數字普惠金融助力鄉村振興：內在邏輯、現實挑戰與路徑選擇

廖雅婕，龔 振

（韶關學院 商學院，廣東 韶關 512005）

鄉村振興是新時代“三農”工作的總抓手，是中國式現代化發展的重要組成部分。鄉村振興戰略的實施、農村經濟的發展都需要金融的有力支撐，而農村金融作為重要的資源要素，在農村經濟發展中發揮著重要的作用。黨的二十大報告提出要“健全農村金融服務體系”［1］，然而，我國農村金融服務體系目前仍然受到傳統金融模式的束縛，普遍存在金融市場基礎設施建設不完全、金融服務成本高、效率低、難以及時滿足農村居民金融需求等問題。不完善的農村金融服務體系，不僅對農村居民造成極大的融資約束，而且無形中阻礙農村居民收入水平的提高，這在一定程度上制約了鄉村振興戰略的有效實施。

普惠金融（Inclusive Finance）是一種金融服務理念，旨在讓金融服務更加普遍地覆蓋社會各個層面的人群，特別是那些難以獲得傳統金融服務的群體。普惠金融包括提供低門檻的金融產品和服務、金融教育和金融包容性政策等，旨在解決經濟狀況較差群體的金融排斥問題，幫助貧困人口和社會脆弱群體融入正規金融體系。數字普惠金融（Digital Inclusive Finance）則是在普惠金融的基礎上，結合數字技術和金融科技創新來提供金融服務的一種進化形式。它利用互聯網、移動支付、區塊鏈等數字工具和平臺，為更廣泛的人群提供金融服務［2］，降低金融交易的成本，提高金融服務的可獲得性和便利性［3］。

近年來，國家對發展普惠金融尤其是數字普惠金融助力鄉村振興十分重視。2013 年，黨的十八屆三中全會提出要發展普惠金融。2018 年，《鄉村振興戰略規劃（2018—2022）》提出“發展鄉村普惠金融”［4］。2021 年，《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》進一步提出“發展農村數字普惠金融”［5］。數字普惠金融因其特殊的技術屬性、較強的金融包容性、較低的運行成本等優勢為解決鄉村地區金融資源配置問題提供契機［6］，大量的實證研究也發現數字普惠金融確實能給農村發展帶來諸多好處，正向促進我國的鄉村振興水平［7］。

學界關于在農村地區實施數字普惠金融的研究，早期主要圍繞以下兩個方面展開：1.數字普惠金融縮小城鄉收入差距的問題。宋曉玲通過研究城鄉居民收入差距指標和數字普惠金融指數發現，數字普惠金融對于縮小城鄉收入差距效果顯著［8］。張賀和白欽先使用省級面板數據對數字普惠金融指數與人均GDP、城鎮化率和產業結構進行回歸，得出結論數字普惠金融與縮小城鄉收入差距存在非線性關系，其增強效果與該地區城鎮化率有關［9］。2.不同地域、區域的數字普惠金融的影響差異。孫繼國和趙俊美通過實證分析發現，由于傳統金融機構間存在金融排斥，數字普惠金融在東部等較發達地區的影響更顯著，而在中西部地區由于基礎設施建設不足，數字普惠金融對收入的影響更弱［10］。

隨著數字普惠金融的發展，學者們逐漸將研究視角放在刺激居民消費上。易行健和周利發現，數字普惠金融有助于刺激居民消費，特別是在偏遠貧困地區效果顯著，同時對于中低債務收入比家庭的刺激效果大于高債務收入比家庭［11］。郭華、張洋、彭艷玲等發現，數字普惠金融在全國層面能夠顯著提升居民消費，對于西部地區的影響最為顯著［12］。范方志和彭田田通過回歸研究數字普惠金融對農村消費的作用發現，數字普惠金融對農村生存性消費存在顯著影響，也會通過影響農村產業結構間接刺激農村居民消費［13］。

