高端醫療保險“高”在哪

吳玲

近年來保險公司紛紛“升級”醫療險產品，一向神秘小眾的高端醫療保險浮出水面——憑借千萬級超高保額、整合稀缺醫療資源，甚至出國看病、享受全球頂尖的藥品和治療手段、保險公司直接結賬等壓倒性優勢，被譽為醫療保險界的“愛馬仕”。

保費價格動輒數萬元至幾十萬，高端醫療險究竟“高”在哪？

高凈值人群的醫療保險

高端醫療保險是舶來品，初入中國市場時，主要是滿足外籍高管在中國的醫療需求。后在國內發展至今，已有十多年時間。

不過，由于繳費門檻高等原因，很多人望而卻步，國內市場蛋糕也一直未能做大。目前，高端醫療險的保費規模在整個健康險中占比不足5%。

明亞保險經紀湖北分公司銷售經理李川林表示，購買高端醫療險的人群還是極少數，除了外籍客群，以金融機構、科技公司的高管等“金領”階層居多。手握一張高醫保單，就代表擁有了稀缺的醫療資源、良好的就醫環境和高品質的服務體驗，比起診療費用，高凈值人群更在意這些。

《2021中國高凈值人群健康投資白皮書》顯示，2021年高凈值人群商業醫療保險的年繳保費和保障額度均大幅提升，尤其是5萬-10萬元保費區間占比達31%。

全國多個城市現在熱賣“百萬醫療險”。它之所以人氣高，在于它的保費低廉，每年幾百元的保費能買到最高幾百萬元的保額，還可報銷社保目錄外用藥。但這種保險也存在諸多限制，比如僅報銷公立醫院普通部的住院費用、設有免賠額（一般是社保報銷后需超過1萬元）、帶病投保難等，無法滿足對醫療服務有更高期待的人群。

張青是一家上市公司高管，四年前就購買了火爆的百萬醫療險，每年繳費600多元。幾年下來，她對百萬醫療險的評價是“用途不大”，“日常看病無需住院，費用也不高，醫保都直接報銷了。其實最不爽的是掛不到心儀的專家號，咨詢和做檢查排隊1-2小時起步，醫患交流也不夠充分。”

如今張青對醫療保險有了新的想法，她準備不再續費百萬醫療險了，轉而投保一份高端醫療險，享受更好的就醫體驗。

那么，高端醫療險究竟“高”在哪？

首先，高端醫療險可涵蓋公立醫院特需部、國際部、VIP部看病，也可選擇私立醫院和昂貴外資醫院；不僅住院報銷，門急診也能報；同時，公立醫院眼科、牙科、體檢、生育等百萬醫療險不支持的報銷項目，高端醫療險都能滿足。

此外，公立醫院普通部常年人滿為患，中年人的崩潰常常在這里發生。有錢，不一定能優先看病；有錢，也可能一床難求。很多醫院的名醫手術，要等上幾個月甚至更久。而高端醫療險的“綠色通道”大大縮短了就醫等待時間。

最值得一提的是“直付”功能。看病過程中不用三番兩次跑到窗口交錢，保險公司跟醫療機構直接結算，患者無需墊付，有種“看病不花錢”的錯覺。就醫范圍還可拓展至大中華地區和全球，享受頂級的醫療資源和治療方案。

年繳保費數萬元起步

服務高端，價格自然不菲。

現居住在武漢和上海兩地的海歸人士高先生，向支點財經記者講述了他的親身經歷。父親生過一場大病，這讓他對自己的健康格外重視。加上此前在美國留學，對醫療水平和保險產品的要求頗高。他說：“萬一自己不幸得了大病，家里雖付得起治療費，卻不一定能享受到優質的醫療資源。四處找關系、求醫問藥，不僅耗費精力，還可能耽誤病情。”

