AI審貸助力增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能

黃月坤

授信審批是商業(yè)銀行連接市場(chǎng)需求和信貸資產(chǎn)的“關(guān)鍵閥”“過(guò)濾網(wǎng)”，而傳統(tǒng)信貸人工審批模式下的審批效率日益成為信貸投放的瓶頸。在數(shù)字化浪潮中，“AI審貸”應(yīng)勢(shì)而生，并全面融入工行總行“數(shù)字工行”建設(shè)，加速授信審批數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

立足“快穩(wěn)好”，“AI審貸”推進(jìn)三部曲建設(shè)歷程

順應(yīng)科技創(chuàng)新時(shí)代趨勢(shì)、融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，是深入貫徹新發(fā)展理念，助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)提供更專(zhuān)業(yè)、更優(yōu)質(zhì)、更高效的授信審批支持的必由之路。

瞄準(zhǔn)業(yè)務(wù)難點(diǎn)痛點(diǎn)堵點(diǎn)，主動(dòng)把握轉(zhuǎn)型發(fā)展新動(dòng)向

信貸資金作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)脈，在國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)新發(fā)展格局中的作用日益凸顯。授信審批作為銀行信貸的“關(guān)鍵閥”，在過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高決策效率，是客戶(hù)價(jià)值創(chuàng)造與銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的共同訴求。傳統(tǒng)信貸審批模式下，簡(jiǎn)單重復(fù)的標(biāo)準(zhǔn)化動(dòng)作占用審查人大量時(shí)間。不僅授信審批人員長(zhǎng)期超負(fù)荷工作，決策時(shí)效性也難以匹配業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的要求，導(dǎo)致信貸審批效率成為信貸投放的瓶頸。

為解決難點(diǎn)、消除痛點(diǎn)、打通堵點(diǎn)，工行廣東分行創(chuàng)新提出“AI審貸三部曲”創(chuàng)意，運(yùn)用前沿創(chuàng)新技術(shù)，探索RPA+AI的多維智能化應(yīng)用場(chǎng)景，積極響應(yīng)建設(shè)“數(shù)字工行（D-ICBC）”的戰(zhàn)略部署，在工行總行智能審貸體系下先行先試，逐步將數(shù)字化、自動(dòng)化應(yīng)用深度融入授信審批新規(guī)，助力授信審批新規(guī)高質(zhì)量運(yùn)行，推進(jìn)授信審批集約智能化發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在工行授信審批部指導(dǎo)下，工行金融科技部、軟件開(kāi)發(fā)中心、業(yè)務(wù)研發(fā)中心、信貸管理部、運(yùn)行管理部、結(jié)算與現(xiàn)金管理部等多個(gè)部門(mén)的支持和參與下，設(shè)計(jì)理念、技術(shù)水平、應(yīng)用前景都具備先進(jìn)性，領(lǐng)先同業(yè)。

強(qiáng)化科技賦能，持續(xù)迭代打造智能化、數(shù)字化應(yīng)用平臺(tái)

“AI審貸”（見(jiàn)圖1）匯集RPA、NLP和AI等新技術(shù)，依托多維數(shù)據(jù)和智能模型，打造集管理自動(dòng)化、評(píng)審智能化、營(yíng)銷(xiāo)數(shù)字化為一體的綜合應(yīng)用平臺(tái)，將數(shù)字基因滲透到授信審批各個(gè)環(huán)節(jié)，構(gòu)建起效率和質(zhì)量協(xié)同發(fā)展的信貸審批生態(tài)。

圖1 “AI審貸”整體架構(gòu)

