鄉村振興背景下陜西省農村綠色金融服務體系發展對策

魯艷威 彭彬戰 劉何 李晚春 張菊玲

摘 要 在鄉村振興戰略背景下，貫徹落實黨的二十大會議精神，傳播農村綠色金融服務新理念，推動農村綠色金融工作創新發展。為完善農村綠色金融服務體系，促進農村綠色金融服務體系的創新發展，全面提升陜西省農村地區的經濟發展水平，以陜西省農村綠色金融體系建設為例，簡述了當前陜西省農村綠色金融體系發展現狀，分析當前陜西省農村綠色金融體系創新發展存在的問題，并提出創新農村金融產品及服務模式、完善人才培訓與隊伍組建、完善貸款管理機制、充分發揮政策性與商業性金融機構的作用等針對性的解決措施。

關鍵詞 鄉村振興；農村綠色金融服務體系；陜西省

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.02.052

關于開展農村綠色金融服務體系創新工作，需地方政府部門發揮較強的引導與組織功能，重點分析陜西省農村地區綠色金融發展實況，遵循政策性、合作性、商業性等原則，保證各類資源充足且高效應用，在各項工作開展階段完善服務體系內容，重點解決“三農”問題，推動城鄉協調發展；建立與完善信貸管理機制，有效緩解抵押擔保貸款難的壓力。同時，結合當前陜西省農村綠色金融體系發展情況的細致分析，以農村金融資金供求理論為基礎，重點解決實踐問題，使整體成效有較強的基礎保障。

1 農村綠色金融服務體系創新價值

黨的二十大報告對全面推進鄉村振興戰略作出重要部署，以堅持農業農村優先發展為根本，推動鄉村產業、人才、生態等協同發展。在陜西省農村綠色金融服務體系創新發展中，干部、群眾備受鼓舞與振奮，村委積極組織動員廣大農戶搶抓農時，開展秋耕秋種，做到應耕盡耕，為來年糧食豐產打下堅實基礎。同時，以綠色金融發展核心目標促進農村生態文明建設，帶動鄉村經濟發展。

1.1 加強農村生態文明建設

開展農村生態文明建設工作對我國國家層面的發展戰略實施有較大影響，陜西省政府高度重視鄉村生態文明建設，并給予大力支持，保證農村生態環境得到全面性保護與根本性改善，借助自然環境及各類資源優勢，全面開展創意農業、綠色農業、旅游觀光農業、生態農業、休閑農業等項目，促進產業融合，創造更大的經濟效益，真正改善農村生態環境，提高農民生活質量與經濟收入水平[1]。

1.2 推動農村經濟發展

陜西省農村綠色金融工作的全面開展，通過減少未來補償成本，增強了陜西省鄉村經濟發展的可持續性，高效配置各類資源，提高資源利用率。并逐漸提高多領域對生態環境及農村經濟發展的重視程度，通過自主參與，分配工作內容與職責，保證各環節均有具體的負責人，增強問題分析、處理過程中的整體性，使農村金融企業正確應對生態環境風險，挖掘更多的商業發展方向，在推動農村經濟發展的同時創造更大的經濟效益。

2 實施成效

農村金融服務體系是整個金融服務體系的重要組成部分，其包含的金融機構類別較多，且有目的地開展各類經營活動，影響范圍更大，包括農村商業銀行、新型村鎮銀行、信用合作社、保險公司、其他金融機構等。在農村金融體系發展過程中，還需有具體的政策與機制支撐，以高效實施各項發展項目，發揮監管作用，保證農村金融服務體系得到全面完善。

2.1 完善組織體系

自1978年以來，陜西省高度重視農村金融服務體系建設，在政府部門大力支持與引導下，出臺各項政策、機制，貫徹落實各項建設工作，擴大金融機構規模及服務范圍[2]。2017年，陜西省已建設6 924個銀行營業網點，包括3 964個縣域網，占總比例57.25%；273家小額信貸公司，實收資本超過227億元；全年累計發放貸款216億元。陜西省農村金融體系內容得到充分補充，農村金融組織體系也逐漸完善。

