探究普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展

摘要：普惠金融政策背景下，對(duì)農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)提出了更高的需求，農(nóng)商行必須加快信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這有助于農(nóng)村金融體系的優(yōu)化、幫助農(nóng)民脫貧、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。對(duì)此，農(nóng)商行應(yīng)基于普惠金融政策，積極采取有效措施，推動(dòng)農(nóng)商信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，助力地區(qū)實(shí)現(xiàn)共同富裕。本文從普惠金融政策的角度，論述了農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性、面臨的問(wèn)題以及問(wèn)題的成因，并提出了解決措施，以提升農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：普惠金融；信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20233544

一、普惠金融概述

普惠金融是由世界銀行及聯(lián)合國(guó)在2005年小額信貸年提出的，主要是為一些低收入人群以及貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融一般是以小額信貸的方式進(jìn)行，為低收入人群降低門(mén)檻，不需要擔(dān)保和抵押物。近幾年，小額信貸得到飛速發(fā)展，微型金融開(kāi)始進(jìn)入人們的生活中，普惠金融以微型金融及小額信貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為低收入人群提供信貸服務(wù)。

二、普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

首先，在普惠金融政策影響下，農(nóng)商行進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展有助于農(nóng)村金融體系的優(yōu)化。由于農(nóng)村地區(qū)存在金融體系不完備以及農(nóng)民群體缺乏固定收入的情況，導(dǎo)致無(wú)法有效地為農(nóng)民提供金融服務(wù)。因此，農(nóng)商行通過(guò)轉(zhuǎn)型，可以建立建全信貸體系，不僅可以更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，也能保障農(nóng)村與城市享受平等的金融服務(wù)，促進(jìn)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，農(nóng)商行在發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程中，可以對(duì)普惠金融體系進(jìn)行宣傳與落實(shí)，幫助農(nóng)民脫貧。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期，一般會(huì)投入大量成本，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，資金回流較慢，利潤(rùn)也不高，再加上外界因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成影響。基于此，農(nóng)商銀行必須加速轉(zhuǎn)型發(fā)展，完善自身的體系制度，加強(qiáng)落實(shí)普惠金融，不僅可以保障農(nóng)民收入穩(wěn)定，還能增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

最后，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展還能有效推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)，并針對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。普惠金融兼具小額信貸與微型金融的優(yōu)勢(shì)。比如：農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)較多，可以有效結(jié)合普惠金融的優(yōu)勢(shì)，使其真正深入到城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，使一些貧困地區(qū)也能得到普惠金融的幫助，為農(nóng)民提供便捷的信貸業(yè)務(wù)。

三、普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中面臨的問(wèn)題及成因

（一）普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題

首先，農(nóng)商行在硬件方面存在不足。過(guò)去，農(nóng)村農(nóng)商行的發(fā)展思維比較落后，一般會(huì)保持求穩(wěn)的心態(tài)。而隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，各大農(nóng)商銀行都緊隨時(shí)代的步伐，積極推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)。但是，部分依舊延續(xù)傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，在信息領(lǐng)域發(fā)展緩慢，導(dǎo)致各項(xiàng)業(yè)務(wù)水平較低，尤其是在信貸業(yè)務(wù)方面，缺乏足夠的技術(shù)支持，不利于農(nóng)商行的發(fā)展。

其次，信貸業(yè)務(wù)需要管理。信貸管理需要共同配合，如果在一些環(huán)節(jié)上有所疏漏，就會(huì)降低信貸管理水平。目前，農(nóng)商行的制度體系無(wú)法發(fā)揮效力，甚至一些制度條款還存在矛盾，無(wú)法滿(mǎn)足信貸管理需要。

再次，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外環(huán)境，實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)正向金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)不容樂(lè)觀。同時(shí)，部分農(nóng)商行還存在前期定位不準(zhǔn)、管理不到位等原因，風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)嚴(yán)峻，貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露，對(duì)農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻。

