我國商業銀行金融風險研究

沈玥涵

(新疆財經大學，新疆 烏魯木齊 830012)

0 引言

經濟全球化快速發展的今天，我國的經濟大環境也受到了不小的影響，商業銀行在發展的過程中也會由于經濟全球化而遇到不可控制的風險[1]，其在整個運營過程中，最常出現的問題包括人才短缺、不良資產等，這不僅是商業銀行的問題，也是阻礙國內經濟發展的因素。那么我們該如何正確且有效的防控這些風險，就變得尤為重要了。只有正確預估商業銀行的風險，針對其特定的風險來提出針對性的解決方案，才能有效地降低甚至規避風險。基于此，加強商業銀行的風險防控刻不容緩，同時對其風險研究也具有一定的現實意義。

1 商業銀行金融風險概述

其實“銀行”這個行業本身就是具有金融風險的，金融風險是銀行業務開展過程中所出現的各種不確定的因素和一些無法控制的問題導致的經濟損失，這些問題和因素就有了統一的代名詞，那就是銀行的金融風險[2]。在我國經濟發展的大環境下，商業銀行得到了很好的發展，但同時行業之間的競爭也愈發激烈，使得我國商業銀行的金融風險也不斷激化，包括市場波動、違法活動、政策問題等。多樣的金融風險不止存在于市場外部，也會貫穿商業銀行的經營業務內部。這種多因素的金融風險很容易影響商業銀行經濟的波動。

商業銀行的金融風險按照其波及的范圍可粗略地分為兩個大類:系統性金融風險和非系統性金融風險。系統性金融風險是指那些由于外部因素干擾而沒辦法控制自身，很難被發現的風險，我們一般也稱之為不可分散風險[3]。非系統性金融風險和系統性金融風險相反，是可以通過集中管理、提高內部管控等措施來防范甚至避免的可分散風險。基于上述論述，商業銀行在今后的發展中，需要增強風險防范意識，從而促進國家經濟的繁榮發展[4]。

2 我國商業銀行金融風險防范的阻礙

2.1 我國經濟市場環境的不明朗

2008 年出現的國際金融危機，給國內經濟市場帶來了不小的創傷。我國通過巨額貨幣信用投放來緩解國際金融危機對國內經濟市場的影響，但是由于其頻率高，持續時間久，并沒有很好地解決問題。在這樣的大環境下，商業銀行為了促進自身更好地發展，增強自身的競爭力，順應市場發展，在原本較為單一化的業務經營模式的基礎上，增加了較為多樣的金融產品，方便國民進行選擇，以此來拓展客源，更好地服務于不同需求的客戶[5]。在不斷拓展業務領域的背景下，其對應的金融管控卻并沒有加強，這種低水平的管控很難和多樣化業務模式相匹配。在如此復雜的商業市場背景下，對于商業銀行而言，最重要的就是金融監控問題，如果不能妥善處理好，將會使商業銀行經營收入受到沖擊，這也是銀行所不愿意看到的[6]。

2.2 專業人才的短缺

放眼全球經濟市場，我國商業銀行對金融風險的防控較為遲緩。這也就意味著金融風險的防控意識并沒有刻進廣大商業銀行人員的骨子里，甚至都沒有貫徹執行在商業銀行日常經營業務管理之中[7]。也正是這種問題的出現，使得商業銀行在不知不覺中損失了一定的經濟利益。

我國商業銀行中金融風險管理人才是短缺的，風險管控人員所占整個商業銀行從業者比例也是較低的。部分商業銀行為了解決這一問題，通過將其他崗位的職工調至風險管控位置上，但職工在理論和實踐上都有所缺陷。專業風險管控人才的缺乏，無法滿足商業銀行對金融風險管理的需求[8]。

2.3 國際經濟市場的影響

如今，我國在不斷加快全球化進程，這樣的大環境對商業銀行的發展有一定的促進作用，比如在商業銀行發展過程中，會有其他資本進入銀行管理層，這對我國商業銀行的發展起到了重要作用，但同時也會帶來相對應的金融風險[9]。

雖然新資本的不斷介入給商業銀行帶來了新的生機，但是使得商業銀行的資金波動較大，加大了銀行內部流動性資產管理的難度，甚至會導致金融危機，使得國內經濟出現問題，同時國民經濟也會受到波及，出現負面影響。在如今經濟全球化的大環境下，外匯經營業務的增加，雖然會給商業銀行帶來較大的經濟利益，但是也會導致商業銀行的金融風險管控難度大大增加。

3 我國商業銀行金融風險管控的具體步驟

3.1 金融風險的識別和度量

對商業銀行來說，在整個金融風險管控中，最重要的一步是對金融風險的識別和度量。通過對金融風險的進一步識別，可以讓商業銀行在風險防范工作中針對金融風險提出防范策略，使其防范效果得到最大限度地提升。對商業銀行金融風險的防控最主要的三步是:①對銀行日常經營業務工作中提出的問題進行研究和剖析，其研究的問題是銀行業務工作中反復且集中出現的；②商業銀行中專業的風險管控人員對出現的金融風險的原因進行剖析；③根據商業銀行自身實際情況來對出現的金融風險進行對應的剖析和度量，發現金融風險出現的概率，并對問題進行管控。

