中小商業(yè)銀行健康發(fā)展路徑思考

劉夢(mèng)

摘要：經(jīng)過(guò)多年的快速發(fā)展，我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)變，尤其近幾年國(guó)家對(duì)中小商業(yè)關(guān)注度的提升，使中小商業(yè)銀行的規(guī)模、數(shù)量和經(jīng)營(yíng)總額都得到了持續(xù)提升，從而在一定程度上促進(jìn)地區(qū)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，隨著競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，中小商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)。本文從中小商業(yè)銀行健康發(fā)展的視角出發(fā)，以紀(jì)檢監(jiān)察為側(cè)重點(diǎn)，分析商業(yè)銀行紀(jì)檢監(jiān)察現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，最終提出改進(jìn)對(duì)策，促進(jìn)中小商業(yè)銀行發(fā)展向特色化、精細(xì)化和創(chuàng)新性發(fā)展方向前進(jìn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；紀(jì)檢監(jiān)察；對(duì)策

DOI：10.12433/zgkjtz.20232718

近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的支持，在一定程度上加快了中小商業(yè)銀行的發(fā)展步伐和擴(kuò)張速度，使其成為銀行業(yè)的新生力量。中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，在產(chǎn)品創(chuàng)新跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、上市融資等方面做了嘗試和創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行已經(jīng)我國(guó)金融市場(chǎng)具發(fā)展?jié)摿Φ闹黧w。盡管中小商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)獲得了不錯(cuò)的發(fā)展前景，但是無(wú)法找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象不明確等問(wèn)題的存在，使其難以獲得進(jìn)一步的發(fā)展。因此，本文立足于中小商業(yè)銀行存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，研究中小商業(yè)銀行的發(fā)展之路。

一、中小商業(yè)銀行的界定及特征

（一）中小商業(yè)銀行的界定

在我國(guó)，通常以資產(chǎn)規(guī)模作為標(biāo)準(zhǔn)劃分中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)，在最初階段需要擁有大量的資金，并以國(guó)家信用為背書(shū)。各大商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)都有廣泛的業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國(guó)金融制度的創(chuàng)新，并增強(qiáng)金融市場(chǎng)的敏感度和服務(wù)效應(yīng)。股份制商業(yè)銀行，為了給予地方經(jīng)濟(jì)資金支持而建立，但是隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，其分支機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多，對(duì)于城鄉(xiāng)小微企業(yè)和農(nóng)戶，仍然面臨著融資困難的問(wèn)題。國(guó)家積極扶持和指導(dǎo)各地建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。商業(yè)銀行和其他一些股份制銀行存在著一系列的問(wèn)題，如資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利能力不斷下降，經(jīng)營(yíng)管理松散等。

（二）中小商業(yè)銀行的特征

1.規(guī)模范圍較小。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行無(wú)論是在資產(chǎn)多少還是規(guī)模大小方面都存在差異。人口增長(zhǎng)的規(guī)模尚未有一個(gè)明確的準(zhǔn)則，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)處在不同發(fā)展階段，中小商業(yè)銀行的規(guī)模各不相同。

2.具有明確的市場(chǎng)定位目標(biāo)；中小商業(yè)銀行資金和人才不足，因此揚(yáng)長(zhǎng)避短，開(kāi)展自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，為客戶提供針對(duì)性服務(wù)。

3.具有明顯的區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)務(wù)范圍基本只限于某一區(qū)域內(nèi)，面向中小型企業(yè)及當(dāng)?shù)鼐用瘛?/p>

二、中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)股份制商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大多數(shù)都表現(xiàn)出很強(qiáng)的活力。這是因?yàn)楣煞葜凭哂挟a(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)任明確，法人治理結(jié)構(gòu)和靈活的機(jī)制等優(yōu)點(diǎn)。股份制商業(yè)銀行具有自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，因而，既有較好的激勵(lì)約束機(jī)制，又有較高的市場(chǎng)敏感度和金融服務(wù)效率。