最后，農(nóng)商行在人員管理上也存在不足。比如：一是營(yíng)銷(xiāo)人員的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)過(guò)重，壓力較大，導(dǎo)致人員更在意拓展業(yè)務(wù)，而缺乏注重辦理質(zhì)量。二是新上崗的員工很多都不懂信貸知識(shí)，久而久之會(huì)產(chǎn)生敷衍的態(tài)度，影響信貸業(yè)務(wù)的辦理效果。三是業(yè)務(wù)人員在日常工作中一般會(huì)重視業(yè)務(wù)的拓展，彼此之間缺乏交流，無(wú)法學(xué)習(xí)好的方法與經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上影響營(yíng)銷(xiāo)人員的業(yè)務(wù)辦理水平。

（二）普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的問(wèn)題成因

第一，經(jīng)營(yíng)理念比較落后。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)商行一般以吸收農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款為主，將農(nóng)村資本向城市傳輸，雖然可以促進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，但也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)商行的業(yè)務(wù)模式單一，同時(shí)還存在對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持不足的情況。主要原因是，農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)理念較為單一，缺乏業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略布局，不利于可持續(xù)發(fā)展，尤其是在鄉(xiāng)村振興背景下，如果缺乏戰(zhàn)略性布局與新時(shí)代經(jīng)營(yíng)理念，就會(huì)被時(shí)代淘汰。

第二，盈利模式嚴(yán)重滯后。在普惠金融背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)一般會(huì)集中在模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新上，如：設(shè)計(jì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資需求。但是，由于農(nóng)民的收入主要來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不穩(wěn)定、周期長(zhǎng)等特性，如果無(wú)法基于農(nóng)戶(hù)的特點(diǎn)制定有效的貸款方式與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，就會(huì)使農(nóng)商行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于其發(fā)展。

四、普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型策略

（一）構(gòu)建多樣化的綠色貸款擔(dān)保方式

第一，針對(duì)已經(jīng)在農(nóng)商行申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)根據(jù)基本信息批量查閱，采集一些負(fù)面信息，以此篩選出信用情況、經(jīng)濟(jì)情況、貸款情況等方面比較優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)，并向其發(fā)放貸款。第二，對(duì)于一些未在農(nóng)商行貸款的用戶(hù)，首次貸款應(yīng)采取“抵押+質(zhì)押”、“質(zhì)押+保證”、“抵押+保證”等方式。這些方式可以有效落實(shí)普惠金融政策的實(shí)施目的，不僅可以提升農(nóng)商行的業(yè)務(wù)能力，還能為更多農(nóng)民提供金融服務(wù)，以解決其資金困境。

（二）實(shí)施差別化的貸款利率和貸款期限

貸款利率作為貸款業(yè)務(wù)中的基本元素，同時(shí)也是一項(xiàng)比較重要的元素，直接影響客戶(hù)貸款的成本。如果農(nóng)商行的貸款利率較高，雖然可一定程度上提升銀行的收益，但也會(huì)提升客戶(hù)的貸款使用成本，不僅會(huì)造成客戶(hù)流失，還會(huì)降低農(nóng)商行的貸款吸引力，不利于有效落實(shí)普惠金融政策，從而會(huì)對(duì)農(nóng)商銀行的發(fā)展造成影響。

首先，農(nóng)商行應(yīng)基于市場(chǎng)行情及地區(qū)的實(shí)際情況合理設(shè)置貸款利率，提升自身貸款的吸引力，這有助于更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)帶來(lái)更多的忠實(shí)農(nóng)戶(hù)，為更多農(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)。其次，對(duì)于首次貸款的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)商銀行應(yīng)制定貸款優(yōu)惠措施，從而擴(kuò)大客戶(hù)群體。再次，對(duì)于信用一般的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)合理調(diào)整利率，對(duì)這類(lèi)客戶(hù)群體產(chǎn)生激勵(lì)作用。