在持續(xù)迭代的信貸數(shù)字生態(tài)建設(shè)歷程中，該項(xiàng)目已完成第一階段從0到1的突破：首次在授信審批領(lǐng)域應(yīng)用RPA技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)智能分發(fā)、隨機(jī)匹配委員、會(huì)議紀(jì)要智能生成等，將重復(fù)性、機(jī)械性工作交給數(shù)字機(jī)器人，切實(shí)減輕審查人員重復(fù)、低效勞動(dòng)，轉(zhuǎn)而從事更高價(jià)值創(chuàng)造的工作。其次，通過(guò)提供行業(yè)政策智庫(kù)等功能，有效提升前中臺(tái)協(xié)同作業(yè)效率；最后，相繼推出營(yíng)運(yùn)資金貸款自動(dòng)化審批、銀行承兌匯票自動(dòng)化審批等，審批效率極速提升。

2022年9月，工行廣東分行順利投產(chǎn)“AI審貸”數(shù)字化應(yīng)用二期項(xiàng)目，標(biāo)志著第二階段建設(shè)完工，實(shí)現(xiàn)從1到N的延伸。通過(guò)建立財(cái)報(bào)智能分析、盡調(diào)指引、管理層駕駛艙、資金匯聚分析等智能應(yīng)用和模型，引入押品核定數(shù)據(jù)，將專(zhuān)家評(píng)審經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化風(fēng)控工具，以智能輔助決策提升審貸專(zhuān)業(yè)水平。

目前，項(xiàng)目邁入第三階段，努力達(dá)到從N到N+的飛躍。將搭建基于客戶(hù)貢獻(xiàn)度分析的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，整合國(guó)家政策、第三方數(shù)據(jù)信息、行內(nèi)信貸政策與信貸發(fā)展規(guī)劃等，形成統(tǒng)一信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好，搭建營(yíng)銷(xiāo)雷達(dá)為前臺(tái)部門(mén)提供導(dǎo)航，最終實(shí)現(xiàn)“管理自動(dòng)化”“評(píng)審智能化”“營(yíng)銷(xiāo)數(shù)字化”，切實(shí)貫徹信貸中臺(tái)服務(wù)靠前，圍繞信貸先行，將中臺(tái)專(zhuān)業(yè)能力輻射到前臺(tái)，進(jìn)一步縮短項(xiàng)目評(píng)審平均耗時(shí)，從而增強(qiáng)工行信貸經(jīng)營(yíng)協(xié)同作戰(zhàn)能力，為授信審批新規(guī)增添新的活力。

發(fā)力“點(diǎn)線(xiàn)面”，“AI審貸”落地成果應(yīng)用創(chuàng)造實(shí)效

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字技術(shù)賦能管理變革、流程再造、服務(wù)優(yōu)化、防控風(fēng)險(xiǎn)、生態(tài)構(gòu)建，提高體系運(yùn)行質(zhì)效，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)動(dòng)能。

突破時(shí)效關(guān)鍵點(diǎn)，優(yōu)化流程主導(dǎo)線(xiàn)，項(xiàng)目成效初顯

“AI審貸”上線(xiàn)以來(lái)，有效提高審查審批效率，把住入口，研判精準(zhǔn)、減少誤判，提高信貸“三查”質(zhì)量，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。僅2022年前8個(gè)月，助力工行廣東分行在五大重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)徟黝?lèi)融資業(yè)務(wù)金額近10 000億元，其中制造業(yè)領(lǐng)域貸款筆數(shù)和金額同比增32%、55%。實(shí)現(xiàn)貸審會(huì)紀(jì)要簽發(fā)T+0；項(xiàng)目貸款評(píng)審平均耗時(shí)縮短10個(gè)工作日；營(yíng)運(yùn)資金貸款自動(dòng)化審批金額累計(jì)超過(guò)600億元，預(yù)計(jì)全年將超過(guò)1 000億元，審批用時(shí)從傳統(tǒng)模式下所需的2至3天提速到約20分鐘（見(jiàn)圖2）；云會(huì)商、云評(píng)估、云審議累計(jì)金額近5 000億元，極大賦能分行提高信貸決策水平。為穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)發(fā)展大盤(pán)，加快信貸投放，提供強(qiáng)大支撐。