3.2 金融風險防范戰略的提出

在整個商業銀行金融風險防范中，對防范戰略的設定是極其重要的。商業銀行需要對實際發展現狀、往后發展走向等情況，提出針對性的金融風險防范戰略。針對重要問題的出現，商業銀行還需在內部設立風險防范規則，政府也將大力支持，通過出臺相關法律法規，來將商業銀行金融風險所導致的經濟損失降到最低，盡量不影響整個國家的經濟發展。

3.3 金融風險的自我監管

通過上一條商業銀行對自身防范戰略的提出，還需要對其金融風險進行進一步的自我監管，以使雙重保障金融風險戰略能得到很好的貫徹執行，這樣也能更好地保障商業銀行的金融風險防范戰略得到實施。

3.4 金融風險報告

金融風險報告就是針對商業銀行的金融風險防范戰略執行、后期管理、監管等多方面做出的報告，但是商業銀行金融風險的報告是需要有針對性的，只有這樣才能使商業銀行對金融風險的防控有所依據，并不是憑空捏造。

3.5 金融風險評估

在商業銀行不斷發展的當下，也出現了各種金融風險，其中最常見的就是資金波動風險、政策變動風險、專業人才匱乏風險等，為使以上不同的風險能得到有效的防控，就需要專業的風險評估人員對所收集整理的數據進行風險評估，針對性地做好自身金融風險防范工作，為之后的工作打下基礎。

3.6 金融風險確認

在整個商業銀行金融風險防范過程之中，最后一步就是風險確認。風險確認顧名思義就是確定在風險防范過程中不同工作是否有效，在確定有效的前提下來進一步執行。如若在確認過程中出現效果不足的情況，那么就要重新進行商業銀行金融風險防范的第一步——金融風險的識別和度量，然后再重復上述步驟[10]。

4 我國商業銀行風險防范的對策

4.1 增強金融風險管理意識

4.1.1 增強金融風險管理意識

商業銀行在經營管理過程中，通過文化、思想、制度等方面來共同發展，從而不斷增強商業銀行職員對金融風險防范的意識。職員先有正確的認識，才能從認識中做好防范的工作，只有這樣才對商業銀行的進一步發展有所幫助。在風險防范的工作中，要學會制衡風險和收益，讓它們處于平衡狀態，這樣才能使得風險在可控范圍內，并且在此范圍內開展經營業務工作，更好地為商業銀行創造收益。

4.1.2 促進商業銀行內部控制制度的完善

對商業銀行從業人員的管理，內部控制制度是不可或缺的，其更好地實施能夠最大限度地減少商業銀行的經濟損失。同時商業銀行要遵守國家的法律法規，保障各項工作是合法合規的，對內部控制制度的貫徹執行需要各個部門員工的擁護，建立健全金融風險防范制度，通過事前、事中、事后三個控制環節，來平衡收益和風險的關系。

4.2 加強專業人員的培養

在如今經濟全球化發展的背景下，國家經濟競爭的實質就是專業人才的競爭。所以在商業銀行快速發展的當下，需要各類專業人才共同出力，以便更好地搶占最新的市場[11]。

4.2.1 完善對專業人員的教育培養工作

商業銀行的專業人員需要全方位的培養，商業銀行需要對專業人員定期進行培訓，同時也要針對相關人員進行培訓檢測，這樣才能給銀行留下最適合的人才，使得人才與銀行發展步驟相一致。商業銀行可以通過線上和線下相結合的培訓方式來共同制訂培訓規劃，其培訓內容包括但不限于其專業技能方面，也可以涵蓋職業理想、職員素質和道德、風險管理等方面，多元化地進行培養，這樣才能培育出針對商業銀行風險管理的特殊人才。

4.2.2 以各種方式引進有關于商業銀行金融風險防范方面的特殊專業人才

這是商業銀行以最“節省”的方式來引進特殊人才，不需要靠自身持續培養，多渠道引進金融風險防范專業人才。商業銀行還可以通過人才選拔的方式引進人才，以考核和薪資來激勵人才引進，促進專業人才不斷提升其專業能力，從而提高整個商業銀行內部專業素質，調動內部積極性，逐漸形成一支成熟的專業團隊。

4.3 加強金融風險監管

商業銀行金融風險防范過程中，第一步就是對金融風險的識別和度量，這也是最為基礎的一步，其工作的質量也會影響后續商業銀行金融風險防范的工作。在此過程中，加強金融風險監管，進一步促進金融風險的識別至關重要。需要重視商業銀行預警體系的建立，強化風險的排查，同時對有債務問題的企業和個人要大規模摸排，盡快擬定風險方案，有風險出現，就要有相對應的策略來處理[12]。

5 結論

商業銀行是我國經濟發展的重要組成部分，對我國經濟發展起到了至關重要的作用。如今商業銀行需要有強烈的使命感來加強防范金融風險的侵襲，通過增強金融風險管理意識，加強專業人員培養，完善金融風險監管等措施，才能促進商業銀行的進一步發展。