“三全育人”視域下大學(xué)生財(cái)商教育實(shí)現(xiàn)路徑研究

呂 強(qiáng)，陳 勇，徐嘉輝

（1.常州大學(xué)，江蘇 常州 213100；2.上海師范大學(xué)，上海 200030）

一、引言

財(cái)商本意指金融智商，英文縮寫為FQ（Financial Quotient），指個(gè)人在觀念、知識、行動等方面認(rèn)識、創(chuàng)造、管理財(cái)富的能力。正確的財(cái)商教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生良好的財(cái)富觀念、財(cái)經(jīng)思維和行為模式。由于我國財(cái)商教育正處于起步階段，財(cái)商教育“基底”相對薄弱，在一定程度上導(dǎo)致我國大學(xué)生缺乏財(cái)商相關(guān)的知識和經(jīng)驗(yàn)。黨的十九屆五中全會對扎實(shí)推動解決群眾身邊急難愁盼問題作出重大戰(zhàn)略部署，強(qiáng)調(diào)解決好人民群眾關(guān)心的教育、就業(yè)、收入、社保和養(yǎng)老等問題。青年大學(xué)生作為實(shí)現(xiàn)中國夢的主力軍，全面提高當(dāng)代青年大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)已刻不容緩。

2017年2月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)新形勢下高校思想政治工作的意見》，首次提出“三全育人”的教育理念①。“三全育人”即“全員育人、全過程育人、全方位育人”②。當(dāng)下，高校應(yīng)當(dāng)將財(cái)商教育納入思想政治教育，充分重視財(cái)商教育對立德樹人根本任務(wù)的積極作用。本文以“三全育人”為視域，對大學(xué)生財(cái)商教育的必要性進(jìn)行剖析，歸納大學(xué)生財(cái)商教育存在的問題，將“三全育人”這一理念與大學(xué)生財(cái)商教育充分結(jié)合，有針對性地提出改善策略，推動高校形成獨(dú)具特色的財(cái)商教育體系，以期為高校立德樹人任務(wù)提供參考。

二、大學(xué)生財(cái)商教育的必要性

高校作為大學(xué)生從校園走向社會的過渡階段，具有承上啟下的作用，大學(xué)生作為具有高素質(zhì)的準(zhǔn)勞動者，面臨就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、理財(cái)和投資等挑戰(zhàn)。財(cái)商素養(yǎng)作為當(dāng)代公民必備的生存發(fā)展技能和核心素養(yǎng)，加強(qiáng)高校大學(xué)生財(cái)商教育十分重要。

（一）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，提高社會適應(yīng)能力

新中國成立70多年來，迎來了從站以來、富起來到強(qiáng)起來的偉大飛躍，進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展最繁榮的時(shí)期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2021年，我國GDP總量114.37萬億元，其中金融業(yè)增加值為9.12萬億元、同比增長4.8%，占GDP比重達(dá)到8%③。在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舞臺上已由被動逐漸走向主動，同時(shí)我國的社會價(jià)值體系和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了劃時(shí)代的變化，人們的價(jià)值觀念與價(jià)值取向也發(fā)生著重大的變化。國民財(cái)富的不斷累積與增長，致使人們在日常生活中使用金錢的頻率增強(qiáng)與使用方式多種多樣化。大學(xué)生作為未來財(cái)富的創(chuàng)造者，必須具備一定的認(rèn)知、管理和創(chuàng)造財(cái)富的能力。通過對大學(xué)生進(jìn)行必要的財(cái)商教育，能夠?qū)Ξ?dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢有正確的認(rèn)識，提高財(cái)富管理的能力，不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前在我國倡導(dǎo)財(cái)商教育不僅是培養(yǎng)青少年正確的金錢觀、價(jià)值觀，更是全面推進(jìn)國民素質(zhì)教育，提高社會適應(yīng)能力的需要。

（二）改變大學(xué)生財(cái)商缺失現(xiàn)狀，順應(yīng)大學(xué)生全面發(fā)展的內(nèi)在要求

經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展要求人們具備基本的財(cái)商素養(yǎng)。由于我國市場經(jīng)濟(jì)較歐美發(fā)達(dá)國家起步較晚，國民對于金錢的理財(cái)意識趨于落后，當(dāng)代中青年人并沒有系統(tǒng)化地接受學(xué)校財(cái)商教育，造成青少年財(cái)商缺失。

