供應鏈金融賦能農村電子商務發展研究

劉子昂

（哈爾濱商業大學金融學院，黑龍江 哈爾濱 150000）

一、農村電子商務內涵及其發展

我國農村電子商務，是指通過互聯網信息平臺，將服務于農村的資源進行整合和對接并通過加強農村信息服務質量，拓寬服務領域，提升服務水平，使之成為廣泛聯通橫縱向的省、市、鄉村鎮集農村產、供、銷各種信息服務于一體的平臺。農村電子商務平臺能夠極大地便利“三農”工作，為農民群眾的增產增收、生產經營提供物質上、信息上的幫助。

2015 年以來，歷年的中央一號文件均提及發展農村電子商務，并集合時代和技術、業態的變化對農村電子商務的規劃和要求進行了與時俱進的描述。經過歷年文件精神的結合，農村電商目前發展方向主要圍繞四個方面：一是在鄉、村、鎮層面加大物流基礎設施，打通農村電商物流“最后一公里”；二是推動農村電子商務試點；三是完善農村電商服務內容，補齊服務體系上的漏洞短板；四是培育新型農村電商主體、豐富農村電商形態和模式。

而農村電商作為一種整合農業產業鏈的角色出現，能夠通過先形成經濟效益，逐步用成熟商業結合政策催化推動農村互聯網和電子信息基礎設施建設，進一步提高農業生產的智能化、提高農業經營水平、提升農產品的質量和市場競爭力，對增加農民收入和實現農業產業現代化有著舉足輕重的意義。由于農村電子商務成為我國鄉村振興的重要內容，國內學術界也對此進行了許多研究，包括農村電商與農村產業結構、消費升級、人居環境、精神文明建設的關系都有涉及。有研究認為，農村電商能夠通過互聯網促使農村的產業發生變革，農村企業根據市場信息進行調整，進而完成產業升級；又有研究認為，農村電商持續發展會帶動產業內的農村人口獲得更高收入，進而帶動地理上周邊人口參與，最后吸引人才返鄉創業，發展壯大農村產業，促進區域間發展均衡，使農村這一廣大根基煥發勃勃生機。

目前，我國農村電商發展進度不及預期，由于外部環境不確定性增大，內需銳減，電子商務行業受到沖擊，將注意力維持在城市市場，暫時難以涉足農村領域，更深層原因是農村電商的軟硬件環境較為滯后，且農村地理位置分散，電子商務難以形成規模效應降低成本、提高競爭力。同時，許多農村還是個體經營，無法形成集體經營合力，效率較低，抗風險能力較差，配套設施不足，如高標準道路還難以延伸進鄉村，或是電信基站、網絡信號難以在一些高海拔或者道路崎嶇的地方鋪開。而作為服務實體經濟的供應鏈金融能夠通過調動金融資源對基礎設施建設進行投入，同時利用金融整合各方資源，吸引各方投資農村電商的各項基礎設施建設，后期獲得收益。隨著我國信息技術水平的快速提高以及數字經濟的逐漸成熟，供應鏈金融還能夠利用大數據的實時性、海量性來精準地為資源稟賦不同的農村匹配不同的電商資源，嫁接不同的銷售渠道、供應商、生產商，使各地農村電商獲得合適的發展通道，助力各地農村電商發展壯大，直至形成資源豐富、品類齊全，能滿足人民群眾生產、生活和個性化需求的電商網絡。

二、農村電商發展現狀及意義

1.農村電商發展現狀

（1）農村電商產業鏈圖譜不斷豐富。由于城鎮化的進程逐漸放緩，城市人口趨于穩定，在城市深耕的電商面對飽和跡象越發明顯的城市市場，開始將目光投向幅員更遼闊、資源更豐富的農村。各大頭部電商看到了農村在鄉村振興大政策下的市場潛力和前景，紛紛開始布局農村市場。如京東正在推進農村“3F”戰略，推動工業產品下鄉、金融服務下鄉、生鮮農產品下鄉。對于工業品下鄉為了建設農村基礎設施及暢通物流，讓農民可以享受工業和信息技術發展帶來的便利，更好進行購物、消費和簡單生產；金融服務下鄉能夠幫助有資金信貸需求的農村農業經營主體便捷獲得貸款；生鮮電商下鄉能夠打通農產品從田地到餐桌的通道，減少中間環節，增加農產品的利潤。

