花唄支付變銀行信用購，影響征信嗎

顏媛媛

花唄支付變銀行信用購

購物支付時習慣性地選擇用支付寶，原本以為會習慣性彈出的花唄升級提示卻沒有出現，反倒是告知筆者使用了“光大銀行信用購”，這讓一直對花唄支付心有疑慮的筆者感到警惕（如圖1）。

經過一番調查后發現，今年4月10號之后，花唄通過短信告知的方式，已經強制升級為“信用購|花唄”。按照品牌方的解釋，升級是將“花唄”產品進行品牌區隔，由螞蟻消費金融提供授信額度的叫“花唄”，由其他銀行等金融機構全額出資的叫“信用購”，比如光大銀行信用購就是由光大銀行提供的授信額度。

以前的花唄授信額度，并非螞蟻消費金融一家機構提供，還有很多合作的銀行金融機構也共同參與了，但體現得不夠明確，不利于消費信貸的監管工作，因此花唄必須要升級、改變，區分授信服務機構。以后花唄就是螞蟻消費金融的專屬品牌，至于其他銀行出資授信的，就要掛上該銀行的機構名稱，稱為“信用購”，不能再掛在“花唄”品牌名下了。

然而，相比花唄內部的更名和改組，用戶的關注點顯然在征信、還款等方面。下面，筆者就從征信、還款等方面，對如今的“信用購|花唄”進行一番梳理，希望能夠對決定繼續使用花唄的小伙伴有所幫助。

信用購會否上征信？

對于大眾關注的征信問題，首先明確的是不管是否升級信用購，征信都要上報的。按照國家對于征信管理的要求，只要是正規、持牌的金融機構提供的信貸服務，都是要上征信的。而正常使用花唄和信用購，不會對個人征信產生負面影響。

升級到信用購之后，由于信用購屬于銀行直接提供的服務，那么就會由銀行來報送相應的征信記錄。花唄依舊是由提供服務的螞蟻消費金融公司來上報征信。升級之后，對于消費者而言，在進行借款的時候，可以清楚地知道錢來自哪里，以后一旦進行責任劃分的時候，也能夠準確地找到對應的負責人。

這里可以提醒大家的是“上報征信就等于壞征信”說法并不正確，銀行在日常貸款審批中，會根據用戶的整體負債、現金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現了用戶的還款意愿與能力。因此，合理使用花唄、按時還款，在銀行貸款的審批中不會帶來負面影響。

借款與還款是否受到影響？

好不容易將花唄的額度提升上去，強制升級成“信用購|花唄”后，會否影響到用戶額度呢？

從目前終端市場反饋和官方解釋可以看到，升級后，額度會分成兩部分，螞蟻消金給到的花唄額度和銀行給到的信用購額度，從網友反饋的普遍情況看，兩部分額度加起來會比升級前的額度要略高一些。當然，也不排除有些人發現自己借款額度變少，但總體上下浮動額度并不會太大。只要以后正常消費，正常還款，額度都會恢復正常的。

而在升級“信用購|花唄”后，用戶查賬還款的方式并沒有任何變化，花唄和信用購都是通過“支付寶—我的—花唄”頁面進入，進行查賬、還款，還款支持提前還款、主動還款、系統自動代扣還款、最低還款、分期還款，這些都是一樣的（如圖2）。

升級之后，在賬單查詢界面，用戶“信用購”和花唄賬戶已經分開，除額度分開外，查詢賬單也可以分開查詢。在使用上除了感覺多了一個平級菜單外，并沒有太大的差異。

無論是花唄還是信用購，兩款產品在使用上并沒有區別，但對于習慣了花唄渠道付款的用戶而言，多少還是希望以花唄金額為第一優先，對于這部分用戶，可以在“我的—消費偏好”設置中進行付款優先級的設定，而同樣可以設定的還有還款時間（如圖3）。

實際體驗發現，信用購使用起來和花唄幾乎沒有差別，同樣能在網店和線下實體店使用；同樣有最長40天的免息期，只要按時還款，就不會有任何額外的費用；也同樣不能提取現金，只能用于消費時的付款。

能否關閉花唄、信用購？

同關掉花唄一樣，即便是升級為“信用購|花唄”，用戶也可以根據個人的意愿申請關停。

想要關閉花唄信用購的話，首先打開支付寶APP，在首頁點擊“我的”選項，點擊“花唄”功能。接下來在新界面中點擊右上角“設置”功能，再點擊底端“關閉花唄丨信用購”選項。這里有時候會提醒大家“服務進行中，暫時無法關閉”（如圖4），并不需要太多擔心。

之所以暫時無法關閉，通常是因為用戶有需要付款的項目沒有結清而已。當所有的項目都結清后，用戶可以根據個人需要，關閉花唄或信用購，也可以同時關閉兩者。總的來說，強制升級雖然有些讓人不舒服，但從各項服務體驗上看并沒有太大變化，是否使用的主動權依舊在用戶手中。