2021年9月，四川大學(xué)文科綜合實(shí)驗(yàn)教學(xué)國家級示范中心發(fā)布了我國首部《中國大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)狀況藍(lán)皮書》。該書對大學(xué)生財(cái)經(jīng)知識、財(cái)經(jīng)意識、財(cái)經(jīng)態(tài)度、財(cái)經(jīng)技能和財(cái)經(jīng)行為進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)，從財(cái)經(jīng)知識來看，我國大學(xué)生財(cái)經(jīng)知識狀況堪憂，16道客觀題全部答對的人數(shù)僅占總樣本量的0.3%，答對少于一半題目的被試者占總樣本的26.3%④。2022年7月，中國金融教育發(fā)展基金會與螞蟻集團(tuán)進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果顯示，近年來青少年的金融素養(yǎng)逐步提升，但青少年對存錢、消費(fèi)以外的金融知識認(rèn)知較為薄弱，如對誠信重要性的認(rèn)知上，17.61%認(rèn)為不重要，信用教育亟待強(qiáng)化⑤。對大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，不僅能夠提升學(xué)生財(cái)商管理知識和理財(cái)技能，改變大學(xué)生財(cái)商缺失現(xiàn)狀，還能培養(yǎng)誠實(shí)守信的品格，提升計(jì)劃決策、人際溝通等方面的能力，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。

（三）提高防詐騙貸款意識，樹立正確的財(cái)富觀

從哲學(xué)的角度出發(fā)，人的消費(fèi)行為受消費(fèi)觀、金錢觀和價(jià)值觀的影響。錯(cuò)誤扭曲的消費(fèi)觀和金錢觀必然會導(dǎo)致不良乃至違法的消費(fèi)行為。要客觀地看到，盡管是受過高等教育的大學(xué)生，但缺乏必需的財(cái)商教育就無法樹立正確的財(cái)富觀念，使得價(jià)值判斷出現(xiàn)偏差。同時(shí)，我國市場經(jīng)濟(jì)較歐美發(fā)達(dá)國家起步較晚，國民對于金錢的理財(cái)意識趨于落后，長期受“重義輕利、德本財(cái)末”傳統(tǒng)儒家思想的影響，在現(xiàn)實(shí)生活中我們總能看到一些不好的金錢負(fù)面新聞：如消費(fèi)觀念不成熟，消費(fèi)無計(jì)劃，隨意性大，上半月大手大腳，下半月入不敷出。愛虛榮、好攀比，大學(xué)成為部分大學(xué)生的“名利場”。消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，生活資金用于購物、上網(wǎng)、聚會、旅游等，甚至?xí)萑敕欠ㄐ@貸、電信詐騙、刷單等各種騙局，給家庭和社會帶來了不必要的負(fù)擔(dān)。因此，亟須對大學(xué)生強(qiáng)化財(cái)商教育，引導(dǎo)他們正確看待金錢，杜絕盲目攀比、提高防詐騙意識。

三、“三全育人”視域下大學(xué)生財(cái)商教育中存在的問題

將“三全育人”理念貫徹到高校財(cái)商教育中，旨在構(gòu)建立體式財(cái)商教育新格局，強(qiáng)化學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)。目前，“三全育人”視域下大學(xué)生財(cái)商教育現(xiàn)狀喜憂參半，已成為社會熱點(diǎn)問題，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）“全員育人”理念在財(cái)商教育培育中運(yùn)用不充分

大學(xué)生財(cái)商教育的開展需要不同主體高效配合，將財(cái)商素養(yǎng)培育融入各個(gè)主體的方方面面。目前在高校財(cái)商教育開展的過程中，存在著部分主體對大學(xué)生財(cái)商教育以及“三全育人”理念不夠重視的現(xiàn)象，對高校大學(xué)生財(cái)商教育工作質(zhì)量的提升產(chǎn)生了一定的阻礙。首先，社會對財(cái)商教育重視程度稍顯薄弱。近年來大學(xué)生財(cái)商教育已經(jīng)引起了社會各界的廣泛關(guān)注。不少學(xué)者和專家也都在宣傳并呼吁大學(xué)生接受財(cái)商教育，當(dāng)前社會層面對大學(xué)生財(cái)商教育重視程度稍顯薄弱，缺乏積極的理財(cái)氛圍和行動支持。其次，高校忽視構(gòu)建系統(tǒng)的大學(xué)生財(cái)商教育體系。現(xiàn)階段我國大多數(shù)高校側(cè)重學(xué)生就業(yè)職業(yè)發(fā)展，重視學(xué)科、專業(yè)方面建設(shè)，著眼于專業(yè)課程學(xué)習(xí)，忽視財(cái)商教育。部分高校在創(chuàng)新高校管理制度改革和人才培養(yǎng)方案的修訂等方面涉及財(cái)商教育相關(guān)內(nèi)容的比較少。目前財(cái)商教育的承擔(dān)者仍以財(cái)商教育課程老師為主，其他專業(yè)課程教師及相關(guān)行政管理人員并未有被納入財(cái)商教育教師隊(duì)伍，也沒有在自身工作領(lǐng)域開展力所能及的財(cái)商教育⑥。最后，部分家長存在傳統(tǒng)教育思想，缺乏正確理財(cái)引導(dǎo)。無論是學(xué)校教育還是家庭教育，都對孩子的成長和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，家長自身的財(cái)商素養(yǎng)將直接影響自己孩子財(cái)商素養(yǎng)的形成。受傳統(tǒng)因素影響，家長普遍認(rèn)為學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，認(rèn)為財(cái)商教育可有可無，孩子們無需學(xué)習(xí)理財(cái)技能，理財(cái)是家長的事。《藍(lán)皮書》調(diào)研顯示，77.26%的受訪者坦言自己的家庭對金融教育不夠重視⑦。因此，要充分發(fā)揮財(cái)商教育的高效作用，父母是不可或缺的力量。

