現階段我國民商法信用體系建設法分析

中共滄州市委黨校 周亮亮

我國正在逐步完善民商法，并提出了建立信用體系建設法。信用體系建設法是對社會信用狀況進行監督的法律制度，其主要內容是建立以國家為主體的社會信用體系。信用體系建設法規定了我國民事法律、刑事法律以及商事法律等的相關制度，民商法在當今社會經濟發展過程當中已取得長足發展，人們生活水平和消費方式也在不斷提升，而信用是人民之間交往的重要紐帶。

一、民商法信用體系建設的意義

社會信用體系是在市場經濟體制形成之后出現并且不斷完善的一個產物，它的產生、發展以及完善都和社會主義法治建設有著密不可分的關系。而信用體系不僅在各個領域中都需要制定相關法律法規對其進行規范和約束，而且信用法制也是整個社會進行市場經濟改革和發展過程中必不可少的重要組成部分。而在這個過程當中，法治建設也不僅僅局限于社會信用本身，由于現階段我國對法制問題以及各方面法律法規的不斷完善過程中，公民已經逐漸形成了一些誠信意識。所以為了能夠讓這些信用意識得到更好的發揚和提升，就要對其進行法律規范以及制度約束，在我國在現有制度以及法律法規完善之后就可以對一些誠信意識較強或者意識比較淡薄之人進行法律上的懲罰，以此來提升其自身誠信水平。然而在實際生活中對于一些已經形成良好道德、意識、行為習慣以及心理特征之人還未加以培養和強化，從而也很容易導致此類人在社會上成為失信之人并受到應有懲罰。因此這就需要政府出臺相應實施細則對此類人施以懲戒之策，并加強相關制度措施來對此類人進行有效懲戒，并對這些人施以法律制裁之權（當然這是針對他們之前沒有法律依據所施以之權），從而有效杜絕此類人再度出現行為失信之事（當然更是無從下手）。

二、現階段我國民商法信用體系存在的問題

（一）沒有形成明確法律規定

從法律條文上看，對于失信行為并沒有形成明確法律規定，甚至在司法實踐中存在著各種關于信用制度方面的法律，但是這種缺少相關規則的法律很容易導致不能發揮作用。比如關于信用制度的立法，對于失信行為的定義不明確，造成了人們認識上的誤區，以至于其行為都是模糊可操作的。同時在信用實踐中也沒有明確的道德標準限制行為人，這也使個人信息保護很難得到有效發展，更不利于社會信用體系的建設，甚至有一些法律在解釋有關失信行為時缺乏針對性以及權威性，導致這一領域里一些規則沒有被落實。所以，如何對失信者進行懲戒，如何對失信行為人進行懲戒是必須要考慮到的問題。如果有了明確規定，就可以在一定程度上避免失信者受到處罰，否則就會導致信用體系建設中很多規則沒有落實，這也是不利于我國社會信用體系建設發展的重要原因之一。

（二）對于商業誠信行為不明確

現行的法律對于商業誠信行為不明確，缺乏具體的規范指導，致使商業誠信制度在實踐中遭遇了一些尷尬。《合同法》規定：“任何一方不得以自己的違約行為或損害對方利益為目的，以故意或者重大過失方式約定不履行或者不完全履行合同義務。”同時根據《合同法》第五十二條規定，“當事人一方不履行合同義務不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應當相當于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益和實際損失等。”但是法律中對于商業誠信的規定并沒有具體地說明是違約還是可得利益侵害，也沒有明確規定雙方當事人各自可以獲得多少利益。在實踐中造成了對于一些違反合同義務或者損害對方利益行為不能得到及時有效地制裁，從而使得商業誠信制度在實踐中遭遇了一些尷尬。

（三）對于違法行為處理比較被動

盡管民法總則已經開始實施，但是其中對于相關違法行為尚未做出相應措施，在處理時往往比較被動。目前對于個人與單位之間的糾紛，主要是按照民法中的一般規則來進行處理，這種處理方法主要還是依靠民事強制措施，或者是通過民事訴訟來解決，在這方面我國已經出臺了相關司法解釋文件，雖然在一定程度上能夠起到一定輔助作用，但是這也僅僅是一個方面，無法從根本上解決問題。并且由于這方面法律比較少，所以對此造成了一定程度上面的被動。盡管現在法律已經有了一定的發展完善和進步，但是對于這種現象所產生的影響仍然難以從根本上解決，主要原因是這種傳統道德倫理不能適應新形勢下社會生活中信用體系建設面臨新需要，現有法律只將道德倫理不作為相應懲戒對象，但這種處罰并不能從根本上解決問題。這對于其他方面也具有一定影響。

