金融科技創(chuàng)新過程中金融風(fēng)險管理問題及對策探討

彭文婷

［摘 要］隨著金融科技的快速發(fā)展，金融行業(yè)的風(fēng)險管理也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。文章首先概述金融科技，并基于金融風(fēng)險管理的理論和實踐，分析金融科技創(chuàng)新對金融風(fēng)險管理的影響，然后探討金融科技創(chuàng)新過程中的金融風(fēng)險管理問題，同時提出相應(yīng)的對策，希望可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平提升，降低金融風(fēng)險的發(fā)生概率和影響程度，保障金融市場穩(wěn)定和健康發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］金融科技；金融風(fēng)險管理；金融科技創(chuàng)新

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.24.049

［中圖分類號］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）24-0149-03

0? ? ?引 言

金融科技的快速發(fā)展正在深刻改變著金融行業(yè)的格局，對金融風(fēng)險管理產(chǎn)生了廣泛而重要的影響。新興的技術(shù)手段和金融服務(wù)模式為風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險控制和風(fēng)險應(yīng)對提供了更強(qiáng)大的工具與方法，為金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門提供了更高效、準(zhǔn)確的風(fēng)險管理途徑。因此，深入研究金融科技創(chuàng)新對金融風(fēng)險管理的影響，具有重要的理論和實踐意義。然而，隨著金融市場日益復(fù)雜化和金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方法已經(jīng)無法滿足金融行業(yè)對風(fēng)險管理的要求。這就需要及時調(diào)整金融風(fēng)險管理的思路和方法，更好地滿足金融科技興起的需求［1］。

1? ? ?金融科技概述

1.1? ?金融科技的內(nèi)涵

金融科技是金融和科技的融合，旨在通過技術(shù)創(chuàng)新來提高金融業(yè)務(wù)的效率，降低成本，拓展服務(wù)范圍，并推動金融行業(yè)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。金融科技包括多種技術(shù)應(yīng)用，涵蓋金融業(yè)務(wù)的各個方面，包括資產(chǎn)管理、貸款、支付、證券交易等。金融科技的興起給金融業(yè)帶來了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也為消費者提供了更加便捷、快速、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

1.2? ?金融科技的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

金融科技的發(fā)展歷程可以追溯到20世紀(jì)90年代，當(dāng)時電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行興起。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，金融科技得到了快速發(fā)展。在2010年年初，互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起，為普通民眾提供了更加便捷的金融服務(wù)，同時也引發(fā)了監(jiān)管和風(fēng)險控制的問題。在此基礎(chǔ)上，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的新一代金融科技開始興起，并不斷推動金融行業(yè)數(shù)字化、智能化和開放化轉(zhuǎn)型［2］。

1.3? ?金融科技的分類和特點

金融科技可以分為多個類別，包括支付類、投資理財類、貸款類、保險類、資產(chǎn)管理類等。支付類金融科技主要涉及移動支付、電子錢包等；投資理財類金融科技則包括智能投顧、點對點網(wǎng)絡(luò)借款（Peer-to-Peer lending，P2P）等；貸款類金融科技包括在線借貸、小額貸款等；保險類金融科技則主要涉及在線保險、保險銷售等；資產(chǎn)管理類金融科技則包括智能投資、智能資產(chǎn)配置等。每個類別都有其獨特的技術(shù)應(yīng)用場景和市場需求，共同構(gòu)成了金融科技豐富多彩的生態(tài)系統(tǒng)。

金融科技的特點：第一，技術(shù)驅(qū)動，使用現(xiàn)代技術(shù)創(chuàng)新解決傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的問題；第二，創(chuàng)新性強(qiáng)，以破舊立新、顛覆傳統(tǒng)為目的，從而實現(xiàn)效率提高和成本降低；第三，融合性強(qiáng)，將金融與科技緊密結(jié)合，推動金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級。

2? ? ?金融風(fēng)險管理的理論和實踐

2.1? ?金融風(fēng)險管理的內(nèi)涵

金融風(fēng)險管理是金融機(jī)構(gòu)或金融市場為保護(hù)投資者、防范風(fēng)險、保障金融市場穩(wěn)定等而采取的一系列措施的管理過程。它通過識別、評估、監(jiān)測、控制和應(yīng)對各種金融風(fēng)險來降低金融機(jī)構(gòu)和市場的風(fēng)險，保障金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定。金融風(fēng)險包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等，金融機(jī)構(gòu)需要對這些風(fēng)險進(jìn)行有效的管理和控制，從而減少潛在的風(fēng)險威脅，保障投資者的權(quán)益和金融市場的健康發(fā)展［3］。