此外，貸款期限也是影響貸款業(yè)務(wù)的重要元素，會(huì)對(duì)貸款業(yè)務(wù)造成影響。農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)期限一般為一年，但由于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目存在差異，會(huì)使資金的回籠也存在不同。因此，農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置適用于農(nóng)戶(hù)的貸款期限。通過(guò)實(shí)施差別貸款，不僅可以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求，有助于農(nóng)商行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）努力運(yùn)用綠色普惠金融杠桿撬動(dòng)農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

首先，應(yīng)將綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)納入普惠金融業(yè)務(wù)。比如：嘗試開(kāi)辟“綠色普惠”的業(yè)務(wù)條線(xiàn)和金融產(chǎn)品，積極向符合小微、“三農(nóng)”貸款要求，同時(shí)也符合綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、高效率、低成本的產(chǎn)品和服務(wù)。其次，綠色農(nóng)業(yè)消費(fèi)方法。比如：將綠色農(nóng)產(chǎn)品、生態(tài)旅游等納入個(gè)人信用檔案，與信用得卡額度掛鉤，或者通過(guò)積累積分兌換商品，以激發(fā)綠色農(nóng)業(yè)消費(fèi)端的市場(chǎng)潛力。最后，應(yīng)積極拓展農(nóng)業(yè)抵押物的范圍，并制訂優(yōu)惠方案，對(duì)合格的抵押物給予一定的利率優(yōu)惠、放寬貸款期限等。比如：對(duì)于農(nóng)業(yè)抵押物，需要農(nóng)商行做好調(diào)研工作，查清農(nóng)業(yè)抵押物是否已出售或出租并轉(zhuǎn)移占有，以避免后續(xù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）注重現(xiàn)代科技的利用助力普惠金融發(fā)展

首先，農(nóng)商行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)到金融科技發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念，充分認(rèn)識(shí)到金融科技的優(yōu)勢(shì)，并將其融入各項(xiàng)服務(wù)。同時(shí)，重視樹(shù)立以農(nóng)戶(hù)為中心的產(chǎn)品研發(fā)與金融服務(wù)體系，積極做好調(diào)研工作，了解農(nóng)戶(hù)的真實(shí)需求，提升農(nóng)戶(hù)的體驗(yàn)度與滿(mǎn)意度。

其次，應(yīng)不斷完善科技平臺(tái)建設(shè)，完善金融、支付、電商等平臺(tái)功能，并加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代科技的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，重視為客戶(hù)提供精準(zhǔn)服務(wù)，推進(jìn)信息化采集的便捷化、貸后管理智能化、業(yè)務(wù)辦理線(xiàn)上化等，以提高金融服務(wù)的效率。

再次，農(nóng)商行應(yīng)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)信息系統(tǒng)的方式建立建全數(shù)據(jù)安全整合處理平臺(tái)，并擴(kuò)展數(shù)據(jù)的搜集渠道，加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技手段的運(yùn)用，提升農(nóng)商行的業(yè)務(wù)水平。比如：在信貸業(yè)務(wù)中引入金融科技，將大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)引入信貸業(yè)務(wù)，幫助合作銀行踐行普惠金融，提升數(shù)字小微信貸能力。同時(shí)，應(yīng)基于普惠金融政策以及金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，加快建設(shè)數(shù)字化人才隊(duì)伍，利用專(zhuān)業(yè)化數(shù)字化人才推進(jìn)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)商行信貸服務(wù)能力。

最后，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的精細(xì)化管理。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷普及，農(nóng)商行借助大數(shù)據(jù)加強(qiáng)客戶(hù)的分類(lèi)、分析與管理，包括農(nóng)戶(hù)的年齡、工作、家庭背景、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，并對(duì)農(nóng)戶(hù)的歷史、現(xiàn)實(shí)及潛在價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。比如：基于農(nóng)戶(hù)精細(xì)化管理的需求，建立線(xiàn)上信貸服務(wù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及人工智能技術(shù)為農(nóng)戶(hù)群體提供信貸服務(wù)，并擺脫人工效率低的問(wèn)題，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶(hù)的具體信息，建立農(nóng)戶(hù)信貸模型，以提升對(duì)農(nóng)戶(hù)的精細(xì)化管理效果。同時(shí)，還應(yīng)做好分層維護(hù)，不僅要避免一些高價(jià)值農(nóng)戶(hù)的流失，還應(yīng)提升農(nóng)戶(hù)的整體體驗(yàn)，培養(yǎng)忠誠(chéng)的農(nóng)戶(hù)群體，提升農(nóng)商行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣块T(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持與幫助