三、現階段我國民商法信用體系建設措施

（一）優化信用信息管理

我國目前對于信用信息的采集與利用主要有兩個方面：第一個方面是從整體上對我國信用信息進行統籌，第二個方面是從各個環節進行信用信息的采集。首先可以從主體進行信用信息的采集：首先需要有一個完整的征信系統來采集相關的信用信息，比如企業主體中的信用信息以及個人的信用信息。信用網站也是在對社會的信用現狀進行調查的過程中形成的，其中信用網站有自己的信用信息系統。我國對于信用網站的建設工作也開展得比較好，目前一些網站已經逐漸走向了正規。所以我國在信用網站建設方面有著很好的發展前景，但是目前國內的信用網站所存在的問題也是值得我們重視的方面。我國信用體系建設首先需要從整體上對我國信用體系進行統籌規劃，將各方面信息進行有效整合，因此我國信用網站還需要有更多的建立起來，更好地發揮其在信用網絡建設方面的作用。

我國民商法中明確規定了信息的共享制度。在這樣一個背景下，我國現階段應該在民商法當中規定信息共享制度，但是我國目前為止，我國還沒有制定出統一的信息共享制度。目前我國對于信息共享制度的立法現狀與國際上的做法有一定的差距，如果想要進行統一對信用信息的管理的話，需要建立統一的協調機制，這樣才能保證信息的相互流動，我國在這種統一制度確立以后要加強對信息的監管力度。一方面要求相關部門建立起各自管轄范圍內共享信用信息制度，另一方面要求信用信息管理部門要建立起完整的信用信息系統，以供各部門使用。而且在管理體制上應該建立統一領導、分工負責、相互配合的制度，充分發揮各個部門間數據整合和共享過程中所形成的合力。我國應當建立健全誠信信息系統，完善誠信檔案管理制度，這樣才能保證我國信用體系建設水平的不斷提高與發展，同時也能夠讓社會更加和諧穩定并且經濟更加健康、可持續發展。

要加強對信用信息的保護與監督工作，加強對信用信息的保護是現代經濟與社會的必然趨勢，對信用信息的保護能夠使市場的交易更加公平。從傳統民法的角度來說，這種對個人信息的保護是在傳統民法體系下所形成的。在現代法律體系中，民法中對于信用信息的保護也是有規定的，信用信息是一種非常重要的財產權利和個人財產結合在一起的信息，加強對信用信息的保護很重要。在市場交易中要尊重信息的所有權以及信息自由的權利，要將它納入個人財產保護之中。但是目前很多社會組織存在侵犯個人隱私的行為，這會導致在實踐中出現信息被泄露以及侵犯消費者個人隱私的情況，因此要加強對個人信息的保護與監督，保證信用信息能夠安全、有效地進行共享與利用起來，防止他人信息被泄露從而侵犯消費者的合法權益等行為的發生，有利于社會經濟活動的正常進行，加強信用信息的保護也能保證經營者與消費者能夠有效利用到信息資源，有利于社會經濟活動能夠健康發展。

（二）建立信用機制和防范措施

現階段，我國正在不斷發展市場經濟，金融行業的出現給社會信用體系建設帶來了很多機遇，金融機構為了擴大業務，促進自身發展，就會不斷提高自身的融資能力，這是一個良性循環的過程。金融機構如果能夠按照自身的發展戰略不斷提高自身的融資能力以及風險防范能力，那么就會避免自身受到來自社會的不良影響。

信用體系建設的法律規制應該建立在政府的主導和參與下，以法律為依托來規范公民信用行為。首先，在政府主導下，完善法律，應該加強對社會主義市場經濟運行當中各部門各領域失信懲罰對象和懲戒范圍，在政府主導下對失信現象實施懲罰。要加大對失信行為人及其違法事實發生單位予以懲罰，并以法律作為依據，對失信被執行人進行信用懲戒。其次要對社會中違法人員實施獎勵和處罰措施，使失信行為人及時得到經濟補償，起到懲罰失信人員、懲戒失信行為、促進社會誠信建設、保障人民合法權益、維護社會和諧穩定等方面有積極作用。其次，在企業及社會組織機構也應承擔起誠信意識宣導與引導工作。其不僅要為公眾提供良好征信環境還有一個重要一點就是企業以及社會組織機構需要對自身信用進行充分的宣導和引導。首先企業機構必須要建立一個良好社會氛圍并鼓勵他們開展各種誠實守信等實踐活動，使企業內與外都能夠充分地了解自身信用情況，同時為信用行為樹立一個良好示范作用。其次要對企業和社會組織機構進行必要的宣導和引導工作并且鼓勵其進行誠信經營活動，同時鼓勵其開展積極履行社會責任工作、誠信服務以及社會公益事業活動[1]。

由于我國信用體系的建立是通過市場機制來實現，所以，必須要建立一套信息披露制度，對市場中所有的主體以及其他主體的信用信息進行披露，這是完善信用體系建設的重要手段，也是法律法規所不能覆蓋的一部分。我國信用信息公開度不足，并且信息更新速度也比較慢，所以這是在市場經濟條件下信用信息公開的主要障礙。所以，必須積極地完善和強化信用記錄公開的范圍，保證社會公眾可以在網上查詢到自己已經被公開的信用記錄和信息，而且在社會中公布這些信息時一定要選擇在網站上進行公布等各個方面[2]。

