中小企業“融資難、融資貴”問題及對策研究
——以浙江中輕融資擔保有限公司為例

浙江中國輕紡城集團股份有限公司_鄔建昌/文

資金是企業正常生產經營運轉所必須的“血液”或“潤滑劑”，但融資困境是當前中小企業普遍面臨的問題，如何向中小企業輸送“金融活水”，將有力推動其提高市場競爭力、實現高質量發展。本文以浙江中輕擔保有限公司為例，從中小企業融資擔保出現的難點和痛點入手，探究破解中小企業融資難融資貴問題的創新路徑，希望給全國同類融資擔保公司創新服務提供可借鑒的方向。

中國輕紡城作為全球最大的紡織品集散中心，擁有5 萬余戶市場經營戶，但中小型企業居多，受制于融資難問題和上下游信息不對稱、合作效率不高等問題，部分企業難以突破發展瓶頸。浙江中輕融資擔保有限公司作為柯橋區唯一一家政府性融資擔保公司，近年來創新融資擔保模式，完善融資服務體系，致力于有效解決中小企業“融資難、融資貴”問題，讓供應鏈更加健康高效地運轉，推動整個輕紡城高質量發展，加快現代化“國際紡都、杭紹星城”建設步伐。

一、中小企業所面臨的融資困境

中小企業是實施大眾創業、萬眾創新的重要載體，對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義。為保障中小企業快速健康發展，近幾年國家出臺了一系列相關減稅繳費政策，但由于中小企業資產規模小、信用評級低以及金融機構對中小企業扶持力度小等原因，導致中小企業融資難融資貴問題依舊突出，因此解決中小企業融資難問題要從中小企業本身因素和外部因素出發尋找對策。

（一）內部自身因素

1.融資渠道單一，貸款難度大。中小企業與其他類型的企業相比融資途徑比較單一，大部分以銀行借貸與內部融資為主，同時中小企業自身資產規模有限，難以向銀行提供同等價值的擔保品以獲得足額資金，加之信用度偏低，銀行出于降低自身風險的考慮，“惜貸”現象時有發生。

2.融資成本較高，資金鏈緊張。中小企業與其他類型的企業相比融資成本會更高。一般中小企業通過傳統融資渠道貸款，在貸款利息方面，信用歧視的存在導致商業銀行會提高貸款利率以降低自身風險；在抵押擔保方面，商業銀行要求中小企業提供相應資產做抵押并要求承擔相應資產評估費用；在審批程序方面，由于傳統融資方式具有審批程序所需時間長、審批程序復雜的特點，使得中小企業融資需要耗費更多成本。

3.信息傳導不暢，合作效率低。由于中小企業自身缺乏現代管理制度，財務信息披露不透明、風險管控能力差，導致銀行與中小企業之間存在嚴重的信息不對稱，從而帶來逆向選擇與道德風險，使融資雙方無法形成良好的合作關系。

作為實體經濟極為重要的增長點之一，中小企業本身就是推動我國經濟發展的重要力量，完善融資擔保體系，破解‘融資難、融資貴’發展難題，對于穩就業、穩發展具有極大的意義。”

（二）外部環境因素

1.缺少公平的配套融資環境。中小企業處于相對弱勢地位，平等待遇缺乏有效保障。我國缺乏專門針對中小企業貸款的國有金融機構，中小企業的生產經營規模小，盈利能力弱、貸款的安全性較低，導致無法達到銀行的融資條件，即使達到了貸款條件，過高的貸款利率也使得中小企業望而卻步。銀行缺乏對中小企業的貸款優惠政策，銀行的貸款程序復雜繁瑣，辦理時間長、費用高，企業資金的實際需要無法滿足，使中小企業的融資難上加難。

2.缺乏完善的融資擔保體系。信用體系和金融體系不健全一直制約著我國的金融行業發展。由于我國缺少有效的資信評估機制，導致企業不履行諾言的成本很低，為了降低銀行的壞賬率，需在貸款時采用相應的抵押擔保制度，同時對貸款對象提出了更加嚴格的限制條件。

二、破解中小企業融資難的對策

中小企業、個體工商戶是柯橋紡織行業的重要組成部分，是穩就業、穩發展的重要支撐。一直以來，中輕擔保公司依托輕紡城市場優勢，以促進市場繁榮、推進地方經濟發展為己任，為經營戶提供快捷、高效、低成本的融資貸款擔保，并積極探索、開展多種擔保和咨詢服務，全力打造“中輕擔保”品牌形象。