從2021年第三季度開始，陜西省地方政府部門根據農村綠色金融服務體系的創新成果，對陜西省內的銀行業金融機構（法人）進行綠色金融評價，促進了農村金融組織體系的完善。其中，有151家銀行業金融機構布局綠色金融評價領域，有利于持續引導金融機構加大綠色融資。2021年末，陜西省綠色貸款余額已超3 700.48億元，同比增長34.1%，從全國綠色貸款增長速度方面分析，高于全國綠色貸款增速1.1個百分點，充分說明了在農村綠色金融服務體系創新中開展綠色金融評價工作的重要性，其既能擴大創新工作的影響范圍，又能為組織體系的完善提供可靠依據。當前綠色金融評價工作在實踐階段取得了良好成效，充分調動了陜西省農村地區金融體系的創新發展，提高了經濟發展水平。

2.2 增強貸款發放穩定性

中國農業銀行陜西分行圍繞鄉村振興戰略，在深化金融供給側結構性改革、助力陜西經濟持續高質量發展的征程中加大創新力度，在產品生產模式、服務流程、信貸投放等方面明確根本目標，為加快農村美、農民富的建設發展工作作出了巨大貢獻。1）中國農業銀行陜西分行把握農民消費升級的發展機遇，在大數據技術的應用下，強調貸款方式及服務模式的創新，加快全流程線上“惠農e貸”業務的全面推廣，拓展了業務覆蓋面，使農戶享受便利、高效的金融服務。目前，中國農業銀行陜西分行累計向農戶預授信

191億元，覆蓋農戶20萬戶，提升了農戶融資可得性。2）中國農業銀行陜西分行與陜西省農業信貸融資擔保有限公司進行合作，推出了“農擔e貸”“農擔果庫貸”等系列產品，解決了陜西省種養大戶、家庭農場等經營主體的貸款擔保難題，其中中國農業銀行陜西分行向種養大戶、家庭農場等主體投放貸款18億元，惠及農戶超1萬戶。

2.3 保險市場嚴格監管

隨著鄉村振興戰略的高效實施，陜西省農村金融服務體系的實施效果更突出，成為農村金融體系的重要發力點。陜西省農村金融服務體系的創新發展強調保險公司與銀行機構的合作，推出了更多的風險機制類產品，并建立了完善的風險分擔機制、保險機制等，有效降低了農業經營風險，吸引了更多農戶自主投資、按時還貸[3]。其中，保險產品會以“貸款+保險”模式進行銷售。例如，2006年，“安貸寶”在陜西省農村地區得到全面推廣，截至2017年，太平洋保險公司為269.2萬名農戶進行貸款，并提供了相應的安全保障，在貸款的同時替農戶還款8 526.5萬元。同時，在西安市、咸陽市等地也開展了全面的試點運行工作，從而擴大我國保險行業的發展規模，加強與企業間的密切聯系，全面完善農村保險市場，持續推動鄉村振興戰略高效實施。

3 問題分析

3.1 特色化產品創新效果不理想

鄉村振興戰略實施為陜西省農村綠色金融全面發展帶來了巨大影響，也使當地政府部門加大了在農村綠色金融全面發展方面的投入力度，但由于基礎條件不足、基礎工作效果不理想、特色化產品創新及研發方面的表現能力不足、盲目地加大投資力度、未對行業及農村綠色金融發展實況進行細致分析等問題，導致農村綠色金融發展的綜合成效較弱。同時，由于各部門間缺乏密切聯系，造成服務模式、金融項目等的單一化，導致部分資源被限制、浪費，制約了陜西省農村綠色金融服務體系的進一步建設與完善，而眾多特色化產品不理想的創新效果，導致最終的實踐效果與預期目標差距巨大。

