淺析物流運輸企業的銀行授信策略

文/高薪淇

現代物流運輸行業是一個復合型的新興產業，是新時期下推動國民經濟建設與發展的重要產業。從我國目前的形勢來看，物流運輸企業規模和數量都在不斷增加，但是國內大多數物流運輸企業都是尚不具備核心競爭力的中小企業，對于現代物流理念的理解和滲透不強，普遍存在融資難、貸款難的問題，影響企業的長遠發展。針對上述情況，對于習慣于固定資產抵押或者企業提供擔保等傳統風險防范手段的銀行來講，如何為物流運輸企業提供合適的授信業務是一個值得探討的問題。但隨著現在經濟的高速發展，社會分工逐漸細化，物流運輸作為一個新興產業迎來了新的發展機遇，物流運輸企業也形成了自身獨特的經營方式和管理方式。但是從金融的角度來看，有關于物流運輸企業的專項信貸措施幾乎是空白的。在生產與消費過程中，物流運輸可謂起著關鍵作用，因此物流運輸企業在國民經濟中所能起到的重要作用是不可忽視的。與此同時，物流行業所涉及的資金周轉、運作問題也比較明顯，是銀行等金融系統可以開辟的新的業務市場的時機。

一、物流產業概論

物流事實上并不是一個新鮮的話題，現代文明誕生以來，物流就已經存在。但是在隨著今天科技和互聯網的迅速發展，物流產業的發展擁有了最好的條件和最佳的時機，目前已經成為各個企業單位和政府部門最為關注的領域之一，我國現階段也有很多一線城市將物流產業視作新的經濟增長點。物流其實可以被看作是一項管理工作，簡單來講，物流就是將物品從供應地向接收地流通的過程，而在這一過程中，它能充分體現出提供服務、促進生產、方便生活的作用。在現代社會的生產與消費過程中，任何一個環節都離不開物的分配與流通，因而物流運輸企業得以發展起來。

二、物流運輸企業信貸需求

目前我國的物流運輸企業在制度建設上基本成熟，紛紛按照現在經營管理理念和要求來參與市場活動，整體上處于高速發展的階段。但是與傳統的企業相比，物流運輸企業所具備的優勢在于其良好的管理理念、先進的科技和便捷的互聯網以及優質的服務措施，作為信貸主體，物流運輸企業顯然不具備像傳統企業一般的良好擔保條件，無法按照一般的企業信用等級標準來衡量其信用承擔能力。鑒于物流產業當前高速發展趨勢以及金融系統開拓新業務市場的需求，那么就要求銀行需要對自身的經營理念和方式進行創新，結合當前物流產業和物流運輸企業的發展趨勢及特點的考慮，關注物流運輸企業銀行授信策略的優化，以充分滿足當前物流產業對于金融服務的迫切需求，促進小微企業發展，從而推動我國物流產業的可持續發展。一方面，我國物流產業作為獨立的產業運行模式，涉及產品類型眾多，物流運輸企業是連接產品供方和需方企業、個人的橋梁，參與的行業有多種多樣，由此形成了一條以物流運輸企業為中心的供應鏈。現代物流運輸企業除了提供傳統的物流服務之外，更會依照當前經濟發展形勢來開拓金融融資服務。國內已有不少大型的物流運輸企業通過借鑒國外企業的經驗和實踐，建立了自己的金融服務公司，然而長遠來看，就我國目前的市場環境和金融體制還無法真正孕育出專門的物流金融公司，因而需要銀行等金融機構發揮其能動作用和過渡的作用。另一方面，物流運輸企業在接收、處理各類產品時，也必然會需要投入相應的資金，但是對于一些需要耗費較長運輸周期的產品，會使企業面臨較大的資金壓力，因而具備信貸需求。

三、物流運輸企業的銀行授信策略

（一）構建完善物流運輸企業信用評估體系。銀行針對物流運輸企業的授信策略制定和實施，需要充分考慮到自身的風險目標和收益以及國內中小型物流運輸企業的實際情況等多個要素，從中選擇更加準確有效的可以評價物流運輸企業信用狀況的指標，能將其作為構建物流運輸企業信用評價體系的主要參考要素和基礎。在構建針對中小型物流運輸企業信用評級體系的過程中，需要遵循如下原則：首先立足整體視角，對中小型物流運輸企業從建立到后續發展所有的數據做完整地收集和考察，絕不能夠局限于企業一時的發展，而忽視了企業的整體經營管理狀況以及未來的發展趨勢，將歷史、現在和未來相結合，才能夠讓銀行準確把握物流運輸企業的信用風險。其次，銀行要避免以單一的指標來衡量物流運輸企業的信用等級，選擇的信用評級指標必須能夠綜合反映出物流運輸企業的財務情況、資金實力以及其他非財務因素。再者，不論是選擇指標還是在整體的信用評級工作當中，銀行都應當嚴格遵守國家相關法律法規，立足實際，保持公正。銀行應當堅持采取定量和定性相結合的方法，同大中型物流運輸企業的信用評級指標相比，針對小微物流運輸企業的信用評級指標，更應當重視那些能夠反映出企業的經營管理能力和發展前景的指標，聚焦三個方面，對中小型物流運輸企業的信用狀況做全面的評價。一是物流運輸企業的經營能力，二是其市場前景的好壞，三則是企業的財務要素，主要通過企業的財務報表分析實現。