（三）切實落實信用體系

信用法律制度是我國民法中很重要的一個方面，主要就是對個人產生影響的一個方面。在社會主義市場經濟中，個人就是市場中交易活動的主體，要想讓個人在社會中發揮出良好的作用，首先就應該重視個人的信用問題，每個人都應該樹立起良好的信用意識。在一個良好的社會中，個人都應該發揮出良好的信用作用，要不斷地提高自己的信用意識，在這方面我國可以通過制定相應的信用法規或者相關的法律對個人進行約束。對于那些不注重信用的人來說要對其進行相應的懲罰力度，而且在懲罰措施上也要有所創新，不能僅僅局限于行政處罰或者是刑事處罰等。在我國現在推行的法律體系中有關于金融、電信事業、交通事業等一些重點行業領域已經制定了相應的法律法規，對于這些行業進行相應的信用體系建設工作可以更好地保護這些行業企業的利益以及相關人士的權益[3]。

在信用體系中，人民群眾信任度非常重要，如果人民群眾對信用體系產生不信任的話，那么就會影響到整個信用體系的建設。所以，我們在培養人民群眾對信用體系的信任程度方面，要想使人民群眾對信用體系建立起高度的信任，就必須培養他們對于我國信用體系的熟悉程度。這就需要從根本上對其形成重視，而不僅僅是一個簡單的評價指標，也要讓他們充分了解到目前我國社會中存在的一些問題，只有讓人民群眾對我國信用體系有著充分的了解，才能夠讓其逐漸養成對自己誠信行為以及良好信用的認識。同時，也要把群眾放在很重要的位置來進行培養，只有使人民群眾對于我國目前存在的信用體系建設所處的階段和實際情況進行深刻理解和認識之后，才能夠逐漸培養人民群眾對其自身利益高度重視和充分信任的意識[4]。

在我國目前信用體系建設過程中，對公民道德教育是一個很重要的方面。但是目前我國對公民道德教育并沒有相應的法律法規來對公民進行誠信教育，在整個信用體系建設過程中處于被動地位，所以在現階段社會中對公民誠信意識的培養是一個重要的環節。首先，加強對公民道德教育是一個重要措施，在法律法規中應該明確公民道德觀念的內容和重要性，同時加強對公民道德觀念的宣傳與引導工作，讓公民意識能夠進一步提高。其次，結合當前社會中的各種道德環境，比如一些誠信企業或是商家誠信方面存在的問題進行引導。在這些企業或者商家中存在著一些不良現象，因此需要加大對這些企業或者商家的誠信宣傳力度以及引導工作。最后，通過社會中有關部門以及人員對相關企業或商家進行誠信教育來提高全社會都能認識到誠信是很重要的一件事情，誠信為本也是每個公民應盡使命，要想達到這樣的效果就必須讓全社會樹立一個良好失信觀念并且要對失信行為予以懲罰[5]。

（四）完善相關配套措施

對政府相關部門、機構進行相應的考核與評價，提高政府相關部門和機構的工作效率，加強監督和管理。相關部門和機構應定期對國家的相關部門進行考核，加強考核的內容和指標的針對性，以提高國家和地方政府在各個方面對其工作的認可度與重視程度（如國家相關部門以及機構出臺相應獎勵政策、獎勵措施）。此外還要加強對失信信息的收集、管理與應用工作，通過信息平臺以及其他形式將其信息進行共享或進行公開（如個人的工作信息、金融機構等）。同時還應該將個人失信信息納入征信系統中進行記錄匯總處理（如銀行征信系統),并對失信信息進行詳細查詢與分析。同時還要鼓勵民間組織和個人開展監督、舉報等形式來加強對失信信息收集、記錄與傳播工作，提高監管效率，并加大法律法規及相關規定的執行力度（如禁止失信被執行人進入市場經濟領域等）。同時要建立健全失信懲戒機制并采取相應措施（如發布失信信息、限制出境等）來對失信行為實施有效制裁（如限制其參加銀行信用卡業務)、保護其合法權益（如設立保護機構）。此外還應該積極探索建立信用等級評定制度和措施（如對失信被執行人進行信用評價、增加其消費限制等）來促進個人信用水平評價體系建設，信用評估模型要進一步優化和完善[6]。

隨著我國社會信用體系建設的不斷完善，我國的社會信用體系建設會取得更大的進步。在這個過程中，必須堅持民法體系的完善和發展原則，同時要通過立法來保障其他法律規范不受惡意損害，而對于其他法律規范和民法規范相互協調、相互促進的關系，應根據其各自的特點以及相互聯系來進行處理，從而更好地維護好社會中的各方利益。