我國(guó)農(nóng)村人口較多，這也對(duì)普惠金融提出了更高的要求。由于農(nóng)戶(hù)眾多，而農(nóng)商行的工作人員有限，無(wú)論是對(duì)信息數(shù)據(jù)的采集，還是檔案的建立，相應(yīng)的工作量都較大。對(duì)此，農(nóng)商行應(yīng)積極爭(zhēng)取政府部門(mén)的支持，特別是在采集農(nóng)戶(hù)信息時(shí)，獲得村干部的支持可以有效提升工作效率。在貸款發(fā)放結(jié)束后，還要進(jìn)行貸后管理。由于貸款農(nóng)戶(hù)較多，銀行無(wú)法做到每筆貸款都上門(mén)回訪(fǎng)，會(huì)造成農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)。而得到地方政府的支持，可以及時(shí)獲取相應(yīng)的信息，有效防范銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

隨著內(nèi)外部形勢(shì)的不斷變化，農(nóng)商行的戰(zhàn)略定位也在發(fā)生改變，逐漸從“農(nóng)村金融主力軍”轉(zhuǎn)向?yàn)榈胤浇鹑谥髁姡@也是城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、鄉(xiāng)村振興、共同富裕等國(guó)家政策影響下的必然選擇。為了更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、共同富裕以及城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，農(nóng)商銀行必須加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與戰(zhàn)略布局，建立科學(xué)、完整、規(guī)范的普惠金融體系，努力在省政府相關(guān)部門(mén)、省聯(lián)社、地市政府、農(nóng)商行之間形成更多的合力，探索構(gòu)建深化普惠金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，加大對(duì)民生社會(huì)的金融服務(wù)力度，為城鄉(xiāng)居民提供更加便捷的金融服務(wù)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，普惠金融以微型金融及小額信貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，可以為低收入人群提供信貸服務(wù)。但目前，農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型面臨一些問(wèn)題，主要原因是經(jīng)營(yíng)理念比較落后、盈利模式嚴(yán)重滯后等。在普惠金融背景下，農(nóng)商行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極推動(dòng)轉(zhuǎn)型，不僅要根據(jù)時(shí)代需求及時(shí)調(diào)整與優(yōu)化，還應(yīng)采用多樣化、靈活的擔(dān)保方式；應(yīng)基于市場(chǎng)行情及地區(qū)的實(shí)際情況合理設(shè)置貸款利率，提升自身貸款的吸引力；應(yīng)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)信息系統(tǒng)的方式建立建全數(shù)據(jù)安全整合處理平臺(tái)，并擴(kuò)展數(shù)據(jù)搜集渠道，加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的運(yùn)用；應(yīng)積極爭(zhēng)取政府部門(mén)的支持，特別是在采集農(nóng)戶(hù)信息時(shí)，得到村干部的支持可以有效提升工作效率。通過(guò)這些措施，提升農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)水平，滿(mǎn)足普惠金融的需求，助力鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)社會(huì)共同富裕。

參考文獻(xiàn)：

[1]仲婷.普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展[D].浙江大學(xué)，2020（02）：61.

[2]方躍華.A農(nóng)商行零售信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理研究[D].華南理工大學(xué)，2020（02）：82.

[3]肖春陽(yáng).A農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)研究[D].蘇州大學(xué)，2018（12）：47.

[4]竇超陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下ZJ農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].揚(yáng)州大學(xué)，2018（05）：52.

[5]趙蓓蓓.H農(nóng)商行公司銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策研究[D].安徽大學(xué)，2017（08）：56.