3.2 人才匱乏

結合當前陜西省綠色金融發展實況，目前陜西省綠色金融服務體系發展仍處于起步階段，分析人為因素是制約當前陜西省綠色金融服務體系發展的重要因素，包括綠色金融發展專業性人才數量較少，金融行業忽視對專業化人才的培訓與考核，金融機構工作內容與職責未得到高效發揮[4]。同時，編制的人才管理機制與培訓方案與鄉村振興戰略目標契合度不高，實踐效果不理想，甚至還會造成較大的經濟損失，制約了陜西省綠色金融服務體系的創新發展。

3.3 各領域主動性待增強

1）當前，在陜西省地方政府部門的支持下，全面落實鄉村振興戰略，但由于各領域的主動性較弱，將自身綜合效益放在發展首位，且工作要點的探究面受限，導致各領域無法發揮自身在農村綠色金融服務體系創新中的職責作用。2）在農村綠色金融體系創新、銀行貸款服務等項目開展階段，因管理機制、各項政策等落實效果不佳等因素，造成銀行機構參與度較低，在貸款、資金投入等方面遇到了阻礙問題，導致實踐效果不理想，與預期目標還存在一定差距。

3.4 創新能力待增強

因城市經濟發展不均衡，部分金融機構為避免經濟風險，在客戶選擇方面傾向于選擇規模較大、經營狀況良好的企業[5]。因陜西省農村金融貸款主體實力偏弱，部分新型農業經營主體發展起步較晚、規模偏小，各類技術手段與基礎設施尚不完善，受抵押貸款額度限制等因素，陜西省農村地區信用體系內容創新進程緩慢，鄉村小型綠色環保企業無法產出針對性的綠色金融知識產品，整體創新力度不足。同時，體系建設不完善、農村人口覆蓋率低、金融部門開展實踐工作難度較大、陜西農村金融生態環境等問題急需處理，以進一步促進陜西省農村地區綠色金融服務體系的創新發展。

4 創新發展策略

4.1 創新農村金融產品及服務模式

金融行業的服務準則主要是為客戶提供多元化的金融產品與優質服務。1）探究陜西省農村金融服務行業的發展形勢，加大《關于加快推進農村金融產品與服務方式創新的意見》政策實施力度。在互聯網時代發展背景下，充分運用現代化技術手段，在多領域中獲取精準信息數據，并開設多種服務項目。例如，在網絡金融服務下發展完善電子銀行、自助銀行、網絡銀行、網絡化服務、電話銀行等，為農民提供便捷的金融產品了解及購買渠道；加大POS機、ATM機、自助服務機器等基礎設施的建設力度，使農民存取款不受時間、地點等因素限制，增強整體服務的便捷性。2）持續創新支付結算工具，助力各項金融服務業務的創新開展，增強陜西省農村地區經濟發展的帶動性。同時，考慮大額支付交易的持續增多，應在農村區域開展票據承兌、信用證等服務項目，提高大額交易效率，從而推動陜西省農村金融現代化發展。

4.2 完善人才培訓與隊伍組建

當前，專業化人才是推動陜西省綠色金融可持續發展的根本條件之一，陜西省綠色金融發展中的各項工作均離不開專業化人才的主動參與[6]。需各機構高度重視人力資源開發與培訓，還需在人才培訓與隊伍建設方面貫徹落實鄉村振興戰略，根據具體的工作內容招聘人才，并通過崗前培訓與考核掌握人才優勢與能力，合理分配到具體的工作崗位，發揮人才優勢與價值，推動各項工作順利開展。

例如，開展人才培訓工作，根據人才市場的工作內容與職責進行針對性設計，包括規章制度、地方政策、金融風險防控措施等。強化人員職責意識，扎實掌握各項專業知識，并在日常工作過程中靈活應用，提高整體發展、監管效果。通過人力資源的高效應用，避免因人為因素影響產生的風險問題阻礙行業發展，為陜西省農村綠色金融行業的持續發展提供基礎保障。

