數(shù)字經(jīng)濟(jì)影響下云南新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險防范策略研究

吳曉燕

對于云南省而言，農(nóng)業(yè)是重要的支柱型產(chǎn)業(yè)之一。近年來，云南省鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品一直處于快速發(fā)展中，在增強(qiáng)投融資支持能力的同時，還大大提高了云南省鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，城鄉(xiāng)金融業(yè)的發(fā)展依舊存在較大的差距，依舊存在各類新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險，云南新型農(nóng)村金融組織也不例外。因此，文章將對云南省新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀展開深入分析，提出具有借鑒意義的風(fēng)險防范措施，以期能夠降低數(shù)字經(jīng)濟(jì)影響下云南新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險事件的發(fā)生率。

一、新型農(nóng)村金融組織發(fā)展概述

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融市場產(chǎn)生的影響

首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行的融資網(wǎng)絡(luò)。數(shù)字金融的開展，能夠給農(nóng)業(yè)金融帶來更多、更精準(zhǔn)的融資方，同時也可以有效減少農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)的融資成本和貸款難度、提升審批效率等。其次，有助于增加農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類與數(shù)量，雖然農(nóng)業(yè)地區(qū)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少，且金融服務(wù)功能相對欠缺，但由于數(shù)字金融的迅速發(fā)展，促使許多地方金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了大量的泛金融服務(wù)產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、網(wǎng)上貸款和保險業(yè)務(wù)等，極大的增加了農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的數(shù)量。

（二）新型農(nóng)村金融組織類型

2006年12月20日，中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在結(jié)合有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，對新型農(nóng)村金融組織進(jìn)行了一定的劃分，大致分為三類，分別是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。

（三）新型農(nóng)村金融組織特點及優(yōu)勢

第一類，村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建人基本上都是金融機(jī)構(gòu)，因此，使得村鎮(zhèn)銀行具有起點高、產(chǎn)權(quán)清晰、資金來源豐富等特點。除此之外，村鎮(zhèn)銀行還具有十分完善的治理結(jié)構(gòu)以及監(jiān)督管理機(jī)制，在經(jīng)營發(fā)展過程中，具備良好的風(fēng)險管控能力。同時，村鎮(zhèn)銀行相較于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還具有人力資源優(yōu)勢和較廣的經(jīng)營范圍。

第二類，農(nóng)村小額貸款公司。具備了貸款快捷、效率較高、目標(biāo)市場集中、經(jīng)營領(lǐng)域?qū)Ｒ弧⑹袌鰷?zhǔn)入門檻較低、產(chǎn)權(quán)架構(gòu)清晰、管理架構(gòu)短平、經(jīng)營決策較靈活等特征。

第三類，農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社通常是由農(nóng)戶自主組建的，因此有著非常突出的農(nóng)村合作銀行特點。不過，也因為農(nóng)村資金互助社通常是由農(nóng)戶自主組建的，因此，其資金是有限的，且也具備多樣化、靈活性等信貸特點。

二、云南省新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

（一）云南省新型農(nóng)村金融組織的主要類型

截至2021年末，云南省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到73家，占據(jù)全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)量的4.42%，如圖1所示為全國31個省村鎮(zhèn)銀行分布情況。雖然這73家村鎮(zhèn)銀行分布在云南省的16個州市，但其分布并不均勻，例如：昆明市具有的村鎮(zhèn)銀行是最多的，有15家，而迪慶州、怒江州等地村鎮(zhèn)銀行僅有1家，差距較大。從整體而言，每個州市所具有的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量基本與該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成正相關(guān)關(guān)系。

（二）云南省農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

通過表1可以得知，截至2020年末，云南省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有185個，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有2211個。云南省銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人針對村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展提出了一定的建議：一是繼續(xù)通過相關(guān)政策的實施，落實對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持和扶持力度；二是強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理以及指導(dǎo)，建立完善的考核評價機(jī)制，同時設(shè)立科學(xué)、合理的評價指標(biāo)，以此提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量；三是進(jìn)一步發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所具有的重要功能，進(jìn)一步明確了鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興工作中所發(fā)揮的積極作用，并形成了健全的風(fēng)險預(yù)警體系，以最大程度的減少了鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險;四是進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行職責(zé)的功能，并支持了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行資本的充裕性。