自2017年回國后，高先生便定期在上海和睦家醫院體檢，一次花費近8000元。和睦家醫療集團是中國綜合性高端私立醫療機構之一，門診掛號費幾百元，消費頗高。“但是，去過和睦家之后，再無法接受公立醫院普通部人擠人的場景。”于是他咨詢保險行業的朋友，國內有什么產品支持到這種昂貴型私立醫院就診？

華瑞保險銷售資深總監覃露告訴支點財經記者，高先生尋求的正是高端醫療保險，早前有很多人去香港配置，武漢市場的同類產品2018年才開始豐富起來。高先生夫妻二人選擇了安盛天平保險公司的高端醫療險，每年保費共3萬元左右。后來，高端醫療險頂流品牌Bupa（保柏集團）進入武漢，他們又果斷升級，雙人保費也隨之上漲到每年8萬元。

記者了解到，Bupa高端醫療險有優越、精英、尊尚等不同版本。以優越計劃為例，40歲女性投保，每年保費約4.7萬元，住院醫療保額為3150萬元，門診保額7.8萬元，免賠額0元。其中，腎臟透析、居家護理30日、臨終關懷等都是全額理賠，此外還包括健康檢查、眼科、牙科等（有賠付限額），以及生活費945元×10日、本地救護車/直升機、遺體運返回費用，均是全額賠付，就醫范圍全球除美地區。

精英計劃的每年保費11.6萬元，住院保額6300萬元，門診47萬元。與優越計劃的區別主要是就醫范圍包含美國，增加了生育保障責任，部分項目提升了賠付限額。尊尚計劃保費則高達每年25萬元，保額無上限，各種理賠服務都是一步到位，比如僅交通費及生活費這一項，最多可報銷三位家人探訪被保險人住院期間的商務艙機票等。

雖然價格與服務均顛覆了普通消費者的認知，但投保依然有一定限制。李川林提醒，比如，新單投保年齡一般限65歲內，核保流程同樣有非常嚴格的健康告知問卷。“只不過，人工核保更偏人性化，很多普通醫療險認定的既往癥，Bupa都可以涵蓋進來，不會像普通醫療險那樣一刀切。”

武漢市場尚在起步階段

一般來說，挑選高醫產品，先看保司。其醫療服務網絡和高端醫療險運營經驗，支持被保人在多少個城市、多少家醫院就醫，堪稱產品“命脈”。

目前，國內高端醫療保險提供商，主要分為三大陣營，外資保險機構（如Bupa、MSH、AXA），合資保險機構（工銀安盛、招商信諾）、中資保險機構（平安、泰康）。

“不過，中資保險機構的高端醫療險都是用國外第三方服務網絡，很難占到優勢。而平安、復聯的中端醫療險還不錯，因為僅限中國大陸境內就醫，醫療網格很容易鋪開。”李川林如是評價。

要說最具人氣的高醫產品，Bupa算一個。品牌源自英國，2006年中國代表處成立，擁有全球最大的直付醫療網絡，有120萬家合作醫療機構，實力可想而知。目前Bupa在中國大陸的承保方是永誠財險。

還有一家是MSH（萬欣和），在中國高端健康險市場份額第一。中國總部位于上海，在北京、廣州、深圳，以及蘇州、武漢、大連等地設有分公司和服務代表處。主營業務是為保險公司提供全面的高端健康險第三方管理服務，合作保險公司有大地財險、太平養老、永安財險等。MSH在150個國家的86萬家醫療機構提供直付服務，包括中國一二線城市的1500多家頂級私立、公立醫院和診所。

記者注意到，在MSH中國支付醫院城市列表中，武漢有湖北省中醫院、武漢大學中南醫院、華中科技大學同濟醫學院附屬同濟醫院等7家機構。

在李川林看來，武漢高端醫療險市場尚屬起步階段，最主要原因是沒有很多與高端醫療險相匹配的就醫資源，一線城市有較多外資醫院如和睦家、美中宜和、新世紀、百匯醫療等等，都是高端醫療險的精準合作方，但武漢目前還沒有一家較高檔的私立醫院，卓正醫療在武漢也只有門診部，沒有住院部。