（二）“全過程育人”理念沒有在財(cái)商教育中充分落實(shí)

“全過程”財(cái)商育人，指學(xué)生從初入校門到畢業(yè)，都要充分接受財(cái)商教育，貫穿學(xué)生學(xué)業(yè)生涯始終，是促進(jìn)高校財(cái)商教育常態(tài)化、提升財(cái)商教育實(shí)效性的有效措施。但在實(shí)際的財(cái)商教育工作開展過程中，部分高校未將“全過程育人”與財(cái)商教育有效結(jié)合。首先，對“全過程”理念理解有限。學(xué)校教育是大學(xué)生獲取財(cái)商知識最主要的渠道，高校應(yīng)準(zhǔn)確把握各個(gè)年級學(xué)生的成長規(guī)律，有針對性教授相應(yīng)的財(cái)商教育內(nèi)容，在層層遞進(jìn)、環(huán)環(huán)相扣的過程中實(shí)現(xiàn)財(cái)商教育的無縫銜接。部分學(xué)校對“全過程育人”理念的內(nèi)涵了解得不夠深入，財(cái)商育人連貫性不足，對大學(xué)生財(cái)商教育課程的開展僅僅集中在大一及大二學(xué)年，或者集中某一時(shí)期，沒有將財(cái)商教育貫穿到學(xué)生的整個(gè)大學(xué)生涯中。其次，財(cái)商教育與大學(xué)生其他專業(yè)實(shí)踐課程的銜接配合有限。高校在開展大學(xué)生就業(yè)實(shí)習(xí)、專業(yè)實(shí)習(xí)等專業(yè)實(shí)踐課程時(shí)，部分教師重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生對專業(yè)實(shí)踐技能的掌握，忽視了對學(xué)生財(cái)商觀念和技能的培養(yǎng)。“全過程育人”理念沒有在財(cái)商教育中充分落實(shí)，會造成學(xué)生在成長關(guān)鍵期的“財(cái)商教育缺位”，不同育人階段之間缺失系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，財(cái)商教育效果大打折扣，無法落實(shí)“立德樹人”的根本任務(wù)。