近年來，數字普惠金融對居民創業的影響逐漸受到許多學者的關注。謝絢麗、沈艷、張皓星等通過研究數字普惠金融指數和新增企業注冊信息發現，數字普惠金融對偏遠地區和小微企業的創業鼓勵作用更強［14］。馮大威、高夢桃、周利發現，數字普惠金融對于創業的雇傭人數和工資水平有明顯促進作用［15］。李曉園和劉雨濛通過分析數字普惠金融和農村創業活躍度發現，數字普惠金融的創業激勵作用在東部發達地區較中西部地區更顯著，對于私企的創業活躍度高于個體［16］。

綜合來看，大多數研究并未真正從數字普惠金融這一新業態的特點出發，厘清數字普惠金融助力鄉村振興的作用機制，也未能結合我國數字普惠金融的發展現狀，對其在促進鄉村振興方面存在的現實困境進行系統梳理。鑒于此，本文從數字普惠金融的獨特技術優勢出發，探究數字普惠金融助力鄉村振興的內在邏輯、現實挑戰與推進路徑，以期為推動農村數字普惠金融發展，加快鄉村振興戰略有效推進提供參考。

一、數字普惠金融助力鄉村振興的內在邏輯

農村數字普惠金融是在農村偏遠地區進行有針對性的金融建設，利用數字技術將金融服務延伸到農村地區，緩解農村地區因區域發展落后、農民認知水平不足導致金融行業對當地發展助力有限的問題。國家對農村數字普惠金融的重視源于數字普惠金融與鄉村振興之間的邏輯聯系，主要體現在金融包容性的提升、降低金融服務成本和消除金融信息不對稱三個方面。

（一）提升金融包容性

數字普惠金融的特點之一是提高金融包容性，確保更多農村居民對于金融服務是可接觸、可負擔的。傳統金融行業的基礎設施覆蓋不足，農村偏遠地區的居民難以接觸金融服務，這直接導致金融排斥和區域貧困的持續存在。而數字普惠金融填補了傳統金融服務在農村地區的覆蓋缺口，提升了金融包容性，能夠為農村居民提供更多金融選擇。

數字普惠金融使農村居民能夠通過數字金融平臺，更便捷地管理資金，更好地規劃和安排家庭收入，實現家庭資產的增值。例如，隨著手機銀行的建立和普及，居住在偏遠地區的人們也可以通過手機操作，及時在線辦理銀行業務、購入贖回理財產品、申請獲批融資貸款等，能極大地提升金融服務的便利性和可得性。此外，隨著移動支付在中國農村地區的廣泛應用，數字普惠金融平臺成為農村金融服務的主要渠道，農村居民可以通過手機進行支付、轉賬、繳費以及在線購物。據統計，中國農村地區的移動支付用戶數量不斷增加，已經超過了4億人。這種便捷的支付方式不僅提高了金融服務的可及性，還改善了農村居民的生活質量。同時，數字普惠金融包容性的提升，有助于提高農村家庭的風險承擔能力，為農村家庭帶來更靈活的儲備資金，以應對如疾病、天災等引起的不可預測的支出，降低因社會保障尚未完全覆蓋而轉移到家庭承擔的風險。

數字普惠金融通過數字技術的應用，擴大了金融服務的覆蓋范圍，提升了金融包容性，使農村居民能夠更便利地獲得金融服務，讓更多人能夠參與到金融市場的運行中，進行融資、投資和創業等金融活動，并提升農村家庭的可支配收入及風險承擔能力，推動鄉村振興。

（二）降低融資成本

傳統的農村金融存在服務效率較低的問題，因此在農村偏遠地區推廣數字普惠金融，可以緩解傳統金融服務存在的這一問題。數字普惠金融有助于降低偏遠地區融資成本，推動居民消費和小微企業的發展，促進農村經濟的多元化，助力鄉村振興。

數字化金融服務在中國農村地區逐漸普及。在農村地區發展數字普惠金融，能降低交易成本，克服因地理障礙導致的硬件設施配套不完善等問題，提高金融服務的效率，進而提升農村金融市場的活力和競爭力。數字銀行、在線借貸平臺和金融科技公司為農村居民提供了更多的金融選擇。農村居民可以通過手機APP 獲取貸款、儲蓄和投資服務，不必前往傳統銀行分支機構；金融機構也不必在各鄉鎮網點配備大量工作人員，提升了金融服務的便捷性和效率。

