關于金融助力鄉村振興的若干思考

［摘 要］鄉村振興在提高人民群眾生活質量、實現農民增收方面發揮著十分重要的作用。通過對當前我國金融助力鄉村振興工作的開展狀況進行分析可知，現階段，在金融助力鄉村振興工作中，我國仍然存在著各種各樣的問題，如大部分鄉村居民當前的金融素養較低、鄉村金融的基礎設施建設不夠完善、金融信貸所需要面臨的風險較大、金融服務供需體制失衡、現有的金融體系不夠完善等。對于上述問題，本文提出了一些改進和優化措施，以期能夠建立良好的鄉村金融發展環境，掃清鄉村振興發展過程中存在的各類阻礙，進一步推動鄉村建設工作快速開展。

［關鍵詞］金融助力鄉村振興；存在問題；改進策略

［中圖分類號］F32 文獻標志碼：A

我國在鄉村振興方面制定了完善的目標任務。現階段，我國已經逐步完善了鄉村振興的基本框架，制定了較為詳細的制度體系，并預計在2035年基本實現農村的現代化發展，繼而在2050年推動全面鄉村振興，使農業美、農業富、農業強的目標盡快實現。為了盡快實現這一工作目標，推動鄉村振興工作快速發展，政府部門應當積極加強對金融機構及鄉村發展工作的支持，對現有的金融體系進行不斷完善，進一步推動農村現代化建設，實現農村整體居民收入的不斷提升。因此，我國政府部門應當詳細分析農村發展的實際需求，建立適當的金融服務體系，助力鄉村振興的快速發展，為農村經濟發展尋求更多的金融資源助力。

1 金融對于助力鄉村振興的作用

1.1 推動鄉村產業振興

鄉村產業振興是我國鄉村振興的一項核心工作內容，而金融工具的應用能夠幫助農民獲得更多的資金，助力農業產業結構的轉型和升級，推動鄉村振興，實現鄉村產業綠色、持續穩定地發展。同時，金融行業不斷發展，以及各類金融產品的誕生還能夠有效提升金融信貸服務工作質量，根據村委會擬定的授信名單，為農民的農業生產活動提供足額的資金，幫助其不斷擴大和升級鄉村產業結構，推動農戶產業收入不斷提升。此外，金融行業在鄉村建設和發展過程中還應當對各項鄉村產業進行詳細地了解和分析，并根據具體的分析結果，為農民的農業活動以及投資活動提供科學的建議，建立合理的金融渠道，打造獨具特色的農業品牌，提升鄉村產業的價值，提升農業營收，推動鄉村振興工作的順利開展［1］。

1.2 推動鄉村生活質量提升

鄉村振興工作的重點戰略目標就是實現農民的“生活富裕”，通過提高產業收入，進一步提升鄉村整體教育資源、醫療資源、公共資源以及出行質量。普惠金融在農村不斷發展，能夠讓農村以及城市之間的生活質量差距不斷縮小，提升農村金融服務的覆蓋率，以便幫助農民更為詳細地了解金融產品的內容及其保值性和增值性，通過購買金融產品，提高農民的收入水平。

同時，普惠金融服務功能的不斷創新，還能有效縮短社會資本與農村金融之間的差距，創造新型的符合農村發展需求的金融產品，使各項社會公共資源、教育資源、醫療資源等都能夠不斷向農村傾斜，確保農民能夠充分享受現代化社會服務，進一步提升農村生活質量，實現社會資本的保值增值，優化農村整體的經濟環境。

1.3 推動鄉村治理質量提升

現階段，我國鄉村治理方面仍然存在一些弊端，部分農村干部在管理工作中的權力較大，農村的治安環境較差、村民對于一些政治事項的參與度不足。針對這類問題，想要進一步提升鄉村治理工作質量，就應當幫助農村居民樹立良好的法律意識，維護鄉村整體的團結和安定。

通過普惠金融，能夠進一步提升農村整體的經濟、教育以及醫療水平，構建完善的農村征信數據庫，加強對個人信用信息的管理，幫助農民樹立良好的信用觀念，全面提升農村整體治理水平，保障“治理有效”目標快速落實。

1.4 推動鄉村精神文明建設質量提升

精神文明建設在經濟基礎較為薄弱的農村往往很難得到有效推進，這主要是由于大多數農村人口的文化水平都較低，在日常生活中為了解決個人及家庭的溫飽問題，需要不停地勞作，難以理解創新理念及精神文明理念，不愿意主動學習。而通過普惠金融的推動，農村居民能夠在很大程度上實現整體福利水平及生活水平提升，進而引導居民提高對精神文明的追求，并通過普及相關的金融知識，逐步養成良好的信用意識及金錢觀念，這也是我國“鄉風文明”建設工作的一項重要表現。