2.2? ?金融風(fēng)險管理的理論體系

金融風(fēng)險管理的理論體系包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險控制和風(fēng)險應(yīng)對5個方面。其中，風(fēng)險識別是指對潛在風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)和識別，包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等各種風(fēng)險的辨別和分析。風(fēng)險評估是對已知或已識別的風(fēng)險進(jìn)行定量和定性的分析與評價，以確定風(fēng)險的嚴(yán)重程度和潛在損失。風(fēng)險監(jiān)測是對風(fēng)險的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，以便及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的變化和演化趨勢。風(fēng)險控制是通過制定和實施風(fēng)險管理策略與措施，對金融風(fēng)險進(jìn)行有效控制，以減少潛在損失。風(fēng)險應(yīng)對則是針對已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，及時采取應(yīng)對和處理措施，以減少損失。這些理論構(gòu)成了金融風(fēng)險管理的核心思想和基本框架，為金融機(jī)構(gòu)制定風(fēng)險管理策略提供了重要的理論支持［4］。

2.3? ?金融風(fēng)險管理的實踐經(jīng)驗

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立完善的風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險管理組織、風(fēng)險管理政策和制度、風(fēng)險管理流程和方法等，以確保風(fēng)險管理工作的規(guī)范化和有效性。其次，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)和識別潛在風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行定量和定性評估，并根據(jù)評估結(jié)果采取相應(yīng)的措施。最后，金融機(jī)構(gòu)需要不斷提高風(fēng)險管理水平，通過持續(xù)的風(fēng)險管理培訓(xùn)和技能提升，提高風(fēng)險管理人員的素質(zhì)和能力，提高風(fēng)險管理水平，保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

3? ? ?金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險管理的影響

3.1? ?金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險識別的影響

金融科技的發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更加全面和準(zhǔn)確地識別與分析各種潛在的風(fēng)險，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等。通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，金融機(jī)構(gòu)可以對客戶的交易行為和信用記錄進(jìn)行分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素，并采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，降低風(fēng)險損失的影響性［5］。

3.2? ?金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險評估的影響

金融科技的發(fā)展，特別是機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，使得風(fēng)險評估更加精準(zhǔn)和全面。通過大數(shù)據(jù)和算法模型，金融機(jī)構(gòu)可以更加準(zhǔn)確地預(yù)測和量化各種風(fēng)險，如市場波動、信用違約、流動性危機(jī)等，從而幫助機(jī)構(gòu)更好地制定風(fēng)險管理策略。

3.3? ?金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險控制的影響

金融科技的發(fā)展，尤其是區(qū)塊鏈和智能合約技術(shù)的應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)提供了更加安全、高效和透明的風(fēng)險控制手段。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以實現(xiàn)信息的去中心化存儲和安全傳輸，避免信息竄改和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。通過智能合約技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以自動執(zhí)行各種風(fēng)險控制措施，從而提高風(fēng)險控制效率和精度。

3.4? ?金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險應(yīng)對的影響

金融科技創(chuàng)新改變了風(fēng)險應(yīng)對的方式和效率。傳統(tǒng)的風(fēng)險應(yīng)對主要依賴于人工決策和手工處理，效率較低且容易出錯。而金融科技創(chuàng)新引入了自動化和智能化的應(yīng)對工具。例如，利用機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理技術(shù)，可以自動識別和分析大量的風(fēng)險事件和信息，幫助風(fēng)險管理團(tuán)隊快速作出決策。另外，金融科技還提供了在線風(fēng)險管理平臺和應(yīng)急響應(yīng)系統(tǒng)，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行危機(jī)管理和災(zāi)后恢復(fù)。

4? ? ?金融科技創(chuàng)新過程中的金融風(fēng)險管理問題

4.1? ?數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問題

隨著金融科技創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)面臨著越來越多的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問題。金融科技創(chuàng)新所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)需要得到合理的保護(hù)，否則可能會遭到黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等安全問題。同時，金融機(jī)構(gòu)需要收集大量的個人信息，個人隱私問題也成為一個重要的問題。

4.2? ?技術(shù)風(fēng)險和不確定性問題

金融科技創(chuàng)新所采用的新技術(shù)與新模式往往具有較高的技術(shù)風(fēng)險和不確定性。例如，人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的使用可能導(dǎo)致系統(tǒng)錯誤或數(shù)據(jù)泄露等問題。此外，金融科技創(chuàng)新的發(fā)展還需要面對不斷變化的市場需求和技術(shù)進(jìn)步，因此，如何適應(yīng)這種變化和不確定性也是一個重要問題。

4.3? ?監(jiān)管和合規(guī)風(fēng)險問題

金融科技創(chuàng)新的發(fā)展需要建立健全的監(jiān)管和合規(guī)制度，以保障金融市場的穩(wěn)定和公平。然而，由于金融科技創(chuàng)新的速度和復(fù)雜性，監(jiān)管和合規(guī)制度的建立也面臨著一些挑戰(zhàn)。例如，如何制定適應(yīng)金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管政策和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等問題。