（二）優化物流運輸企業的授信風險管控措施。針對目前銀行與小微企業存在的授信關系，物流行業因其良好的發展前景因而具備優先授信的資格，但是銀行也要根據企業的實際情況來審慎選擇，重點關注授信目標客戶，及時調整目標和授信優先次序，時刻關注不良授信企業的風險預警。銀行必須要對物流運輸企業的擔保能力、生產經營情況、授信產品和審批結果等高度重視，層層把關，嚴格防控。如銀行需要審查授信物流運輸企業是否存在違規融資的行為，審查授信企業和擔保企業在近兩年內是否存在失信授信的記錄，審查授信物流運輸企業的對外擔保率等等。銀行對于中小型物流運輸企業的授信審批流程也應當進行優化，實現層級管理，保證審批執行效率的提高。在銀行已經同一些物流運輸企業建立了授信關系的基礎上，應當加強對已授信或是將要授信的中小型物流運輸企業的授信風險管控，建立更加系統標準可行的操作流程，從而進一步提高中小型物流運輸企業授信業務管理的專業化水平，使各項工作進一步規范，有效規避風險。對于物流運輸企業的授信風險預警機制，也需要銀行進一步完善，依托于現代科技來加強數據信息的收集、分析和管理，將所有物流運輸企業以及當前企業的信貸狀況納入信息管理系統中，通過大數據技術來進行預警監控。一旦發現有企業出現違約或者失信的狀況，預警系統就可以及時做出風險提示，防止風險進一步擴大。與此同時，信息系統還可以根據物流運輸企業的特點以及其實際情況來為其設置合理的預警指標，一旦接近或者超過預警界限，就可以及時通知銀行人員進行處理。

（三）不斷強化物流運輸企業授信額度貸后管理。銀行加強對授信業務完成后資金的管理是保證銀行授信業務可持續健康發展的重要內容，對于物流運輸企業來講，加強對其授信額度的貸后管理對于企業今后的信貸需求增長也有著重要的意義。銀行在自身組織機構中，應當針對物流運輸企業的授信額度設置專門的小組或者崗位，使其能夠負責專項工作。管理人員著重加強對低質量的中小型物流運輸企業目標客戶的監控和管理，動態監控其經營發展狀況，對企業的實際情況來對授信政策予以調整。銀行在與物流運輸企業建立授信關系之后，還應當持續加強對物流運輸企業資金周轉、生產運營、成本變化、股東變化、擔保信用等方面的監控，重點關注企業是否存在不良的信用情況，及時進行風險預警，一旦發現問題，盡快采取對應的措施，從而控制風險，降低損失。當物流運輸企業在使用授信額度時，相關授信管理機構應當指派專員深入企業當中，定期展開對企業的檢查，檢查間隔時間依照企業信用狀況來決定。銀行在發放授信額度后，對于授信資金的去向也應當密切關注，結合對物流運輸企業實際狀況的監控與分析，重點加強對信用狀況不佳的物流運輸企業的授信風險管理工作，在合同當中也應當明確銀行權利。

（四）加強多方合作強化信貸合作風險控制。為了推動我國小微企業穩健發展，嚴格控制各項風險，我國出臺了相應的指導意見。而銀行在具體實踐中，必然應當通過加強與政府部門、擔保機構、企業單位以及和其他銀行之間的溝通和交流，通過多方協作進一步落實指導意見，才能夠更加有效地防范和化解中小型物流運輸企業的授信風險。政府部門在小微企業的授信風險控制工作中有著重要的作用，一方面，政府部門能夠對我國中小型物流運輸企業的穩健發展提供良好的政策和穩定的經濟環境，這在一定程度上就可以緩解部分企業的壓力，使物流運輸企業失信違約情況概率降低。另一方面，在政府部門的支持下，通過加強與銀行的聯系，可以對物流運輸企業的發展狀況有及時全面地把握，從而為其政策制定和落實提供相應的參考。通過展現政府部門的宏觀調控作用，進一步穩健金融市場環境，推動金融市場的創新，為銀行的風險轉移提供更多有用的風險管控工具，尋求更適合物流運輸企業，尤其是中小型物流運輸企業的融資模式，妥善解決當前部分物流運輸企業融資難的問題。通過加強對現代信息科技的應用，進一步加快推進金融行業統一征信平臺的建設，促進市場經濟活動中各個參與主體信用數據信息的互聯互通共享，由此保證物流運輸企業信息的可信性和可用性，有效防范和降低風險。對于銀行來講，更有必要引入大數據征信系統，結合對大數據技術和互聯網思維的應用，獲得物流運輸企業更完整的信息數據，將其融入對物流運輸企業的信用評級模型當中。

結語

總而言之，我國物流產業發展不斷增長，物流運輸企業也得以快速發展，其融資需求和規模不斷擴大，但是多數物流運輸企業的資產負債率處于較高的水平，這對于物流運輸企業的可持續發展以及整個物流運輸行業的良性發展帶來了隱患。鑒于目前我國尚沒有形成專門的物流金融機構，物流運輸企業的信貸需求仍然需要依靠銀行，但是多數銀行針對物流運輸企業，尤其是中小型物流運輸企業的授信業務還不完善，存在諸多問題，因此需要銀行對此進行優化，立足當下整個社會發展形勢來創新自身經營理念和方式，尋求合適的方案來滿足物流運輸企業的信貸需求。

引用出處

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