健全農(nóng)村金融服務(wù)體系思考 以四川P縣為例

□廖正全

黨的二十大報告提出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，高質(zhì)量發(fā)展要著力推進城鄉(xiāng)融合和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，要全面推進鄉(xiāng)村振興。全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。作為新時代“三農(nóng)”工作的總抓手，全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心就是優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村，解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不充分問題，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，全面推進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，離不開金融的支持。黨的十九屆五中全會、二十大報告均明確提出“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，為不斷補齊農(nóng)村金融服務(wù)短板提出了要求、指明了方向。但是我們在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村時需要正視的是，我國鄉(xiāng)村地域廣闊、資源環(huán)境差異大、經(jīng)濟發(fā)展程度迥異、農(nóng)村居民人口基數(shù)大、農(nóng)民文化程度低、基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通地理環(huán)境不同等現(xiàn)實情況，制約著農(nóng)村發(fā)展建設(shè)，也制約著更好地提供金融服務(wù)。因此，本文選取四川省P 縣為研究樣本，結(jié)合縣域地理、經(jīng)濟、人口、行政區(qū)劃等實際情況，思考和探索如何健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，如何完善金融服務(wù)，如何通過在農(nóng)村建立金融服務(wù)站點尋求一個服務(wù)支點，做好金融服務(wù)“最后一公里”，助推鄉(xiāng)村振興，提升農(nóng)村居民金融服務(wù)的獲得感。

四川P 縣金融服務(wù)現(xiàn)狀

研究區(qū)域P 縣位于四川省西南端，地處岷江下游，東界川南某市市區(qū)，西連雷波縣、馬邊彝族自治縣，北接沐川縣，南與鄰省隔江相望，境內(nèi)山脈縱橫、溝谷交錯、山高坡陡，屬盆周山區(qū)。全縣共8 個鎮(zhèn)3 個鄉(xiāng)。截至2021 年末，全縣戶籍人口31.13萬，常住人口24.3萬。縣情可概述為“四個縣”：一是國家扶貧重點縣，2020 年2月正式退出貧困縣序列。二是移民重點縣，因修水電站動態(tài)移民近6 萬人。三是少數(shù)民族待遇縣，彝族人口1.5 萬。四是重點轉(zhuǎn)型發(fā)展縣，大力發(fā)展紡織和載能新材料產(chǎn)業(yè)。

從2011 年移民遷建到2020 年全面小康，農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，交通的便捷促使農(nóng)產(chǎn)品交易市場擴大，機械化自動化使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提升，農(nóng)民專合社集體經(jīng)濟組織使得農(nóng)業(yè)規(guī)模化集約化水平提升，智能技術(shù)使得農(nóng)產(chǎn)品拓展線上渠道，新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展讓傳統(tǒng)的線下交易正逐步向移動支付轉(zhuǎn)變，物理網(wǎng)點交易量持續(xù)下降，銀行卡受理渠道交易量大幅下滑，線上業(yè)務(wù)交易量呈爆發(fā)式增長。

——銀行卡受理市場業(yè)務(wù)量持續(xù)萎縮。一是現(xiàn)金需求減少，ATM 機業(yè)務(wù)量大幅下降。ATM 機臺數(shù)較2016 年減少7 臺，2021年交易筆數(shù)156 萬筆，交易金額 22.47 億元，分別較2017 年減少184.66 萬筆和5.29 億元，降幅分別是54.13%和19.05%。

二是金融POS 機需求大幅減少，交易量大幅下降。特約商戶數(shù)比2017 年減少121 戶，降幅51.93%；由于移動支付的普及，交易筆數(shù)比2017 年減少0.55 萬筆（其中：2021 年比2020 年交易筆數(shù)大幅增加是因為中醫(yī)院、婦幼保健院使用該機構(gòu)POS 機具收費），降幅10.09%。交易金額比2017 年減少0.37 億元，降幅21.63%。

三是電話支付終端服務(wù)對象發(fā)生明顯變化，2021 年布放電話支付終端231 戶，較2017 年增加89 臺，交易筆數(shù)與上年持平，交易金額卻持續(xù)下滑。主要原因是隨著農(nóng)村地區(qū)手機銀行、聚合支付、微信、支付寶等支付方式的普及，該機具服務(wù)對象主要是不會使用智能手機的老年人。

——移動支付業(yè)務(wù)量爆發(fā)式增長。一是手機銀行用戶數(shù)2021 年比2017 年增加4.68 萬戶，增幅101%；交易筆數(shù)和交易金額比2017 年分別增加29.94 萬筆、79.84 億元，增幅54.06%、224%。

二是企業(yè)網(wǎng)銀用戶數(shù)2021 年比2017年增加370 戶，增幅174.52%，交易筆數(shù)和交易金額分別比2017 年增加8.5 萬筆、54.79 億元，增幅分別是278%、280%。