（三）“全方位育人”理念與財(cái)商教育培養(yǎng)結(jié)合方式單一

“全方位”財(cái)商教育方式能夠提高學(xué)生財(cái)商教育學(xué)習(xí)成效，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)。部分高校在財(cái)商教育開展過程中并沒有將“全方位育人”的理念貫徹其中，財(cái)商教育方式單一，不利于學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)的提升。首先，在財(cái)商教育培養(yǎng)體系方面，目前部分高校尚未構(gòu)建系統(tǒng)的財(cái)商教育目標(biāo)和內(nèi)容，對學(xué)生財(cái)富觀念的培養(yǎng)更多是基于問題導(dǎo)向而不是以學(xué)生全面發(fā)展為目的。在課程設(shè)置方面，目前專門開設(shè)財(cái)商教育課程的高校較少，大多數(shù)高校依托財(cái)經(jīng)類課程進(jìn)行財(cái)商教育，沒有系統(tǒng)的財(cái)商教育課程。在師資方面，缺乏專業(yè)的財(cái)商教育師資，大多數(shù)財(cái)商教育課程是由其他專業(yè)課程教師兼任，專業(yè)素養(yǎng)不夠，且忽視對相關(guān)教師進(jìn)行財(cái)商教育專題培訓(xùn)。在教育教學(xué)方式上，多采用以教師主講為主的傳統(tǒng)教學(xué)方式，重理論、輕實(shí)踐。其次，未將“全方位育人”落實(shí)到財(cái)商教育的各個(gè)環(huán)節(jié)。部分高校財(cái)商教育的開展仍僅僅在課堂環(huán)境下，并沒有將財(cái)商教育知識和理財(cái)技能滲透到日常實(shí)踐及課后活動中。如沒有將財(cái)商教育與高校學(xué)生社團(tuán)、校園歌手大賽以及校園文化建設(shè)相結(jié)合，財(cái)商教育活動及實(shí)踐基地較少，這種重理論輕實(shí)踐的教學(xué)方式導(dǎo)致學(xué)生的體驗(yàn)性、啟發(fā)性大打折扣，教學(xué)效能不高。盡管有部分高校與銀行、商場等金融商業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，建立實(shí)踐基地，但這些措施大多針對財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生，對其他學(xué)生的針對性不強(qiáng)、覆蓋面不廣。

四、“三全育人”視域下大學(xué)生財(cái)商教育路徑探討

大學(xué)生財(cái)商教育是一項(xiàng)十分復(fù)雜的育人工程，“三全育人”作為落實(shí)高校立德樹人根本任務(wù)的必經(jīng)之路，是破解當(dāng)下大學(xué)生財(cái)商教育困境的有力手段。從“三全育人”視域出發(fā)，其主要對策路徑有：

（一）強(qiáng)化“全員育人”理念在財(cái)商教育中的運(yùn)用

社會各界要高度重視并正確開展財(cái)商教育。2018年，中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心發(fā)布了國內(nèi)首份《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》。政府對大學(xué)生財(cái)商教育要給予政策上的支持，將財(cái)商教育納入職業(yè)學(xué)校、高等院校的課程設(shè)置中，編制實(shí)用性大學(xué)生財(cái)商教育知識教材，充分落實(shí)我國金融教育國家戰(zhàn)略。社會各界要營造良好的金融財(cái)商教育環(huán)境，規(guī)范引導(dǎo)消費(fèi)導(dǎo)向，拓展校企財(cái)商教育配合模式。高校應(yīng)該提升對財(cái)商教育的認(rèn)識，強(qiáng)化財(cái)商教育在立德樹人、教育思想、學(xué)科專業(yè)、實(shí)訓(xùn)實(shí)踐等方面的作用。采用主題班會、專題講座、微信朋友圈和公眾號等方式宣傳財(cái)商教育的重要性，利用以正確財(cái)富觀為導(dǎo)向的校園文化激發(fā)師生參與財(cái)商教育的積極性，倡導(dǎo)理性看待財(cái)富。在教師層面，應(yīng)提升教師對財(cái)商教育的重視程度，強(qiáng)化對在職教師財(cái)商教育知識的培訓(xùn)，使財(cái)商知識與各科教學(xué)相融合。大學(xué)生奢侈浪費(fèi)、濫用金錢等令人深思的社會現(xiàn)象頻發(fā)，從“全員育人”角度出發(fā)，家庭在這其中責(zé)任重大。因此，家長要引導(dǎo)學(xué)生樹立勞動創(chuàng)造財(cái)富的財(cái)富觀，明白財(cái)富來之不易，提倡用正當(dāng)途徑來獲取財(cái)富。同時(shí)家長應(yīng)多與學(xué)生溝通，引導(dǎo)學(xué)生如何適度合理地分配生活費(fèi)和零花錢，在了解家庭開支的基礎(chǔ)上分析哪些物品必須購買，哪些物品不值得購買，讓學(xué)生了解家庭中各項(xiàng)理財(cái)活動并鼓勵(lì)他們嘗試。