數字普惠金融還緩解了偏遠地區的信貸約束，為小微企業和個體農戶提供了更多融資渠道。在許多農村地區，農業生產仍然是主要的經濟活動，但過度依賴農業可能導致當地產業結構單一，產業風險升高。數字金融技術通過提供多樣化的小額貸款和金融支持，緩解農村居民在生產經營過程中可能面臨的資金缺口和融資束縛，幫助農村居民開展多樣化的經濟活動。以農村電商為例，農村電商平臺為農村居民提供了線上購物、銷售農產品和創業的機會。農村居民通過淘寶、京東、拼多多等平臺，將自家農產品直接銷售到城市，越過中間商，實現農產品的增值和銷售渠道的拓展。這不僅能帶動農村經濟的增長，還能提高農產品的市場競爭力。

（三）降低信息不對稱

數字普惠金融可拓寬信息獲取的渠道，對于農村地區的發展至關重要。農村居民可以通過數字金融平臺及時獲得關于市場價格、農業技術和天氣等方面的信息，有助于農業生產和經濟活動的決策制定。通過手機應用和短信服務，農民可以隨時了解市場動態，更好地根據市場情況規劃農業生產和農產品銷售的投入和產出。

在數字普惠金融的支持下，農村地區也能夠更好地參與供應鏈和市場網絡。例如，一些農村電商平臺將農產品直接鏈接到城市市場，實現從生產到銷售的一體化。這種模式不僅能提高農產品的附加值，還能加強城鄉之間的聯系，從而促進農村地區的發展。此外，在農村偏遠地區推廣數字普惠金融，能有效減少不確定性，降低金融風險。在傳統金融體系中，小微企業由于缺乏信用記錄和財產擔保，即便有政策扶持，仍然難以獲得貸款。數字金融平臺通過大數據分析和風險評估，可以更全面地評估借款人的信用，降低融資難度，有助于偏遠地區的小微企業和個體農戶獲得資金支持，幫助農村企業擴大生產規模、提升技術、進軍新市場，從而帶動當地經濟增長和鄉村振興。

數字普惠金融與鄉村振興之間存在著密切的邏輯聯系，它通過提高金融包容性、推動農村經濟多元化和小微企業發展，以及提供信息獲取的機會，為農村地區的發展和鄉村振興提供更有力的支持。

二、數字普惠金融助力鄉村振興的現實挑戰

從理論層面，數字普惠金融對于鄉村振興有正向影響，然而在部分偏遠地區，即便有政策扶持，數字普惠金融的推廣仍然存在現實挑戰。

（一）政策措施不完善，積極影響受限

數字普惠金融在鄉村地區的發展固然有其優勢，然而，許多偏遠地區尚未形成完整的金融服務體系，數字普惠金融對鄉村振興的正向影響仍然受限。一是大部分鄉村地區金融基礎設施建設、數字平臺搭建全部依托政府完成，大大增加了偏遠地區的財政壓力，尚未有完善的政策措施促使當地經濟發展形成自循環。二是數字普惠金融的核心意義在于降低融資成本，擴大金融的可得性，然而在現實中，農村居民仍然存在因抵押品不足而無法獲得資金支持的情況。三是數字普惠金融的可持續發展以及對社會產生的正向影響存在地域化差異。東部地區由于經濟水平高于中部和西部地區，數字普惠金融在東部地區的推廣成效相較于中西部地區更弱。我國西部地區因地理位置偏遠，經濟發展落后等原因，數字普惠金融的政策扶持效果明顯高于中部和東部地區，對于政策扶持和產業建設的需求也更大，因此在正向影響層面會出現地域化差異，統一的政策扶持效果有限。

（二）基礎設施薄弱，服務能力不強

金融支持對于提高農民收入、發展農村經濟具有重要作用。然而農村金融機構服務網點較少，覆蓋范圍有限，服務渠道窄，產品結構單一，無法達到“普惠”的程度。許多偏遠地區和鄉鎮尚未建設足夠的金融服務網點，工作人員數量不足。許多數字化設施和數字平臺的搭建尚處于起步階段，數字普惠金融包容性的特點發揮有限。此外，單一的產品結構和金融服務無法滿足農村居民的資金需求。對于需要貸款的個體農戶和小微企業，數字普惠金融平臺因尚未在全國區域內聯網，許多信息無法通過系統共享，銀行和金融機構在審核貸款時無法直接獲取申請人的背景調查信息，導致貸款審核的實際成本高，無法完全發揮數字普惠金融的信息透明性特點，直接影響個體農戶和小微企業的資金獲取。