4.4? ?用戶權(quán)益和社會責(zé)任問題

金融科技創(chuàng)新的發(fā)展應(yīng)當(dāng)遵循“以人為本”的原則，保護(hù)用戶權(quán)益和社會責(zé)任。例如，金融科技創(chuàng)新所使用的算法和模型應(yīng)當(dāng)公正、透明，不得歧視用戶或者造成不公平的結(jié)果。同時，金融科技創(chuàng)新還需要承擔(dān)社會責(zé)任，包括推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)金融普惠等方面的責(zé)任。

5? ? ?金融科技創(chuàng)新過程中的金融風(fēng)險管理改進(jìn)對策

5.1? ?數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)

首先，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全管控和風(fēng)險評估，建立健全的數(shù)據(jù)安全管理制度，嚴(yán)格控制敏感數(shù)據(jù)的訪問和使用權(quán)限，確保數(shù)據(jù)只在合法授權(quán)的情況下使用。其次，采用先進(jìn)的加密技術(shù)和安全措施，確保數(shù)據(jù)在傳輸和存儲中得到充分的保護(hù)。例如，使用數(shù)據(jù)加密算法對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，使用防火墻等安全設(shè)施進(jìn)行防護(hù)。最后，加強(qiáng)內(nèi)部員工的安全教育，引導(dǎo)員工正確處理和保護(hù)客戶數(shù)據(jù)，防止內(nèi)部人員泄露數(shù)據(jù)或濫用權(quán)限。此外，針對隱私保護(hù)問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定明確的隱私保護(hù)政策和規(guī)定，并通過公開透明的方式告知客戶，確保客戶了解和同意數(shù)據(jù)使用的具體情況。同時，加強(qiáng)對第三方合作伙伴的監(jiān)管和審核，確保他們的數(shù)據(jù)使用行為符合規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。

5.2? ?技術(shù)風(fēng)險和不確定性

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)人員的培養(yǎng)和管理。金融機(jī)構(gòu)需要招聘高素質(zhì)的技術(shù)人才，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)和管理，提高技術(shù)人員的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)水平。其次，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)信息共享和合作。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極參與行業(yè)內(nèi)的信息共享和技術(shù)合作，利用先進(jìn)的技術(shù)手段加強(qiáng)對技術(shù)風(fēng)險的監(jiān)測和防范。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)對金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險。最后，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制與外部協(xié)調(diào)。金融機(jī)構(gòu)需要建立健全的內(nèi)部控制體系，完善技術(shù)風(fēng)險管理機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系的建設(shè)和完善，同時加強(qiáng)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和合作，形成合力，共同應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險和不確定性帶來的挑戰(zhàn)。

5.3? ?監(jiān)管和合規(guī)風(fēng)險

首先，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和合作，確保合規(guī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管也在不斷加強(qiáng)，創(chuàng)新型金融企業(yè)要積極主動地與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通和合作，了解監(jiān)管政策、規(guī)則和要求，并主動向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報和申請備案，確保自身業(yè)務(wù)的合規(guī)性。其次，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，提升合規(guī)水平。創(chuàng)新型金融企業(yè)需要建立完善的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)風(fēng)險管理，健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)其合規(guī)意識和能力。

5.4? ?用戶權(quán)益和社會責(zé)任

隨著金融科技創(chuàng)新的迅速發(fā)展，保護(hù)用戶權(quán)益和承擔(dān)社會責(zé)任越來越受到關(guān)注。為此，金融科技公司應(yīng)該采取一系列措施來保障用戶權(quán)益和承擔(dān)社會責(zé)任。首先，金融科技公司需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立健全的用戶隱私保護(hù)體系和社會責(zé)任管理體系。在用戶隱私保護(hù)方面，公司需要制定詳細(xì)的隱私政策，明確收集和使用用戶數(shù)據(jù)的范圍、目的、方式和時限，遵守數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)，采用加密技術(shù)和安全措施，保護(hù)用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私。在社會責(zé)任方面，公司需要根據(jù)國家和地方法律法規(guī)的要求，制定和實施相關(guān)的責(zé)任制度，包括反洗錢、反恐怖融資、消費者權(quán)益保護(hù)等方面的要求，確保業(yè)務(wù)合規(guī)和社會責(zé)任的履行。其次，金融科技公司需要強(qiáng)化風(fēng)險管理和監(jiān)控。公司應(yīng)該建立健全的風(fēng)險管理體系，識別、評估和控制可能存在的風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險問題。

6? ? ?結(jié)束語

隨著金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要重視金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險管理的影響，并采取相應(yīng)的對策和建議來降低風(fēng)險，保護(hù)用戶權(quán)益和承擔(dān)社會責(zé)任。本文首先介紹了金融科技的內(nèi)涵，以及金融風(fēng)險管理的內(nèi)涵；接著闡述了金融科技的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，以及金融科技的分類和特點；隨后分別詳細(xì)描述了金融科技創(chuàng)新對風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制和風(fēng)險監(jiān)管的影響；最后總結(jié)了金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險管理問題和挑戰(zhàn)，并提出了相應(yīng)的對策和建議，以期推動金融科技的發(fā)展，提高金融風(fēng)險管理水平。

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