（2）農村互聯網基礎設施建設仍需完善。我國農村網民的規模不斷增加，截至2021 年，我國網民規模為10.11 億，農村網民數量為2.97 億，占整體數量比重29.4%，較2020 年3 月增長5471 萬人，而全國的互聯網普及率為71.6%，農村地區的互聯網普及率為59.2%，仍然有差距。因此，農村網絡的基礎設施還有很多的提升空間，仍需擴大互聯網的覆蓋面，只有將農村的互聯網基礎設施進行完善，電商才能更好下沉農村，才能發揮電子商務的聚合性和規模效益，更好發展農業農村，幫助農村人口創造更多財富。

（3）農村電商逐步進入平臺化發展階段。目前農村電商發展的主要形式是通過平臺發展，而近年來最典型的莫過于拼多多，2019 年拼多多發布的農產品上行發展報告中顯示，其平臺商品成交額達到萬億元以上，而農副產品的交易額為1364 元，較2018 年增長108%，而在2020 年，這一交易額達到了2700 元，增長近一倍，仍然持續高增長態勢。而在商業模式的創新方面，傳統的農業產業鏈是由產到銷再通過層層中間商和渠道到達消費者手中，而拼多多則是采取了產品到消費者的模式，通過大數據、區塊鏈、云計算等信息技術將零散的供給和需求整合起來，消費者可以通過“拼單”功能形成一定數量需求，在云端上對接供給，實現鏈條更短、效率更高，農民和消費者都能受益的局面。

2.農村電商發展意義

（1）優化農產品市場資源配置。在農村經濟建設時，為提高農業規模化水平，提高資源集中度和利用率，農業生產經營主體愿意選擇更先進和更自動化的生產設備。由于農村地區由于資源條件、地理條件、省份經濟情況各異，因此設備或材料的價格有所不同。農村的經營主體一般以小規模個體農戶為主，規模化能力有限。因此，需要電商平臺為有擴大再生產需求的經營主體提供更多的資金、物資機會。例如，農村電子商務為經營者提供大量信息，并通過數據分析各地區間的差異，匹配推送不同信息，提高信息的精準性和有效性，并匹配不同的生產資料、幫助解決經營過程中物資短缺問題，實現供需的精準匹配和配置。農村電子商務還能豐富農民選擇，還能大大降低生產成本，提高勞動力水平，促進增產增收。

（2）革新農村生產經營模式。與傳統農村的生產經營方式和體系相比，與現代化農村電商融合的經營方式更有效率。我國傳統農產品供應鏈環節較多，從農田到餐桌經過收購商、倉儲、線下門店渠道等環節，其流程長，留給農民的利潤不多，而且消費者要承擔各種供應鏈的成本，消費也有所提高。而農村電子商務則優化了中間許多中轉環節，只保留冷鏈、加工、存儲、運輸等必需環節，使農產品更快更新鮮地進入消費流通環節，這簡化了傳統交易，也優化了農產品供應鏈環節，大幅降低價格同時讓農戶的收入得到提高，還拓展了農戶的銷售渠道。同時，農村電商能夠提供市場、產業、政策信息，幫助農戶及時調整生產和銷售品類、策略，更好科學從事生產，減少因市場波動造成的谷賤傷農問題，提高了農業經營的穩定性，也平抑了供需波動幅度，維護農業的健康發展。

（3）提升農民群眾生活質量。廣大農民群眾的消費還有巨大的空間可以開發，由于客觀條件，農村在地理位置上較為分散，較大規模的商場和超市較為缺乏，市場往往是以小集市的形式存在，并且主要在縣里面，從鄉到縣需要長途跋涉，鄉里只有小便利店，消費需求得不到開發。而電子商務下鄉能夠讓廣大農村地區足不出戶就能體驗到與城市一樣的購物豐富性，并且由于農民收入水平不高，消費的層次還低于城鎮平均水平，而電子商務能夠將價格優惠最大化，通過拼單，線上折扣的方式想方設法地激發需求，使農村群眾能夠花較少的錢，享受更高品質的生活。此外，農村電商也能夠對農村地區的精神文化、娛樂生活方面帶來更多變化，電子商務應用能夠借助互聯網平臺帶去更多的娛樂設施選項，通過電子商務信息化優勢提供廣大農民群眾更多的娛樂方式，或是根據電子商務建議利用現有材料進行創新娛樂活動，或是利用信息平臺在村村之間形成更廣泛的聯系，豐富活動主體，開闊視野。