圖2 客戶(hù)點(diǎn)贊信貸自動(dòng)化審批提速時(shí)效，及時(shí)解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題

著力業(yè)務(wù)基本面，實(shí)現(xiàn)信貸審批工作升級(jí)優(yōu)化

“AI審貸”體系建設(shè)是對(duì)信貸審批工作創(chuàng)新性、系統(tǒng)化、全方位的升級(jí)優(yōu)化，體現(xiàn)在理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等方面，在信貸審批領(lǐng)域?qū)儆谑讋?chuàng)，為集團(tuán)授信審批數(shù)字化轉(zhuǎn)型積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。

一是理念創(chuàng)新。堅(jiān)持創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展，靈活運(yùn)用新技術(shù)數(shù)字量化授信審批工作，開(kāi)創(chuàng)人工智能應(yīng)用到授信審批自動(dòng)化的先河，實(shí)現(xiàn)理念從無(wú)到有的突破與落地，切實(shí)提升信貸中臺(tái)風(fēng)控質(zhì)效和審批效率，為構(gòu)建新發(fā)展格局發(fā)揮積極作用。

二是模式創(chuàng)新。針對(duì)傳統(tǒng)模式下授信審批痛點(diǎn)，積極探索用數(shù)字機(jī)器代替人，通過(guò)建立模型借助審查審批智能輔助決策系統(tǒng)，加強(qiáng)評(píng)審工作的數(shù)據(jù)支持，著力為基層和前臺(tái)減負(fù)賦能，提升審查審批自動(dòng)化、智能化水平。

三是管理創(chuàng)新。以長(zhǎng)期思維、變革思維、迭代思維和開(kāi)放思維武裝授信審批人才隊(duì)伍，培養(yǎng)金融科技復(fù)合型人才，打造管理數(shù)字化和集約化的授信專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，逐步構(gòu)建敏捷型、階梯型結(jié)構(gòu)組織，并建立“云審批”機(jī)制，解決人員專(zhuān)長(zhǎng)差異、地理分散、業(yè)務(wù)多樣等管理痛點(diǎn)，更好地統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好、提升內(nèi)外賦能、強(qiáng)化監(jiān)督制衡。

四是服務(wù)創(chuàng)新。一方面，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程智能化、自動(dòng)化的支持，實(shí)現(xiàn)審查審批效率極速提升，縮短項(xiàng)目評(píng)審平均耗時(shí)；另一方面，提供盡調(diào)指引，結(jié)合信貸政策導(dǎo)向提前介入營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，有效把控風(fēng)險(xiǎn)，助力前臺(tái)提升客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)度。

五是技術(shù)創(chuàng)新。加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)、智能模型應(yīng)用，運(yùn)用RPA、NLP、知識(shí)圖譜等，依托大數(shù)據(jù)，整合資金流、信息流、業(yè)務(wù)流，打通系統(tǒng)鴻溝和數(shù)據(jù)壁壘；建立行業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)、項(xiàng)目評(píng)估信息、押品動(dòng)態(tài)管理、財(cái)務(wù)報(bào)表智能分析等多維信息庫(kù)，形成信貸審批智庫(kù)體系，用好用活數(shù)據(jù)；構(gòu)建智能評(píng)審模型工具，以智能審批替代人工審批，最終實(shí)現(xiàn)從人工流程風(fēng)控到數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的轉(zhuǎn)變。

未來(lái)，“AI審貸”將為工行信貸全流程賦能，協(xié)同效率和質(zhì)量的平衡，達(dá)成信貸經(jīng)營(yíng)能力提升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力提升、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提升躍遷的多贏局面，不斷提高客戶(hù)對(duì)工行的滿(mǎn)意度，提升工行品牌形象，最終實(shí)現(xiàn)“與客戶(hù)共同成長(zhǎng)、靠服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”的共同目標(biāo)。