城市商業(yè)銀行從城市信用合作社中誕生出來(lái)，它是繼國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行之后的產(chǎn)物。截至2022年6月，125家城市商業(yè)銀行中大多數(shù)都屬于民營(yíng)股份制銀行，從總參股比上來(lái)看，達(dá)到城市商業(yè)的50%以上。此外，為了充分發(fā)揮出中小商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，中小商業(yè)銀行可以向老工業(yè)區(qū)提供大量的資金支持，促使其產(chǎn)業(yè)優(yōu)化和改造，為社會(huì)提供更多的工作和就業(yè)崗位，原銀保監(jiān)會(huì)在對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行改造過(guò)程中所堅(jiān)持的原則，盡可能選擇管理能力強(qiáng)、規(guī)模類型較大的城市商業(yè)銀行，然后在各級(jí)部門的支持和幫助下，運(yùn)用資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的方式，將過(guò)去非正常經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的問(wèn)題解決和處理。通過(guò)吸收民間資金和其他資產(chǎn)的方式，對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行有效的改造，商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及模式得到完善，提高其盈利能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

經(jīng)過(guò)多年持續(xù)發(fā)展，當(dāng)前中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)金融體系的重要力量。根據(jù)2021年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，中小商業(yè)銀行的規(guī)模一直在不斷增長(zhǎng)，2018年，中國(guó)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在209.96萬(wàn)億元左右，到2020年，達(dá)到265.79萬(wàn)億元。據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，小規(guī)模商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)水平一直在上下浮動(dòng)，從18302億元，到2019年達(dá)到19932億元，到2020年，小規(guī)模商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)大幅下跌，達(dá)到19392億元，較上年同期下降2.7%。

三、中小商業(yè)銀行健康發(fā)展的必要性

（一）中小商業(yè)銀行健康發(fā)展是深化國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

中小商業(yè)銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革提供了全新的思路與方式，同時(shí)為廣大人民群眾提供了更多的融資服務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，中小企業(yè)的融資、貸款需求以及居民的日常生活需求都有賴于中小商業(yè)銀行的運(yùn)作。在我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中，中小型商業(yè)銀行是不可或缺的一部分。

在中小商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，進(jìn)一步促進(jìn)了整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)可以使金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量得到有效提升，能夠滿足金融業(yè)發(fā)展的需求，推動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的良性發(fā)展。中小商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪更大的市場(chǎng)份額，在金融體制方面不斷改革，加快了金融市場(chǎng)化進(jìn)程。在新的條件下，銀行不斷創(chuàng)新和變革，這與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需求相一致，促進(jìn)了金融制度的完善。

（二）中小商業(yè)銀行健康發(fā)展是貫徹推進(jìn)社會(huì)發(fā)展的需求

中小商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的支撐作用。就城市商業(yè)銀行而言，從二十世紀(jì)九十年代中期發(fā)展到現(xiàn)在，大部分的城市商業(yè)銀行完成了股份制改革。以城市信用社為基礎(chǔ)建立起來(lái)的銀行，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诨顒?dòng)有著非常深刻的認(rèn)知。在大多數(shù)情況下，地方政府都是股東之一，對(duì)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展有著很多扶持性的政策。

在國(guó)家的扶持下，城市商業(yè)銀行為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融支持。小微企業(yè)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)大多由中小商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供金融支持。此外，大力發(fā)展中小商業(yè)銀行，在一定程度上可以緩解就業(yè)壓力，降低失業(yè)率，這也是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的必然要求。

四、中小商業(yè)銀行紀(jì)檢工作中存在的問(wèn)題

（一）思想認(rèn)知不清晰

在黨的十九大報(bào)告中，明確指出要緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)，貫徹落實(shí)好穩(wěn)健中性的貨幣政策，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造出中性的貨幣金融環(huán)境。此外，頂層設(shè)計(jì)對(duì)基層銀行的工作職能也進(jìn)行新的部署與要求，地方銀行在布局、職能、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)防范、案防內(nèi)控等方面都進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整與變革，但有些干部和員工并沒(méi)有很好地適應(yīng)這種變革，工作人員沒(méi)有意識(shí)到高質(zhì)量的發(fā)展才是發(fā)展。