（三）金融知識缺乏，認知能力不高

數字普惠金融的發展存在教育約束的問題，即農村居民由于自身的金融知識或教育程度不足，導致易陷入金融欺詐，給家庭帶來較大經濟風險，危害金融市場穩定發展。數字普惠金融除了傳統的銀行外，還包括金融機構、金融科技公司等新型組織。金融科技公司和互聯網巨頭對金融服務領域的涉足，改變了傳統金融業務模式，這使得一些傳統銀行不得不積極采用數字金融技術，提高效率并拓展數字化渠道，以適應數字金融的競爭。另外，一些金融科技公司也在不斷推出具有創新性的產品和服務，例如數字貨幣、智能合同、P2P 借貸平臺等，以滿足不同客戶群體的需求。在眾多機構和公司推出的理財產品中，不乏利用數字網絡平臺進行金融欺詐的情況。由于金融知識的缺乏，農村居民面對市面上各式各樣的金融理財產品，無法選出真正適合自己的理財產品，往往會受短期超額收益等宣傳誘惑盲目購買，這對金融市場的穩定造成一定影響。

（四）安全監管不完善，金融風險較大

數字普惠金融的發展勢必伴隨著風險，其中包括數據安全風險、欺詐風險和信用風險等，因此，安全監管對于數字普惠金融的發展尤為重要。由于數字技術的加入并不能消除傳統金融風險的突發性、隱蔽性和傳染性，反而會因為互聯網技術的加入導致金融風險的疊加。隨著數字金融的快速發展，監管機構面臨著監管框架更新和監管力度加大的挑戰，以確保金融系統的穩定性和用戶數據的安全。隨著數字普惠金融的覆蓋面擴大，金融欺詐的發生也日漸增多。常見的手段包括P2P 借貸、互聯網理財、網絡眾籌等，通過網絡平臺利用人們貪圖高收益或獻愛心的心態，吸收用戶資金，給金融市場的穩定造成極大風險。此外，由于數字普惠金融發展時間較短，征信體系的不健全直接導致了信息披露的空缺，用戶無法直接查詢相關產品及公司的背景和征信信息，導致征信成本的上升。同樣，有關數字普惠金融的法律法規和相關制度也有待進一步完善。需要不斷改進安全措施，保護用戶的資金和信息安全，才有利于數字普惠金融的健康發展。

三、數字普惠金融助力鄉村振興的路徑選擇

（一）完善農村金融政策，加大各方投入

現有的農村金融政策無法為金融下鄉和“三農”問題提供金融的源頭活水。為此，要充分發揮政府的宏觀指導作用和政策調控作用，制定有利于調動金融機構積極性的政策措施。同時，地方政府還應該加強與金融機構的協調、溝通，加快農村普惠金融的發展。

一是政府聯合企業共同增加金融科技、大數據分析、區塊鏈技術等關鍵領域的研發資金，爭取盡早在當地建立能獨立運轉的金融生態圈。二是地方政府應根據當地的實際情況，整合當地資源，通過聯網建立村內信用制度、尋找信貸抵押的替代品或允許使用農村集體經濟的資金向村民借貸等方式，解決農村居民因個人條件不足導致貸款失敗的問題。三是政府通過一定的政策扶持，鼓勵金融科技公司開發面向農村地區的應用程序，包括數字支付、小額貸款、保險等服務，以滿足當地居民的特定需求，緩解數字普惠金融因為區域問題導致的效用差異化。另外，政府可以鼓勵地方高校和科研機構參與數字普惠金融技術的開發研究，培養更多了解各地具體情況的金融科技人才，為各地發展提出有針對性的建議，縮小地域差異。