三、數字供應鏈金融的概念

1.數字供應鏈金融的含義

供應鏈金融指銀行等金融機構在完整產業鏈基礎上，在對產業鏈全部環節進行信用風險評價和分析，并進行商業交易監管的基礎上，為產業鏈中的核心環節企業及其上下游供應鏈企業提供綜合化的金融服務，以實現產業中的核心企業及上下游供應鏈條的穩定。在服務企業過程中，銀行與企業間達成雙贏，同時加強互動，企業能夠借助供應鏈金融進行融資等活動，更好提高產業鏈上競爭力和經營水平，銀行能夠掌握供應鏈信息，更好掌握風險，適時找準機會擴大業務，形成互利共贏的融資模式。數字供應鏈金融指將傳統供應鏈金融與人工智能、大數據、區塊鏈、深度學習等高新信息科學技術緊密結合，將核心企業的信息流、物流、資金流進行整合，在提供融資服務同時整合企業信息，為企業提供資金服務以外的管理、數據、信息等綜合性服務。數字化供應鏈金融優化了商業銀行等金融機構對單一主體授信的模式，而是以核心企業為中心，向外輻射到產業鏈的企業、產品，將上下游企業納入金融服務生態中，不僅提供資金借貸，還提供管理優化、財務系統改造升級、員工福利保障、產品銷售等一系列業務。數字化供應鏈金融將服務鏈條延伸、服務內容擴大，將核心企業為中心的整條產業鏈納入服務范圍，能夠實現金融與整體產業鏈的深度融合，實現供應鏈與銀行價值的不斷增值。

2.數字供應鏈金融的特點

（1）數字供應鏈圍繞核心企業，以核心企業為出發點，向核心企業及其上下游企業形成的供應鏈提供包含信貸資金、管理咨詢、資金結算、流程優化等綜合金融服務。一方面，數字供應鏈金融將信貸投放到核心企業及其上下游供應鏈企業，解決供應鏈失衡問題；另一方面，金融資源介入核心企業與其上下游企業的交易中，為交易的資金結算提供支持、對一些需要解決現金流緊張的企業提供融資，加快資金周轉，提高各主體間的協同運轉能力，提升整體產業鏈的競爭力。

（2）數字供應鏈金融以數字化結合金融和供應鏈視角評價整條供應鏈上的中小企業整體性、系統性的信用風險。采用供應鏈思維，商業銀行金融機構從關注單一企業信用風險到從供應鏈角度審視整體、系統性行業風險，從行業、產業角度根本上了解企業交易的經營風險，同時能夠為產業鏈的企業提供更具針對性的金融服務。

3.數字供應鏈金融的融資模式

傳統供應鏈金融業務主要限制在“應收賬款融資”“保兌融資”“融通倉”三種常見模式中，但隨著市場競爭日趨激烈，企業多元化經營趨勢越發明顯，新產業不斷涌現，供應鏈金融業務廣度的深度不斷擴展。其業務模式主要圍繞交易進行融資逐漸轉化為“信貸+”模式，既有傳統的應收賬款融資，也有針對庫存和預付賬款融資；既包括國內信用證和票據貼現，也有創新型的倉單融資和訂單融資產品。總而言之，數字供應鏈金融通過豐富產品適應了產業鏈上更多企業的融資需求，能夠幫助更多企業開展更多形式的融資，已經根據目前供應鏈發展和交易平臺化、數據化的特點在傳統供應鏈金融基礎上增加了交易融資和數據信息融資模式。

（1）供應鏈融資場景，指以核心企業與其供應鏈上下游企業之間貿易產生的信息作為基礎獲得短期貸款融資的供應鏈金融模式。核心企業在整個產業鏈中居于主導地位，對產業鏈上下游具有較強的議價能力，同時也更容易獲得銀行的信貸額度，由于核心企業具有承接上下游供需的能力，因此掌握大量的資金流、信息流、物流信息，對產業鏈有著更全面、整體性的了解。因此核心企業與銀行能夠開展更為深度的合作，包括對上下游企業進行賬戶結算，以及經銷商資質準入，上下游產品、資金相互調劑、額度互換等與融資相結合的供應鏈管理活動，幫助供應鏈整體提高效率、優化管理。如工商銀行就圍繞供應鏈融資衍生場景推出了核心企業上游客戶的供應商融資和電子保理服務，對產業鏈下游的經銷商和再加工企業推出下游供應鏈融資產品。