2 金融助力鄉村振興存在的問題

2.1 鄉村居民缺乏金融素養

現階段，我國農村仍然存在教育水平低、經濟發展遲緩的問題，金融機構出于利益的考慮，很少愿意在農村開設專門的金融機構網點，現有的金融機構仍是以國有銀行以及農村信用社為主。農村居民對于金融知識的了解仍然較少，缺乏良好的金融素養，對金融領域的相關知識缺乏了解，對金融活動的參與熱情較低，甚至存在一定的抵觸情緒，不愿意通過提供金融服務實現自身各項資產的增值保值，普惠金融工作很難得到有效落實。一些農村居民由于缺乏相關的金融知識，在參與金融活動時遭遇了詐騙，對于金融服務的抵觸情緒更甚，阻礙了普惠金融在農村的落實。

2.2 鄉村金融的基礎設施建設不夠完善

普惠金融想要在農村得到有效推進和落實，離不開完善的信息化建設支持。當前，很多農村地區在發展過程中尚未完善網絡基礎建設，各金融網點很難在農村實現全面覆蓋，農村居民無法及時了解普惠金融的相關消息。且金融機構尚未安排專門的人員向農村居民普及普惠金融方面的相關知識，導致其無法深入了解金融服務相關內容，缺少參與金融活動的渠道，對于金融服務的使用效率較低，導致金融服務在農村推進速度較為緩慢［2］。

2.3 金融信貸風險較大

農業生產是我國大部分農村地區主要的生產活動，但由于農業生產活動的產量、產值等受氣候因素影響較大，在農業生產活動中存在較多的不確定性因素，存在高風險、低收益的特性，使得農村金融在推動鄉村振興的過程中存在較多限制，金融機構對農業產業的投資意愿不高，發放的貸款額度較少。再加上我國當前在農村金融方面的政策性擔保機制尚未健全，金融機構在農業產業方面的投資風險較高，因此在發放貸款時往往較為謹慎［3］。

2.4 金融服務供需體制失衡

部分農村地區仍未設置專門的金融機構網點，或網點較少，普惠金融在農村尚未得到全面的落實，很多金融網點不斷撤銷，居民獲得金融服務的難度進一步增大。同時，一些農村的金融機構人員由于自身專業水平、年齡等方面的限制，對于金融服務方面的新知識了解較少，更多地是依賴于傳統的工作經驗，學習能力較低，無法滿足農村居民對于金融產品的了解需求，再加上符合鄉村振興需求的金融服務和產品種類較為單一，使得金融服務體系在推動鄉村振興的過程中存在嚴重的供需體制失衡問題。

2.5 金融體系不完善

通過對山東省部分農村地區的發展情況進行分析可知，當前我國在農村金融助力鄉村振興環節仍然存在金融體系不夠完善的問題，部分農村在證券、基金、保險等金融機構發展方面仍然處在較為滯后的階段，銀行體系內的農商銀行受到自身性質和行政力量的干預，再加上約束和激勵機制不完善，很難為鄉村振興提供高質量的金融服務。

3 金融助力鄉村振興的有效方式

3.1 加強對鄉村居民金融知識的普及

想要推動普惠金融在鄉村振興工作中的落實，就需要幫助農村居民樹立良好的金融意識，加強金融方面相關知識的宣傳，幫助居民詳細了解金融工具的使用、金融服務的選擇等，并通過與當地的管委會進行合作，建立相應的金融網點，利用微信公眾號、微信群等方式進一步向居民普及金融相關知識，使其對普惠金融有一定的了解［4］。

在講解過程中，工作人員應當對相關金融App、網站等的使用進行詳細教學，確保具備一定金融意識的農村居民能夠快速上手，操作和使用金融工具，通過相互影響、相互帶動，進一步提升村民的參與意愿，推動普惠金融在鄉村振興工作中全面普及。

3.2 完善鄉村金融基礎設施建設

一方面，金融服務想要在鄉村有效開展，就應當確保當地具備較為完善的網絡設施，提高網絡安全，實現4G、5G網絡的全面覆蓋，確保農村居民用網安全、便捷，為金融服務的開展奠定良好的網絡基礎。

另一方面，應當積極引導各方社會資本加強對農村網點建設工作的重視和資金投入，保障網點機構建設數量合理，實現金融網絡的全面覆蓋，幫助農民更好地了解金融機構的業務內容以及優勢，提高參與熱情。網點人員應提高服務質量，為農民提供周到的服務，保障金融評估工作的準確性，推動金融服務在鄉村振興工作中順利落實。