（二）豐富“全程育人”理念在財(cái)商教育中的運(yùn)用方式

運(yùn)用多樣的教育方式能夠有效提升財(cái)商教育培育效果，促進(jìn)正確財(cái)富觀的塑造。高校要從學(xué)生一進(jìn)校門開始，就要做好財(cái)商教育的頂層設(shè)計(jì)，加大對財(cái)商教育的投入，構(gòu)建涵蓋財(cái)商教育理念、專業(yè)、課程、教材及思想政治工作等多維度的財(cái)商教育課程體系，為學(xué)生提供各種接觸財(cái)商教育的機(jī)會⑧。在課程設(shè)置方面，根據(jù)不同專業(yè)、不同年級的特點(diǎn)和個(gè)性化需求，設(shè)置必修、選修課程供同學(xué)們學(xué)習(xí)。在課程內(nèi)容方面，要以馬克思主義財(cái)富觀為指導(dǎo)，以立德樹人為根本，符合學(xué)生的成長規(guī)律和認(rèn)知規(guī)律，把握育人核心，培養(yǎng)正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。在學(xué)科選擇方面，將財(cái)商教育與金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)以及管理學(xué)等學(xué)科相結(jié)合，提高跨學(xué)科素養(yǎng)。在教學(xué)方式方面，鑒于財(cái)商教育的應(yīng)用性特點(diǎn)，在教學(xué)方式上要側(cè)重理論與實(shí)踐相結(jié)合，強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)實(shí)踐，整合校內(nèi)校外實(shí)踐資源。如財(cái)商教育基地、財(cái)商教育社團(tuán)、銀行商場等實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，促進(jìn)大學(xué)生的實(shí)操技能，逐步培養(yǎng)他們面對日益復(fù)雜的金融環(huán)境做出科學(xué)決策的能力，將財(cái)商教育貫穿到學(xué)生的整個(gè)大學(xué)生涯中。

（三）在財(cái)商教育中充分落實(shí)全方位介入

政府、社會、高校和家庭要全方位介入大學(xué)生財(cái)商教育體系中。在這個(gè)體系中，要尤為關(guān)注大學(xué)生自身。近年來校園貸、校園詐騙等金融事件層出不窮，反映出大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)的匱乏及對財(cái)商教育的錯(cuò)誤認(rèn)識。特別是對于普通大學(xué)生而言，很少有大學(xué)生主動去獲取財(cái)商教育資源。作為新時(shí)代大學(xué)生，要發(fā)揮主觀能動性，認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)財(cái)商理論知識，積極參加財(cái)商教育實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)活動，依據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行合理的投資理財(cái)和計(jì)劃消費(fèi)，不斷提升金融經(jīng)濟(jì)思維能力⑨。此外，當(dāng)代大學(xué)生對手機(jī)和電腦等高科技產(chǎn)品十分依賴，要充分發(fā)揮現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)媒體的作用，采用“線上+線下”相結(jié)合，學(xué)校教育和網(wǎng)絡(luò)教育相結(jié)合，理論與實(shí)踐相結(jié)合，助力大學(xué)生形成財(cái)商教育的良性循環(huán)。

在當(dāng)前日趨激烈的社會環(huán)境下，強(qiáng)化大學(xué)生財(cái)商教育是一項(xiàng)艱巨且持久的任務(wù)，不僅僅需要政府、社會、高校和家庭等各方面的努力，更需要大學(xué)生發(fā)揮自己的主觀能動性。在實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)征途中，以“三全育人”為視域，積極探討提高大學(xué)生財(cái)商教育的有效途徑，有助于大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)的提高，更有助于高校“立德樹人”根本任務(wù)的實(shí)現(xiàn)，對全面實(shí)施科教興國和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略無疑具有重大意義。

注釋：

①中共中央,國務(wù)院.關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)新形勢下高校思想政治工作的意見[A].中發(fā)〔2016〕31.

②殷昊翔.“三全育人”視域下的中西部高校研究生心理健康問題探析[J].西藏大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2021,36(03):223-228.

③宗赫.2021年國民經(jīng)濟(jì)成績單發(fā)布:全年GDP破110萬億元[N].中國貿(mào)易報(bào),2022-03-01(001).

④⑦每日經(jīng)濟(jì)新聞.《2021中國大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)狀況藍(lán)皮書》發(fā)布:2000余名大學(xué)生回答16道財(cái)經(jīng)常識,僅7人全對[EB/OL].[2021-09-01]https://baijiahao.baidu.com.

⑤中國青年報(bào).2022青少年金融素養(yǎng)調(diào)研:超5成受訪者支持開展青少年金融素養(yǎng)教育[EB/OL].[2022-07-06]https://baijiahao.baidu.com.

⑥施陽陽.“三全育人”視域下大學(xué)生勞動素養(yǎng)培育路徑思考[J].北京財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2022,38(02):66-72.

⑧劉會.大學(xué)生財(cái)商教育研究——以四川文理學(xué)院為例[J].商業(yè)觀察,2021(13):56-60.

⑨呂秀蓮,甘文啟.論新時(shí)代視域下大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀與對策研究[J].黑龍江教育(理論與實(shí)踐),2021(05):22-24.