新時代農村金融高質量發展路徑研究核心思路

陳 清

（江蘇泗陽農村商業銀行股份有限公司，江蘇 宿遷 223700）

隨著我國社會主義市場經濟體制的建立與完善，我國經濟增長速度呈現顯著的上升趨勢，但是相對應的，地區之間經濟發展不平衡的現象也日益嚴重，其中，最為明顯的，便是部分地區城市與農村經濟發展之間的差距越來越大，而為了縮小這一差距，就需要政府進一步提升對農村地區的經濟扶持力度，從而有效促進農村經濟的發展。金融是經濟發展過程中最為主要的組成部分，也是經濟發展的重要推動力，為此，若想切實有效地解決農村經濟問題，推動農村金融的高質量發展至關重要。

1 農村金融高質量發展的重要性分析

隨著經濟增長速度的加快，我國對農村金融問題的重視程度也有所提升。近年來，政府出臺了一系列有關于農村金融深化改革的政策，并積極督促政策的落實，促使我國農村金融的發展取得了一定的進步與成就，農村融資規模不斷增加，農村金融產品數量與類型也在持續增加，針對農村地區的金融服務能力相較過去有了飛躍性的進步，這在很大程度上促進了我國農村實體經濟的發展，促進了農村傳統產業結構的優化與升級。然而，在以往的農村金融發展過程中，由于受到粗放型發展模式的影響，在一定程度上造成了資源的浪費，也無法繼續適應新時代下對于農村經濟發展的需要，對此，推動農村金融的高質量發展至關重要。具體而言，農村金融高質量發展的重要性，主要在于以下幾個方面：

1.1 適應外部環境發展

目前，我國經濟發展模式正由粗放型經濟增長模式向集約型經濟增長模式過渡，處于新舊經濟發展模式的交替時期，舊的產能逐漸被新產能所取代，相較過去，經濟發展節奏所有放緩，在這一時期，高質量、精細化的發展模式成為發展中的重點。在以往的發展過程中，農村金融多是以粗放型的經濟增長模式為主，這種模式已經無法繼續適應經濟過渡時期的發展需要，為此，就需要盡快轉變發展模式，向著高質量的方向發展。除此之外，隨著我國科技水平的提升，互聯網金融成為當下金融行業中一個十分重要的領域，線下金融業務開始逐漸向線上金融轉移，而農村地區相對應的基礎配套設施的建設仍舊有待完善，致使互聯網金融在農村地區的發展在一定程度上受到影響。為了轉變這一現狀，農村金融在發展上就需要進一步完善組織架構、服務體系與客戶服務質量等方面，加快推進互聯網金融的建設，以適應時代的發展需要。

1.2 適應現實發展需要

農村金融在發展上有著從業人員多、網點密集度小、存款多等特點，能夠為我國農村居民提供其所需要的各項金融服務，然而，由于農村金融普遍在管理上較為粗放，相關業務的跟進不夠及時，因此相對應的，服務客群的違約率也一直處于居高不下的狀態，存在較為明顯的經營管理上的弊端。在經濟快速發展的社會背景下，農村金融建設的投入資金量能夠在一定程度上彌補經營管理弊端所帶來的損失，但是隨著新時代的到來，這種經營管理方式勢必要經過轉變與優化，有關于客群管理與業務跟進的手段與方式也要經過相應的革新發展，從而有效提升農村金融的風險防控能力，適應現實發展需要。

1.3 適應經濟發展需要

農村經濟是我國經濟體系的重要組成部分之一，因此，推動農村經濟的高質量發展對于促進我國經濟發展同樣具有十分重要的意義。然而，目前，農村經濟在國內經濟發展中屬于薄弱部分，城鄉經濟差距較大，在一定程度上不利于我國經濟的整體性、均衡性發展。為了進一步促進農村經濟的發展，拉動農村地區投資、內需、消費的增長，就需要充分發揮金融的積極促進作用，將從實體經濟的金融獲得用以維系實體經濟的持續、穩定發展，滿足實體經濟發展的各項需要，從而促進供給側的改革以有效帶動農村經濟的增長。