此外，商業(yè)銀行對(duì)黨中央防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)理解存在差異，在貫徹落實(shí)總行黨委決策部署上，由于前瞻性、時(shí)效性及主觀能動(dòng)性的參差，進(jìn)而在落實(shí)見(jiàn)效上標(biāo)準(zhǔn)不一。部分人員片面認(rèn)為紀(jì)檢監(jiān)督工作的效果不明顯，導(dǎo)致基層銀行的紀(jì)檢監(jiān)督工作產(chǎn)生偏差和漏洞，使監(jiān)督機(jī)制與業(yè)務(wù)工作之間難以緊密連接，“1+N”聯(lián)合機(jī)制難以發(fā)揮實(shí)效，最終形成職能部門工作分離，紀(jì)律監(jiān)督與職能監(jiān)督難以形成有機(jī)統(tǒng)一。

從主觀原因分析，商業(yè)銀行中的一些基層黨員領(lǐng)導(dǎo)干部政治站位不高，大局和責(zé)任意識(shí)相對(duì)不足，對(duì)紀(jì)檢監(jiān)督工作的作用沒(méi)有充分的認(rèn)知，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)督工作難以有效開(kāi)展，在某種程度上影響銀行的高質(zhì)量發(fā)展。從客觀層面看，商業(yè)銀行內(nèi)部的培訓(xùn)存在滯后性，不能做到緊隨時(shí)代、形勢(shì)發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，員工缺乏對(duì)政策法規(guī)和制度要求深入的理解和把握，在一定程度上限制其思想的發(fā)展，最終導(dǎo)致監(jiān)督理念難以形成。

（二）紀(jì)檢監(jiān)察部門協(xié)調(diào)性較差

從現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)五大行實(shí)行的是派駐制管理，一二級(jí)行設(shè)置紀(jì)委辦公室，但是在基層，紀(jì)檢監(jiān)察、內(nèi)控合規(guī)、業(yè)務(wù)檢查團(tuán)隊(duì)各監(jiān)督的業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，各自運(yùn)行。檢察的頻率很高，但檢察效果也不盡顯著，組成的團(tuán)隊(duì)缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性，監(jiān)督人員個(gè)體在業(yè)務(wù)上各有所長(zhǎng)，也各有不足，需要很長(zhǎng)的磨合期，很難將人力資源的最大利用效率發(fā)揮出來(lái)，最終不能真正發(fā)揮出監(jiān)督的整體合力。因此，如何統(tǒng)一部署、整合資源、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)是紀(jì)檢監(jiān)察工作中亟須解決的問(wèn)題。

（三）紀(jì)檢監(jiān)察方法不合理

目前，在商業(yè)銀行發(fā)展的新時(shí)期下，銀行紀(jì)檢監(jiān)察部門自身的職能與作用很難有效發(fā)揮出來(lái)，這將會(huì)造成發(fā)展過(guò)程中操作不合理等問(wèn)題，甚至造成內(nèi)部資產(chǎn)的損失。盡管現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了派駐制改革，但是，紀(jì)檢監(jiān)察工作的開(kāi)展依然缺乏獨(dú)立性，因此，對(duì)多項(xiàng)權(quán)力的實(shí)際監(jiān)督范圍受到了限制。除此之外，從監(jiān)督的廣度和深度來(lái)看，在綜合素質(zhì)方面還存在著提升的空間，尤其是對(duì)青年隊(duì)伍的培養(yǎng)不足，傳、幫、帶滯后，紀(jì)檢監(jiān)察員基本以自己的方式工作，基層工作涉及銀行內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此，必須擁有完整的業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，以應(yīng)對(duì)不斷發(fā)展的金融新業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)信息技術(shù)。受經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)的影響，“大數(shù)據(jù)+”廉潔風(fēng)險(xiǎn)防控新模式難以有效推進(jìn)和落實(shí)。