（2）交易鏈融資產品，指對于第三方機構為對接供需信息的線上交易的服務平臺，與平臺進行合作，在平臺上的信息、交易撮合服務與融資、結算服務融為一體，供企業成交支付選擇。金融機構與符合資質以及條件成熟過硬倉儲物流主體合作，利用信息技術將倉單電子化，能夠在平臺上展示，并通過信息化平臺對倉單的流通進行監督和追蹤，形成信息流，使電子倉單成為符合金融機構授信條件的資產，作為質押物方便供應商、采購商進行結算。

（3）數據鏈融資場景，是指能夠進行交易第三方線上平臺的交易，即第三方交易平臺的優勢在于掌握更多交易信息，反過來能吸引更多供應鏈主體進入平臺參與交易，使得交易數據增多，隨著數據增多，電商開始建立自己的倉儲，從而倉儲數據也補全，最后形成了產業鏈上游供貨、中游需求、下游銷售、中間運輸倉儲庫存一系列產業鏈完整數據信息流，再將這些數據接入資金端，達到提高供應鏈金融服務產業鏈效率的作用。工商銀行就利用一些平臺交易量大、數據齊全豐富的優勢，通過對數據進行接入，獲得價值較高、置信度強的、可復制的交易信息，將交易所產生的訂單數、地址、物流過程、結算方式等數據通過計算分析，形成供需雙方畫像，并精準提供融資、咨詢等服務。目前交易數據供應鏈服務主要用于農業智能化、文化旅游娛樂等新模式下供應鏈客戶的融資相關需求。

四、數字供應鏈金融與農村電商模式契合性分析

第一，數字供應鏈金融能夠有效促進深耕，或即將進駐農業的電子商務平臺的信息處理水平，用金融的視角去看待、分析、整合銷售和物流等方面的數據，能夠幫助電商更好進行企業管理、精準營銷以及拓展金融業務，減少農村電商品類少、找不到客戶需求點以及信息不對稱問題。消費者在豐收時節找不到高品質的農產品，高品質農產品苦于沒有銷路而滯銷的問題，都可以通過農村電商和數字供應鏈金融的有機結合加以解決，電商可以借助供應鏈金融數據對接銷售渠道，聯系上游農產品供應商，打通物流壁壘，提高優質農產品的流通率，幫助農民增產增收，消費者消費升級。

第二，數字供應鏈金融可以借助金融數據了解上下游企業實際經營情況，農村電商可以將物流和銷售的數據與供應鏈金融數據相結合，能夠更全面了解農業產品結構、地理位置、資源稟賦與供應鏈企業的契合點，通過電商作為橋梁搭建企業與農村產業的聯系，吸引企業投資或建廠生產。商業銀行金融機構難以在傳統融資模式下整合資源，服務的單一導致了難以為企業提供差異化的金融服務，而農產品由于其生長規律不同，特別需要差異化的金融服務，而數字供應鏈金融能夠通過交易數據根據農產品的階段提供不同的服務，更好地幫助農業發展，同時電商借助供應鏈金融能夠補齊冷鏈、物流、倉儲的環節，深化與農業的對接。

第三，數字供應鏈金融能夠改造農村電商供應鏈，優化農村電商供應鏈體系，提高農產品供應鏈效益。隨著農村電商的進駐，農產品的供應鏈已經由原來的“出產——物流——銷售”轉變為“生產——銷售——物流”的模式，形成了需求驅動的供應鏈運轉模式。但目前農村電商的服務對象仍然局限于農村居民和農業個體經營戶，只對接了農村地區的生產需求端和消費端，但中間的供應商、物流隊伍仍然介入較少。而數字供應鏈金融掌握大量的上下游企業信息，不乏物流和產品供應商，因此數字供應鏈金融能夠為農村電商帶來供應鏈上的物流企業合作機會，通過農村產業、金融和物流的有效結合，使農村電子商務更集約化，提升各環節效率，實現多方共贏。