3.3 有效控制金融風險

當前，農村金融機構在推動鄉村振興工作中仍然存在一定的風險，為了進一步提升對各項金融風險的管控水平，金融機構可以從以下方面進行改革和優化。一方面，站在內部發展的角度，金融機構應當不斷完善自身現有的規章制度，明確說明各類產品以及服務的標準，確保農村金融機構能夠有效運行。金融機構在經營過程中應當不斷增強自身的風險意識，并建立完善的風險防控工作機制，加強對各項業務的風險監管，對可能發生的金融風險進行有效的預測和預防。另一方面，站在外部發展的角度，金融機構在建立農村金融服務網點時應當構建完善的金融擔保機制。由于農業活動主體具備多樣化特征，金融機構在構建擔保體系時應當形成一套完善的農戶之間、政府和農戶之間、農戶和企事業之間全面的擔保體系，并根據不同的場景和需求，選擇“限額擔保、周轉應用”“統一擔保、分散應用”等多種擔保形式。

3.4 建立適合農村地區的金融服務供需體系

我國在開展鄉村振興工作的過程中為普惠金融機構的建立提供了極大的支持，推動其盡快滲透到各偏遠農村地區，為農村居民提供了金融便利。在這一過程中，金融機構應當委派具備較高專業水平的監管人員提高農村金融服務水平，并根據各地區經濟狀況以及發展水平的差異創新抵押擔保產品，嚴格遵守綠色發展的原則，推動鄉村振興工作的順利開展［5］。

2021年2月5日，我國農業農村部就金融服務推動鄉村振興主題在北京組織召開了座談會，與19家金融機構共同商議金融服務對鄉村振興工作的有效舉措，督促各金融機構積極加強在農業方面的投資。會議指出，我國的農村金融近年來得到了蓬勃發展，服務產品正在不斷創新，對于“三農”事業的發展作出了十分重要的貢獻。隨著“三農”工作重心逐步向鄉村振興轉移，我國農村的消費和投資需求將會迎來急劇增長，農村金融工作的開展十分必要。“十四五”期間所發布的有關農村領域的重點工作任務，也要求金融機構要不斷加大對農村金融的投入力度，為鄉村振興工作的開展提供良好助力。會議指出，當前我國農村在金融方面仍然存在較為嚴重的“融資難、風險高”等問題，因此各金融機構仍需不斷進行創新，建立一套能夠滿足農村發展需求的特色金融體系，充分挖掘“三農”數據價值，建立完善的農村信用體系，推動鄉村振興工作全面開展。

3.5 完善金融體系

隨著當前鄉村振興工作大力推進，各地區都應當對農村金融的重要性加強認識，并根據其實際發展狀況建立科學的金融服務體系，推動農村金融服務工作順利開展。首先，站在主體發展的角度，金融機構應根據當前農村的發展現狀積極推進農村信用社、農業銀行等金融機構建設，并積極引進證券、基金、保險、信托等非銀行金融機構，實現農村金融服務的多樣性發展。其次，站在業務開展的角度，各金融機構應當根據鄉村的產業情況，遵照鄉村振興戰略的指引，對各類重點產業加強關注，為其提供更為多樣化的金融服務，確保資金快速回收，為鄉村振興的各個環節提供充足的資金支持。最后，站在服務質量的角度，各金融機構之間應當建立良好的溝通機制，實現各項金融資源的共享，并不斷提高自身服務質量，為村民提供個性化服務需求。例如，可以根據農村當前的實際發展狀況，在農業機械、水電、農林抵押等方面提供掌上金融服務［6］。

4 結語

當前，我國在金融助力鄉村振興工作中仍然存在一定的問題，我國政府部門、社會媒體等都應當對此加強關注，積極宣傳鄉村金融工作的作用，及時解決金融助力鄉村振興工作的問題，推動我國鄉村金融服務體系不斷完善，進一步提升農村整體生活水平和生活質量。

參考文獻

［1］周明偉，張睿. 金融助力全面推進鄉村振興實踐探索［J］. 農銀學刊，2023（3）：37-39.

［2］黎偉麗. 數字金融助力鄉村振興的影響機理與困境分析［J］. 中國市場，2023（17）：52-55.

［3］孫賀乾. 金融助推鄉村振興的作用機制與總體方向研究［J］. 當代農村財經，2023（6）：7-10.

［4］岳云霄. 數字普惠金融助力鄉村振興的問題及對策分析［J］. 山西農經，2023（9）：185-188.

［5］張新煒. 農村金融助力鄉村振興面臨的主要問題及發展建議［J］. 山西農經，2023（7）：182-184.

［6］林知語. 綠色金融助力鄉村振興的路徑研究——以河南省為例［J］. 經濟師，2023（3）：109-110.

［作者簡介］夏瑞杰，男，重慶涪陵人，中國建設銀行股份有限公司重慶市分行，中級經濟師，本科，研究方向：銀行零售業務。