三是聚合支付從2019 年開始發(fā)展，經(jīng)過3 年時間戶數(shù)發(fā)展到3956 戶，交易筆數(shù)和交易金額分別達到508 萬筆、8.25 億元。

優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)站點對策

農(nóng)村金融服務(wù)站點目前更多是提供傳統(tǒng)的小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費等基礎(chǔ)金融服務(wù)，未能在支付結(jié)算之外探索出授信、知識宣傳等其他的功能，未能在健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作中發(fā)揮好支點作用。基于此，首先應(yīng)當賦予站點生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、金融宣傳服務(wù)、金融授信服務(wù)等更多的功能。其次應(yīng)當建立一個更為完善的選人用人機制和考核監(jiān)督機制。

——選好址、選好人。選址方面，要以中心村、鄉(xiāng)村振興示范村為據(jù)點，選擇有人流量基礎(chǔ)、有交易需求的行政村和聚居點，或者村民到鄉(xiāng)鎮(zhèn)到縣城的必經(jīng)路交會處進行建設(shè)。選人方面，可以是在當?shù)赜幸欢ㄍ拇甯刹浚诋數(shù)亻L期居住、經(jīng)營小超市的老板，也可以是當?shù)氐拇遽t(yī)，誠實守信、為人本分且有意愿為當?shù)乩习傩战鉀Q一些金融、政務(wù)、生活方面的問題。

——加強對金融聯(lián)絡(luò)員的管理。一是聯(lián)合當?shù)卣ㄆ趯鹑诼?lián)絡(luò)員進行培訓，讓其了解一定的金融知識和政務(wù)知識。二是要建立金融聯(lián)絡(luò)員用人機制，采取外包或者公開招聘的方式，匹配收入待遇和考核機制，使隊伍逐步穩(wěn)定化、壯大化。

——加強對農(nóng)村金融服務(wù)站點的運營管理。一是組織保障。總行層面成立農(nóng)村金融服務(wù)站點運營管理領(lǐng)導小組，要把上級部門對農(nóng)村金融服務(wù)站的要求政策及時對支行進行傳達和培訓，準確把握建設(shè)要求，選好建設(shè)模式，及時解決在建設(shè)中反饋的各種問題。二是制度保障。制定考核辦法，增強支行推進農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)的內(nèi)生動力，確保站點建設(shè)不變形、不走樣，達到成本投入最低、運營效益最大化的目標。三是要有系統(tǒng)支撐。需要有一套行之有效的農(nóng)村金融服務(wù)站管理系統(tǒng)，從“人流、資金流、物流、信息流”等四方面來統(tǒng)計、考核。四是風險防控。按照收單業(yè)務(wù)管理辦法，與商戶按月對賬，按季進行回訪，對商戶有無亂收費、有無惡意拒絕客戶交易等情況進行動態(tài)監(jiān)測。

——加強金融服務(wù)，夯實客戶基礎(chǔ)。一是農(nóng)村金融服務(wù)站除通過智能機具提供查詢、小額取款、貸款還款等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還需重點豐富信貸服務(wù)，針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村不同的主體，如農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)、專合社、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、集體經(jīng)濟組織、小微企業(yè)等推出專屬信貸產(chǎn)品。開展“整村授信”，推廣線上貸款產(chǎn)品的自助辦理。二是各支行應(yīng)依托站點進行存款、貸款、電子銀行等金融產(chǎn)品的宣傳和使用指導，以及反假幣、反欺詐、反洗錢、反非法集資等金融安全知識的教育普及等工作。

——逐步開展銀政服務(wù)。一是主動與當?shù)卣畬樱e極承接能在農(nóng)村金融服務(wù)站辦理的政務(wù)服務(wù)，與當?shù)卮逦瘯橹Α⑾嗷パa充，使政務(wù)服務(wù)不間斷。二是加強系統(tǒng)對接，將人社、醫(yī)保、農(nóng)民工服務(wù)中心等系統(tǒng)與金融機構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)互通，實現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)站就能查詢到招工信息、社保醫(yī)保信息等。三是加強與電信、物流業(yè)務(wù)方面的合作，從電信業(yè)務(wù)充值繳費、辦卡換卡以及快遞進村等方面著手，解決農(nóng)村生活需要方面的需求，匯聚人氣，延伸服務(wù)空間和時間。

——結(jié)合當?shù)貙嶋H，助推農(nóng)產(chǎn)品營銷。農(nóng)村金融服務(wù)站功能除了金融政務(wù)功能外，可根據(jù)當?shù)厍闆r把站點打造成一個農(nóng)產(chǎn)品宣傳站，各站點所在村的特色農(nóng)產(chǎn)品，如白鵝養(yǎng)殖，羊肚菌、雞樅菌、麥子面、愛媛、不知火等，都可在站點直播帶貨，持續(xù)開展村級電商惠農(nóng)助農(nóng)服務(wù)。