（三）云南省新型農(nóng)村金融組織發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

第一，有利于刺激農(nóng)業(yè)消費，增加農(nóng)村生產(chǎn)，從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)繁榮。除了生產(chǎn)，還有很多農(nóng)戶在建筑、購置農(nóng)機(jī)具、家用電器、為學(xué)生貸款等領(lǐng)域，也存在著較大的資金需求。所以，通過設(shè)立新型的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，能夠有效緩解這一困難，同時也促進(jìn)了“三農(nóng)”難題的有效化解。其二，為了促進(jìn)健全和發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制。通過建立新型的農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，能夠有效減輕當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的融資負(fù)擔(dān)，從根本上緩解了農(nóng)村金融服務(wù)盲點問題，完善和健全了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的基本市場經(jīng)濟(jì)體系，對于完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系也將起到作用。第三，可以解決農(nóng)村的金融服務(wù)問題。在建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中，政府可以吸收豐富的社會資金、民間資本，并能夠保留農(nóng)村金融資本優(yōu)勢，借此來提高農(nóng)村金融的生命力，從而在一定意義上發(fā)揮出城市支持鄉(xiāng)村，工業(yè)支持農(nóng)業(yè)的作用。第四，有利于政府規(guī)范和管理民間金融活動，從而形成了金融市場。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)影響下云南省新型農(nóng)村金融組織發(fā)展可能面臨的風(fēng)險

（一）內(nèi)部控制風(fēng)險大

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，已經(jīng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立了相關(guān)制度，但信息化系統(tǒng)建設(shè)集約化水平不高，從而產(chǎn)生“煙囪效應(yīng)”“信息孤島”等現(xiàn)象。而且，由于相關(guān)部門針對數(shù)據(jù)與信息資源共享制度的建設(shè)尚有待進(jìn)一步完善，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)壁壘現(xiàn)象仍然嚴(yán)重。

（二）信用風(fēng)險高

一般情況下，我國農(nóng)村地區(qū)所發(fā)生的借貸基本上是親情借貸。農(nóng)村地區(qū)的各個領(lǐng)域?qū)τ跀?shù)字化發(fā)展的認(rèn)識有待進(jìn)一步提升，不僅數(shù)字化建設(shè)思路不明確，而且數(shù)字化建設(shè)的重點也不顯著，使得數(shù)字建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)各個領(lǐng)域中的應(yīng)用難以實現(xiàn)突破。因此，使得作為新生事物的新型農(nóng)村金融組織，在農(nóng)村地區(qū)信譽(yù)不足，因此，增加了農(nóng)村企業(yè)或者是個人進(jìn)行借貸的難度。再次，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所具備的所有權(quán)明確、職責(zé)明晰等方面的監(jiān)管機(jī)制體系不健全，其運營、管理自成體系。但目前的管理規(guī)定，仍然是傳統(tǒng)模式，忽略了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身所具備的穩(wěn)定性與其他商業(yè)銀行的管理政策的差異。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)影響下云南新型農(nóng)村金融組織的風(fēng)險防范策略

（一）確定新型農(nóng)村合作金融組織的法律地位

在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長，須有健全的法制制度予以相應(yīng)的保障。為此，各個國家在針對農(nóng)村金融需求而建立各種機(jī)構(gòu)之后，均制定了比較完善的法規(guī)制度，從而使新型農(nóng)村金融的法制制度優(yōu)勢非常明顯，以保證農(nóng)村金融的快速健康成長。所以，在《新型農(nóng)村金融組織法法律制度》也進(jìn)一步確定了在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的具體經(jīng)營基礎(chǔ)上。其中，17條要求合作機(jī)構(gòu)具有平等的市場身份，18條取消了對過去農(nóng)業(yè)合作方式的一系列限制，旨在引導(dǎo)農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)按照當(dāng)?shù)靥攸c，因地制宜培育發(fā)展新型產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和公司、國企、私人資本等單位相比，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中既擁有平等的合法身份，也是作為完全自主的社會公司，在產(chǎn)品經(jīng)營活動上也具有相當(dāng)獨立性，可多元化經(jīng)營或連鎖式擴(kuò)張，在未來也可成長為類似日本農(nóng)協(xié)集金融服務(wù)、商品行銷、生產(chǎn)經(jīng)營于一體的綜合性企業(yè)。