五、中小商業(yè)銀行健康發(fā)展的策略

（一）展開(kāi)深入調(diào)查，找準(zhǔn)銀行內(nèi)部病癥所在

以“兩項(xiàng)費(fèi)用”和線上工作群專項(xiàng)監(jiān)督檢查為契機(jī)，深入基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展調(diào)研，采取“四不兩直”方式，綜合運(yùn)用一對(duì)一交流、調(diào)查問(wèn)卷等形式，了解基層線上工作群數(shù)量、工作群信息發(fā)布、人員構(gòu)成、伙食費(fèi)、業(yè)務(wù)用車收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，掌握基層鮮活生動(dòng)的第一手資料，找準(zhǔn)“問(wèn)題在基層、根子在制度”癥結(jié)。通過(guò)匯總基層銀行人員提出的建議，向職能部門制發(fā)紀(jì)檢建議書(shū)，推動(dòng)制度完善，鞏固線上工作群線數(shù)量壓縮，以及命名規(guī)范、人員構(gòu)成規(guī)范、使用方式規(guī)范、發(fā)布信息內(nèi)容規(guī)范的整治成果，通過(guò)這種方式消除商業(yè)銀行中存在的痹癥。

（二）加大對(duì)商業(yè)銀行的巡查監(jiān)察力度

通過(guò)貫徹落實(shí)“發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、形成震懾、推動(dòng)改革、促進(jìn)發(fā)展”的巡視巡察方針，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央及總行巡視工作有關(guān)部署，重點(diǎn)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題高發(fā)頻發(fā)、群眾反映問(wèn)題強(qiáng)烈突出、內(nèi)部管理基礎(chǔ)薄弱的基層網(wǎng)點(diǎn)，層層傳導(dǎo)壓力，切實(shí)維護(hù)黨規(guī)行紀(jì)，切實(shí)推動(dòng)建章立制和制度辦法的逐步完善。同時(shí)，還可以在組織的新一輪巡察工作中，將貫徹落實(shí)新時(shí)代組織路線的內(nèi)容作為巡察工作重點(diǎn)之一，緊盯績(jī)效分配、崗位調(diào)整、職級(jí)晉升、輪崗交流等事關(guān)員工切身利益問(wèn)題，綜合運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)大數(shù)據(jù)抓取等手段，分析研判各支行存在的問(wèn)題，及時(shí)反饋并提出整改建議。

（三）構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖芾頇z舉控告模式

通過(guò)做好信訪接待、線索初核、審查調(diào)查、懲戒審理和反饋核實(shí)處理意見(jiàn)等工作，扎實(shí)推進(jìn)檢舉控告受理程序，回應(yīng)群眾、基層員工關(guān)切事宜。在受理檢舉控告中，做到注意傾聽(tīng)舉報(bào)人心聲，認(rèn)真記錄舉報(bào)人訴求，把握舉報(bào)人心態(tài)走向，關(guān)注舉報(bào)人情緒起伏；在開(kāi)展初核中，做到依靠群眾、信任群眾，堅(jiān)持從群眾中了解事件的始末，用談話筆錄記載群眾對(duì)相關(guān)問(wèn)題的看法，依靠群眾搭建起與相關(guān)有權(quán)機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)的橋梁，做到初核結(jié)論經(jīng)得住群眾、實(shí)踐和歷史的檢驗(yàn)；在核查結(jié)論反饋過(guò)程中，努力還原真相讓群眾看清本質(zhì)，努力回應(yīng)關(guān)切幫群眾解惑，努力做到以事實(shí)為依據(jù)，以黨紀(jì)行規(guī)為準(zhǔn)繩讓群眾信服，努力在堅(jiān)持原則基礎(chǔ)上讓群眾滿意，最終使商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展成就。

六、結(jié)語(yǔ)

中小商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中不可或缺的部分，憑借著高效率、強(qiáng)靈活度和多樣的融資模式等特點(diǎn)，使其對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。然而，從當(dāng)前日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)來(lái)看，中小商業(yè)銀行難以獲得進(jìn)一步的發(fā)展。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極鏟除紀(jì)檢監(jiān)察中不合理之處，提升紀(jì)檢監(jiān)察效率，最終使中小商業(yè)銀行得以持續(xù)健康發(fā)展。

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