發展數字科技金融 服務小微科創企業

□ 陸岷峰

黨的二十大提出將發展經濟的重點放在發展實體經濟，并通過科技創新這一方式來支持實體經濟。小微科創企業是科技創新重要主體之一，數量眾多，創新動能強，市場反映靈敏，需要大量資金投入。數字科技金融是科技金融的升級版，是新時期實現小微科創企業目標、解決資金困難的有效路徑。

數字科技金融融合了數字技術與科技金融。數字技術、小微科創企業、科技金融是互相賦能又互相制約的三個主體，數字技術的發展驅動科技金融的成長，科技金融的成長將有力支持小微科創企業的發展。但三者并非一直單向正循環，有時會出現循環障礙。解決這一問題就是推動數字技術不斷創新并在科技金融廣泛應用。數字技術、小微科創企業、科技金融發展目標都是促進實體經濟。但三者的功能與定位不同，科創企業中的科技是企業的性質；科技金融是指一種金融服務或活動；而數字技術則是一種手段和工具。三者都因支持實體經濟從而構成一個生態圈。數字科技金融是“數字+科技+金融”的融合體，是科技金融的數字化，是科技金融的升級版，核心是促進小微科創企業的發展。

科技金融迫切需求進行載體的升級與技術的嫁接。小微科創企業除了面臨小微企業發展困境外，還面臨創新發明研發投入等風險。金融機構成功支持小微科創企業取決兩個因素：一是小微科創企業的本身條件，二是金融機構對小微科創企業的供給能力。由于現行的科技金融應用手段存在局限性，在服務小微科創企業過程中，風險識別和風險管理能力不足，大部分科技金融項目仍然依靠信貸員進行貸前調查，貸后管理能力較低，產品供給難以提供批量化、標準化、流程化的服務，科技金融滲透涉及面較窄。在這種背景下尋求新的工具和方法是科技金融走出困境的關鍵。

數字科技金融是一種新的金融服務機制。金融的本質是風險控制，緩解小微科創企業的融資困境，需要提供金融機構的風險控制、降低管理成本，數字技術可解決這一難題。通過大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網、元宇宙以及平臺化等數字技術，不僅可以精準地識別風險，還可推動小微科創企業金融產品的批量化、流程化、標準化，并能為小微科創企業提供全方位的金融服務。因此，數字科技金融是一種新的金融服務機制，將科技金融推向一個新的服務層次，從而不斷加大金融賦能小微科創企業的力度，進而支持實體經濟高質量發展。

小微科創企業的發展需要金融支撐，而通過數字科技金融的發展，可以提升金融機構服務小微科創企業的能力，從而增強小微科創企業的創新積極性與新技術轉換能力。發展數字科技金融，還需要從以下幾方面推動。

夯實區塊鏈技術基礎，構建數字科技金融生態新體系。區塊鏈技術具有可溯源、不可篡改、鏈內各主體可以信息共享、智能合約功能和去中心化等特征。區塊鏈技術在數字科技金融進行應用，一是有效地解決了金融機構與小微科創企業的信息不對稱。在數字科技金融生態圈，區塊鏈技術為圈內底層架構，金融機構或小微科創企業可實時了解各方有關信息變化。二是有效地增加了金融機構和小微科創企業的自我約束和守約的自覺性，區塊鏈技術構建了新型的信任機制。系統一旦運行，就會根據各主體執行事先約定結果落實劃款等措施或按有關約定進行處理。三是保持了金融機構與小微科創企業處于平等的交易關系。由于區塊鏈去中心化功能，數字金融科技生態圈上各個主體完全按照市場規則進行交易。此外，區塊鏈還可以有效地防止數字科技金融生態圈各參與主體的造假行為，增強工作責任心。

用活大數據技術，管好科技金融授信服務。大數據在科技金融中的應用幾乎滲透了金融服務與管理的全過程。一是選準數字科技金融的目標客戶。應用大數據工具，依據金融機構的市場定位和目標客戶的標準，對服務區域內的小微科創企業進行信息收集和畫像，提供線上或線下的金融服務。二是科學地對小微科技貸款風險的全流程控制，構建小微科創企業風險評估體系；構建小微科創貸款風險預警機制，實時采取風險控制措施。三是提高信貸決策的科學性和精準性。數字科技金融的信貸決策更多依靠大數據和人工智能決策，可為決策者提供精準和科學的信貸決策建議。四是有效地降低小微科創貸款的成本。小微科創貸款產品標準化、批量化、流程化、線上化、自助化，可將成本控制在一定范圍。

運營物聯網技術，強化科技金融風險控制。物聯網技術實現了物流、資金流、信息流的合一。物聯網技術在數字科技金融中的應用，一方面，在為小微科創企業提供金融服務過程中，可對小微科創企業的物理形態進行全天候、多維度的監督和控制，對于生產的整個流程，金融機構可以實現遠程可視、可控。另一方面從金融產品的創新角度看，一些過去不能作為抵押物的次固定資產、珠寶等在物聯網技術的作用下，這些均可以作為抵押品，由于風險可控且有相應的價值，可以轉化為金融機構認可的信貸資源。此外，物聯網技術疊加人工智能技術還可以對物資進行溯源，進一步降低了數字科技金融的風險。

應用元宇宙技術，拓展科技金融管理路徑。元宇宙不僅拓展了現實條件下的服務空間，而且為現實世界的實踐提供了模擬行為方案。元宇宙在數字科技金融中應用，一是可以為數字科技金融提供一個風險壓力測試場景，為現實中的風險管理提供虛實結合，風險壓力測試，業務經營模擬實踐等，從而為現實經營管理者提供樣本和參考數據及案例，元宇宙虛擬場景為科技金融的風險控制設計出新的管理路徑。二是可以為小微科技企業及其金融工作者提供一個很好的場景體驗，自然人和數字員工可以交叉使用，拓展了現實經營的空間，特別是客戶的體驗一改傳統的平面化服務方式，置身于實際場景中，得到非常不一樣的消費和工作體驗。三是數字機器人替代了一部分數字科技金融中金融工作人員，特別是一些科技金融工作中的統計、分類、比對、信息收集等，數字機器人工作速度快、計算準、時間少，能大幅度減輕自然人的工作量，降低操作風險。

用好人工智能技術，加快科技金融服務效率。人工智能在數字科技金融中的應用十分廣泛。一是可以進行客戶營銷。對數字科技金融目標客戶進行線上的營銷，與目標客戶進行溝通，回答客戶提出的問題，將優質、有需求的客戶及時報告給金融工作者。二是可以受理客戶的投訴。對于數字科技金融中的客戶訴求可以按照事先設定程序進行答復與處理。三是替代部分自然人的人工崗位。可以提供小微科創企業、科技金融業務的各類分析和報告，根據數字科技金融管理者的需求，對信息進行分析處理并上報分析結果，為決策者提供相應的依據，不斷擴大為小微科創企業的服務面和滲透力。四是優化數字科技金融的業務流程，系統自動識別各類信息，以人工智能為手段提升小微科創企業發展生態圈運行質量，并可對數字科技金融業務的狀態進行深度的分析與流程化管理。

此外，要加快平臺化建設，提升科技金融服務能力。數字科技金融平臺的建設可以作為金融機構核心系統一個模塊功能，要將數字科技金融平臺與金融機構的大系統平臺相融，不斷創新數字科技金融產品，優化平臺管理中的流程，實現全線上交易。策