（二）規(guī)范新型農(nóng)村合作金融組織的股權(quán)設(shè)置

首先，制定完善的股權(quán)設(shè)置制度體系。在新型農(nóng)村合作金融組織創(chuàng)建時，需要制定完善、明確的設(shè)置制度，對股份的具體分配情況等信息加以清楚揭示。同時，還必須逐步加強(qiáng)對股份設(shè)立機(jī)制的了解工作，以增加對股份的透明度，小股東也能更加全面地了解其相應(yīng)的合法權(quán)益。其次，進(jìn)一步明確對股份的總體要求。在保障廣大農(nóng)村中小股東合法權(quán)益的前提下，新型農(nóng)村銀行必須積極引導(dǎo)股份合理的流向公司，從而形成擁有相當(dāng)數(shù)量主營業(yè)務(wù)實力突出、經(jīng)營管理制度完善、股權(quán)相對獨立的公司。再次，必須積極促進(jìn)股權(quán)的合理流轉(zhuǎn)。農(nóng)村社會合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確定積極正向的股份流轉(zhuǎn)方式，推動農(nóng)業(yè)股份適當(dāng)?shù)叵蚬炯校⒁庖M(jìn)社會法人股與農(nóng)業(yè)自然股權(quán)。另外，公司還應(yīng)提供股權(quán)轉(zhuǎn)移意向的信息平臺，明確披露公司所有與股權(quán)有關(guān)的財務(wù)信息，并建立起系統(tǒng)的書面股份轉(zhuǎn)移協(xié)議等文件；此外，相關(guān)部門應(yīng)對公司股份轉(zhuǎn)移流程中所包含的股份受讓方資格、公司股份轉(zhuǎn)讓的股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司股份轉(zhuǎn)讓流程，及有關(guān)協(xié)議的合法性等資料進(jìn)行嚴(yán)格審查；同時，依法對公司的股份流轉(zhuǎn)結(jié)果報送當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理部門審核和備案。最后，繼續(xù)完善公司所持有的新型農(nóng)村合作銀行，并根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行政管理許可事項具體實施方法》的相關(guān)規(guī)定，逐步將公司的持有份額逐步降低至持有總量的百分之二十左右。當(dāng)農(nóng)村商業(yè)銀行在首次公開發(fā)售新股后，每單位職工持股份額不得超過1%中的50萬股（或二者按照孰低原則確定），員工的持有份額可降至股份總數(shù)的百分之十以內(nèi)。要遵循“避免倒閉，資源充分，長久保證”的投資方針，認(rèn)真做好對企業(yè)的股東身份審查，以確保股東入股動機(jī)充分正當(dāng)、治理高效和具有長久的資金補(bǔ)償功能，并切實避免受關(guān)聯(lián)股東控制。

（三）完善新型農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)部管理

第一，建立健全內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)。一是要健全企業(yè)法人治理架構(gòu)。隨著國家產(chǎn)權(quán)制度不斷進(jìn)行改革，企業(yè)也逐步實施民主式的治理方式，進(jìn)而使得董事會、監(jiān)理事會以及會員代表大會的權(quán)利、責(zé)任逐步落實，對理事會、監(jiān)事會中的企業(yè)高層管理人員和有關(guān)機(jī)構(gòu)在預(yù)防和解決金融風(fēng)險過程中要履行的社會責(zé)任也明晰界定，通過企業(yè)內(nèi)部具有最大權(quán)利的會員代表大會直接選擇出合適的人選，由此產(chǎn)生相應(yīng)的公司監(jiān)理事會成員，然后再由企業(yè)董事局人員聘用具備高級管理能力的人員。使得董事會進(jìn)一步發(fā)揮公司內(nèi)部的監(jiān)督功能，最后完成對“三會”的互相控制。二是需要形成農(nóng)村經(jīng)營管理制度的基本法律框架。要實現(xiàn)國際農(nóng)村聯(lián)合投資銀行的成功經(jīng)營，就需要形成涵蓋了財會稽核體系、信貸管理體系、風(fēng)險稽核體系、崗位問責(zé)制度等，使農(nóng)村經(jīng)營管理制度逐漸完善。在建立健全透明化的企業(yè)財務(wù)管理以及審計制度體系的前提條件下，可以將企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況以及審核結(jié)果定期進(jìn)行上報，并統(tǒng)計發(fā)布到相應(yīng)的金融信貸系統(tǒng)中，使得有關(guān)合作單位的成員能夠獲得信息，根據(jù)明確規(guī)定的信貸發(fā)放流程以及規(guī)定展開工作。與此同時，應(yīng)規(guī)范企業(yè)分層授信貸款的監(jiān)管和審貸分離。并通過企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險稽核系統(tǒng)有效識別公司經(jīng)營運作過程中的違章、非法操作以及潛在的危險，充分發(fā)揮危機(jī)預(yù)警以及風(fēng)險防范作用。建立健全企業(yè)內(nèi)部問責(zé)制度，可以明確企業(yè)各個部門職責(zé)，再根據(jù)其職務(wù)性質(zhì)，承擔(dān)起相應(yīng)的職責(zé)，如果發(fā)生重大風(fēng)險事件，對企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生不良影響，將會對責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。只有這樣才能有效地約束企業(yè)管理人員的行為規(guī)范，有效防范企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

