大額存單搶不到，有平替嗎？

堂普林

近幾年，銀行的存款利率不斷走低，許多人想方設法提高自己的儲蓄收益。這不，小君就瞄上了銀行的大額存單。

“小君，數據表整好了沒？老板又催啦！”小依一早就來“催債”，嚇得小君手一哆嗦。“都怪你！我的大額存單又沒搶到！損失整整6000元！”“什么產品這么好賺？”小依來了興致，“好姐妹一起分享分享。”

“就是這個大額存單，20萬元起買，3年起的利息有3.6%，比普通的3年期定存整整高出一個百分點！”小君給小依算起了賬，“20萬元，一個百分點一年就是2000元，3年就是6000元！”“要20萬元起？告辭告辭。”小依一聽門檻金額，立馬打起了退堂鼓。

小君解釋道：“雖然門檻高了點兒，但這個收益高，還是旱澇保收的存款，是不是很香呀？”“香是香，但就跟出去吃飯一樣，再好吃的店，值不值得排半天隊也要思量思量。”M姐突然從旁邊冒了出來。

“我覺得挺值的。”小君得意地說。“我給你算算賬。”M姐拿起一旁的計算器，“你上個月就沒搶到吧，這個月又沒搶到。按照正常的3年期存款利率，兩個月都已經有將近900元利息了。大額存單不是常設產品，每次額度都不多，搶不到太正常了。你要是一直搶不到，損失的時間成本和利息都要比6000元多啦！”“那怎么辦？你有啥門路嗎？”

“我的建議是，不要刻意去搶。”M姐解釋說，“大額存單雖然是好東西，但并不適合所有人。首先，門檻的確高，一般是20萬元起，很多銀行甚至是50萬元起，普通人買起來還是有難度的。其次，額度非常難搶，弄不好得不償失。最后，大額存單和普通的定存一樣，必須持有到期，如果中途退出的話，就只能獲得較低的利息水平。如果有一筆長期不用的錢，銀行又正好有額度，可以嘗試，但不能為了大額存單一直‘守寡。”

“M姐，除了大額存單，你還有什么理財好方向介紹一下？”小君追問道。“怎么，不搞大額存單了？”小依打趣道。“M姐說得對，沒必要為了一棵樹放棄一片森林。”小君回答。M姐肯定小君的決定：“就拿低風險大額投資來說，除了大額存單以外，下面幾個你也可以考慮一下。”

第一，目前很多銀行針對大客戶或者VIP客戶都有一些利率上的優惠，可以針對性做一些上浮，或者可以享受一些更優惠的存款產品。所以如果你的資金量的確很大的話，可以考慮升級成銀行的VIP客戶，或者向你的客戶經理咨詢一下相關的優惠措施。總體來看，升級之后的存款產品和大額存單相比，收益率差距往往不大。

第二，一些攤余成本法的銀行理財產品也可以考慮。攤余成本法，本質上是一種低風險的投資策略。它以獲取債券到期收益為主，而且對于凈值上下波動有比較嚴格的限制，因此安全性較高。像目前的貨幣基金采用的就是攤余成本法，其安全性大家也有目共睹。而采用攤余成本法的銀行理財產品和貨幣基金的主要區別就是流動性會差一點兒。貨幣基金通常可以隨時申購和贖回，而攤余成本法銀行理財產品通常需要持有一定期限，例如3個月或6個月。

第三，同業存單指數基金。同業存單是一類安全性相對較高的金融資產，但主要面向機構投資者。而通過同業存單指數基金，普通投資者也能間接參與這一市場。目前來看，這一基金收益率還不錯，波動也相對較小。

“由于低風險產品的收益率往往拉不開很大差距，所以投資的時候既要考慮收益，也要考慮時間成本。有時候第一時間買入一個收益率稍低的產品，結果可能要比你苦等高收益率的產品賺得更多。”M姐總結道。

小君在銀行App上對比起了各款產品的收益率數據。“別挑選產品啦，老板要的數據好了沒？”小依催促道，“再不完成，獎金數據就要清零啦！”