構建金融服務鄉村振興發展的新模式探索

孟凡堯

摘? 要：農村金融是我國金融體系的重要組成部分，在農村經濟發展中發揮著重要作用。今年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，堅持農村金融改革發展的正確方向、健全適合鄉村振興發展的金融服務體系是促進農村經濟發展的關鍵。姜楠對此認為，當前，要聚焦農業農村重點領域，深化改革創新，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉融合發展。

關鍵詞：金融服務；鄉村振興發展；新模式

1金融支持鄉村振興戰略存在的問題

1.1金融服務基礎薄弱

目前，我國城鄉經濟處于兩極分化態勢，城鄉的金融資源配置有明顯的差距，導致鄉村金融服務的基礎薄弱，無法滿足農村經濟的穩健發展需要。由于提倡城鎮化、加速現代化發展，許多農村勞動力往城鎮遷移，一些大型商業銀行大多在各大城市開展金融服務，不會將金融業務投放在農村。而在農村有網點的郵政儲蓄銀行、農村商業銀行和各地方農村信用社，卻因規模小、涉及面窄、金融產品單一、金融服務能力不足等原因，不足以支撐起全面推進鄉村振興的重任。并且，農村的銀行網點大多只在鄉鎮開設，村里幾乎沒有銀行網點。由此可見，目前鄉村的金融服務能力離城鎮金融機構配置還有一定距離，在政府全面推進鄉村振興戰略的號召下，商業銀行的涉農金融服務需加快進程，為更多鄉村客戶提供高效便捷的金融服務。

1.2農村地區普惠金融服務阻力較大

農村金融服務作為農業發展的中流砥柱，其有效的實施也離不開相關的環境調整，以此來規避可能存在的內外部因素的限制。現如今，農村金融公共領域還存在一些阻礙其健康發展的因素，包括服務分布不平衡、借貸成本偏高以及金融產品單一等，這些問題會在一定程度上影響農村金融行業的有序發展。鄉村振興對農村金融機構的業務發展也會形成新的影響，在增加發展機遇的同時也要求提高金融服務的品質不斷提升，并以標準化的方式來解決目前存在的供求不平衡問題。分析目前農村地區的金融發展情況和融資模式可知，成本和抵押物要求偏高的問題還沒有得到有效解決，一些小型農商行依然未能得到穩定的資金支持，只能通過民間私人貸款來緩解金融壓力，由此會加大農業生產和經營領域的運作成本。與其它行業相比，農業發展的風險性更大，會受到天氣、供需關系的制約，也會對農戶信用造成一定的不利影響。另外，目前我國的農業還沒有形成一套完善的信貸風險補償機制，銀行、農戶之間的信用關系不夠穩定，導致部分農戶和企業的資金供應得不到保障，從而限制了農業產業的資金來源渠道。信息化技術對推動互聯網農村金融業的發展具有重要的技術支持作用，同時也有利于拓寬農資合作的覆蓋面和運營費用，但因部分地區專業技術人員數量不足，金融服務推廣受阻也會影響互聯網金融的創新發展，直接限制農村普惠金融業務和服務的推進。

2金融支持鄉村振興戰略的對策建議

2.1完善鄉村金融體系

1）創新鄉村金融產品。各類性質不同的銀行各司其職，創新其最擅長領域內的金融產品，充分發揮各自優勢，使金融資源配置科學合理且充足。例如，農業發展銀行發揮農業政策優勢，助力農村綠色發展，在政策扶持下，為農村污染防治、可回收資源利用、清潔能源發電產業和農村基礎設施建設等提供中長期抵質押貸款。股份制商業銀行發揮業務優勢，設計與本銀行特色服務相關的涉農金融產品，為農村電商和物流平臺的建設提供合適的金融服務，拉近城鄉金融資源距離，使金融資源平衡發展。郵政儲蓄銀行發揮其網點多、覆蓋面廣的優勢，為廣大農民、中小涉農企業提供各種農產品生產、農機裝備、農村創業創新園區等不同類型的抵質押貸款，以及農民就近就業創業的擔保貸款。農村商業銀行和各地方農村信用社發揮其定位明確的優勢，知悉當地的政策扶持、產業特點和經濟情況，為農產品加工、林下經濟養殖場和鄉村休閑旅游產業等農村集體經濟發展項目提供合適的中長期貸款，并為當地農民提供方便快捷的惠民金融服務。2）優化鄉村地區的金融宣傳服務模式。開展金融知識宣傳活動，在人群流量大的地方通過有獎競答讓居民學習金融知識，提高居民金融素養。采用線上線下相結合的模式，構建互聯網金融平臺，借助廣播、電視、微信、金融機構公眾號、營業網點宣傳冊和文字視頻等，為鄉村居民和企業提供當地優勢產業相關的金融產品和服務。除農業生產相關的貸款服務外，金融機構應加強農村居民日常生活保障方面的金融服務，彌補農村銀行網點覆蓋面不足的弊端，將基礎金融資源配置延伸到農村，擴大其金融服務范圍。

2.2積極創新農村金融服務促進鄉村振興的模式

在創新農村金融服務促進鄉村振興模式的過程中，要從基礎產業建設和金融服務模式兩部分來落實。基礎產業建設中的農村金融服務主要體現為鄉村振興過程中的導向作用，要組織資金向重點產業和重點領域傾斜，特別是要加強對農村龍頭企業的支持，把龍頭公司發展壯大，組建一個包括種植、加工、銷售、農家樂和鄉村觀光在內的產業集群，把農產品加工鏈條延伸出去，組織農民增產增收促進地方經濟發展。另外，農村金融服務機構還要依托美麗鄉村、生態農業、電網改造等地區基礎性工程的發展和完善來推進整個生活和經濟領域的協同發展。農村金融機構要重視對地方企業經營資料的搜集和整理，構建服務于本地企業的金融數據庫，能夠隨時掌握數據的變動情況，為其提供精準化且具有針對性的金融服務。在金融服務模式創新方面主要包括以下幾方面：首先是實行財政涉農基金一體化的方式，即為發展農村的基本建設保證財政有效利用，同時實現一體化模式的轉變，該方法對基礎建設項目的信貸提供了某種幫助。其次，要讓金融組織主動為鄉村工業提供資金，必須在風險與收益之間實現兩者的平衡，政府要充分利用自身條件，構建完善的信貸體系和適當的風險性補償制度，以保證銀行和農民得到政策性保障。在保證農戶和財政部門的合作中，農戶和家庭農場可以起到保證合作關系穩定的重要作用。最后，要對農戶“委托經營”的經營方式進行改革。

3結論

數字金融能為經濟社會的發展注入強大動力，也能為我國鄉村振興戰略的順利實施提供新動能。政府、金融機構等相關主體需重視并積極推動鄉村振興，從積極推動農村地區基礎設施建設、開展農村居民金融素質教育、開發設計數字金融創新產品、加強金融風險管控等方面入手，為農村地區持續打造友好的金融環境，推進數字金融與鄉村振興有效銜接。

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