第二，要充分發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)會所具備的的監(jiān)督職能。行業(yè)自律協(xié)會一定要發(fā)揮與同行業(yè)管理、咨詢、監(jiān)督相配合的作用，所以，行業(yè)自律協(xié)會就需要建立健全的行為準(zhǔn)則與守則，以保證對各個會員單位進(jìn)行內(nèi)部控制的真實性，以推動業(yè)界的溝通合作，維護(hù)行業(yè)的秩序。同時，要推進(jìn)信息公開機(jī)制改革，增強(qiáng)社會中介組織和媒體的公眾監(jiān)督功能。把新型農(nóng)村合作銀行的運行狀況和規(guī)章制度的貫徹狀況向社會公開，接受會員和社會輿論的監(jiān)督，約束商業(yè)銀行的經(jīng)營監(jiān)管活動。

第三，建立信用保證保險體系。一是建立完善的保險制度。其中，存款保險制度體系主要是指國家、政府等為了能夠有效確保存款人所具有的權(quán)益，保障市場經(jīng)濟(jì)中的安全有序，通過制度的方式來建立健全的一個制度框架，并將之運用于銀行在發(fā)生破產(chǎn)情況下，促使銀行在破產(chǎn)后得以進(jìn)行債務(wù)清償。一方面，存款保險制度能夠保障存款者的收入。另一方面能夠增加儲戶對銀行的信任感，進(jìn)而保障銀行資金安全，減少由于存款風(fēng)險跑路所導(dǎo)致的流動性風(fēng)險。二是建立信貸保障保險制度。信用保證保險制度能夠保證商業(yè)銀行對貸款人違約，或者不償付時采取相應(yīng)的重大損失賠償措施，從而形成對信用風(fēng)險的重大損失分擔(dān)機(jī)制。三是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償體系。農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償可以利用中央財政補(bǔ)貼制度或農(nóng)村社會保障體系進(jìn)行。對于典型的農(nóng)村自然災(zāi)害風(fēng)險，農(nóng)民可以集體購買保險分擔(dān)，降低農(nóng)民因農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害無法承擔(dān)賠償責(zé)任的金融風(fēng)險。

（四）明確新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展過程中的定位

當(dāng)前中國的農(nóng)業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展形式大致有兩種：一是農(nóng)戶自行組織建立的；二是政府部門相關(guān)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)農(nóng)戶建立并共同舉辦的。在農(nóng)戶自發(fā)引導(dǎo)建立的農(nóng)業(yè)合作金融組織之中，相關(guān)部門不能直接干預(yù)其具體工作，而是應(yīng)該做好組織者、規(guī)則制定和維護(hù)者的角色。而由政府部門相關(guān)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)建立的農(nóng)業(yè)合作金融組織之中，在其初創(chuàng)階段，主要經(jīng)過政府部門的主動干預(yù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，之后相關(guān)部門的角色也應(yīng)逐步過渡到組織者、管理者、監(jiān)督者。

五、結(jié)語

農(nóng)業(yè)低收入人群也是激活新型農(nóng)村金融市場功能和服務(wù)的關(guān)鍵因素。從新型農(nóng)村金融系統(tǒng)建立至今，為全國的農(nóng)業(yè)低收入人群提供服務(wù)獲得了明顯效果。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不但承擔(dān)著金融服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，同時也擔(dān)負(fù)著建設(shè)新農(nóng)村的重?fù)?dān)。中國是農(nóng)業(yè)大國，因此，在對農(nóng)村的建設(shè)與國家發(fā)展有著緊密的聯(lián)系。根據(jù)新興農(nóng)村商業(yè)銀行相對不足的情況，建設(shè)好新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成為打造新興農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵。不過，在建立新興農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中，這也會存在著諸多的問題，例如，內(nèi)部機(jī)制的不完善等，將會影響新興農(nóng)村商業(yè)銀行的良性發(fā)展。因此，我們必須從確定新型鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作金融組織的發(fā)展定位、健全新型鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作金融組織內(nèi)的資產(chǎn)分配、健全新型鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作金融組織的內(nèi)部管理、確立新興農(nóng)村合作金融在社會健康成長與發(fā)展中的重要戰(zhàn)略地位四個方面上出發(fā)，為上述難題的合理化解提供方案。

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基金項目：本文系云南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目研究成果，項目編號：PY202220，項目名稱：數(shù)字經(jīng)濟(jì)影響下云南新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險防范策略研究。

作者單位：麗江文化旅游學(xué)院，副教授。