近年來，在嚴峻的經濟形勢下，中輕擔保公司貫徹“建隊伍、抓學習、強服務、嚴紀律、提效能、建機制”的工作主線，借力普惠金融政策，提高融資擔保服務能力，構建可持續銀擔商業合作模式，緩解經營戶資金周轉壓力，支持市場主體紓困解難，有效解決小微企業借助外部高成本過橋資金續借貸款問題，降低小微企業融資成本，為實體企業提供了有溫度的普惠金融服務。

1.打破壟斷促發展。打破原國有大銀行壟斷的局面，引入一些股份制商業銀行參與市場金融環境建設。中輕擔保充分利用自身資源，曾引進國家開發銀行基準利率貸款（“小微貸”、“銀證投”等項目）為經營戶提供低成本營運資金，促進企業發展。

2.開展批量擔保業務。中輕擔保為進一步發揮政府性融資擔保對小微企業發展支持力度，提高擔保效率，擴大擔保規模，切實緩解小微企業、“三農”融資難融資貴問題，和瑞豐銀行、浙商銀行、紹興銀行等簽訂批量保證擔保業務合作協議，合作推出批量擔保業務，邁出了從“市場”（輕紡城市場）走向市場（柯橋區大市場）第一步，實現市場范圍突破和信用額度突破。同時，中輕擔保積極與區內其他銀行接洽，爭取與更多的銀行合作開展批量擔保業務。

3.推出無本還貸業務。一直以來，轉貸續貸是小微企業融資的難點和痛點。中輕擔保公司成立以來一直致力于服務市場經營戶等小微企業，無本還續貸業務能夠很好地化解期限錯配問題，實現銀行貸款到期續貸與小微企業實際資金需求的無縫對接，幫助小微企業解決轉貸續貸難題。為此，中輕融資擔保公司攜手瑞豐銀行推出了“無本還貸”業務。

4.試水人才保業務。近年來，國家出臺各項政策支持創業創新市場主體、戰略性新興產業企業、人才企業等，中輕擔保公司作為柯橋區唯一一家政策性擔保公司，也積極響應號召，聯手相關銀行，為進入區級及以上政府引進的高層次人才參與或創設的，并列入區級及以上相關部門認定名單的部分企業提供擔保。

5.減費讓利優化流程。為落實國家加大小微企業支持政策，對擔保客戶積極實施減費降費舉措。同時，創新服務模式，參照銀行以寄合同拍視頻的方式解決合同簽字事宜，解決客戶實際困難，為客戶提供便捷服務。

三、破解中小企業融資難的意義

黨的二十大報告明確提出，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。當前，推動經濟高質量發展取得新突破，離不開實體經濟的有力支撐。作為實體經濟極為重要增長點之一，中小企業本身就是推動我國經濟發展的一個重要力量，完善融資擔保體系，破解“融資難、融資貴”發展難題，解決中小企業發展中的難點、痛點和堵點，對于更好地維護社會整體穩定和就業增加具有重要的意義。

1.促進柯橋紡織健康發展，推動現代化“國際紡都”建設。紡織業之于柯橋，就如空氣之于生命，以中國輕紡城為龍頭的紡織全產業鏈，是柯橋紡織發展的獨特優勢。然而中國輕紡城的經營戶以個體戶和中小微企業為主，幫助這些企業突破發展瓶頸，對于區域經濟發展起著至關重要的作用，將有效推動現代化“國際紡都”建設。

2.激發中小企業發展活力，有利于整體產業結構優化升級。我國中小企業是市場經濟中最富有活力、最具有創新力的力量，是推動我國經濟發展不可或缺的力量。不少中小高新企業的所在行業有比較好的長期發展前途，但由于缺乏資金而陷入發展瓶頸，破解中小企業融資難、融資貴問題，可有效激發中小企業創新和發展活力，推動柯橋紡織產業結構調整，增加產業附加值，提升柯橋紡織整體競爭力。

3.維護經濟社會發展穩定，助力落實“六穩、六保”任務。中小企業融資的現實意義直接關系到區域乃至國家的整體經濟發展是否能夠穩定運行，所以解決中小企業融資難除了能夠在金融危機情況下給中小企業雪中送炭，還能夠解決就業問題，促進中產階級的發展壯大，縮小收入分配差距，拉動內需、刺激消費，從而助力落實“六穩、六保”任務。