉變為以更智能化和自動化的方式來提供貸款服務。利用網上服務，為農村中小微企業提供更為方便的融資渠道。通過支持在線申請、審批、查詢等功能，銀行還可以對農村貸款主體的信用狀況進行實時、清晰地了解，及時識別潛在風險，并對客戶的信用等級進行實時評估，以消除雙方信息不對稱的問題。將金融與科技進行深度融合，擴大金融科技在信貸、保險、證券等多個領域中的應用廣度和深度，從而使金融服務的層次得到進一步提高。在此基礎上，構建“數字普惠金融”平臺，促進“數字普惠”為實體經濟提供更全面的、更高質量的金融服務。在金融機構能夠有效防范風險的前提下，鼓勵其與科技、法律、信用評估等有關機構合作，集中可以觸及農村市場主體、具有較高競爭力的各類數字平臺，并將其與不同的場景相結合，開發出與實際需要匹配的功能，提升市場主體的使用體驗，保證數字普惠金融全面有效服務于實體經濟，聯合各方共同推進鄉村振興戰略的實現。

（三）加強農村數字普惠金融人才隊伍建設

本節主要從三個角度探討如何加速我國農村數字化人力資源的發展，從而為鄉村振興戰略的實施提供有力的技術支持。一是培養人才。有關部門要加大對地方銀行員工及農民的金融產品宣傳力度。通過挑選出優秀的業務骨干和農民代表到金融科技公司和高校進行業務學習與培訓，提升他們的數字金融素質和信息技術的運用程度。二是引進優秀人才。政府應該積極引導高校畢業生和科技人員返鄉創業和發展，以知識、技術和情懷為核心引進高質量的技術人員，將其作為促進鄉村地區數字化普惠金融發展的重要動力。三是留住優秀人才。有關部門應該建立一套符合鄉村振興特點的人才任用制度，讓優秀的人才能夠長久地留在農村地區，將全部精力投入到農村建設中，降低數字人才的流失程度。

（四）提高農村居民金融素養

在推進鄉村振興的過程中，必須使農民認識到發展數字普惠金融能夠為其提供哪些好處，激發農村居民的內在動機，使其對數字化普惠金融給予更多的關注。第一，有關部門應加大普惠金融數字化的普及力度。可以從基層金融機構抽調有經驗的工作人員下到基層進行金融知識的培訓和教育，使廣大農民對數字化普惠金融產品與服務有更深刻的認識。第二，有關部門可以在基層金融機構設置專項服務窗口，為廣大農戶提供有關“數字化普惠金融”的各類咨詢服務。第三，有關部門應加大對農戶運用數字化金融產品的引導力度，使農戶通過數字化金融工具獲得方便快捷的金融服務。第四，有關部門應重視理財知識的普及教育。可以利用網站或者短視頻等人民群眾喜聞樂見的方式，將常見的金融詐騙套路以及非法集資的方式展現給農村居民，增強農戶的警惕意識和辨識能力，為推進鄉村振興提供堅實基礎。

（五）開發性金融模式融入鄉村振興

建立“促進農村振興開發性金融工作小組”，加大政府與金融機構的合作力度，是促進農村建設發展的重要準備工作。第一，做好頂層設計，為金融機構的發展提供必要的法律、制度保證，并對其提出相應的意見和建議，推動省市政府層面出臺鄉村振興發展規劃、鄉村產業發展指導意見以及農村產權及集體土地制度相關配套政策，推動縣鄉一級制定具體的工作方案，確保籌集到足夠的資金，保證資源分配的合理性，引導建立利益關系的各環節；第二，以規劃為先導，保證資金與智力并重。在區域產業規劃、項目設計和政策制定等階段，開發性融資活動無處不在。整合規劃與融資方案，打造市場化融資主體，從源頭上確保市場化融資的可行性與合規性；第三，在實際操作層面嘗試推廣，消除操作方面的障礙。開發性融資和政府之間的聯系緊密，是推進宅基地有償退出的重要力量。土地流轉與管理、農村集體商業用地進入市場，能夠對土地空間進行優化，同時設立鄉村振興基金在建立企業的利益連接機制等方面提供了有益的經驗。上述各相關主體的探索經驗可為同類金融機構在實現鄉村振興方面提供先行借鑒意義。

六、結語

鄉村振興戰略與構建雙循環的新發展格局密切相關，與全面建設社會主義現代化國家的大局密切相關，與實現第二個百年奮斗目標密切相關。在數字技術與數字經濟的大背景下，發展數字普惠金融，對鄉村振興具有重大意義。通過優化目前的農村信用體系，可以有效地改善農村信用體系中的信貸結構，解決推動“三農”政策過程中出現的棘手問題，促進農村經濟高質量發展。在我國鄉村及偏遠地區，普惠金融的發展仍然面臨著諸多問題，需要國家、當地政府及金融機構等多方力量的協助，聯合當地農戶解決關鍵問題，使數字普惠金融在“鄉村振興”中的功能最大化。

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