（二）加強金融設施建設，搭建數字化平臺

要加強農村網絡基礎設施建設，持續擴大網絡的覆蓋面，保障農村地區普惠金融平臺的使用。通過財政補貼支持金融平臺建設，并鼓勵農村社區和企業參與數字金融平臺的建設。還應該針對農村老年人多的情況，重視對線下設備設施的建設，如增加銀行的自助終端設備數量、允許在線完成金融業務辦理等，讓農村百姓對金融業務的需求得到滿足。此外，政府可以聯合大型互聯網公司，持續完善金融信息服務平臺建設，打通區域內信息共享平臺，確保金融機構能夠及時獲得農戶的信息，以增強對信貸風險的把控。同時，加大對產業園、鄉村旅游重點村一體化建設信貸支持力度，支持金融機構通過組建銀團等方式，共同支持鄉村基礎設施建設。

（三）提高金融教育針對性，增強農民金融素養

數字普惠金融助力鄉村振興需要注重偏遠地區居民的受教育程度，特別是關注其對于金融服務和金融風險的理解，不能讓他們僅停留在對金額計算的一般認知，還應該注重提升其金融知識與金融決策能力的結合。為了提高農村居民的金融素養，政府可以通過及時發布信息、開展金融教育、定期開展培訓等方式，幫助農村居民更好地理解數字金融產品和服務，提高他們的金融技能，幫助農村居民更好地規劃財務、理財和進行風險管理，避免因知識缺乏而陷入“不敢投資”或“盲目投資”的困境。要積極打造并推廣政府主導、媒體參與、金融機構配合的新模式，加大宣傳和普及互聯網金融知識的力度。同時，設立普及金融知識的專項資金，為不同群體開設相關的金融教育培訓課程，以加強金融知識的推廣。

（四）加強金融風險監管，保障農村數字金融健康發展

隨著數字普惠金融的推廣，其使用范圍日益擴大，監管問題也日益凸顯。數字普惠金融需要建立健全監管框架，以確保市場秩序和金融穩定。政府應加強對數字金融平臺的監管，包括數據隱私保護、反洗錢和反欺詐等。同時，要鼓勵金融科技公司建立行業標準。由于金融監管需要跨部門協作，相關政府部門應共同參與數字普惠金融的監管工作，協調統一，確保監管政策的一致性和協同性。

建立健全農村信用體系對數字普惠金融的發展至關重要。政府可以通過建立農村信用信息數據庫，收集、共享農村居民的信用信息，提高金融機構的風險評估能力，并鼓勵農村社區參與信用評價，推動社會信用體系的建設。要進一步建立健全風險評估體系，確保數字金融平臺的安全性和穩定性。

（五）構建數字普惠金融體系，增強農村普惠金融發展動力

高度依賴政府扶持的鄉村振興方式從長遠看存在多重弊端，因此在農村地區構建數字普惠金融體系有助于鄉村長期發展。構建農村數字普惠金融體系可以從以下四個方面著手。一是完善金融機構組織體系。形成以各類銀行為主、其他機構相輔的農村地區普惠金融服務機制。二是健全保險保障體系。根據農村地區產業結構的特點和人口特征，圍繞糧食作物、人身安全和養老保障等方面設計更有針對性的產品。三是建設數字化平臺，縮小數字鴻溝。依托搭建的數字平臺，設計更有針對性的金融服務產品，打造各地區獨特的數字金融平臺。四是構建風險監管體系。通過加強風險監管與防范，增強農村居民對于數字普惠金融改善生產生活的信心，提升農村居民的參與度。隨著數字技術的快速發展，互聯網、大數據、5G 技術的應用逐漸普及，為數字普惠金融帶來重大變革。數字普惠金融體系的完善，將為農村普惠金融發展注入新的活力。

四、結束語

數字普惠金融在鄉村振興中具有巨大的潛力，中國農村數字普惠金融的發展正顯示出蓬勃的態勢。隨著技術的不斷進步和政策的持續支持，農村數字普惠金融將繼續發揮其關鍵作用，推動中國農村地區的現代化和可持續發展。要實現這一目標，需要系統性的路徑選擇和政策支持。通過完善金融服務生態圈、增強居民金融素養、加強金融監管與風險防范等途徑，可以更好地推動數字普惠金融與鄉村振興的有機融合，更好促進農村地區的經濟繁榮和社會發展。