樂至農(nóng)商銀行“整村授信”工作思考

穆云洪

[摘要]? 全面推進鄉(xiāng)村振興，離不開農(nóng)村金融的助力。樂至農(nóng)商銀行通過全面開展“整村授信”工作，加大對“三農(nóng)”的支持力度，助力鄉(xiāng)村振興。針對“整村授信”工作中授信緩慢、用信率低的現(xiàn)狀，要創(chuàng)新工作舉措，提升銀行工作人員、村民小組長和農(nóng)戶的授信用信認識，規(guī)范優(yōu)化授信操作流程，確保“整村授信”工作扎實推進。

[關鍵詞]? 鄉(xiāng)村振興；“整村授信”；樂至農(nóng)商銀行

[作者單位]? 樂至農(nóng)商銀行

全面推進鄉(xiāng)村振興，大力推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，加快建設農(nóng)業(yè)強國，離不開農(nóng)村金融的助力。作為扎根縣域的農(nóng)村金融機構(gòu)，樂至農(nóng)商銀行自2020年起，對全縣農(nóng)戶開展“整村授信”工作，幫助解決農(nóng)戶融資問題，大力支持農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興。但在推行過程中，存在授信緩慢、用信率低等問題。對此，樂至農(nóng)商銀行組織專門團隊，對農(nóng)戶授信、用信情況進行了深度調(diào)研，以探索“整村授信”助力鄉(xiāng)村振興的有效路徑。

“整村授信”工作面臨的問題

通過調(diào)查了解，樂至縣佛星鎮(zhèn)睦鄰村共有774戶、總?cè)丝?108人，年齡20—65歲1383人。常住人口315戶、549人，年齡20—65歲205人。13個村民小組長年齡均在65歲以下。在資金需求方面，常住人口549人中，從事經(jīng)商的8人，資金需求大概200萬元；從事規(guī)模種植、養(yǎng)殖的2人/戶，資金需求大概100萬元；從事一般種植、養(yǎng)殖的190人和一般生活消費的349人基本無資金需求。

從調(diào)研的情況來看，符合授信條件的農(nóng)戶較少，從事規(guī)模種養(yǎng)和經(jīng)商的農(nóng)戶少、有資金需求的農(nóng)戶少和智能手機使用率低是制約“整村授信”工作的主要問題。

睦鄰村總?cè)丝谥蟹夏挲g條件的占65.60%，但常住人口中符合授信年齡條件的僅占9.72%。全村經(jīng)商的僅8人，占總?cè)丝趹魯?shù)的1.03%；從事規(guī)模種植、養(yǎng)殖的有2人/戶，僅占總戶數(shù)的0.26%。在授信過程中，大部分已授信的農(nóng)戶僅停留在體驗用信階段，這還是積極配合的農(nóng)戶，而大部分無資金需求的農(nóng)戶對授信工作不理解、不配合。

此外，村里常住人口并符合授信條件的農(nóng)戶中，能使用智能手機的僅有70人，占常住人口并符合授信條件農(nóng)戶的34.15%，這嚴重制約了授信工作。加之農(nóng)商銀行基層工作人員總認為農(nóng)戶不缺錢、不需用錢，在家符合授信條件的人少，思想上不重視、行動上不積極，從而導致授信工作進展緩慢。

“整村授信”工作對策建議

強化銀行工作人員的認識。一是自2017年底中央提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，每年的中央一號文件均對推進鄉(xiāng)村振興的重點任務進行了部署和強調(diào)。在鄉(xiāng)村振興的五大路徑中，產(chǎn)業(yè)振興放在了首位，而產(chǎn)業(yè)振興的主體則是農(nóng)村、農(nóng)民，因此銀行工作人員要從思想上提高政治站位。二是農(nóng)商銀行業(yè)務經(jīng)營范圍已被劃定，哪怕農(nóng)村市場信貸資金需求沒想象的大，但從長遠發(fā)展的角度看，通過國家對“三農(nóng)”的重視及相關政策的落地，農(nóng)村市場才是農(nóng)商銀行最終生存的主戰(zhàn)場，農(nóng)商銀行需以發(fā)展思維看待“整村授信”工作。

