樂至農商銀行“整村授信”工作思考

穆云洪

[摘要]? 全面推進鄉村振興，離不開農村金融的助力。樂至農商銀行通過全面開展“整村授信”工作，加大對“三農”的支持力度，助力鄉村振興。針對“整村授信”工作中授信緩慢、用信率低的現狀，要創新工作舉措，提升銀行工作人員、村民小組長和農戶的授信用信認識，規范優化授信操作流程，確保“整村授信”工作扎實推進。

[關鍵詞]? 鄉村振興；“整村授信”；樂至農商銀行

[作者單位]? 樂至農商銀行

全面推進鄉村振興，大力推進農業農村現代化，加快建設農業強國，離不開農村金融的助力。作為扎根縣域的農村金融機構，樂至農商銀行自2020年起，對全縣農戶開展“整村授信”工作，幫助解決農戶融資問題，大力支持農戶發展產業，助力鄉村振興。但在推行過程中，存在授信緩慢、用信率低等問題。對此，樂至農商銀行組織專門團隊，對農戶授信、用信情況進行了深度調研，以探索“整村授信”助力鄉村振興的有效路徑。

“整村授信”工作面臨的問題

通過調查了解，樂至縣佛星鎮睦鄰村共有774戶、總人口2108人，年齡20—65歲1383人。常住人口315戶、549人，年齡20—65歲205人。13個村民小組長年齡均在65歲以下。在資金需求方面，常住人口549人中，從事經商的8人，資金需求大概200萬元；從事規模種植、養殖的2人/戶，資金需求大概100萬元；從事一般種植、養殖的190人和一般生活消費的349人基本無資金需求。

從調研的情況來看，符合授信條件的農戶較少，從事規模種養和經商的農戶少、有資金需求的農戶少和智能手機使用率低是制約“整村授信”工作的主要問題。

睦鄰村總人口中符合年齡條件的占65.60%，但常住人口中符合授信年齡條件的僅占9.72%。全村經商的僅8人，占總人口戶數的1.03%；從事規模種植、養殖的有2人/戶，僅占總戶數的0.26%。在授信過程中，大部分已授信的農戶僅停留在體驗用信階段，這還是積極配合的農戶，而大部分無資金需求的農戶對授信工作不理解、不配合。

此外，村里常住人口并符合授信條件的農戶中，能使用智能手機的僅有70人，占常住人口并符合授信條件農戶的34.15%，這嚴重制約了授信工作。加之農商銀行基層工作人員總認為農戶不缺錢、不需用錢，在家符合授信條件的人少，思想上不重視、行動上不積極，從而導致授信工作進展緩慢。

“整村授信”工作對策建議

強化銀行工作人員的認識。一是自2017年底中央提出鄉村振興戰略以來，每年的中央一號文件均對推進鄉村振興的重點任務進行了部署和強調。在鄉村振興的五大路徑中，產業振興放在了首位，而產業振興的主體則是農村、農民，因此銀行工作人員要從思想上提高政治站位。二是農商銀行業務經營范圍已被劃定，哪怕農村市場信貸資金需求沒想象的大，但從長遠發展的角度看，通過國家對“三農”的重視及相關政策的落地，農村市場才是農商銀行最終生存的主戰場，農商銀行需以發展思維看待“整村授信”工作。

提升村民組長的認識。一是理解農商銀行“整村授信”的意義。農商銀行“整村授信”助力鄉村振興不是作秀走形式，而是落實國家扶農助農政策，幫助農民發展經濟增加收入。二是“整村授信”可提升組長威望。通過村民組長發動農戶開展“整村授信”工作，為本小組農戶授信成功后，農戶急需資金時不再發愁，村民會感激組長，同時是村民組長為農戶干實事、謀福利的體現。三是認識“整村授信”給農戶帶來的實惠。當授信成功后，農戶隨時隨地可實現方便、快捷貸款，不僅減少了農戶往返銀行的時間和費用，還有效防止了網貸和高利貸情況的發生。

改變農戶對授信的認識。樂至縣域農戶普遍偏愛存款，尤其是存長期定期，滿足于每月有收入、家中有存款，認為自己不可能貸款，缺乏對突發狀況的應急意識，缺少對長期生活的規劃。因此，他們排斥小額農戶授信，更嫌用信麻煩。農商銀行需創造場景，持續發力打破和扭轉這一思想禁錮。一是讓他們認識到誰都有急需資金的時候，家里雖有存款，但需到網點去辦理，跑路耽誤時間不說，存款沒到期利息還受損失，而有了小額農貸，隨時隨地就能解決這類問題。二是讓他們明白外出務工人員遇有未按時領取工資時，若家里急需用錢，小額農貸授信后，在異地即可馬上解決。類似的場景還有很多，如學生繳學費、家人生病等都可以用到小額農貸。

規范、優化授信操作流程。一是做好事前準備。要分村、組獲取農戶總人口明細表，篩選符合授信年齡段的人員，以組為單位形成走訪花名冊。要加強客戶經理培訓，培訓內容包括飛信通APP和手機銀行APP等操作技能，同時統一走訪話術。

二是強化走訪。要與村民組長一起進一步篩選出不符合條件的農戶，包括但不限于年齡段符合，但信用差、鄰里借款金額大等農戶。同時請小組長協助，逐戶走訪符合授信條件的農戶。走訪在家的農戶。操作時，要首先現場采集農戶基本信息，通過CRM錄入農戶經濟檔案，形成營銷額度，然后現場演示手機銀行申請額度、放款、還款流程，教會農戶自主用信。如遇臨時不在家又無法見面的農戶，當場與小組長一起電話預約信息采集時間，以便后續上門或到支行門柜處理。

對于走訪不在家的農戶，一方面是現場查看該農戶住房情況，通過小組長或鄰居了解該農戶基本信息，填制信息采集表中所列內容，以便批量導入系統，或后期該農戶來行申請貸款時備用。另一方面是請小組長與該農戶取得電話聯系，說明農商銀行工作人員來電緣由、采集信息的好處，再由客戶經理對該農戶宣講操作流程，互留客戶經理聯系方式，最好是預約當面服務的時間等。另外，對不在家且符合授信條件的農戶，先將采集到的信息導入系統，再批量發送短信，并逐戶通知其授信成功，教會操作流程等。

而對在家符合授信條件但不愿配合的農戶，要單獨形成表格，書面說明原因，待后續跟蹤營銷。同時，也可現場以不在家農戶方式采集完農戶經濟檔案，以便減少后續工作量。