五、供應鏈金融推動我國農村電商發展的對策研究

1.盤活農村資源，加強對農村電商人才的培養

全面掌握鄉村情況，了解鄉村的自然條件、地理位置，存在資源情況，只有深入、廣泛摸清鄉村發展底數，才能針對性進行電商加供應鏈金融的結合。供應鏈金融和電子商務下沉都需要有專業人才的支撐，因此要加強電商金融人才的培育。電商的互聯網平臺能夠招徠更多有志于深入農村發展農村商業的人才，他們知識背景不同，能夠借助鄉村的資源和電商的扶持以及供應鏈金融的支撐更好地發展自己，電商為主體，增強數字信息的引導，增強專業能力，為后續創新電商新業態新模式打好人才基礎。例如，當前在“綠水青山就是金山銀山”的綠色發展觀成為新風尚，農村的自然景觀轉化為旅游資源的可能性大為增加，但光有商業開發顯然不夠，必須有人才能夠將鄉村的文化底蘊和自然秀美風光相結合進行生動地介紹和傳播，折舊需要電商對直播景觀以及充分與商業融合的內容進行培訓，而電子商務的互聯網營銷經營能夠為人才賦能商業技巧，供應鏈金融能夠引入產品企業為其培訓，同時為孵化廣大的農村電商人才提供資金支持，真正讓農村電商人才把農村故事講好，使更多人理解、為鄉村資源買單，真正將綠水青山轉化為金山銀山。

2.打造產業集群，完善農村電商平臺生態圈

農村電商也是從廣大的互聯網平臺中誕生，農村發展滯后的問題很大程度上源于農村地理位置分散，難以形成產業規模。而農村電商能夠集合供給端和需求端，通過互聯網平臺進行撮合，但由于缺少物流對接，同時農產品的供給和需求都比較零散，導致在電商平臺交易時，單筆下單的情況下，物流成本成為電商產品價格進一步下降的阻礙。而供應鏈金融掌握的物流企業能夠有效地對接電商的供需中間端的物流需求，更好地補齊農村電商產業鏈短板。因為，農村電商與供應鏈金融相結合的一個措施是發揮電商的撮合能力，通過電商將農業產品形成集群，在集群中保留產品的多樣性，電商要利用自身在城市電商的豐富經驗，在農村形成特色和可靠的電商平臺，讓更多的農業經營者主動加入電商構建的生態中。同時，可利用數字時代的信息共享特點，讓供需信息在平臺上透明化，清楚了解雙方供需，然后利用已經基本形成規模的市場吸引供應鏈金融對物流、產品存儲、包裝、加工進行金融服務支撐，讓農村的供應鏈條能夠在電商生態圈內更好運轉。

3.企業現代化轉型，開展智慧農業生產

部分發達的農村會有自己的鄉村企業，主要扎根于傳統農業和農產品加工，電商下鄉的背景下，一些企業在需求端可能會受到客戶需求轉移到電商的沖擊，但更多的可能性是電商能夠助力傳統企業轉型升級，通過電商讓鄉鎮企業獲得更多訂單，讓鄉鎮企業變成農產品的集中供應商，同時將鄉鎮企業納入產品的供應鏈金融體系中，加入電商或者加入供應鏈金融都可以獲得更好的信用評價，助力鄉鎮企業更好發展。因此，電商要積極參與企業的經營，用海量大數據為企業的經營策略調整提供參考，將供需價格、中間工業品價格提供給企業，使企業根據市場情況調整農產品的種植和生產，避免產能過剩。而供應鏈金融能夠提供更多企業級的數據，在不同時期提供不同的信貸政策，引導企業優化經營，最終在供應鏈金融與農村電商的共同作用下造福于農民。

六、結語

農村電商既是助力我國“鄉村振興”戰略的有力手段，也是幫助電商更進一步開拓國內市場，盤活國內市場內循環的有效途徑。在供應鏈金融已經在各行業廣泛存在并且對產業鏈上各企業都能因此受益的情況下，農村電商應當與供應鏈金融相結合，使供應鏈金融插上數字化的翅膀，農村電商獲得供應鏈金融的專業服務支撐，一起為發展農村與實現自身更大效益發揮積極作用。