1.4 適應內部戰略調整需要

農村金融高質量發展的一個重要意義在于回歸本源問題，即金融對經濟的促進與發展作用。在以往的農村金融發展中，部分農村金融機構存在舍本逐末、貪大求洋的問題，一味地追求金融機構規模的擴大與客戶群體數量的增長，卻忽視了金融服務的本質，致使金融服務質量差，存在嚴重缺陷與不足。近年來，隨著國家經濟政策的調整，宏觀經濟層面對農村金融機構的定位實現了進一步的明確，農村金融機構應以服務“三農”、小微企業、社區家庭為主，為此，我國農村金融機構必須要在經營戰略與目標上進行調整，使得其得以立足普惠金融領域，為農村發展作出積極貢獻。

2 農村金融高質量發展的目標

為了能夠更好地推動與促進我國農村金融的高質量發展，就需要對目前農村金融機構發展的目標進行明確，并依據發展目標進一步細化高質量發展的相關措施與方法。

2.1 滿足農村居民的金融服務需要

做好新形勢下金融工作，要堅持黨中央對金融工作的集中統一領導。堅持黨管金融，首先要堅持以人民為中心的發展思想，堅守金融為民的初心使命，服務鄉村振興。從農村金融機構的角度來說，其經營過程中所面對的主要客戶群體便是農村居民與各類農村企業，為此，其在高質量發展的過程中，首先設立的一個目標，便是能夠切實滿足居民的金融服務需要。在過去的發展中，金融機構為居民所提供的服務與居民切實所需要的服務間存在一定的差異，致使其無法有效為農村居民提供有效服務，居民對于金融服務的滿意程度也有所不足。針對這類問題，就需要金融機構應在日后的發展過程中，通過完善基礎設施建設、創新金融產品、提高服務質量等手段進行解決，進而滿足農村客戶日益增長的金融需求。

2.2 滿足小微企業的經營與發展需要

在我國的市場經濟體制中，小微企業占據的地位十分重要，是我國中型、大型企業在發展過程中的重要合作伙伴，不僅能夠推動經濟發展，也能夠有效促進我國就業率的提升，對于我國經濟結構的優化與調整起到了積極的促進作用。然而，多數小微企業自身資金實力薄弱，具有較強的脆弱性，沒有較好風險應對和抵抗能力，且小微企業普遍在金融融資上存在困難，需要金融機構能夠為其提供有效的金融服務，才能夠有效促進我國小微企業的發展。為此，農村金融機構在對待小微企業的問題上，應盡可能為其量身制定金融產品，針對小微企業現狀進行深入分析，在合理范圍內滿足小微企業對于小額資金的需求，全力支持小微企業的發展。

2.3 構建完善的農村金融服務體系

為了能夠有效促進農村金融的高質量發展，構建完善的金融服務體系至關重要，直接決定了農村金融在日后的發展過程中是否能夠以標準化、規范化的經營管理模式為居民提供高效化、高質量的金融服務。農村金融服務體系具體包括金融機構、市場監管、基礎建設三個方面，但是在新時代下，除了這三個方面的體系建設外，還應加強對于金融供給能力的建設，提升金融供給范圍與覆蓋面積，盡可能實現農村地區金融服務的全范圍覆蓋，從而有效為農村經濟的進一步發展奠定良好的基礎。

2.4 做好對農村金融風險的防控

農村金融存在較大的金融風險問題，一方面，農村經濟具有較強的脆弱性，客戶群體違約率相較于其他地區來說較高；另一方面，農村經濟的金融結構較為復雜，因此相對應的，風險管控的難度也就較大。金融風險是阻礙金融高質量發展的一個關鍵性消極因素，為此，若想實現農村金融高質量發展，就需要做好對金融風險的防控工作。首先，在于信用風險上存在的問題，由于農戶信息的可得性較差，采集信息的難度較高，因此農戶信息的真實性也就無法得到有效保證，且由于部分農戶自身存在思想意識上的問題，不能夠有效認識到信用問題的重要性，致使其信用約束力較低，存在較大的風險隱患。其次，在于制度方面存在的風險問題，制度風險主要體現目前我國在農村金融方面的政策和制度上仍舊不夠完善，致使農村金融的發展受到政策和制度的約束，同時，隨著經濟的發展，相對應的制度和政策也正處于不斷優化與調整之中，而每一次政策的變化，都會為金融機構的發展帶來與之相對應的制度風險。再次，在于技術方面存在的風險，技術風險主要表現在對先進技術的應用不足方面，由于農村地區的基礎設施建設普遍較差，因此一些先進的技術在農村地區無法有效實現應用。最后，在于市場方面的風險，市場風險主要表現在農村金融市場秩序仍舊需要通過有效手段實現更進一步的規范，除此之外，金融機構目前存在的服務模式上、產品適應能力上與機構盈利能力方面的問題同樣較為嚴重。