4.3 完善貸款管理機制

在地方政府部門的大力支持下，各管理單位與金融機構密切交流、協作，加大貸款管理機制創新與完善力度，貫徹落實實踐工作及監管作業，為實踐成效提供一定的基礎保障。同時，堅持因地制宜的工作理念，對當地綠色金融發展實況進行全面性探究，加大在抵押貸款模式方面的創新力度，以保證較強的實踐效果。例如，創新農村企業+農戶、農村企業+專業市場+農戶、農村企業+中介機構+農戶等經營模式；由地方政府部門發揮較強的組織與引導作用，對農村市場開展全面監管；提高“三農”建設資金信貸擔保能力[7]。

民間借貸屬于一種較為便捷的民間資本投資方式，能在一定程度上解決正規金融機構供給不足的問題，為突出民間貸款的必要性及充分發揮民間貸款的積極作用，需以正規化發展為目標，加強管理與引導。1）陜西省政府部門制定與完善民間信貸法規制度，避免出現不良運營行為，嚴厲打擊高利貸，使農村金融市場穩定發展。2）加大市場監管力度，重點完善信息披露體制內容，強調信貸風險管控效果。3）拓展民間資本投資范圍，在貫徹實施政府部門出臺的各項政策下，將民營資本以多種方式投入農村金融體系，為農村綠色金融發展提供高效服務。

4.4 充分發揮政策性與商業性金融機構的作用

財政與政策性金融機構優勢的一體化處理在整個農村金融體系中占重要地位。其中，政策性金融是政府執行農業政策的重要工具，可解決合作性金融、商業性金融的不足。陜西省地方政府在內部管理機制的制定與實施方面以政策性銀行為根本，不斷擴大實際業務及經營范圍，但避免開展具有商業性的業務，同時增設多種籌資渠道，優化負債結構[8]。例如，通過研究與分析其他國家完善的金融體系，結合陜西省農村金融服務體系建設情況做好基金融資工作，向社會層面開展籌資，有效提高政策性銀行內部資金的流動性，增強農業資金的供給能力，促進“三農”經營項目穩定發展，不斷擴大各項業務范疇，帶動農村經濟發展水平，突出政策性支農的重要作用。

中國建設銀行陜西省分行始終秉持“踐行綠色金融”的服務理念，積極對接重點綠色生態項目，通過綜合化金融服務創新與豐富綠色金融服務體系，進一步提升中國建設銀行全面助力鄉村振興、服務綠色發展的品牌度。中國建設銀行陜西省分行攜手群眾共同參與農村綠色金融服務項目，以惠民、利民為目標，為農戶提供多項貸款業務，鼓勵農戶在屋頂安裝搭建小型并網光伏發電系統，高效利用閑置空間，增加農戶收入。當前，陜西省各縣（區）已達成意向體量約50 MW，涉及1 500戶，總金額約1.5億。2022年，在陜西省開發約100 MW，體量共3 000戶，總金額在3億元左右，全面帶動了陜西省農村的經濟發展。

5 結語

陜西省農村綠色金融服務體系尚處于初級發展階段，在完善組織體系、增強貸款發放穩定性、保險市場嚴格監管等方面取得了一定成效，突出了農村綠色金融服務體系的創新價值。但在鄉村振興發展背景下，需各領域高度重視農村綠色金融發展，需陜西省地方政府部門持續加大農村綠色金融服務體系創新支持力度，出臺與實施各項政策，保證農業保險大力發展。同時，創新農村金融產品及服務模式，貫徹落實鄉村振興戰略；加大貸款管理機制完善力度，推動農村金融現代化發展；加強人才培訓與隊伍組建，使農村綠色金融發展的各項項目起到良好的實踐成效，從而提升陜西省農村經濟發展水平。

參考文獻：

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[8] 施曉春.綠色金融服務鄉村振興戰略的路徑研究[J].長春金融高等專科學校學報，2020（5）：52-57.

（責任編輯：張春雨）