提升村民組長的認識。一是理解農(nóng)商銀行“整村授信”的意義。農(nóng)商銀行“整村授信”助力鄉(xiāng)村振興不是作秀走形式，而是落實國家扶農(nóng)助農(nóng)政策，幫助農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟增加收入。二是“整村授信”可提升組長威望。通過村民組長發(fā)動農(nóng)戶開展“整村授信”工作，為本小組農(nóng)戶授信成功后，農(nóng)戶急需資金時不再發(fā)愁，村民會感激組長，同時是村民組長為農(nóng)戶干實事、謀福利的體現(xiàn)。三是認識“整村授信”給農(nóng)戶帶來的實惠。當授信成功后，農(nóng)戶隨時隨地可實現(xiàn)方便、快捷貸款，不僅減少了農(nóng)戶往返銀行的時間和費用，還有效防止了網(wǎng)貸和高利貸情況的發(fā)生。

改變農(nóng)戶對授信的認識。樂至縣域農(nóng)戶普遍偏愛存款，尤其是存長期定期，滿足于每月有收入、家中有存款，認為自己不可能貸款，缺乏對突發(fā)狀況的應急意識，缺少對長期生活的規(guī)劃。因此，他們排斥小額農(nóng)戶授信，更嫌用信麻煩。農(nóng)商銀行需創(chuàng)造場景，持續(xù)發(fā)力打破和扭轉(zhuǎn)這一思想禁錮。一是讓他們認識到誰都有急需資金的時候，家里雖有存款，但需到網(wǎng)點去辦理，跑路耽誤時間不說，存款沒到期利息還受損失，而有了小額農(nóng)貸，隨時隨地就能解決這類問題。二是讓他們明白外出務工人員遇有未按時領取工資時，若家里急需用錢，小額農(nóng)貸授信后，在異地即可馬上解決。類似的場景還有很多，如學生繳學費、家人生病等都可以用到小額農(nóng)貸。

規(guī)范、優(yōu)化授信操作流程。一是做好事前準備。要分村、組獲取農(nóng)戶總?cè)丝诿骷毐恚Y選符合授信年齡段的人員，以組為單位形成走訪花名冊。要加強客戶經(jīng)理培訓，培訓內(nèi)容包括飛信通APP和手機銀行APP等操作技能，同時統(tǒng)一走訪話術。

二是強化走訪。要與村民組長一起進一步篩選出不符合條件的農(nóng)戶，包括但不限于年齡段符合，但信用差、鄰里借款金額大等農(nóng)戶。同時請小組長協(xié)助，逐戶走訪符合授信條件的農(nóng)戶。走訪在家的農(nóng)戶。操作時，要首先現(xiàn)場采集農(nóng)戶基本信息，通過CRM錄入農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，形成營銷額度，然后現(xiàn)場演示手機銀行申請額度、放款、還款流程，教會農(nóng)戶自主用信。如遇臨時不在家又無法見面的農(nóng)戶，當場與小組長一起電話預約信息采集時間，以便后續(xù)上門或到支行門柜處理。

對于走訪不在家的農(nóng)戶，一方面是現(xiàn)場查看該農(nóng)戶住房情況，通過小組長或鄰居了解該農(nóng)戶基本信息，填制信息采集表中所列內(nèi)容，以便批量導入系統(tǒng)，或后期該農(nóng)戶來行申請貸款時備用。另一方面是請小組長與該農(nóng)戶取得電話聯(lián)系，說明農(nóng)商銀行工作人員來電緣由、采集信息的好處，再由客戶經(jīng)理對該農(nóng)戶宣講操作流程，互留客戶經(jīng)理聯(lián)系方式，最好是預約當面服務的時間等。另外，對不在家且符合授信條件的農(nóng)戶，先將采集到的信息導入系統(tǒng)，再批量發(fā)送短信，并逐戶通知其授信成功，教會操作流程等。

而對在家符合授信條件但不愿配合的農(nóng)戶，要單獨形成表格，書面說明原因，待后續(xù)跟蹤營銷。同時，也可現(xiàn)場以不在家農(nóng)戶方式采集完農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，以便減少后續(xù)工作量。