3 農村金融機構高質量發展的路徑核心

3.1 加強理論創新并加強農村金融機構的服務建設

新時代下，農村金融的高質量發展需要有相對應的創新理論與創新制度作為支撐和依據，為金融高質量發展奠定理論和制度基礎，同時，在這個基礎上，還需要進一步加強農村金融機構的服務建設，以保證農村金融機構所提供的服務切實有效。首先，農村金融機構要堅持黨管金融，堅守金融為民初心與使命，不斷提高普惠金融覆蓋面可得性，提升農村地區金融服務的獲得感和滿意度。為了盡快解決我國農村問題，消除相對貧困，就需要最大程度發揮農村金融所具備的普惠功能，將金融理論與脫貧理論相銜接，從而符合新時代對于農村金融的發展需要。其次，應進一步推動農村金融在保障居民金融服務方面需求功能的建設，金融機構應深入農村地區，主動到村委、社區幫扶工作，為社區居民進行一對一、點對點的定制化服務，進一步推動我國農村金融覆蓋面積的增長和范圍的擴大，從而充分發揮金融對于經濟的積極促進作用。最后，農村金融服務建設的過程中，還需要充分保障小微企業的金融服務需求，發揮農村金融機構的優勢，聯合政府打造有關于小微企業的針對性幫扶機構，深入挖掘政府相關幫扶政策，從而在為小微企業提供金融服務的同時，也能夠保證金融機構經濟效益。除此之外，在針對小微企業的問題上，還應結合小微企業的融資特點，引導小微企業主動接觸政府、保險行業等辦理融資業務，解決小微企業存在的融資困難的問題，同時，金融機構還應深入產業園區，進一步拓展農村金融的覆蓋面積和范圍，以促進農村金融的高質量發展。

3.2 加強農村金融服務體系的建設

在農村金融服務體系的建設問題上，首先，應進一步加強對人才隊伍的建設工作，促進內部金融人才在業務能力、職業素養與思想政治覺悟上的提升。為此，金融機構應進一步提高招聘標準并強化對于內部人才的管理，優化與完善人才管理制度與人才管理模式，同時，還應完善相應的人才激勵制度，做好人才儲備工作，針對性地按照不同人才特點分配適宜崗位，并加強對于人才的監督與管理，從而充分發揮人才優勢，推動農村金融服務水平的提升。其次，應進一步加快農村金融綜合服務體系的建設，完善鄉村征信體系、支付體系與網絡體系，做好對農村客戶群體的宣傳與教育工作，通過開展送金融知識下鄉、整村入戶走訪，普及金融知識，增強居民的反欺詐意識，提高農村地區整體社會觀念，并聯合政府進一步完善農村地區征信系統，實現農村個人信用與信息共享。最后，應加快建設鄉村金融消費權益保護體系，政府需要加大對農村金融違法處置力度，堅決杜絕金融市場中存在的亂象行為，同時，還應建立有效的反饋與溝通渠道，與客戶群體間建立有效聯系。

3.3 提升金融風險防控工作水平

首先，在金融風險防控方面，需要進一步提升貸款審批力度，對于貸款用途、貸款時間、貸款人征信情況與償還貸款能力等做好調查，對于中長期貸款分期還款與按月結息制度需要有效落實。其次，應加強對于貸款后的各項管理工作，對可能存在的風險問題一定要及時做好管理，采取相應的預警措施與風險防范措施。再次，應重點觀察存在不良貸款行為的客戶群體，全面掌握借款人的資產與經營狀況，對借款人的相關借款項目持續跟進，對于無望收回的貸款，也要按照相關的標準化流程進行處理，并合理化利用司法程序，通過司法途徑集中起訴、落實執行。最后，應加快金融科技與風險管理的融合，通過區塊鏈、大數據、云計算等技術的應用，提高對風險的識別與監管能力，也能夠進一步促進互聯網金融的發展。

4 結語

綜上所述，新時代下，農村金融的高質量發展，對于推動農村經濟的發展有著積極的促進作用，同時，也能夠有效解決以往農村金融中存在的問題與不足。為此，我國應進一步提高金融機構的服務水平，加快金融服務體系的建設并提高金融風險的防控能力，從而為農村金融的高質量發展奠定良好基礎。